Bets: evite comprometer sua saúde financeira
Bets: evite comprometer sua saúde financeiraData de publicação 3 de outubro de 202421 minutos de leitura
Atualizado em: 2 de outubro de 2024
Categoria Educação financeiraTempo de leitura: 8 minutosTexto de: Time Serasa
Está em dúvida sobre qual o prazo para pagar o cheque especial? É muito importante entender em detalhes como funciona este tipo de crédito – que é um dos mais fáceis de conseguir e também um dos mais caros.
O cheque especial ganhou novas regras nos últimos anos, para minimizar os riscos de endividamento dos clientes. Ainda assim, essa é uma modalidade que deve ser considerada apenas para casos de emergência.
O cheque especial é um valor liberado pelo banco para o cliente que fica com a conta corrente negativa. Apesar do nome, não tem relação com o talão de cheques em papel. Ele funciona como um empréstimo pré-aprovado, que acontece automaticamente quando falta dinheiro na conta.
Quando uma pessoa paga um boleto, faz um saque ou uma compra no débito sem ter saldo suficiente na conta, o banco concede um limite extra para cobrir essas despesas. Na mesma hora, a conta fica no negativo e o cliente passa a dever este dinheiro ao banco, com juros.
Como os juros cobrados costumam ser mais elevados que os de outras formas de crédito, como o empréstimo pessoal, a orientação é usar o cheque especial apenas para casos emergenciais e por poucos dias.
Alguns bancos oferecem um período de uso do cheque especial sem a cobrança de juros. Para saber exatamente qual o prazo para pagar o cheque especial sem juros, é preciso consultar o seu banco.
A maioria oferece 10 dias de isenção antes de começar a cobrar, mas há alguns que não consideram essa margem e começam a aplicar juros imediatamente sobre o valor emprestado.
Além dos juros, é importante considerar que o uso do cheque especial também tem cobrança de IOF (Imposto sobre Operações Financeiras). Como se trata de um imposto, o banco não pode isentar o cliente – a cobrança de IOF é calculada conforme o valor e também pelos dias de uso do crédito. Por isso, mesmo que os primeiros 10 dias de cheque especial sejam isentos de juros, o imposto será cobrado de qualquer forma.
Em 2018 a Federação Brasileira de Bancos (Febraban) passou a aplicar novas regras para o uso do cheque especial, exigindo dos bancos uma comunicação mais clara e ofertas de crédito alternativas para os clientes, a juros menores.
Outras mudanças foram aprovadas pelo Banco Central em 2020, quando o limite máximo de juros por mês foi fixado em 8% – o que ainda é considerado uma alíquota elevada. Até então, não havia limite para a cobrança de juros da modalidade, que chegou a ultrapassar uma média de 300% por ano.
Confira como ficaram as regras atuais:
Quando as contas estão maiores do que o salário, a primeira providência é rever os gastos e mudar de hábitos. Comece organizando as finanças para entender quais custos podem ser cortados das despesas mensais. O uso de uma tabela financeira pode ajudar a colocar as contas em dia.
Se ainda assim for necessário pedir dinheiro ao banco para cobrir os gastos do mês, busque alternativas de crédito que cobram juros menores, como um empréstimo pessoal ou um empréstimo com antecipação de FGTS. O pedido de crédito deve ser a última opção e sempre feito com consciência.
Ao buscar crédito a juros mais baixos, é preciso pesquisar e comparar as oportunidades.
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