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Contas de início de ano: como se planejar

Confira estratégias eficientes para lidar com as contas recorrentes de início de ano e evitar dívidas.

Atualizado em: 27 de janeiro de 2026

Categoria Minhas ContasTempo de leitura: 8 minutos

Texto de: Time Serasa

Equipe do negócio que brainstorming e que discute com dados financeiros e gráfico do relatório. Conceito de trabalho da reunião dos trabalhos de equipa.

O desafio de equilibrar as contas de início de ano exige um planejamento rigoroso para evitar que o orçamento saia do controle. 

O começo do ano é conhecido por concentrar despesas anuais que, sem organização, podem gerar estresse e até endividamento. Segundo levantamento da Serasa, o início de 2026 gera preocupações: 

  • ●  47% dos proprietários de veículos não sabem como vão pagar o IPVA; 
  • ●  48% dos entrevistados admitem já ter deixado o IPVA atrasado em anos anteriores; 
  • ●  88% dos brasileiros consideram o acúmulo de despesas no início do ano muito estressante.  

Neste artigo, conheça estratégias de organização financeira para equilibrar as finanças e evitar dívidas com as despesas do início do ano.

Quais contas devo pagar no início do ano? O checklist essencial

Os principais gastos no início do ano costumam ser: 

  • IPVA: imposto sobre veículos. 

  • IPTU: imposto sobre propriedade de imóveis. 

  • Material escolar: quem possui filhos ou é estudante precisa comprar itens de papelaria e materiais didáticos. 

  • Matrícula e mensalidade: escola ou faculdade. 

  • Uniforme: caso a instituição de ensino exija. 

  • Fatura do cartão: normalmente, concentra os gastos com as festas de final de ano e com viagens de férias. 

  • Contas regulares: água, energia, internet, aluguel e demais despesas mensais fixas.  

IPVA e IPTU 2026: vale a pena pagar à vista ou parcelar?

A resposta depende de uma comparação entre o desconto oferecido pelo pagamento à vista e o rendimento que você conseguiria com o dinheiro aplicado em um determinado investimento. 

Se o desconto oferecido no pagamento à vista for maior do que o rendimento do dinheiro aplicado em um CDB de liquidez diária ou na poupança durante o período do parcelamento, a melhor opção é o pagamento à vista. 

Mas, se o desconto do pagamento à vista for muito baixo, pode valer a pena pesquisar se os investimentos de renda fixa (como o CDB) rendem mais do que o valor do desconto.  

Exemplo: suponha que o valor total do IPTU seja de R$ 2.400 e a prefeitura ofereça um desconto de 5% no pagamento à vista. Desta forma, o valor pago seria de R$ 2.280, resultando em uma economia de R$ 120.  

Para que o parcelamento valha a pena, esses R$ 2.400 teriam de render mais de R$ 120 no período em que o dinheiro permanecesse aplicado. Se a aplicação não atingir esse valor, pagar à vista é mais vantajoso. 

O recomendado é não utilizar o dinheiro da reserva de emergência nem pegar empréstimos caros para lidar com as contas de início de ano para não comprometer os orçamentos seguintes. 

Assista | Conta de luz alta no verão: 3 dicas para economizar e pagar menos – Serasa Ensina

Como organizar o orçamento com a regra 50-30-20?

A regra 50-30-20 é um método de organização do orçamento mensal que propõe dividir a renda líquida em três grandes categorias: necessidades, desejos e poupança ou dívidas.  

  • ● Necessidades (50%): considere todos os gastos essenciais que você precisa pagar mensalmente, como moradia, alimentação, contas de água e energia, transporte, parcela de empréstimo/financiamento, plano de saúde e outros gastos básicos. O IPVA e o IPTU entram nesta categoria, pois são obrigações ligadas ao patrimônio. 
  • ● Desejos (30%): para despesas não essenciais que tornam a vida mais agradável, como restaurantes, viagens, compras e lazer. Esta é a parte mais flexível do orçamento e deve ser cortada em momentos de aperto. 
  • ● Poupança ou redução de dívidas (20%): para a construção da reserva de emergência, aportes na previdência privada, investimentos ou pagamento de dívidas acumuladas. O parcelamento do material escolar pode sair dessa categoria, caso esse gasto não tenha sido planejado com antecedência. 

A técnica ajuda na visualização de como o dinheiro será gasto e pode ser adaptada à realidade de cada um, especialmente se os custos essenciais estiverem consumindo mais de 50% da renda.  

Para lidar com as contas de início de ano, tente modificar a regra temporariamente para 60-20-20 ou 70-20-10 em janeiro e fevereiro, e retorne à regra original após quitar todos os débitos.  

Leia também | Carnaval é feriado? Tire suas dúvidas sobre a data 

Gastos com educação: dicas para economizar no material escolar

O material escolar é um gasto de começo do ano imprevisível para o orçamento, por causa da alta nos preços. Em 2025, os itens ficaram 7% mais caros, em média,  em comparação a 2024, refletindo a inflação e o aumento dos custos de produção. 

