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Como saber o valor que vou receber do seguro de vida

Entenda os fatores que influenciam no valor de indenização do seguro de vida e como consultá-lo.

Publicado em: 11 de junho de 2025

Categoria SegurosTempo de leitura: 16 minutos

Texto de: Time Serasa

Modelo de família com casa e moedas na mesa de madeira conceito do sistema de poupança de seguro e o custo do seguro de saúde

Ter um seguro de vida é um ato de cuidado, mas você já se perguntou “como saber o valor do seguro de vida que vou receber?". A indenização é paga aos beneficiários em caso de sinistro, e conhecê-la com antecedência é importante para um planejamento financeiro seguro.

Neste artigo, descubra como esse valor é calculado e quais fatores influenciam no cálculo. Assim, você garante que sua família tenha a proteção adequada quando mais precisar.

Assista | O que é seguro de proteção financeira e quando usar? - Serasa Ensina

Fatores que influenciam o valor do seguro de vida

O valor do seguro de vida é determinado por diversos fatores que influenciam tanto o custo do prêmio (valor pago pelo segurado) quanto a indenização paga aos beneficiários. No entanto, os fatores que elevam o prêmio não necessariamente aumentam a indenização.

A seguir, conheça detalhes dos principais elementos que influenciam o cálculo do valor do seguro de vida:

Idade

Em geral, quanto mais jovem for o segurado, menor o valor do seguro, pois a probabilidade de ocorrência de sinistros ­– como falecimento – é menor. À medida que a idade do segurado aumenta, o custo do seguro sobe, refletindo o aumento do risco.

Estado de saúde e histórico médico

Pessoas com doenças crônicas (como diabetes ou hipertensão) tendem a pagar mais pelo seguro de vida devido ao maior risco de problemas de saúde futuros.

Além disso, o histórico de doenças graves na família, como câncer ou problemas cardíacos, também pode influenciar o custo, mesmo que o segurado esteja atualmente saudável.

Estilo de vida e hábitos

Tabagismo, consumo excessivo de álcool e sedentarismo podem elevar o custo do seguro, pois representam maiores riscos à saúde. A prática de esportes radicais ou de alto risco pode encarecer o seguro ou restringir sua cobertura.

Profissão

Os profissionais que atuam em atividades de risco – como bombeiros, policiais e trabalhadores da construção civil – enfrentam maior risco de acidentes e doenças ocupacionais, o que eleva o valor do seguro. Quem trabalha em áreas de menor exposição a riscos tem custos menores com o seguro de vida.

Gênero

Embora o impacto do gênero no cálculo do seguro de vida varie entre as seguradoras, é comum considerar que as mulheres têm uma expectativa de vida maior do que os homens. No entanto, o histórico de saúde e o estilo de vida também são considerados.

Renda mensal

A renda mensal do contratante é fundamental para determinar um seguro de vida que permita à família manter seu padrão de vida caso um evento não planejado aconteça. Para isso, leva-se em consideração todas as fontes de renda que o segurado possui, seja de trabalho formal ou autônomo.

Número de dependentes

Quanto mais dependentes, maior pode ser o valor da indenização desejada para garantir a segurança financeira da família, o que impacta o valor do prêmio pago pelo segurado.

Diferenças entre apólices e coberturas que afetam o valor

O valor final de um seguro de vida é diretamente influenciado pelo tipo de apólice contratada e pelas coberturas incluídas. Cada combinação oferece diferentes níveis de proteção, flexibilidade e custo.

A seguir, compreenda as diferenças entre os principais tipos de apólices e coberturas:

Tipos de apólices e seu impacto no valor do seguro

  • As duas principais modalidades são:
  •  
  • ●     Apólice temporária: oferece cobertura por um período determinado (entre 5 e 30 anos). Costuma ter prêmios mais baixos, pois não acumula valor de resgate e expira ao final do prazo. Ela não possui retorno financeiro se não houver a ocorrência de sinistro.

●     Apólice vitalícia: garante cobertura por toda a vida do segurado, independentemente de quando ocorra o falecimento. Os prêmios são fixos e mais caros. Algumas acumulam um valor de resgate ao longo do tempo, que o segurado pode acessar em vida.

