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Como calcular juros compostos de empréstimo ou dívida?
Publicado em: 29 de agosto de 2022
Categoria Educação financeiraTempo de leitura: 10 minutosTexto de: Time Serasa
Entender como os juros são aplicados é um passo fundamental para organizar a vida financeira. Isso ajuda a compreender totalmente os juros cobrados em uma operação de crédito.
Confira os tópicos abordados aqui neste artigo:
- O que são juros
- O que é CET
- Juros simples
- Juros compostos
- Como calcular juros compostos
- Taxa Selic e juros
- Como lidar bem com os juros
O que são juros
Para entender de fato o que são os juros, é preciso voltar alguns passos e compreender dois conceitos: credor e devedor.
- Credor: é quem empresta o crédito. A pessoa ou empresa que disponibiliza o dinheiro do empréstimo, o banco ou loja que fornece o cartão de crédito, a loja que oferece o crediário etc. Todas essas são possibilidades de crédito, e quem as oferta é chamado de credor ou empresa credora.
- Devedor: o indivíduo que recebe o crédito, ou seja, o titular do cartão, do crediário, quem recebeu o empréstimo etc.
Dito isso, os juros são a remuneração que o credor recebe pelo crédito emprestado. Ou seja, a pessoa ou instituição que forneceu o crédito recebe uma porcentagem extra sobre o valor emprestado – esses são os juros. Eles servem para cobrir os custos da transação e gerar lucro do credor.
Diferença entre juros compostos e juros simples
Os juros são classificados em dois tipos básicos: simples e compostos. A diferença entre eles pode ser significativa no valor total da negociação. Por isso, é preciso ficar atento ao contrato e informações contidas nele. Na maioria das vezes, são aplicados juros compostos nas dívidas em atraso.
Os juros simples são calculados sempre sobre o valor inicial e real do empréstimo ou crédito. É como se um valor fixo fosse acrescentado em cada parcela.
Os juros compostos, por sua vez, são os famosos “juros sobre juros”. O cálculo de cada parcela considera, em sua soma, o valor do empréstimo + os juros acrescentados na parcela anterior.
Para calcular juros simples ou compostos, acesse as Calculadoras da Serasa e realize os cálculos sem complicações.
Considere a seguinte situação: empréstimo de R$1.000,00 que será pago em três parcelas. Os juros são de 7% ao mês. As parcelas sem juros seriam de R$333,33 (R$1000,00/3).
Confira na tabela como ficariam as parcelas com juros simples e com juros compostos.
| Parcela com juros simples | Parcela com juros compostos | |
|---|---|---|
| 1ª parcela | R$403,33 | R$403,33 |
| 2ª parcela | R$403,33 | R$408,23 |
| 3ª parcela | R$403,33 | R$413,47 |
| Total a pagar | R$1209,99 | R$1225,03 |
Perceba que as parcelas da coluna de juros compostos ficam maiores com o passar dos meses. Isso pode não acontecer na prática, porém, pois o credor normalmente divide o valor total em parcelas iguais. Mesmo assim, é importante entender como é que se chega ao valor final.
O que é CET?
CET significa Custo Efetivo Total e representa todos os custos aplicados em uma operação financeira, não apenas os juros, mas também taxas, impostos, seguro (quando for o caso) e outros. É esse o valor que você deve observar ao solicitar empréstimo, por exemplo. Quanto menor o CET, menor o valor total a ser pago.
Por representar os juros e taxas totais aplicados na negociação, o CET é o melhor comparativo para encontrar uma boa oferta de crédito. Algumas propagandas podem divulgar “juros baixos”, mas, ainda assim, é preciso olhar com atenção. Procure nos detalhes da negociação até encontrar o valor do CET e utilize-o como parâmetro de comparação.
No Serasa Crédito, plataforma de comparação de ofertas de crédito da Serasa, o CET já aparece em todas as ofertas.
Taxa Selic e juros
A Taxa Selic é a taxa base de todos os juros que são aplicados no mercado brasileiro. Ela é definida pelo Copom (Comitê de Política Monetária), do Banco Central do Brasil, a cada 45 dias.
O aumento da Taxa Selic tende a aumentar também os juros de empréstimo, financiamento, cartão de crédito e outros.
Como lidar bem com os juros
Da mesma forma que os juros compostos são aplicados na dívida ou empréstimo, ele também é aplicado em investimentos. Essa é a melhor forma de fazer com que os juros ajudem a fazer seu dinheiro render. Porém, lembre-se que antes de qualquer investimento é essencial ter uma reserva de emergência.
No caso de solicitar crédito, é fundamental analisar se os juros não são altos demais e será possível pagar as parcelas em dia, pois as consequências do endividamento são graves.
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