Análise de crédito: o que é, para que serve e como é feita
Saiba tudo sobre análise de crédito e descubra como aumentar as chances de ter o perfil aprovado pelas instituições financeiras.
Autor: Elaine Ortiz
Publicado em 28 de março de 2023
Quem já solicitou algum tipo de crédito ao mercado, como cartão, empréstimo pessoal ou financiamento, com certeza passou por uma análise de crédito.
Mas o que é e para que serve essa análise? Continue a leitura e tire suas dúvidas sobre o assunto.
Assista | Análise de crédito: o que é e como funciona? - Serasa Ensina
Como funciona a análise de crédito?
Análise de crédito é um processo adotado por instituições financeiras para avaliar o perfil de uma pessoa (CPF) ou de empresa (CNPJ) e diminuir o risco de inadimplência.
Por meio dessa análise é possível avaliar o nível de risco de oferecer crédito a alguém. Somente após conhecer exatamente esse risco, a empresa decide se vai ou não liberar alguma quantia e em quais condições.
O que significa “sujeito a análise de crédito”?
Significa que, ao solicitar crédito, o cliente está autorizando que a empresa pesquise sobre seu histórico e comportamento como consumidor.
Essa expressão é usada para informar que não há garantia de liberação do crédito, pois esta dependerá da análise feita.
Uma análise de crédito pode prejudicar o consumidor?
Não, o processo de análise de crédito não é prejudicial ao consumidor. Pelo contrário, é um mecanismo que acaba protegendo os dois lados, quem busca (consumidor) e quem fornece crédito (instituição financeira).
Essa análise torna o processo mais seguro para todos, minimizando as chances de uma pessoa muito endividada se endividar mais ainda (dependendo do crédito solicitado, os juros podem ser muito elevados, tornando ainda mais difícil colocar as contas em ordem).
Para as instituições financeiras, a análise reduz as chances de inadimplência.
O que pode acontecer com o consumidor que solicita muito crédito ao mesmo tempo é o Serasa Score cair alguns pontos.
Isso porque o mercado entende que aquele consumidor pode estar com problemas financeiros devido à busca intensa por crédito. Isso acende um “sinal amarelo”, de alerta, nas empresas.
Como é feita a análise de risco de crédito?
Cada instituição financeira tem critérios internos de aprovação e concessão de crédito, por isso a forma de análise pode variar.
De modo geral, porém, existem pontos em comum. As empresas costumam consultar as seguintes informações:
- Dados pessoais
São analisadas as informações básicas sobre o consumidor, como CPF, telefone, estado civil, nível de escolaridade, profissão, renda, endereço.
- Restrições no nome
Com os dados pessoais em mãos, fica fácil para a instituição saber se aquele possível cliente tem ou não alguma pendência com ela. Em caso positivo, isso pode impossibilitar a tomada de um novo crédito.
Além das restrições com a própria instituição, é praxe do mercado consultar órgãos de proteção ao crédito, como a Serasa. Por meio deles, é possível saber se o consumidor tem dívidas em atraso com outras instituições e conferir também a pontuação de crédito.
- Pontuação de crédito
Além de ter acesso às negativações dos consumidores, ao consultar os birôs de crédito é possível ver também a pontuação de crédito de cada pessoa ou empresa.
Essa pontuação é calculada com base no comportamento financeiro das pessoas e varia de 0 a 1000. Funciona como um reflexo das finanças dos possíveis clientes.
Quanto mais alta a pontuação, maior a probabilidade de aprovação na análise de crédito.
- Cadastro Positivo
As empresas também podem avaliar as informações disponíveis no Cadastro Positivo, outro banco de dados reunido pelos birôs de crédito.
No Cadastro Positivo o mercado analisa o histórico de pagamentos do consumidor. Quem está com os dados atualizados nessa ferramenta tem mais chance de ser aprovado na análise de crédito e ainda receber propostas com melhores condições de pagamento.
- Renda/faturamento
As instituições financeiras avaliam também a renda mensal ou faturamento do possível cliente na análise de crédito. Essa etapa serve para saber se o valor da parcela realmente cabe no orçamento do cliente, por exemplo, ou se o limite do cartão está apropriado.
- Relacionamento com a instituição
Quem solicita crédito a uma instituição com a qual já tem relacionamento de longo prazo também pode aumentar as chances de ter o valor aprovado na análise. Afinal, o perfil e hábitos de consumo e pagamento já são conhecidos pelo banco e a instituição sente mais segurança em conceder crédito.
- Políticas internas
Como citamos anteriormente, cada instituição tem critérios próprios para decidir quando vai aprovar um pedido. Esses critérios podem mudar o tempo todo, dependendo do momento do banco e da economia do país, por exemplo.
Algumas instituições têm políticas de crédito mais flexíveis, enquanto outras são mais conservadoras. É por isso que um cliente pode ser aprovado na análise de crédito em um banco e reprovado em outro.
Empresas e microempreendedores também passam por análise de crédito?
Sim, a análise de crédito também é utilizado quando pessoas jurídicas solicitam crédito ao mercado.
Assim como uma pessoa física, as empresas também têm um histórico de pagamentos que precisa ser considerado (fornecedores, impostos, despesas fixas, contas de consumo do estabelecimento etc.).
Na análise de crédito para PJ, as instituições consultam a situação cadastral do CNPJ para saber se a empresa está regularizada, se existem pendências financeiras ou judiciais e histórico de falência.
Avaliam a receita recorrente, o lucro líquido do negócio, a pontuação de crédito da empresa (sim, empresas também têm Score).
Para o microempreendedor individual (MEI), pode ser que apenas o CPF seja consultado. Depende do tipo de crédito solicitado e da política interna da instituição.
Leia também | Saiba como funciona o monitoramento CNPJ para empresas
O que acontece depois que uma análise de crédito é feita?
Depois que as instituições financeiras finalizam o processo de análise de crédito, informam ao consumidor se o perfil foi aprovado ou não. Além disso, apresentam as condições oferecidas na operação de crédito (em caso de aprovação).
O consumidor fica sabendo, portanto, qual a taxa de juros a ser aplicada no contrato, o prazo de pagamento, o custo efetivo total (CET) e outras informações relevantes sobre o crédito negociado.
Caso a resposta da análise de crédito seja negativa, vale a pena buscar compreender os motivos desse resultado e tentar “recalcular a rota”, para aumentar as chances de ter o crédito aprovado em uma nova análise.
Leia também | Pedido de crédito negado: o que fazer?
Como aumentar as chances de ter o crédito aprovado?
Não é possível garantir que uma pessoa ou empresa seja aprovada na análise de crédito, mas existem estratégias para aumentar as chances de aprovação. Confira algumas:
Pague suas contas em dia.
Mantenha seu CPF sem dívidas.
Movimente sua conta bancária.
Evite solicitar constantemente o aumento do limite do cartão.
Mantenha os dados atualizados nas instituições financeiras e nos órgãos de proteção ao crédito.
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