Como funciona a unificação de contratos de empréstimo? Confira
Como funciona a unificação de contratos de empréstimo? ConfiraData de publicação 24 de junho de 20255 minutos de leitura
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Amortização: como funciona e os principais tipos
Entenda o que é amortização e como calcular com base nas tabelas SAC e Price.
Atualizado em: 20 de junho de 2025
Categoria Negociar dívidaTempo de leitura: 11 minutosTexto de: Time Serasa
A amortização de uma dívida – tanto de empréstimo quanto de financiamento – significa a diminuição do total devido por meio de um ou mais pagamentos.
Mesmo que o débito seja parcelado em 30, 100 ou 360 vezes, é possível antecipar o pagamento das parcelas e diminuir o tempo da dívida. Em alguns casos, essa antecipação pode resultar em descontos consideráveis nos juros.
Confira o artigo para entender como usar a amortização a favor do pagamento das dívidas.
Assista: O que é amortização? – Serasa Ensina
O que é amortização
Amortização significa a redução do valor de uma dívida, até pagá-la completamente. Se falarmos em dívidas maiores, como empréstimos ou financiamentos de carros e imóveis, amortizar também ganha outro sentido.
Nesses casos, amortizar significa antecipar as parcelas para pagar o débito mais rapidamente. Quanto mais parcelas forem antecipadas, maiores os descontos na dívida total.
Como funciona a amortização
O objetivo da amortização é basicamente pagar a dívida ou diminuir o tempo do empréstimo ou do financiamento. Na prática, antecipa-se o pagamento das parcelas – geralmente as parcelas finais, pois assim os juros também podem ser reduzidos em alguns casos.
Para entender melhor, um financiamento ou empréstimo é composto de quatro partes:
Valor principal: quantia que a pessoa pegou emprestado, junto com os custos operacionais.
Taxa de juros: forma de remuneração do banco ou da instituição financeira.
Saldo devedor: valor total do empréstimo, já acrescido de juros.
Prestações do saldo devedor: valores pagos mensalmente.
Na amortização, adiantam-se as prestações do saldo devedor. Então, automaticamente, além da redução do tempo do empréstimo, a pessoa também pode ter a taxa de juros reduzida, dependendo da instituição financeira.
Leia também | Amortização de financiamentos: tudo o que você precisa saber
Tipos de amortização
Existem diversos sistemas de amortização, e cada banco define quais utilizar nos empréstimos e financiamentos.
Os sistemas de amortização dizem respeito às formas de pagamento das parcelas, mesmo
que elas não sejam antecipadas.
Os dois principais modelos de amortização são a tabela SAC e a tabela Price.
Tabela SAC (Sistema de Amortização Constante)
Em pagamentos que usam como referência a tabela SAC, a amortização é a mesma ao longo de todo o parcelamento. Nesse modelo, as primeiras parcelas são mais altas e vão diminuindo enquanto a quitação do empréstimo ou financiamento avança.
Essa redução nas parcelas ocorre por que, com a amortização constante, os juros incidem sobre um valor cada vez menor (o da dívida real, que diminui a cada parcela paga).
Exemplo de cálculo de amortização SAC
Imagine o financiamento de um imóvel de R$ 100.000 com pagamento parcelado em 60 meses e taxa de juros de 10% ao ano.
- Pela tabela SAC, o valor da amortização é constante ao longo do período de pagamento. No nosso exemplo, o valor da amortização será de:
- Valor das parcelas = R$ 100.000 / 60
Valor das parcelas = R$ 1.666,67
- O valor dos juros é calculado com base no saldo devedor. Na primeira parcela, o saldo devedor é de R$ 100.000, então o valor dos juros será:
- Juros mensais = saldo devedor anterior x (taxa de juros anual / 12)
- Juros mensais = 100.000 x (10% / 12)
- Juros mensais = 100.000 x 0,00833333
Juros mensais = R$ 833,33
- Assim, o valor total da primeira parcela será:
- Valor da primeira parcela = valor da parcela + juros
- Valor da primeira parcela = R$ 1.666,67 + R$ 833,33
- Valor da primeira parcela = R$ 2.500
No mês seguinte, os juros serão calculados com base no saldo devedor. Se dos R$ 100.000 foram pagos R$ 2.500, o saldo devedor é de R$ 98.333,33.
O quadro a seguir oferece um resumo:
| Mês | Saldo devedor | Amortização | Juros | Prestação |
|---|---|---|---|---|
| 1 | R$100.000,00 | R$1.666,67 | R$833,33 | R$2.500,00 |
| 2 | R$98.333,33 | R$1.666,67 | R$825,00 | R$2.491,67 |
| 3 | R$96.666,67 | R$1.666,67 | R$816,67 | R$2.483,33 |
| 4 | R$94.999,99 | R$1.666,67 | R$808,33 | R$2.475,00 |
| ... | ... | ... | ... | ... |
| 60 | R$0,00 | R$1.666,67 | R$0,00 | R$1.666,67 |
Tabela Price (Sistema Francês de Amortização)
Na amortização com base na tabela Price, normalmente os juros são pré-fixados. Isso significa que do início ao fim do pagamento do empréstimo ou financiamento o valor das parcelas será igual.
Exemplo prático de amortização Price
Usando o exemplo anterior, considere o financiamento de um imóvel de R$ 100.000 em 60 parcelas mensais, com taxa de juros de 10% ao ano.
- Como na amortização Price, o valor das parcelas e da taxa de juros será igual até o fim do pagamento, teremos:
- Valor de cada parcela = valor da parcela + juros
- Valor de cada parcela = R$ 1.666,67 + R$ 833,33
Valor de cada parcela = R$ 2.500
Observação: os dois exemplos de amortização não levam em conta outras taxas que podem estar envolvidas no financiamento e/ou empréstimo.
Leia também | Como funciona o financiamento para aposentados
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Então, qual é o melhor sistema de amortização?
- Resumindo as diferenças entre os dois tipos de amortização, temos:
- ● Amortização SAC: parcelas maiores no início do contrato e menores até o final.
● Amortização Price: parcelas iguais durante toda a vigência do contrato.
A tabela SAC costuma ser a opção mais usada nos empréstimos e financiamentos de longo prazo. Como são muitos anos pagando, pode ser melhor "apertar o cinto" no início para depois "afrouxá-lo". Ou seja, esse tipo de amortização exige um sacrifício maior no início.
Já a tabela Price costuma ser a opção usada em empréstimos menores, tanto no valor emprestado quanto no tempo de pagamento, pois as parcelas não sofrem alteração.
Uma dica é informar-se junto ao banco ou instituição sobre as opções de sistemas de amortização disponíveis e quais os descontos concedidos caso haja a antecipação das parcelas ao longo dos anos.
Leia também | O que é crédito pessoal? Entenda tudo sobre esse tipo de empréstimo
Dicas para amortizar empréstimos e financiamentos mais rapidamente
- ● Além de pagar a parcela do mês, sempre que for possível tente antecipar o pagamento das demais mensalidades.
- ● Antes de antecipar, verifique se os descontos são maiores ao adiantar as parcelas iniciais ou as que estão no final da fila (geralmente as finais oferecem maiores descontos).
- ● Renda extra, 13º salário e bonificações podem ser usados para amortizar a dívida, diminuindo o tempo de pagamento e os juros.
● Tenha sempre uma reserva de emergência para imprevistos. Caso não consiga pagar a prestação do mês, utilize a reserva.
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Perguntas frequentes sobre amortização
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