O que é birô de crédito e como esse tipo de empresa funciona

De jeito nenhum. Ao contrário do que muitos pensam, os birôs de crédito servem justamente para facilitar a vida da população — tanto os que emprestam quanto aqueles que usam crédito. Vamos explicar melhor.

O primeiro grande mito em torno dos birôs de crédito é que essas instituições negativam os consumidores ou que são beneficiadas quando um indivíduo fica inadimplente. Isso não é verdade.

Vamos supor que alguém tenha uma dívida com um banco e, por algum motivo, não conseguiu fazer o pagamento no prazo. Então, esse banco informa a inadimplência aos birôs de crédito.

Na prática, quem pode fazer a negativação é o próprio banco. O birô de crédito apenas vai deixar essa informação disponível para outras empresas que consultarem o CPF da pessoa. Mas por quê?

Na análise de crédito, as empresas avaliam o perfil financeiro do consumidor para entender qual é o nível de risco dessa operação. Isso as ajuda a decidir se vão liberar ou não o crédito solicitado e, em caso positivo, as condições a serem aplicadas (taxas de juros, prazo para pagamento, valor emprestado etc). Quanto melhor for o perfil do consumidor, melhores as condições oferecidas a ele.

O problema é que no Brasil o índice de inadimplência é muito alto. Para se ter uma ideia, de acordo com o levantamento mais recente realizado pela Serasa, atualmente mais de 70 milhões de pessoas estão negativadas.

Imagine o que aconteceria se, nesse cenário, as instituições financeiras não tivessem onde pesquisar o perfil de um consumidor antes de conceder crédito. Provavelmente elas considerariam qualquer operação um alto risco de não receber o dinheiro.

Como consequência, aumentariam os preços e dificultariam a liberação de empréstimos, cartões de crédito, financiamentos e outros produtos bancários para se proteger da inadimplência.

Ao reunir esses dados sobre o histórico de pagamentos, em geral pessoas com um bom histórico financeiro têm mais facilidade de obter crédito.

Por outro lado, com as informações consideradas “negativas”, as empresas podem conhecer o nível de risco envolvido em cada negócio e decidir, com mais segurança, quais decisões vão tomar. Isso reduz as chances de inadimplência e até de falência dos negócios — o que ajuda toda a economia.

Isso não significa, porém, que toda dívida é informada aos birôs de crédito. Além disso, após 5 anos de atraso a dívida deixa de constar nos cadastros de inadimplentes dos birôs e, consequentemente, de influenciar a pontuação de crédito (Score).