Para economizar, as principais dicas são: 

  • ● Faça o inventário do ano anterior: itens como tesouras, réguas, estojos, calculadoras e até cadernos com muitas folhas em branco podem ser reaproveitados.  
  • ● Una-se a outros pais para compras coletivas: forme grupos com pais da mesma turma ou com filhos de idade próxima para comprar itens básicos (lápis, borracha, resma de papel e cadernos) diretamente de atacadistas. 
  • ● Explore o mercado de livros usados: antes de comprar exemplares novos de livros didáticos, consulte sebos físicos ou online e verifique grupos de desapego.  
  • ● Planeje e pesquise antes de comprar: faça uma lista detalhada com os itens necessários e compare preços em diferentes lojas físicas e online antes de fechar a compra. 
  • ● Verifique se há promoções e descontos: ao pesquisar preços, consulte lojas e sites para saber se há desconto no pagamento à vista ou na compra em maior quantidade de itens básicos.  

Se possível, evite levar as crianças às compras. O apelo visual dos materiais com personagens nos materiais escolares pode elevar o custo final da lista.  

Leia também | Amigo Secreto: como organizar a troca de presentes de Natal sem estourar o orçamento 

Como conseguir guardar dinheiro em 1 ano, começando agora?

Guardar dinheiro ao longo de um ano requer disciplina, planejamento e pequenas mudanças de hábito. Para ter uma boa reserva até dezembro, considere as dicas a seguir: 

  • Defina um objetivo claro: estabeleça quanto deseja poupar, quanto é necessário guardar todo mês para atingir essa meta, se é possível alcançá-la com o orçamento ou se será necessária uma renda extra, defina por que poupar essa quantia é importante e imponha um prazo para cumprir. 

  • Guarde logo: toda vez que receber o seu dinheiro, reserve imediatamente uma parte antes de gastar com qualquer coisa. Isso garante que a economia seja prioridade em vez de ser o que sobra no final do mês. 

  • Automatize o investimento: algumas instituições financeiras oferecem a função de investimento programado, em que é possível configurar a transferência automática para uma caixinha ou CDB assim que o salário cai na conta. 

  • Faça o desafio das 52 semanas: se você tem dificuldades em guardar valores altos, comece guardando um valor progressivo a cada semana. Exemplo: guarde R$ 1 real na primeira semana, R$ 2 na segunda semana e R$ 52 na 52ª semana. Ao final do ano, você terá acumulado R$ 1.378.  

  • Controle seus gastos: acompanhe para onde vai o seu dinheiro, reveja assinaturas, planos de telefone, streaming e outros serviços que não usa com frequência e cancele os desnecessários. Planejar compras e evitar as aquisições por impulso também ajudam a liberar recursos para a sua reserva. 

  • Pense na consistência e não na intensidade: é melhor criar o hábito de guardar R$ 50 todos os meses do que tentar guardar R$ 1.000 e desistir no mês seguinte.  

Leia também | Quais são os maiores blocos de Carnaval do Brasil?

Sobrou dívida do ano passado? Veja como negociar no Serasa Limpa Nome

As dívidas em atraso também podem ser consideradas contas de início de ano, especialmente se o pagamento ajudar a aliviar o orçamento para as demais despesas. 

Uma das ferramentas mais utilizadas no Brasil para limpar seu nome e recuperar o controle financeiro é o Serasa Limpa Nome, a plataforma gratuita da Serasa que conecta consumidores e empresas credoras para renegociar débitos com condições mais vantajosas, da seguinte forma: 

  1. 1 – Acesse o site ou aplicativo oficial da Serasa. 
  2. 2 – Informe o CPF e senha ou faça o cadastro gratuitamente. 
  3. 3 – Consulte, na tela inicial ou na aba “Dívidas”, as propostas de negociação disponíveis para seu CPF. 
  4. 4 – Analise com atenção cada proposta e as condições de pagamento, e escolha a que melhor cabe no seu orçamento. 
  5. 5 – Selecione a forma de pagamento desejada e confirme o acordo.  
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A Serasa conta com mais de 1.600 empresas parceiras, incluindo instituições de ensino, bancos, varejistas, operadoras de telefonia, concessionárias de água e energia, entre outras. 

Organize todos os seus boletos em um só lugar com o Minhas Contas

Não deixe as contas de janeiro virarem uma bola de neve. Use a funcionalidade Minhas Contas e visualize todos os seus débitos em uma linha do tempo clara e organizada. 

  • Minhas Contas, do aplicativo da Serasa, é um assistente de pagamentos completo para gerenciar e pagar as contas do mês de forma inteligente. Com o aplicativo da Serasa, é possível aproveitar todos os benefícios:
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  • ●      Identifique rapidamente as contas do mês reunidas em um lugar só.
  • ●      Ganhe 5% de cashback em parcelamentos a partir de 4x.
  • ●      Unifique contas e escolha se quer pagar uma de cada vez ou todas juntas.
  • ●      Pague boletos de forma rápida e com toda a segurança e confiabilidade da Serasa.

●      Receba alertas de vencimento das contas para sempre pagar em dia.


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Como lidar com as contas extras se o dinheiro não der?

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