 

  • Outros tipos de apólices incluem:
  •  
  • ●     Apólice resgatável: permite ao segurado resgatar parte do valor pago, mesmo sem ocorrência de sinistro. O prêmio é mais elevado devido à flexibilidade de resgate e acumulação de valor ao longo do tempo.
  • ●     Apólice aberta ou fechada: a apólice aberta permite alterações nas condições do contrato, como inclusão de beneficiários ou mudanças no valor segurado, enquanto a fechada não permite. As apólices abertas podem ter prêmios mais elevados devido à flexibilidade oferecida.
  • ●     Apólice individual ou coletiva: a apólice individual pode ser contratada por uma única pessoa, com condições personalizadas. Já a apólice coletiva é contratada por empresas ou associações, e possui prêmios mais baixos devido à diluição do risco entre os membros do grupo segurado.

Tipos de coberturas e seus efeitos no custo do seguro

Além da cobertura básica, os seguros de vida podem incluir diversas coberturas adicionais que protegem o segurado e seus beneficiários em diferentes situações. A inclusão de coberturas aumenta o prêmio do seguro, pois amplia os tipos de riscos cobertos pela seguradora.

  • As principais coberturas são:
  •  
  • ●     Morte: garante o pagamento aos beneficiários em caso de falecimento do segurado. Por ser uma cobertura padrão, o prêmio costuma ser mais acessível.
  • ●     Assistência funeral: cobre despesas com funeral do segurado. Ela adiciona pequeno valor ao prêmio, sendo uma cobertura de baixo custo.
  • ●     Invalidez permanente total ou parcial por acidente (IPA): indeniza o segurado (total ou parcialmente) em caso de invalidez permanente decorrente de acidente. A cobertura é um custo adicional, e seu valor é proporcional ao risco e ao valor segurado.
  • ●     Invalidez funcional permanente por doença (IFPD): cobre casos de invalidez total devido a doenças que impeçam o segurado de realizar atividades básicas. A cobertura eleva o valor do prêmio, especialmente se o segurado tiver histórico de saúde que aumente o risco.
  • ●     Doenças graves: indeniza o segurado ao ser diagnosticado com doenças específicas, como câncer ou acidente vascular cerebral (AVC). A sua adição ao seguro aumenta significativamente o valor a ser pago pelo segurado, devido à alta probabilidade de ocorrência e custo de tratamento.
  • ●     Diária por incapacidade temporária (DIT): garante pagamento diário ao segurado durante o período em que estiver temporariamente incapacitado de trabalhar. O prêmio também aumenta, mas o custo varia conforme o valor diário contratado e a profissão do segurado.

 

Leia também | Seguros e planejamento financeiro: proteção para a sua família

Onde consultar o valor do seguro de vida contratado

Para consultar o valor do seguro contratado, o segurado pode utilizar os seguintes canais e meios:

Sistema de Consulta de Seguros da SUSEP

A Superintendência de Seguros Privados (SUSEP) disponibiliza uma plataforma online que permite a consulta de apólices de seguros pelo CPF. Para usar o serviço:

  1. Acesse a página oficial da SUSEP, disponível no site gov.br.

  2. Clique no banner “Sistema de Consulta de Seguros”.

  3. Na nova página, selecione o botão “Iniciar.”

  4. Faça login com o CPF e a senha cadastrados no sistema gov.br. É necessário ter uma conta nível prata ou ouro para acessar o serviço.

  5. A nova página exibirá uma lista dos seguros cadastrados em seu CPF, incluindo a empresa, o número da apólice e as datas de início e término da vigência.

Importante: o sistema não fornece detalhes sobre seguros contratados há menos de quatro dias úteis ou não registrados na SUSEP. Também não são informados os beneficiários ou o valor da indenização dos seguros.

Contato direto com a seguradora

Para obter informações detalhadas do seguro, entre em contato com a seguradora da seguinte forma:

  1. Acesse o site oficial da seguradora ou aplicativo (se disponível). Outra forma é ligar para a central de atendimento da empresa.

  2. Faça login na área do cliente utilizando CPF e senha. Caso opte pela ligação telefônica, informe CPF e número da apólice.

  3. Nos meios digitais, localize a seção de seguros e visualize os detalhes do contrato. Por telefone, solicite as informações que deseja obter.

Consulta em instituições financeiras

  • No caso do seguro de vida contratado por meio de um banco, consulte as informações pelos canais de atendimento da instituição, como:
  •  
  • ●     Site oficial;
  • ●     Aplicativo oficial;
  • ●     Central de atendimento;

●     Agências presenciais.

 

Importante: os meios disponíveis para obter informações sobre seguros podem variar entre os bancos.

Consulta por meio de empresa ou associação

Se o seguro foi adquirido por meio de uma empresa, como benefício corporativo, ou associação:

  1. Entre em contato com o departamento de Recursos Humanos (RH) da empresa.

  2. Solicite informações sobre a apólice coletiva e os detalhes do plano.

Documentos necessários para saber o valor do seguro

Tanto o segurado quanto os beneficiários devem apresentar certos documentos para verificar os detalhes da apólice e/ou solicitar a indenização.

