Entrar
Navegação do blog
  1. Credito
  2. Blog
  3. Seguro Saude

Seguro-saúde: como funciona e como escolher

Conheça os tipos de seguro de saúde disponíveis e saiba como escolher a melhor opção para o seu perfil.

Atualizado em: 21 de setembro de 2026

Categoria SegurosTempo de leitura: 13 minutos

Texto de: Time Serasa

Médico sorridente dando uma receita a um paciente

O seguro-saúde é uma das alternativas para quem deseja contratar serviços médicos privados. Mas antes de assinar um contrato, é fundamental entender como esse tipo de seguro funciona e quais são seus custos, afinal, ele costuma ter impacto relevante no orçamento e na tranquilidade da família.

Entenda a diferença entre seguro-saúde e convênio médico e confira dicas práticas para escolher a opção mais adequada às suas necessidades.

Assista I SEGURO x ASSISTÊNCIA: qual a DIFERENÇA e como escolher o MELHOR para o seu bolso? - Serasa Ensina

O que é seguro de saúde e qual a diferença para plano de saúde?

Seguro de saúde é um plano privado de assistência à saúde regulado pela Agência Nacional de Saúde Suplementar (ANS). É um contrato assinado entre pessoas/empresas e companhias de seguros que garante reembolso de despesas médicas e hospitalares.

Na prática, a principal diferença entre seguro-saúde e plano de saúde é que o seguro de saúde é vendido por seguradoras, e os planos de saúde são comercializados por operadoras.

Até 2001, o seguro-saúde era monitorado pela Superintendência de Seguros Privados (SUSEP), mas a Lei 10.185 transferiu para a ANS a obrigação de regulamentar todas as operadoras de seguro especializadas no setor.

Além disso, os planos de saúde geralmente oferecem cobertura predeterminada e contam com uma rede credenciada disponível, assim, o atendimento é limitado aos profissionais e estabelecimentos que fazem parte da rede.

No seguro saúde, os usuários têm mais flexibilidade na escolha do atendimento, podendo decidir os médicos e os hospitais que preferirem, pagar e solicitar reembolso depois.

A importância do seguro-saúde

Embora o Brasil conte com um sistema universal de saúde, o Sistema Único de Saúde (SUS), os serviços na rede pública têm deficiências e podem ser demorados: é comum precisar esperar por meses por uma consulta, exame ou cirurgia. Nesse cenário, ter um seguro-saúde ou convênio médico costuma dar acesso mais rápido ao atendimento, o que faz grande diferença, especialmente em casos de emergência ou doença grave.

Quais as vantagens do seguro de saúde?

As principais vantagens do seguro de saúde em relação ao plano de saúde são:

  • ● acesso a consultas particulares com reembolso;
  • ● facilidade para conseguir agendamento em consultas (maior oferta de profissionais disponíveis quando comparado aos disponibilizados pela rede referenciada dos planos de saúde);
  • ● mais opções de laboratórios e hospitais;
  • ● atendimento para consultas agendadas pode ser mais rápido (por ser possível recorrer a profissionais particulares).


Leia também | Como escolher um plano de saúde para MEI

Quais os tipos de seguros-saúde e convênio médico?

Os tipos de seguro-saúde ou plano de saúde existentes são:

Plano de saúde individual/ familiar

Contratados diretamente pelo beneficiário, o seguro-saúde individual ou familiar oferece cobertura para uma única pessoa ou família. Normalmente, tem custo mais alto do que outras modalidades.

Plano de saúde coletivo por adesão

O plano de saúde coletivo por adesão é destinado a categorias profissionais ou associativas específicas, como servidores públicos ou membros de entidades de classe. São contratados em grupo e podem oferecer condições vantajosas, como menor valor por pessoa.

Plano de saúde empresarial

O seguro-saúde ou convênio médico empresarial é aquele que pode ser contratado por quem tem CNPJ. Esse é também o tipo de plano de saúde oferecido como benefício pelas empresas aos seus funcionários. Ele pode ter abrangência maior e custos compartilhados entre a empresa e o beneficiário.

Quais são os tipos de cobertura dos planos e seguros de saúde?

Os seguros de saúde ou convênios médicos oferecem coberturas diferenciadas, dependendo do plano contratado:

  • ● Plano ambulatorial: cobre consultas médicas, exames laboratoriais e de imagem e procedimentos ambulatoriais. É destinado a quem busca cobertura básica para consultas e exames. Costuma ter custo mais acessível.

  • ● Plano hospitalar: além de atendimento ambulatorial, cobre também internações, cirurgias de pequeno porte, partos e alguns procedimentos especializados. É ideal para quem precisa de cobertura para internações e procedimentos mais complexos, mas não necessita de cobertura completa.

  • ● Plano completo: oferece cobertura mais ampla, incluindo os atendimentos cobertos pelos planos ambulatorial e hospitalar, além de cirurgias de grande porte, tratamentos de alta complexidade e outros procedimentos. É válido para quem deseja cobertura completa, com acesso a serviços e profissionais especializados.

Os planos também podem ter abrangência nacional, com cobertura em todo o território nacional, ou regionalizada, atendendo apenas regiões específicas. Existem, ainda, os planos que oferecem cobertura internacional, garantindo atendimento em território estrangeiro definido em contrato.


