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Seguro MIP e DFI: como funcionam e quais suas diferenças

Esses seguros são essenciais para quem deseja contratar um financiamento imobiliário.

Publicado em: 17 de junho de 2025

Categoria SegurosTempo de leitura: 9 minutos

Texto de: Time Serasa

Casa de papel e pilhas de moedas em pé

Se você está pesquisando sobre financiamento imobiliário ou prestes a solicitá-lo, é importante compreender o papel dos seguros MIP e DFI. Ambos são obrigatórios nos financiamentos pelo Sistema Financeiro da Habitação (SFH) e Sistema de Financiamento Imobiliário (SFI).

Neste artigo, apresentamos as definições de cada seguro, as principais diferenças entre eles e seus benefícios.

Assista | O que é seguro de proteção financeira e quando usar? - Serasa Ensina

O que é seguro MIP e para que serve?

O seguro MIP (Morte e Invalidez Permanente) é uma modalidade de seguro habitacional. Seu principal objetivo é garantir a quitação total ou parcial do saldo devedor do financiamento imobiliário em caso de falecimento ou invalidez permanente do mutuário (titular do empréstimo).

O seguro protege a família do segurado de sofrer com custos inesperados em momentos delicados. Além disso, ajuda a garantir que o imóvel adquirido não seja perdido.

Coberturas do seguro MIP

  • As coberturas do MIP incluem:
  •  
  • ●     Morte natural ou acidental: em caso de falecimento do segurado, o seguro quita o saldo devedor do financiamento, evitando que a dívida recaia nos herdeiros.
  • ●     Invalidez permanente total por acidente: se o segurado sofrer um acidente que resulte em invalidez permanente total, o seguro cobre o saldo devedor.
  • ●     Invalidez laborativa permanente total por doença: em situações em que o segurado é incapacitado permanentemente para o trabalho devido a doença, o seguro também garante a quitação da dívida.

O que é seguro DFI e para que serve?

O seguro DFI (Danos Físicos ao Imóvel) tem como principal função proteger o imóvel contra danos físicos causados por eventos externos, garantindo que o bem mantenha sua integridade estrutural ao longo do contrato.

Em caso de sinistros, o seguro cobre os custos necessários para reparar ou reconstruir o imóvel.

Coberturas do seguro DFI

  • As principais coberturas do seguro incluem eventos como:
  •  
  • ●     Incêndio: danos causados por fogo, explosões e queda de raios.
  • ●     Vendaval e destelhamento: danos estruturais causados por ventos fortes, chuvas intensas, granizo ou desprendimento de telhados.
  • ●     Desmoronamento: cobertura para desabamentos totais ou parciais de paredes, lajes, vigas e outros elementos da estrutura do imóvel.
  • ●     Alagamento e inundação: prejuízos causados pela entrada de água no imóvel devido a enchentes e transbordamentos de rios ou canais, mesmo que provocados por chuvas.
  • ●     Ameaça de desmoronamento: algumas apólices podem cobrir as despesas para evitar um desmoronamento iminente, desde que haja laudo que comprove a ameaça.

É obrigatório contratar seguro MIP e DFI juntos?

Sim. Ao contratar um financiamento imobiliário no Brasil, é obrigatório contratar os seguros MIP e DFI em conjunto.

A única exceção ocorre no caso de financiamentos de imóveis sem construção, como terrenos. Nesse caso, o DFI pode não ser exigido, mas o MIP permanece obrigatório.

Principais diferenças entre seguro MIP e DFI

Embora os dois seguros sejam obrigatórios, é importante entender as diferenças entre eles. Confira a tabela comparativa:

DFI MIP
Objeto da proteção O titular do financiamento. O imóvel que está sendo financiado.
Finalidade Garantir o pagamento do saldo devedor em caso de falecimento ou invalidez permanente do segurado.Proteger o imóvel contra danos físicos.
Beneficiário da indenização A instituição financeira que concedeu o financiamento.A instituição financeira e/ou o segurado, para cobrir os custos de reparo ou reconstrução do imóvel.
Impacto no financiamento Quita total ou parcialmente o saldo devedor. Cobre os custos de reparo ou reconstrução.
VigênciaA cobertura é válida durante todo o período do financiamento, desde a assinatura do contrato até a quitação total da dívida.A cobertura entra em vigor após a conclusão da construção do imóvel e a emissão do alvará, permanecendo ativa até a quitação do financiamento.

Benefícios do seguro MIP e do seguro DFI

  • O seguro MIP oferece os seguintes benefícios aos segurados, às suas famílias e seus imóveis:

  • ●     Quitação do saldo devedor: o seguro quita integral ou parcialmente o financiamento, conforme a participação de cada mutuário no contrato.
  • ●     Proteção para a família: garante que os herdeiros não assumam a dívida do imóvel, proporcionando estabilidade e segurança financeira.

●     Facilidade de pagamento: o custo do seguro é diluído nas parcelas do financiamento, sem a necessidade de pagamentos adicionais.


