Cartão de crédito: o que é e como funciona

Saiba tudo sobre cartão de crédito: o que é, como funciona, para que serve. Descubra também como contratar o seu pela internet.

Homem com seu cartão de crédito e mexendo em seu notebook

Atualizado em: 13 de abril de 2023.

Autora: Elaine Ortiz

O cartão de crédito é uma das formas de crédito pessoal mais usadas no mundo. Respondemos 10 perguntas comuns sobre o assunto. Confira!  

Assista | 5 benefícios do cartão de crédito

O que é o cartão de crédito?

O cartão de crédito é uma forma de empréstimo com prazo de pagamento de até 40 dias. Ele é disponibilizado por bancos e instituições financeiras. Quando o consumidor pede o cartão, recebe um limite de crédito para fazer compras de bens e serviços de forma antecipada, ou seja, primeiro consome e depois paga a fatura na data de vencimento.  

Como funciona o cartão de crédito?

Com um cartão de crédito ativo e com limite, é possível fazer compras à vista, para pagar em uma única vez, ou parceladas. Além disso, é possível participar de programas de relacionamento da bandeira ou da própria instituição financeira e acumular pontos para trocar por produtos e serviços diversos. 

O cartão de crédito já chega com taxa de juros e limite estabelecidos pelo banco. As taxas normalmente são padrão, mas o limite é definido com base na renda. É recomendável pagar sempre em dia a fatura do cartão e no valor total, para não ter de lidar com juros elevados.  

Leia também | Novas regras do cartão de crédito 

Conheça o Portal do Crédito Consciente

A Serasa preparou um manual para você aprender a lidar com o crédito de maneira mais saudável e evitar o superendividamento.

Como funciona o limite de crédito do cartão?

O limite de crédito do cartão é o valor máximo disponibilizado pela instituição financeira para o usuário utilizar. Isso significa que só dá para fazer compras com valores que caibam no limite do cartão de crédito. Se for uma compra parcelada, o valor de todas as parcelas somadas tem de caber no limite total.  

Por exemplo: se o limite do cartão é de R$1.000 e é feita uma compra de R$1.000 parcelada em 4 vezes de R$ 250, por 4 meses o total ficará comprometido com o parcelamento. Conforme o pagamento das faturas, o limite vai sendo restaurado no valor da parcela (R$250). 

Assim, após o pagamento da fatura de R$250, esse valor volta a ficar disponível para ser utilizado em outras compras.  

Quais as tarifas do cartão de crédito?

Basicamente, as tarifas do cartão de crédito são as seguintes: 

• Anuidade: taxa anual para uso do cartão de crédito. As instituições normalmente cobram o valor de forma mensal. Hoje existem várias opções mais básicas de cartão de crédito sem anuidade.  

  • • Juros rotativos: quando o usuário do cartão não paga o valor total da fatura do cartão de crédito, começa a utilizar os juros rotativos. Essa modalidade de crédito tem uma das taxas de juros mais altas do mercado (fechou 2022, segundo o Banco Central, em 409,3% ao ano).  
  •  
  • • Avaliação emergencial de crédito: se o cartão já está sem limite e você precisa fazer uma nova compra com ele, pode ter de pagar a tarifa de avaliação emergencial de crédito. Em média, os principais bancos cobram cerca de R$20 a cada solicitação de aumento de limite. 
  •  
  • • Saque: ao utilizar o cartão de crédito para sacar dinheiro no Brasil ou no exterior, será preciso pagar uma tarifa por isso.  
  •  
  • • Segunda via do cartão: normalmente também é preciso pagar uma taxa caso solicite a emissão de um novo cartão por perda, roubo ou furto. 

Leia também | Como comparar cartão de crédito além da anuidade? 

Como funciona a fatura do cartão de crédito?

Todo mês chega a fatura referente ao gasto do mês anterior. Todas as compras aparecem detalhadas na fatura, com valores e parcelas.  

A fatura deve ser paga até a data de vencimento, e quando isso ocorre o limite equivalente ao valor da fatura é restabelecido. Em caso de atraso no pagamento, serão cobrados juros, além de risco de negativação. 

Existem opções de pagamento do valor mínimo da fatura ou parcelamento em caso de não ter dinheiro para pagar o valor inteiro. Essa é uma alternativa arriscada, pois a chance de endividamento é muito grande devido aos altos juros aplicados na operação.  

O cartão de crédito é amigo ou vilão?

Muitas pessoas têm medo do cartão de crédito, pois acreditam que seja um dinheiro “irreal” e têm receio de não conseguir pagar os valores gastos.  

O cartão de crédito é considerado um tipo de empréstimo e precisa ser encarado com muita responsabilidade, como qualquer operação financeira. O valor do crédito gasto precisa ser pago e não pode ultrapassar a capacidade de pagamento de cada um. 