Leia também | Cancelamento de plano de saúde: como fazer?

Como calcular o custo real do seguro-saúde?

Na hora de escolher o seguro de saúde, muita gente compara apenas o valor da mensalidade, mas o custo real desse serviço pode ser bem maior. Antes de contratar o seguro-saúde, some os seguintes gastos:

  • ● Mensalidade: valor fixo pago todo mês pelo seguro ou plano de saúde.
  • ● Coparticipação: em contratos com coparticipação, o valor cobrado a cada consulta, exame ou procedimento realizado.
  • ● Franquia: valor que você paga do próprio bolso antes do seguro começar a cobrir, em contratos que preveem essa modalidade.
  • ● Limite de reembolso: teto de reembolso médico pago pela seguradora, que pode ser bem menor do que o valor da consulta ou do procedimento.
  • ● Desembolso fora da rede credenciada: diferença entre o valor cobrado pelo profissional e o valor reembolsado pela seguradora.

Somando esses itens, é possível comparar propostas de forma mais realista e evitar surpresas na hora de usar o seguro-saúde ou convênio médico.

O que conferir no contrato antes de fechar com um seguro-saúde?

Antes de fechar a contratação do seguro-saúde, vale revisar item por item do contrato e evitar dores de cabeça quando começar a utilizar o serviço.

Faça este checklist:

  • ● Segmentação: o plano é ambulatorial, hospitalar ou referência? Isso define o que está coberto pelo contrato.
  • ● Abrangência: a cobertura é internacional, nacional ou regional? Esse fator determina onde você poderá contar com atendimento.
  • ● Rede credenciada: quais hospitais, clínicas e laboratórios fazem parte da rede de atendimento e onde eles estão localizados?
  • ● Carências: quanto tempo é preciso esperar para usar cada tipo de cobertura assistencial?
  • ● Acomodação: em caso de internação, o quarto é individual (apartamento) ou coletivo (enfermaria)?
  • ● Reembolso: o plano oferece reembolso para atendimentos fora da rede? Qual é o limite?
  • ● Reajustes: como e quando o valor da mensalidade pode ser reajustado?
  • ● Regras de cancelamento: qual é o prazo e a forma para cancelar o contrato?


Leia também | O que é carência no plano de saúde?

Como consultar seguradora e produtos regularizados pela ANS?

Antes de contratar um seguro-saúde é muito importante confirmar se a seguradora e o produto estão regularizados pela Agência Nacional de Saúde Suplementar. Para verificar o registro, siga estes passos:

  1. Acesse a página da ANS para consulta de dados e planos das operadoras.

  2. Clique em "Acesse aqui a Consulta de planos do Consumidor (Será aberta uma nova aba com o sistema)".

  3. Na nova aba, escolha entre fazer a pesquisa por operadora ou por plano. Depois, informe os dados solicitados e clique em "Pesquisar".

O resultado mostrará se a operadora ou o plano está devidamente regularizado.

Também vale consultar o Índice de Desempenho da Saúde Suplementar (IDSS), indicador da ANS que avalia a qualidade das operadoras em uma escala de 0 a 1.

Como escolher o melhor seguro-saúde?

Para decidir qual o melhor seguro de saúde ou convênio médico para você e sua família:

  • ● Avalie suas necessidades: considere idade, histórico de saúde, frequência de consultas, tratamentos necessários e necessidades específicas de todos os beneficiários.
  • ● Verifique a cobertura regional: confira se a seguradora oferece atendimento adequado na sua cidade e hospitais próximos ao seu endereço.
  • ● Compare diferentes propostas: analise ofertas de diferentes operadoras e seguradoras, comparando coberturas, serviços, condições contratuais e valores para encontrar alternativas.
  • ● Compare coberturas equivalentes: certifique-se de comparar propostas semelhantes, considerando acomodação, abrangência e nível de cobertura, evitando decisões baseadas apenas no preço.
  • ● Priorize a cobertura, não apenas o preço: avalie quais procedimentos e atendimentos estão incluídos, verificando se a cobertura realmente atende às suas necessidades.
  • ● Verifique a possibilidade de reembolso: confira se o seguro ou plano oferece reembolso para consultas particulares e quais condições são aplicadas.
  • ● Confira o limite de reembolso: analise os valores máximos reembolsados para cada procedimento e compare-os com os preços praticados pelos profissionais escolhidos.
  • ● Atenção aos prazos de carência: verifique os períodos de espera para utilizar diferentes coberturas, especialmente quando houver doenças ou condições preexistentes.


Leia também | Coparticipação no plano de saúde: como funciona e regras

Conheça as opções do Serasa Seguros

Antes de contratar, vale comparar as opções de seguro e assistência disponíveis para encontrar a que mais se encaixa no seu perfil.

  • Já conhece os seguros e assistências disponíveis na plataforma da Serasa? A proteção ideal para você e sua família está nas soluções dos nossos parceiros:

  • ●     Assistência e seguro de carro e moto 
  • ●     Assistência residencial 
  • ●     Assistência saúde
  • ●     Seguro Renda Protegida 
Conhecer proteções

Perguntas frequentes sobre seguro-saúde

Compartilhe o artigo

Este artigo foi útil?

Escolha de 1 a 5 estrelas para avaliar
Média de avaliação: 5 de 5

Artigos relacionados