  • E os principais benefícios do seguro DFI incluem:

  • ●     Preservação do patrimônio: garante a reparação ou reconstrução do imóvel, mantendo seu valor e funcionalidade.
  • ●     Segurança para o investimento: protege tanto o proprietário quanto a instituição financeira, assegurando que o imóvel, como garantia do financiamento, permaneça bem conservado.
  • ●     Estabilidade no financiamento: evita que o segurado enfrente despesas inesperadas com reparos, mantendo a regularidade no pagamento das parcelas.
  • ●     Valor fixo: o valor do seguro é calculado com base na avaliação do imóvel. Por isso, ele permanece fixo durante o período do financiamento.

Quando acionar o seguro MIP ou o seguro DFI?

Saber o momento certo para acionar os seguros MIP e DFI é tão importante quanto compreender suas coberturas. Cada um corresponde a situações específicas, e o processo de acionamento envolve comunicação com a instituição financeira e a seguradora.

Quando e como acionar o seguro MIP

O acionamento do seguro está diretamente ligado a eventos que afetam a capacidade de pagamento do segurado, como morte (natural, por doença ou acidente) ou invalidez total (por acidente ou doença).

O processo pode variar conforme as seguradoras e as instituições financeiras, mas geralmente segue os seguintes passos:

  1. O segurado, seu representante legal ou sua família deve informar o ocorrido ao banco e à seguradora o mais rápido possível, dentro de 30 dias.

  2. Apresente os documentos pessoais e os documentos necessários para comprovar o evento ocorrido (como certidão de óbito, boletim de ocorrência, entre outros). Algumas seguradoras e/ou bancos podem exigir o preenchimento de formulários ou documentos complementares.

  3. Aguarde a análise da documentação. Em caso de aprovação, a seguradora realizará o pagamento do saldo devedor, seguindo as regras previstas no acordo.

Quando e como acionar o seguro DFI

O seguro deve ser acionado quando o imóvel financiado sofrer danos físicos decorrentes de eventos cobertos pela apólice, como incêndio, enchentes, entre outros.

O processo pode variar entre empresas, mas, em geral, segue os passos abaixo:

  1. Comunique o banco ou a seguradora sobre o sinistro assim que possível.

  2. Descreva detalhadamente os danos ocorridos ao imóvel. A seguradora pode exigir a visita de um perito para realizar uma vistoria.

  3. Apresente a documentação solicitada, como laudos técnicos, fotos, comprovantes de residência e documentos pessoais. Podem ser exigidos documentos complementares.

  4. Aguarde a análise do caso. Quando for aprovado, a seguradora pagará a indenização ou os reparos necessários, de acordo com os termos do contrato.

Limitações dos seguros MIP e DFI

  • Todos os tipos de seguro oferecem proteção, mas possuem limitações que devem ser conhecidas antes da contratação. As principais limitações do seguro MIP são:
  •  
  • ●     Em financiamentos com composição de renda, o seguro cobre apenas a parte correspondente ao mutuário afetado, podendo deixar saldo devedor para os demais participantes.
  • ●     O seguro MIP não cobre invalidez temporária, doenças preexistentes não declaradas ou sinistros ocorridos antes da contratação do seguro.

●     O valor de custo do seguro é recalculado periodicamente com base na idade do segurado e no saldo devedor, podendo aumentar ao longo do tempo.

 

  • As principais limitações do seguro DFI que devem ser conhecidas antes da contratação são:
  •  
  • ●     A indenização do seguro é limitada ao valor de avaliação do imóvel na data do sinistro, podendo não cobrir totalmente os custos de reconstrução caso o bem sofra valorização.
  • ●     Eventos como guerras, atos de autoridades públicas e danos em áreas não informadas previamente à seguradora podem não ser indenizados.
  • ●     O seguro DFI não cobre os danos causados por falhas estruturais, má conservação ou vícios de construção.

Como contratar os seguros MIP e DFI no mercado?

  • Existem duas formas de contratar os seguros no mercado:
  •  
  • ●     Por meio da instituição financeira

Ao solicitar o financiamento, o banco pode oferecer opções de seguradoras com as quais possui convênios. Essa opção é mais prática, pois o valor dos seguros é incluído nas parcelas mensais do financiamento.

  •  
  • ●     Contratação independente

O cliente tem o direito de escolher uma seguradora de sua preferência, desde que a apólice atenda às exigências da instituição financeira – como cobertura adequada e cláusula que indique o banco como beneficiário em caso de sinistro.

O que considerar ao contratar os seguros

  • Ao optar por realizar a contratação dos seguros MIP e DFI por meio da instituição financeira ou de maneira independente com a seguradora de sua preferência, tenha atenção aos seguintes pontos:
  •  
  • ●     Compare as taxas e as condições oferecidas por cada opção.
  • ●     Escolha uma seguradora reconhecida e com boa reputação no mercado para garantir confiabilidade no momento de acionar o seguro.
  • ●     Leia atentamente as cláusulas das apólices e observe prazos, carências, exclusões e procedimentos para acionamento de cada seguro.

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Perguntas frequentes sobre assistência MIP e DFI

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