Crédito direto ao consumidor: o que é como funciona

Tudo sobre crédito direto ao consumidor. Descubra como contratar empréstimo pela internet.

Retrato de uma garota feliz fazendo compras online do café

Publicado em: 2 de agosto de 2023

Autora: Elaine Ortiz


Crédito direto ao consumidor, conhecido como CDC, é um tipo comum de crédito que costuma ser concedido de forma mais desburocratizada. É uma solução prática, que facilita o acesso ao crédito.

Entenda como funciona, para quem é destinado, quais as vantagens e desvantagens e os cuidados envolvidos na operação. Além disso, saiba como contratar empréstimo pela internet.

Assista | Fatores para analisar antes de pedir empréstimo - Serasa Ensina


O que é crédito direto ao consumidor

Crédito direto ao consumidor (CDC) é diferente de empréstimo pessoal. Por definição, o CDC é um tipo de financiamento.

Isso significa que ele serve para o processo de compra de algum bem específico, como carro, equipamentos para um negócio, eletrodomésticos. O empréstimo tradicional, por sua vez, pode ser utilizado para qualquer fim.

Dessa forma, o CDC pode ser oferecido por bancos, financeiras e até mesmo pelas próprias lojas (quando o pagamento pode ser feito no crediário, por exemplo, ou financiado diretamente com o vendedor).

Trata-se, portanto, de um tipo de financiamento bem comum, que faz parte da vida de muitas pessoas diariamente.

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Como funciona o crédito direto ao consumidor

Como o CDC é um tipo de financiamento, para ser concedido o cliente passa por uma análise de crédito e tem os valores liberados de acordo com sua capacidade financeira.

Dependendo do tipo de crédito direto ao consumidor que será concedido, essa análise pode ser mais ou menos rigorosa.

Por exemplo, para a aquisição de uma casa, por meio de financiamento imobiliário, a análise será bem detalhada. Para a compra de um eletrodoméstico em loja de departamento, essa análise pode ser mais simples.

Os valores emprestados devem estar dentro de um limite pré-aprovado pela empresa credora, seja banco ou financeira, seja loja com crediário. Cada empresa é responsável pela sua própria avaliação de acordo com o consumidor.

Dessa forma, as taxas de juros podem variar dependendo da situação do CPF da pessoa, do relacionamento da empresa com o cliente e de outros fatores internos de cada credor.

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Situações em que o crédito direto ao consumidor é utilizado

De forma geral, o crédito direto ao consumidor é uma alternativa buscada pelo consumidor sempre que ele não tem o dinheiro total para pagar uma compra à vista.

Assim, para viabilizar a operação, contrata-se algum tipo de CDC. A partir desse momento, o valor deverá ser devolvido parceladamente, pagando os juros determinados no contrato.

O crediário é uma forma muito comum de CDC. Nesse caso, quem concede o crédito não é um banco ou uma financeira, mas sim a própria loja, que tem autonomia para determinar as condições do crédito, incluindo os juros da operação e o prazo para pagamento.

Outro CDC amplamente utilizado no Brasil é o financiamento de casa ou carro por meio de instituições financeiras. Nesse caso, os juros aplicados podem ser menores, já que o bem adquirido serve como garantia de pagamento da dívida.

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Quem pode contratar crédito direto ao consumidor

As opções de crédito direto ao consumidor existentes no mercado podem ser contratadas por pessoas físicas ou jurídicas, e existem produtos específicos para cada público. Por exemplo, um financiamento para empresas ou um cartão de crédito para pessoas físicas podem ter condições diferentes.

É preciso sempre verificar os critérios para concessão de crédito para a linha em que se tem interesse em contratar.

Vantagens e cuidados em relação ao crédito direto ao consumidor

Para o consumidor, a principal vantagem de efetuar uma compra por meio de uma linha de CDC é ter a possibilidade de antecipar o consumo, isto é, adquirir um produto ou serviço antes de ter o valor total para pagar por ele.

Para as empresas que concedem ofertas de CDC, é vantajoso porque a modalidade estimula o consumo, simplifica o crédito, aumenta o faturamento e fideliza o cliente.

O principal cuidado a ser tomado pelo consumidor que utiliza o CDC é o endividamento, caso não consiga arcar com o pagamento das parcelas.

Para as empresas que oferecem o CDC, o risco mais relevante é a inadimplência, ou seja, o não pagamento do crédito.

Para se ter ideia, no Brasil, de acordo com o Mapa da Inadimplência da Serasa, 71,45 milhões de pessoas estavam com dívidas negativadas em junho de 2023, quase metade da população adulta do país.

Instituições que podem conceder crédito direto ao consumidor

Bancos e financeiras podem conceder ofertas de crédito direto ao consumidor por meio de produtos como cartão de crédito, financiamento imobiliário, financiamento de veículos, entre outros. Lojas podem oferecer crédito direto ao consumidor por meio de crediário.

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