O que é birô de crédito e como esse tipo de empresa funciona
Entenda o que é birô de crédito, qual é a importância dessas instituições para o mercado financeiro e como elas funcionam na prática.
Publicado em: 13 de janeiro de 2022.
Talvez você não saiba o que é birô de crédito, mas já deve ter ouvido algumas expressões relacionadas a esse tipo de empresa. Score, proteção ao crédito, negativação e consulta de CPF são apenas alguns exemplos.
Birôs de crédito são empresas que reúnem dados sobre o histórico financeiro das pessoas. Essas informações são verificadas por empresas e instituições financeiras quando autorizadas por lei. A função desse tipo de banco de dados é ajudar as empresas e instituições financeiras na etapa de análise de crédito.
Neste conteúdo, vamos explicar melhor como tudo isso funciona.
Afinal, o que é um birô de crédito?
Os birôs de crédito (a palavra vem do francês "bureau") são bancos de dados financeiros para auxiliar empresas na decisão de conceder ou não crédito.
Como funcionam na prática? Se o consumidor atrasa o pagamento de uma conta ou faz uma nova dívida, por exemplo, essa informação pode ser registrada nos birôs de crédito pela empresa credora.
As empresas credoras é que decidem ou não fazer esse registro de negativação da dívida, e não os birôs de crédito.
O contrário também ocorre: ao quitar uma dívida negativada, essa informação também vai para os birôs, que a retiram do banco de dados.
Por isso os birôs também são chamados de empresas de proteção ao crédito: se uma pessoa pedir crédito a uma instituição (como um empréstimo a um banco ou um parcelamento a uma empresa varejista), os birôs podem ser consultados para trazer mais informações sobre o histórico de pagamento do solicitante.
A partir dos dados dos birôs, as empresas que oferecem crédito podem fazer suas próprias análises para conceder ou não empréstimos, cartões de crédito, financiamento etc.
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Então os birôs de crédito prejudicam o consumidor?
De jeito nenhum. Ao contrário do que muitos pensam, os birôs de crédito servem justamente para facilitar a vida da população — tanto os que emprestam quanto aqueles que usam crédito. Vamos explicar melhor.
O primeiro grande mito em torno dos birôs de crédito é que essas instituições negativam os consumidores ou que são beneficiadas quando um indivíduo fica inadimplente. Isso não é verdade.
Vamos supor que alguém tenha uma dívida com um banco e, por algum motivo, não conseguiu fazer o pagamento no prazo. Então, esse banco informa a inadimplência aos birôs de crédito.
Na prática, quem pode fazer a negativação é o próprio banco. O birô de crédito apenas vai deixar essa informação disponível para outras empresas que consultarem o CPF da pessoa. Mas por quê?
Na análise de crédito, as empresas avaliam o perfil financeiro do consumidor para entender qual é o nível de risco dessa operação. Isso as ajuda a decidir se vão liberar ou não o crédito solicitado e, em caso positivo, as condições a serem aplicadas (taxas de juros, prazo para pagamento, valor emprestado etc). Quanto melhor for o perfil do consumidor, melhores as condições oferecidas a ele.
O problema é que no Brasil o índice de inadimplência é muito alto. Para se ter uma ideia, de acordo com o levantamento mais recente realizado pela Serasa, atualmente mais de 70 milhões de pessoas estão negativadas.
Imagine o que aconteceria se, nesse cenário, as instituições financeiras não tivessem onde pesquisar o perfil de um consumidor antes de conceder crédito. Provavelmente elas considerariam qualquer operação um alto risco de não receber o dinheiro.
Como consequência, aumentariam os preços e dificultariam a liberação de empréstimos, cartões de crédito, financiamentos e outros produtos bancários para se proteger da inadimplência.
Ao reunir esses dados sobre o histórico de pagamentos, em geral pessoas com um bom histórico financeiro têm mais facilidade de obter crédito.
Por outro lado, com as informações consideradas “negativas”, as empresas podem conhecer o nível de risco envolvido em cada negócio e decidir, com mais segurança, quais decisões vão tomar. Isso reduz as chances de inadimplência e até de falência dos negócios — o que ajuda toda a economia.
Isso não significa, porém, que toda dívida é informada aos birôs de crédito. Além disso, após 5 anos de atraso a dívida deixa de constar nos cadastros de inadimplentes dos birôs e, consequentemente, de influenciar a pontuação de crédito (Score).
Quais são os birôs de crédito brasileiros?
No Brasil, além da Serasa, existem outros três birôs de crédito: Boa Vista, SPC Brasil e Quod. Todas essas empresas são reguladas pelo Banco Central e seguem diversas leis para proteger dados sensíveis dos consumidores.
Quais dados podem ser consultados em um birô de crédito?
Um birô de crédito registra diversas informações que ajudam a compor o histórico de crédito do consumidor: pagamentos pendentes, protestos, dívidas e até falências são alguns exemplos.
De modo geral, esses dados são divididos em três tipos de categorias:
Informações negativas: relacionadas somente às inadimplências, com data do último pagamento realizado pelo consumidor. Caso a dívida seja quitada, ela some do cadastro.
Informações completas: relatório completo de qualquer tipo de informação registrada no histórico do consumidor. Por exemplo: contas abertas e fechadas com histórico completo de limite, dívidas passadas (com menos de cinco anos), mesmo as já quitadas, financiamentos feitos etc.
Cadastro Positivo: é a categoria mais recente, criada em 2019 e apresenta o histórico das dívidas ou operações de crédito e serviços que o consumidor já pagou ou ainda está pagando.
Score e birô de crédito: o que eles têm a ver?
O score é um indicador de perfil financeiro e pode ser consultado nos birôs de crédito. Ele tem uma pontuação que varia entre 0 e 1000 e indica a probabilidade de alguém pagar as contas em dia nos próximos meses.
Essa pontuação é considerada por instituições financeiras e empresas antes de concederem qualquer tipo de crédito. Ou seja, quando consultam os birôs, as instituições financeiras avaliam o score dos clientes.
Quanto mais próxima a pontuação estiver de mil, melhor é considerado o perfil financeiro da pessoa e, portanto, maiores as chances de ter um pedido de crédito aprovado. Por outro lado, quanto menor a pontuação, maiores as chances de ela atrasar uma conta – e, consequentemente, de ter um pedido de crédito recusado.
Vale destacar, no entanto, que o score não é o único elemento analisado. Cada instituição tem seus próprios critérios para conceder crédito e o score costuma ser um entre vários fatores.
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