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Melhores planos de saúde: como escolher o ideal

Saiba como escolher o melhor plano de saúde para você, sua família ou empresa.

Atualizado em: 12 de agosto de 2025

Categoria Educação financeiraTempo de leitura: 11 minutos

Texto de: Time Serasa

Mulher encontrando o médico no consultório para uma consulta

Encontrar os melhores planos de saúde vai além de comparar preços. A escolha ideal envolve uma análise cuidadosa de diversos fatores que impactam diretamente sua saúde e bem-estar.

Neste artigo, entenda quais são os melhores planos de saúde segundo a ANS e o que considerar antes de contratar para você, sua família ou empresa.

O que considerar antes de contratar um plano de saúde?

A escolha de um plano de saúde exige atenção a detalhes que impactarão diretamente sua experiência e o acesso a serviços. Para tomar uma decisão mais informada, é essencial considerar alguns critérios importantes.

Tipo de cobertura

Avalie a abrangência de serviços do plano e se você precisa de cobertura ambulatorial (consultas e exames), hospitalar com ou sem obstetrícia, ou plano referência, que inclui mais serviços. Alguns planos podem incluir o plano odontológico.

Rede credenciada

Pesquise a qualidade e a localização dos hospitais, clínicas e laboratórios que fazem parte da rede do plano. Certifique-se de que os médicos e especialistas de sua confiança ou que você pretende consultar sejam atendidos.

Avalie a abrangência regional ou nacional, considerando se você viaja ou precisa de atendimento em outras cidades e estados.

Avaliação da ANS

A ANS é o órgão regulador dos planos de saúde no Brasil. Por isso, consultar a nota da operadora e do plano desejado no Índice de Desempenho da Saúde Suplementar (IDSS) ajuda você a ter uma visão geral da qualidade do atendimento e da satisfação dos clientes da empresa.

Para saber a nota do IDSS de uma operadora de plano de saúde, pesquise por “IDSS ANS” no site de pesquisas e clique no link “IDSS - ANS” que possui final gov.br. Selecione a aba de filtragem e insira um dos dados pedidos ou selecione a faixa de pontuação.

Custo-benefício

Analise o valor da mensalidade em relação aos benefícios oferecidos. Um plano mais barato pode ter uma rede credenciada limitada ou coberturas mais restritas. Considere também os valores de coparticipação, se houver, e se o total se encaixa no seu orçamento.

Necessidades específicas

  • Pense nas suas necessidades: quantas consultas você faz por ano? Possui uma condição que precisa de acompanhamento regular, como diabetes ou hipertensão? Além disso, pense nas necessidades e perfis que a sua família possui:

  • ●     Idosos: nesse caso, é fundamental que o plano tenha cobertura para internações prolongadas e tratamentos crônicos. Os planos para os idosos costumam ter alto custo, no entanto, esse é o público que mais utiliza esse tipo de serviço. Por isso, verifique a política de reajustes por faixa etária.
  • ●     Gestantes: a cobertura de obstetrícia e os serviços de pré e pós-natais são indispensáveis para as gestantes, além da rede pediátrica.
  • ●     Crianças: verifique se o plano atende à faixa etária na rede credenciada e se possui serviços de pediatria, vacinação e exames preventivos.

O que dizem os rankings da ANS sobre os planos mais bem avaliados?

  • Para ajudar os consumidores a fazer escolhas mais informadas, a ANS desenvolveu o IDSS, ferramenta que avalia anualmente o desempenho das operadoras de planos de saúde. A nota do IDSS é composta por 33 indicadores, que são distribuídos em quatro categorias essenciais:
  •  
  • ●     Qualidade em Atenção à Saúde (IDQS): ações de promoção, prevenção e assistência. Possui peso de 30% na composição da nota.
  • ●     Garantia de Acesso (IDGA): rede credenciada e condições de acesso aos serviços. Possui peso de 30% na composição da nota.
  • ●     Sustentabilidade no Mercado (IDSM): equilíbrio econômico-financeiro e satisfação. Possui peso de 30% na composição da nota.

●     Gestão de Processos e Regulação (IDGR): cumprimento de normas e processos regulatórios. Possui peso de 10% na composição da nota.

 

  • A pontuação varia de 0 a 1, sendo dividida em cinco faixas:
  •  
  • ●     Muito ruim: 0,00 a 0,19.
  • ●     Ruim: 0,20 a 0,39.
  • ●     Regular: 0,40 a 0,59.
  • ●     Bom: 0,60 a 0,79.

●     Muito bom: 0,80 a 1,00.

 

O resultado do IDSS mais recente, referente a 2024 (ano-base 2023), que avaliou 894 operadoras. A média geral foi de 0,7805 e aproximadamente 71,3% das operadoras obtiveram nota acima de 0,60 (considerada boa e muito boa).

