Como funciona o crédito com garantia de investimento

Conheça essa modalidade de empréstimo, que pode ser uma opção vantajosa para alguns perfis financeiros.

Publicado em: 29 de fevereiro de 2024

Categoria CréditoTempo de leitura: 3 minutos

Texto de: Time Serasa

Calculadora, Dinheiro brasileiro e Caneta

No cenário financeiro, o crédito com garantia de investimento aparece como uma opção que pode ser vantajosa para consumidores e instituições financeiras. Essa modalidade de empréstimo se baseia na utilização de investimentos do próprio cliente como garantia de pagamento.

Ao utilizar os investimentos como respaldo para obtenção de empréstimos, os consumidores podem usufruir de condições mais favoráveis e flexíveis, enquanto as instituições financeiras reduzem seu risco de inadimplência.

Conheça melhor neste artigo como funciona essa modalidade de crédito.

Crédito com garantia de investimento: o que é

O crédito com garantia de investimento permite que os clientes utilizem seus próprios investimentos como garantia para a obtenção de empréstimo.

Apesar de deixar como garantia, a pessoa que toma o empréstimo não precisa necessariamente se desfazer dos investimentos. Eles continuarão ativos e rendendo normalmente enquanto o empréstimo for pago regularmente.

Esses investimentos podem ser aplicações financeiras, fundos de investimento, títulos e outros. Ao oferecerem seus próprios ativos como garantia, os clientes têm a vantagem de obter taxas de juros mais baixas, prazos mais longos e até mesmo valores de empréstimo maiores, além de preservar a continuidade e a valorização de seus investimentos.

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Como funciona na prática

Imagine um consumidor chamado Paulo que tem um investimento de R$100.000 em CDBs. Paulo precisa de R$50.000 para realizar uma reforma em sua casa e quer contratar um crédito bancário com garantia de investimento. Nesse caso, ele oferece seu CDB como garantia do empréstimo.

O banco então vai avaliar o investimento de Paulo e definir o valor máximo de empréstimo que pode conceder. No caso de Paulo, o banco decide conceder um empréstimo de até R$50.000, a fim de manter uma margem de segurança.

As taxas de juros do crédito bancário com garantia de investimento são geralmente mais baixas que as taxas de juros de um empréstimo pessoal tradicional. Considerando que essa aplicação rende a Paulo uma taxa de juros de 11,75% ao ano (100% do CDI), o banco oferece uma taxa de juros de 1,5% ao mês. O pagamento será de 12 parcelas de R$4.916.

Os R$100.000 investidos renderão a Paulo em um ano algo próximo a R$11.750, valor maior que os juros cobrados pelo empréstimo (R$9.000, ou R$750 x 12).

Esses são apenas valores aproximados para fins didáticos. É importante ressaltar que o investimento não pode ser sacado enquanto estiver sob garantia, ou seja, enquanto o empréstimo não for quitado.

Além disso, há outros valores cobrados no empréstimo, como o Imposto sobre Operações Financeiras (IOF) ou taxas previstas em contrato. É fundamental ler todo o contrato e ter ciência do custo efetivo total (CET) da operação financeira antes de contratar o crédito.

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Busque crédito com cautela

Essa modalidade de empréstimo, como todas as formas de crédito, demanda cautela por parte dos clientes, pois o uso dos investimentos como garantia implica o risco de perda desses ativos em caso de inadimplência.

Por isso, é fundamental uma análise criteriosa das condições oferecidas pelas instituições financeiras e uma gestão responsável das finanças, considerando não apenas as vantagens imediatas do crédito com garantia de investimento, mas também os potenciais riscos e impactos de longo prazo na carteira de investimentos.

Como escolher a instituição financeira

Realizar uma comparação detalhada entre diferentes ofertas é crucial para identificar a instituição que oferece as condições mais alinhadas com as necessidades e objetivos do cliente.

Isso permite que o cliente tome uma decisão informada e escolha a opção mais vantajosa, considerando não apenas as taxas de juros, mas também todas as condições e termos envolvidos nessa modalidade de crédito com garantia de investimento.

Confira o que deve ser levado em conta antes da contratação:

Comparação das taxas de juros: analise as taxas de juros oferecidas por diferentes instituições financeiras, considerando não apenas o percentual anunciado, mas também a periodicidade de cobrança (mensal, anual) e possíveis taxas adicionais, como tarifas de abertura de crédito.
Condições de empréstimo: compare as condições oferecidas, como valor máximo do empréstimo em relação ao valor do investimento, prazo para quitação, flexibilidade para utilização do crédito e possibilidade de renegociação das condições ao longo do contrato.
Margem sobre o investimento: avalie a margem estabelecida pela instituição financeira sobre o investimento oferecido como garantia, entendendo como essa margem pode impactar o montante disponível para empréstimo e as taxas oferecidas.
Políticas de crédito: compreenda as políticas internas de crédito de cada instituição, considerando o perfil do cliente, o tipo de investimento aceito como garantia e eventuais restrições ou exigências específicas de cada banco ou empresa de crédito.
Termos e cláusulas adicionais: analise detalhadamente os termos e cláusulas adicionais presentes nos contratos, como possíveis tarifas, custos de manutenção, penalidades por atraso ou flexibilidade para alterações durante o período do empréstimo.

Comparar minuciosamente esses elementos permite ao cliente escolher a instituição que oferece as condições mais favoráveis e alinhadas às suas necessidades e objetivos financeiros.

Etapas do crédito com garantia de investimento

Para obter um crédito com garantia de investimento, o consumidor geralmente precisa seguir estes passos:

Escolha da instituição financeira: o primeiro passo é pesquisar e entrar em contato com bancos ou instituições financeiras que ofereçam o crédito com garantia de investimento. É importante verificar as condições, taxas de juros, tipos de investimentos aceitos como garantia e requisitos específicos de cada instituição.
Avaliação dos investimentos disponíveis: o interessado deve analisar seus investimentos para determinar quais atendem aos critérios da instituição financeira para serem utilizados como garantia. Geralmente são aceitos fundos de investimento, títulos, ações e outros.
Análise de viabilidade pelo banco: após a apresentação dos investimentos como garantia, a instituição financeira realizará uma análise para avaliar a viabilidade do crédito. Isso envolve a avaliação do valor dos investimentos, o perfil de crédito do cliente e a relação entre o montante solicitado e o valor do investimento oferecido como garantia.
Formalização da garantia: se aprovado, o cliente precisa formalizar a garantia, transferindo os investimentos para uma conta específica vinculada ao empréstimo. Isso pode incluir assinatura de documentos e formalização do contrato.
Recebimento do crédito: após a formalização da garantia, o crédito é liberado na conta designada pelo cliente, geralmente com taxas de juros mais atrativas devido à garantia oferecida pelos investimentos.

As exigências e procedimentos podem variar entre as instituições financeiras. Portanto, uma análise cuidadosa das condições oferecidas por diferentes instituições e uma compreensão completa dos termos do contrato são essenciais antes de prosseguir com o crédito.

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