  • Os documentos exigidos podem variar conforme a seguradora e o tipo de seguro contratado. O recomendado é consultar a seguradora ou corretora responsável para saber os documentos específicos em cada caso.
  •  
  • ●     Documentos pessoais: documento de identidade com foto (RG ou CNH), CPF e comprovante de residência.
  • ●     Documentos da apólice: número da apólice ou certificado de seguro.
  • ●     Em caso de sinistro: certidão de óbito do segurado, documentos médicos que comprovem invalidez ou doenças graves, e boletim de ocorrência (se aplicável).
  • ●     Documentos dos beneficiários: certidão de nascimento ou casamento para comprovar o vínculo com o segurado, declaração de herdeiros (quando aplicável) e autorização de crédito (fornecida pela seguradora para realizar o pagamento da indenização).
  • ●     Documentos para seguros coletivos ou empresariais: comprovação de vínculo com a empresa (ficha de registro, contracheque ou declaração da empresa) e contrato social ou estatuto (para beneficiário que seja pessoa jurídica ou em caso de seguros empresariais).

Como funciona o processo para receber o valor do seguro de vida

O processo para receber o valor do seguro de vida envolve etapas específicas para garantir a correta solicitação e o pagamento da indenização aos beneficiários.

A seguir, apresentamos um guia do procedimento:

  1. Comunicação do sinistro

    Assim que ocorrer o evento coberto pela apólice (como falecimento, invalidez ou diagnóstico de doença grave), o segurado ou os beneficiários devem entrar em contato com a seguradora ou corretora responsável. A comunicação pode ser feita por telefone, e-mail, aplicativo ou site da empresa.

    De acordo com o Código Civil (artigos 189 e 206, parágrafo 3º, inciso IX), os beneficiários têm até três anos, a partir da data do falecimento, para solicitar a indenização junto à seguradora. Geralmente, a seguradora demora 15 dias para responder à solicitação.

  2. Preenchimento do aviso de sinistro

    Após o primeiro contato, a seguradora fornecerá um formulário de "Aviso de Sinistro". Este documento deve ser preenchido com informações detalhadas sobre o segurado e o evento ocorrido.

  3. Envio da documentação

    A seguradora solicitará uma série de documentos para analisar o sinistro. Os documentos exigidos podem variar conforme o evento e as cláusulas da apólice.

  4. Análise da seguradora

    Ao receber os documentos, a seguradora iniciará a análise do sinistro para verificar se o evento está coberto pela apólice e se todas as condições contratuais foram cumpridas. Durante esse processo, a empresa pode solicitar informações adicionais ou esclarecimentos.

  5. Pagamento da indenização

    Conforme a regulamentação da SUSEP, a seguradora tem até 30 dias para efetuar o pagamento da indenização após o recebimento da documentação exigida. Caso haja necessidade de documentos complementares, esse prazo fica suspenso até a entrega deles.

Dicas para escolher o melhor plano de seguro

  • Além de considerar o tipo de apólice e as coberturas, é essencial que o futuro segurado preste atenção em pontos importantes para garantir o melhor plano de seguro de vida. Considere as seguintes dicas:
  •  
  • ●     Avalie suas necessidades: ao pensar em contratar um seguro de vida, considere suas responsabilidades financeiras e o padrão de vida que deseja garantir aos seus dependentes.
  • ●     Compare propostas: solicite cotações de diferentes seguradoras para encontrar a melhor relação custo-benefício.
  • ●     Considere fazer a contratação precoce: adquirir um seguro de vida em uma idade mais jovem pode garantir prêmios mais baixos e a cobertura vitalícia.

●     Verifique a reputação da seguradora: certifique-se de que a empresa está registrada na SUSEP e possui boa reputação no mercado.

 

Leia também | Seguros: como funcionam, tipos e como escolher

Planos e soluções de seguro disponíveis na Serasa

Está se planejando para contratar um seguro de vida? A Serasa tem parceria com empresas que oferecem seguros e assistências que combinam segurança, tecnologia e confiabilidade. Para conferir as opções disponíveis:

  1. Acesse o aplicativo ou o site oficial da Serasa.

  2. Selecione a opção Serviços no menu.

  3. Procure pela seção Seguros e assistências, e clique na opção que deseja.

  4. Confira os benefícios incluídos, os valores e os detalhes do plano.

  5. Clique em Contratar, insira seus dados e realize o pagamento com cartão de crédito.

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Perguntas frequentes sobre seguro de vida

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