Para quem sabe usar o recurso com moderação, não gastando mais do que ganha e pagando a fatura sempre em dia, encontrar no cartão de crédito um grande amigo. Afinal, ele ajuda a antecipar compras, é prático, permite parcelar o pagamento, fazer compras online e ainda oferece benefícios, como programas e promoções que juntam pontos, por exemplo.  

O que é rotativo do cartão de crédito?

O rotativo do cartão é um tipo de crédito oferecido ao consumidor quando ele não faz o pagamento total da fatura do cartão até o vencimento.   

A diferença entre o valor total e o que foi efetivamente pago até o vencimento se transforma em um empréstimo. Por conta disso, passam a ser aplicados juros no restante que faltou pagar. 

O problema é que os juros de crédito rotativo estão entre os mais altos do mercado. Como citamos anteriormente, chegou a 409,3% ao ano no fim de 2022, nível mais elevado da série estatística do Banco Central (BC), que começou em 2012. 

Como ganhar milhas com cartão de crédito?

Alguns cartões de crédito oferecem a possibilidade de acumular pontos que podem ser trocados por milhas de viagem ou outros produtos e benefícios. Para poder usar essa vantagem é preciso contratar um cartão que ofereça essa possibilidade.  

Geralmente, cartões sem anuidade oferecem apenas os programas de benefícios das próprias bandeiras, não acumulando milhas, por exemplo.  

Ao contratar um cartão apto a participar de programas de milhas, é preciso se cadastrar e buscar promoções de transferências e conversões de pontos.  

Os pontos são acumulados a cada compra efetuada (cada cartão possui sua própria conversão, por exemplo 1,3 ponto a cada US$1 gasto).   

Fazer compras online em lojas que acumulam pontos ou pagar boletos de consumo com o cartão são boas formas de aumentar o acúmulo de pontos, mas é preciso ter muita organização.  

Leia também | Como usar os pontos do cartão de crédito 

Cartão de crédito online aprovado na hora. Existe? Como conseguir?

Sim, existe cartão de crédito aprovado na hora e até mesmo liberado para uso instantâneo. É possível encontrar e contratar pela internet, mas também em lojas, supermercados, postos de gasolina, por exemplo.  

Estes cartões de lojas têm contratação mais simples, já que a análise de crédito costuma ser mais superficial. No entanto, os juros aplicados a esses produtos costumam ser bem maiores para compensar o risco do emissor. 

Os limites disponibilizados geralmente começam baixos e, conforme o cliente utiliza e paga a fatura do cartão de crédito em dia e em sua totalidade, aumentam aos poucos.  

Leia também | Cartão de crédito fácil de aprovar: 14 opções para você conhecer 

Como fazer cartão de crédito pela internet

Quer encontrar o crédito ideal para seu perfil? Acesse o Serasa Crédito, serviço da Serasa que pesquisa ofertas de cartão de crédito, empréstimo pessoal e empréstimo com antecipação do FGTS de forma online e gratuita. 

Com a plataforma, é possível buscar as melhores opções e compará-las sem sair de casa. Havendo ofertas para seu CPF, a contratação leva poucos minutos. 

Lembramos que não há garantias de que um cartão de crédito seja ofertado para seu CPF. A análise de crédito é feita 100% pelos nossos parceiros. 

Veja como é fácil e rápido fazer a pesquisa e descobrir se existem cartões disponíveis para você: 


1. Acesse o Serasa Crédito 

Acesse o site do Serasa Crédito ou o aplicativo da Serasa, disponível no Google Play e na App Store, e informe seu CPF e senha. Se você ainda não tem cadastro, pode fazer na hora. É rápido e gratuito. 

2. Complete seu perfil 

Ao concluir o login, clique em “atualizar perfil” e preencha com todos os dados solicitados. Isso ajudará você a encontrar as melhores alternativas de crédito. 

3. Faça uma simulação 

Escolha o tipo de crédito que você procura: cartão, empréstimo ou empréstimo FGTS. O Serasa Crédito buscará ofertas para seu perfil junto às instituições financeiras parceiras. 

4. Confira e compare opções 

Confira as opções de cartão de crédito recomendadas para você, caso haja ofertas. Na tela, além dos nomes dos cartões, aparecerão o limite disponível, informações sobre anuidade e benefícios. Para conhecer mais cada opção, basta clicar em "Detalhes da oferta". 

5. Escolha o cartão e finalize a contratação 

Após avaliar as opções disponíveis, se houver, é hora de escolher o cartão que considerar ideal. Clique em “Solicitar” e aguarde a análise. Em caso de aprovação do crédito, a contratação será finalizada de forma fácil e em poucos minutos. 

O acesso ao Serasa Crédito é gratuito. Assim, você pode buscar e comparar online as opções de cartão de crédito sempre que quiser, sem pagar nada por isso. 

Aproveite para fazer sua simulação e encontrar seu novo cartão agora mesmo e continue acompanhando os conteúdos exclusivos do Blog da Serasa. Até a próxima!