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Como calcular juros compostos de empréstimo ou dívida?

Publicado em: 29 de agosto de 2022

Categoria Educação financeiraTempo de leitura: 10 minutos

Texto de: Time Serasa

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Entender como os juros são aplicados é um passo fundamental para organizar a vida financeira. Isso ajuda a compreender totalmente os juros cobrados em uma operação de crédito.

Confira os tópicos abordados aqui neste artigo:

  1. O que são juros
  2. O que é CET
  3. Juros simples
  4. Juros compostos
  5. Como calcular juros compostos
  6. Taxa Selic e juros
  7. Como lidar bem com os juros


O que são juros

Para entender de fato o que são os juros, é preciso voltar alguns passos e compreender dois conceitos: credor e devedor.

  1. Credor: é quem empresta o crédito. A pessoa ou empresa que disponibiliza o dinheiro do empréstimo, o banco ou loja que fornece o cartão de crédito, a loja que oferece o crediário etc. Todas essas são possibilidades de crédito, e quem as oferta é chamado de credor ou empresa credora.
  2. Devedor: o indivíduo que recebe o crédito, ou seja, o titular do cartão, do crediário, quem recebeu o empréstimo etc.

Dito isso, os juros são a remuneração que o credor recebe pelo crédito emprestado. Ou seja, a pessoa ou instituição que forneceu o crédito recebe uma porcentagem extra sobre o valor emprestado – esses são os juros. Eles servem para cobrir os custos da transação e gerar lucro do credor.

Diferença entre juros compostos e juros simples

Os juros são classificados em dois tipos básicos: simples e compostos. A diferença entre eles pode ser significativa no valor total da negociação. Por isso, é preciso ficar atento ao contrato e informações contidas nele. Na maioria das vezes, são aplicados juros compostos nas dívidas em atraso.

Os juros simples são calculados sempre sobre o valor inicial e real do empréstimo ou crédito. É como se um valor fixo fosse acrescentado em cada parcela.

Os juros compostos, por sua vez, são os famosos “juros sobre juros”. O cálculo de cada parcela considera, em sua soma, o valor do empréstimo + os juros acrescentados na parcela anterior.

Considere a seguinte situação: empréstimo de R$1.000,00 que será pago em três parcelas. Os juros são de 7% ao mês. As parcelas sem juros seriam de R$333,33 (R$1000,00/3).

Confira na tabela como ficariam as parcelas com juros simples e com juros compostos.


Parcela com juros simplesParcela com juros compostos
1ª parcelaR$403,33R$403,33
2ª parcela R$403,33 R$408,23
3ª parcelaR$403,33R$413,47
Total a pagarR$1209,99R$1225,03

Perceba que as parcelas da coluna de juros compostos ficam maiores com o passar dos meses. Isso pode não acontecer na prática, porém, pois o credor normalmente divide o valor total em parcelas iguais. Mesmo assim, é importante entender como é que se chega ao valor final.


O que é CET?

CET significa Custo Efetivo Total e representa todos os custos aplicados em uma operação financeira, não apenas os juros, mas também taxas, impostos, seguro (quando for o caso) e outros. É esse o valor que você deve observar ao solicitar empréstimo, por exemplo. Quanto menor o CET, menor o valor total a ser pago.

Por representar os juros e taxas totais aplicados na negociação, o CET é o melhor comparativo para encontrar uma boa oferta de crédito. Algumas propagandas podem divulgar “juros baixos”, mas, ainda assim, é preciso olhar com atenção. Procure nos detalhes da negociação até encontrar o valor do CET e utilize-o como parâmetro de comparação.

No Serasa Crédito, plataforma de comparação de ofertas de crédito da Serasa, o CET já aparece em todas as ofertas.


Taxa Selic e juros

A Taxa Selic é a taxa base de todos os juros que são aplicados no mercado brasileiro. Ela é definida pelo Copom (Comitê de Política Monetária), do Banco Central do Brasil, a cada 45 dias.

O aumento da Taxa Selic tende a aumentar também os juros de empréstimo, financiamento, cartão de crédito e outros.

Como lidar bem com os juros

Da mesma forma que os juros compostos são aplicados na dívida ou empréstimo, ele também é aplicado em investimentos. Essa é a melhor forma de fazer com que os juros ajudem a fazer seu dinheiro render. Porém, lembre-se que antes de qualquer investimento é essencial ter uma reserva de emergência.

No caso de solicitar crédito, é fundamental analisar se os juros não são altos demais e será possível pagar as parcelas em dia, pois as consequências do endividamento são graves.

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