Empréstimo com garantia: vantagens e como escolher a opção certa

Entenda quando vale a pena usar um bem como garantia e como comparar as opções disponíveis.

Atualizado em: 6 de agosto de 2026

Categoria EmpréstimoTempo de leitura: 10 minutos

Texto de: Time Serasa

Assinando um contrato de um emprestimo com garantia

O empréstimo com garantia é uma modalidade de crédito em que o consumidor oferece um bem ou direito como forma de reduzir o risco da operação para a instituição financeira. Em troca, é possível ter acesso a taxas de juros menores, prazos mais longos de pagamento e valores mais elevados do que em um empréstimo pessoal tradicional.

Antes de contratar, vale entender as regras de cada modalidade e os cuidados necessários para negociar com segurança.

Assista | EMPRÉSTIMO COM GARANTIA vale a pena? O que é, COMO funciona e dicas EXCLUSIVAS - Serasa Ensina

O que é e como funciona o empréstimo com garantia

No empréstimo com garantia, o consumidor vincula um bem ou direito ao contrato de crédito, normalmente por meio da alienação fiduciária: a propriedade do bem passa ao credor até a quitação da dívida, mas o consumidor pode seguir usando o bem durante o pagamento das parcelas, salvo em caso de inadimplência prolongada.

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Por ser menos arriscada, essa modalidade costuma oferecer juros mais baixos na comparação com o empréstimo pessoal sem garantia. Apesar disso, antes de contratar, é importante analisar o Custo Efetivo Total (CET), indicador que reúne juros, tarifas, impostos e demais encargos da operação, permitindo comparar propostas de forma mais transparente.

Tipos de empréstimo com garantia

Os empréstimos com garantia diferem de acordo com o bem ou o direito usado no contrato. Conheça os tipos de crédito da modalidade:

Empréstimo com garantia de imóvel

Quem é dono de uma casa, apartamento ou outra edificação, pode solicitar um Crédito com Garantia de Imóvel (CGI), que permite utilizar um imóvel quitado, ou com pelo menos 60% do financiamento pago, como garantia da operação.

O empréstimo com garantia de imóvel costuma oferecer alguns dos menores custos do mercado de crédito para pessoas físicas e é caracterizado por:

● Liberação de valores mais altos.
● Prazos de pagamento que podem ultrapassar 10 anos.
● Possibilidade de utilizar o imóvel durante o contrato.
● Análise documental e avaliação do imóvel antes da aprovação.

Empréstimo com garantia de veículo

Também conhecido como refinanciamento de carro ou refinanciamento de veículo (já que motos também são aceitas nesse tipo de operação), o empréstimo com garantia de veículo é um dos mais populares no mercado de crédito. Ele funciona da seguinte forma:

● O veículo permanece com o proprietário e pode ser utilizado normalmente.
● O bem deve atender aos critérios de avaliação da instituição financeira, mas não precisa ser novo – algumas financiadoras aceitam veículos com até 15 anos de uso.
● Os valores liberados costumam ser proporcionais ao valor de mercado do veículo.
● Os prazos costumam ser maiores do que no empréstimo pessoal tradicional.

Empréstimo com garantia de celular

Outro bem que pode ser oferecido como garantia em um empréstimo é o smartphone, mas nesse tipo de operação é preciso ficar atento a fatores como:

● Possibilidade de bloqueio remoto do aparelho em caso de inadimplência.
● Risco de perda de privacidade, devido à instalação do aplicativo de bloqueio.
● Em contratos longos, risco de desvalorização do smartphone, o que pode gerar custo adicional para quitação do valor inicial da transação.

Antes de optar pelo empréstimo com garantia de celular é importante avaliar se as condições e os custos valem a pena.

Empréstimo com garantia do FGTS

No empréstimo com garantia do FGTS a garantia não é um bem, e sim o direito trabalhista que gera saldo no Fundo de Garantia do Tempo de Serviço e assegura o pagamento das parcelas do empréstimo — que, nesse caso, funciona como adiantamento do valor que o trabalhador tem em conta.

Para poder usar essa modalidade de crédito, é preciso ter saldo no FGTS e ser optante do saque-aniversário.

Principais características:

● Não exige análise tradicional de renda em alguns casos.
● Pode estar disponível para pessoas com score baixo.
● O pagamento ocorre por meio das parcelas futuras do FGTS vinculadas ao contrato.

Use o Simulador de Empréstimo FGTS da Serasa e descubra se esse crédito cabe no seu orçamento.

Comparativo entre os tipos de empréstimo com garantia

Modalidade	Valor liberado	Prazo de pagamento	Taxa de juros*	Nível de risco
Garantia de imóvel	Alto	Longo (podendo superar 10 anos)	Geralmente mais baixo	Alto, pois o imóvel está vinculado ao contrato
Garantia de veículo	Médio	Médio a longo	Menor que o empréstimo pessoal	Médio, pois o veículo pode ser retomado em caso de inadimplência
Garantia do FGTS	Baixo a médio	Vinculado às parcelas futuras do saque-aniversário	Geralmente mais baixo	Baixo, já que a garantia é o saldo do FGTS
Garantia de celular	Baixo	Curto a médio	Pode ser menor que o empréstimo pessoal	Médio, dependendo das regras da instituição

* As taxas variam conforme a instituição financeira, o perfil do cliente, o valor solicitado e as condições de mercado.

Antes de contratar qualquer modalidade, compare não apenas a taxa de juros, mas também o CET, que reúne todos os encargos envolvidos na operação. Dessa forma, é possível identificar qual opção oferece o menor custo real para a sua situação financeira.

Qual a diferença de juros entre empréstimo com garantia e empréstimo pessoal?

Por representar menor risco de inadimplência para as instituições financeiras, o empréstimo com garantia costuma oferecer juros menores do que outras modalidades de crédito. Confira a comparação:

Comparação taxa de juros Empréstimo com garantia vs. Outras modalidades de crédito

Modalidade	Faixa de juros observada*
Cartão de crédito rotativo	Entre 4% e 14% ao mês
Cheque especial	Máximo de 8% ao mês
Empréstimo pessoal	Média de 8,5% ao mês
Empréstimo com garantia de veículo	Em média, 1,5% ao mês
Empréstimo com garantia de imóvel	A partir de 1,09% ao mês
Antecipação do FGTS	Em média, 1,5% ao mês

*Os percentuais de juros variam conforme a instituição, o perfil do cliente, as garantias oferecidas e as condições de mercado.

Na prática, quem já paga dívidas mais caras, como cartão de crédito rotativo ou cheque especial, pode reduzir o custo total ao trocar essas dívidas por um empréstimo com garantia, desde que o bem oferecido comporte o risco e as parcelas caibam no orçamento.

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*A análise de crédito é feita por parceiros; sem garantia de aprovação.

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