Diferenças entre plano individual, familiar e empresarial

Para encontrar a melhor opção que se encaixa no seu perfil e necessidades, é necessário entender as particularidades das modalidades de planos de saúde. Cada tipo oferece diferentes vantagens e desvantagens em termos de flexibilidade, preço e acesso.

Plano individual

O plano individual é contratado diretamente por uma pessoa física junto a uma operadora de saúde.

  • As principais vantagens desse tipo de plano incluem:
  •  
  • ●     Autonomia e flexibilidade: você escolhe a operadora, as coberturas e a rede credenciada.
  • ●     Reajustes regulados pela ANS: os reajustes anuais trazem previsibilidade e aumentam a segurança contra aumentos abusivos.

●     Fácil acesso: o consumidor tem acesso direto aos serviços da rede credenciada, sem depender de terceiros.

 

  • No entanto, as principais desvantagens são:
  •  
  • ●     Custo: geralmente, a mensalidade pode ser mais elevada em comparação com planos empresariais, pois o risco é diluído para apenas uma pessoa.
  • ●     Opções limitadas: o número de operadoras que oferecem planos individuais tem diminuído ao longo do tempo, o que pode gerar restrições de serviços.

Plano familiar

O plano familiar é semelhante ao individual, mas permite incluir dependentes diretos, como cônjuge, filhos e, dependendo das regras da empresa, os pais.

  • As vantagens do plano familiar incluem:
  •  
  • ●     Preço acessível por pessoa: embora a mensalidade total seja maior do que a do plano individual, o custo por pessoa costuma ser mais vantajoso do que se cada membro da família contratasse um plano individual.

●     Cobertura unificada: toda a família é coberta pelo mesmo plano, o que simplifica a gestão e o acesso aos serviços de saúde.

 

  • Por outro lado, as principais desvantagens costumam ser:

  • ●     Custo total: a mensalidade pode ser alta, especialmente para grupos familiares maiores ou com pessoas de idades mais avançadas.
  • ●     Menos flexibilidade individual: todos do plano compartilham as mesmas coberturas e regras de uso.

Plano empresarial

O plano de saúde empresarial é contratado por uma empresa (MEI ou grandes corporações) para seus funcionários e, em alguns casos, seus dependentes. É necessário ter um CNPJ para contratar esse modelo de plano e, geralmente, um número mínimo de vidas (a partir de 2 ou 3, dependendo da operadora).

  • As vantagens do plano empresarial incluem:
  •  
  • ●     Preço: é, na maioria das vezes, a opção mais econômica, pois o risco é diluído entre vários beneficiários. As empresas costumam subsidiar parte do valor, reduzindo o custo para o funcionário.
  • ●     Ampla cobertura e rede: muitos planos empresariais oferecem uma rede credenciada mais ampla e coberturas mais completas devido ao poder de negociação da empresa com a operadora.
  • ●     Flexibilidade para o empregador: empresas maiores podem negociar condições e benefícios personalizados.

●     Carência reduzida ou inexistente: em planos com mais de 30 beneficiários, a carência pode ser zerada para os novos colaboradores.

 

  • Porém, as desvantagens desse tipo de plano de saúde são:
  •  
  • ●     Dependência do emprego: se o beneficiário for demitido, ele perderá o acesso ao plano.
  • ●     Menos flexibilidade individual: o funcionário não tem autonomia para escolher a operadora ou o tipo de cobertura, ficando limitado às opções oferecidas pela empresa.

●     Reajustes: os reajustes são negociados diretamente entre a operadora e a empresa, não sendo regulados pela ANS como nos planos individuais e familiares. Dessa forma, podem ocorrer aumentos significativos em alguns casos.

 

Leia mais | Assistência de saúde para autônomos: como funciona

Plano com coparticipação ou sem: qual vale mais a pena?

A escolha entre um plano de saúde com ou sem coparticipação impacta diretamente seu orçamento e a forma como você utilizará os serviços. Por isso, entender as diferenças dessas modalidades pode te ajudar a fazer a melhor escolha.

Plano com coparticipação Plano sem coparticipação
Como funciona? O consumidor paga uma mensalidade menor, mas arca com uma pequena porcentagem ou taxa cada vez que utiliza algum serviço, como consultas, exames ou internações. Esse valor é limitado por um teto máximo.O consumidor paga uma mensalidade mais alta, mas não há custos adicionais pela utilização dos serviços, desde que estejam cobertos pelo plano e dentro da rede credenciada.
Para quem é indicado?Pessoas que usam o plano de saúde com pouca frequência e que buscam mensalidades mais acessíveis. No entanto, é recomendado ter uma reserva de emergência para cobrir os valores de coparticipação.Pessoas que precisam usar o plano de saúde com mais frequência e que não querem se preocupar com valores adicionais ao utilizarem os serviços de saúde.

Leia mais | Seguro saúde: como funciona e como escolher o ideal?

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  •  
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Perguntas frequentes sobre melhores planos de saúde

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