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O que muda no Saque-Aniversário: entenda a nova lei

Novas regras do governo limitam o número de parcelas e o valor do empréstimo para quem faz antecipação do FGTS.

Publicado em: 17 de novembro de 2025

Categoria CréditoTempo de leitura: 5 minutos

Texto de: Time Serasa

Homem de barba mexendo no celular vendo seu score

O governo anunciou novas regras para a antecipação do Saque-Aniversário do FGTS, em vigor a partir de 1º de novembro de 2025.  

O trabalhador que opta pelo Saque-Aniversário ainda vai poder antecipar o benefício por meio de empréstimo, mas agora com restrições nas operações. Com as novas medidas, o adiantamento do fundo terá limites de parcelas e de valor, além de um período de carência de 90 dias para ser solicitado após a adesão da modalidade.  

Entenda o que muda no Saque-Aniversário com as novas regras para a antecipação. 

Assista | Fatores para analisar antes de pedir empréstimo

Afinal, o que muda no Saque-Aniversário do FGTS em 2025?

Desde 1º de novembro de 2025, o limite de empréstimo do Saque-Aniversário do FGTS passou a ser de no máximo cinco parcelas de até R$ 500 cada, com um período de carência de 90 dias entre a adesão à modalidade e a contratação do empréstimo. Segundo a Agência Brasil, 26% dos trabalhadores antecipavam o valor nos bancos no mesmo dia da adesão ao Saque-Aniversário. 

As mudanças foram anunciadas em 7 de outubro pelo Conselho Curador do FGTS (Fundo de Garantia do Tempo de Serviço). De acordo com o governo, o objetivo é preservar a função original do fundo, que é a proteção social do trabalhador. As novas medidas devem evitar que o dinheiro do fundo de garantia seja encaminhado ao sistema financeiro e evitar abusos por parte das instituições. 

Atualmente, 51% das contas ativas do FGTS aderiram ao Saque-Aniversário, que permite ao trabalhador sacar uma parte do fundo todos os anos, no mês em que nasceu, mas o impede de receber o saldo total do fundo em caso de demissão. Destas contas, cerca de 70% já contrataram operações de antecipação em instituições financeiras – o banco adianta ao cliente o valor do FGTS, com cobrança de juros.

Qual o limite do Saque-Aniversário FGTS para o adiantamento?

  • Após as mudanças, será permitido antecipar parcelas anuais entre R$ 100 e R$ 500 no máximo, e cinco parcelas no total (o equivalente a cinco anos de saques). Ou seja, o empréstimo total terá um teto de R$ 2.500. Depois de 12 meses, o limite para adiantamento será de três parcelas de até R$ 500. 

A partir de quando valem as novas regras?

As regras foram anunciadas em 7 de outubro e estão em vigor desde 1º de novembro de 2025. Depois dos 12 primeiros meses, está prevista outra mudança a partir de 1º de novembro de 2026, quando o limite de parcelas de antecipação será reduzido de cinco para três. 

O que acontece se eu já tiver uma antecipação do FGTS ativa?

Nada muda com os empréstimos já contratados antes das mudanças. As novas regras se aplicam para antecipações feitas a partir de 1º de novembro de 2025.

O limite de valor do Saque-Aniversário do FGTS mudou?

Não. O valor da retirada anual do trabalhador que escolheu o Saque-Aniversário, sem contratar adiantamento, não mudou. De acordo com a Caixa, o saque anual nessa modalidade é determinado pela aplicação de uma alíquota, que varia de 5% a 50% sobre a soma de todos os saldos das contas do FGTS do trabalhador, acrescido de uma parcela adicional. 

A adesão ao Saque-Aniversário é opcional e deve ser solicitada no site da Caixa ou no aplicativo do FGTS. 

Saque-Aniversário: o que mudou na antecipação do FGTS

Compare como era o adiantamento do FGTS e como fica agora com as novas regras: 

REGRAS COMO ERA COMO FICA DEPOIS DE 1º/11/2025
Prazo de carência Sem restrições Antecipação só pode ser contratada 90 dias depois da adesão ao Saque-Aniversário.
Valor do adiantamento Não havia teto Parcela anual do empréstimo deve ser de R$ 100 a R$ 500, no máximo.
Número de parcelas A quantidade máxima de parcelas do empréstimo era definida pelo banco Pelos próximos 12 meses, limite de 5 parcelas. A partir de novembro de 2026, no máximo 3 parcelas.
Limite de valor total Não havia teto Empréstimo máximo de R$ 2.500. A partir de novembro de 2026, limite será de R$ 1.500.
Quantidade de operações por ano Era possível fazer vários empréstimos por ano, em operações simultâneas Apenas uma operação de antecipação por ano.

Direitos do trabalhador: o que você perde e o que mantém

É importante entender que a adesão ao Saque-Aniversário impede o acesso ao Saque-Rescisão. Ou seja, se o trabalhador for demitido sem justa causa, ele não poderá ter acesso ao saldo total do fundo de garantia. Isso vale para quem fez adiantamento do FGTS ou não. 

Quem opta pelo Saque-Aniversário perde os 40% do FGTS em caso de demissão?

Não. Se a demissão for sem justa causa, a multa equivalente a 40% do que foi depositado pelo empregador durante o contrato de trabalho segue valendo. É importante lembrar que este valor não é retirado do fundo, mas é pago pelo empregador. 

Vale a pena antecipar o Saque-Aniversário com as novas regras?

As novas regras deixaram a antecipação do Saque-Aniversário mais limitada e menos ágil, considerando o tempo de carência entre a adesão e o contrato de empréstimo. 

Agora fica mais arriscado abrir mão do Saque-Rescisão para pedir um empréstimo de até R$ 500 por ano, e isso deixa a antecipação menos interessante.  

Apesar de a operação ainda ser uma possibilidade em uma emergência financeira, os trabalhadores com carteira assinada podem analisar outras oportunidades de crédito, como o empréstimo pessoal ou o consignado privado.  

Pontos positivos e negativos da antecipação

Confira as vantagens e desvantagens da antecipação do Saque-Aniversário: 

Vantagens Desvantagens
Ter acesso ao dinheiro do fundo, sem precisar esperar até o mês do aniversário. Risco de ser demitido sem justa causa e não poder acessar o valor do fundo de garantia.
O pagamento da parcela é automático e não impacta no orçamento mensal. Se a antecipação corresponder a todo valor disponível de um Saque-Aniversário, o saldo total do FGTS será bloqueado (impedindo o uso para financiamento habitacional).
Os juros aplicados costumam ser mais baixos que os do empréstimo pessoal.A alteração para a modalidade Saque-Rescisão só pode ser feita depois de quitada a antecipação.
É possível solicitar crédito mesmo com o nome negativado. -

Como antecipar o Saque-Aniversário com segurança pelo Serasa Crédito

Se depois de avaliar os prós e os contras você considerou que a antecipação do Saque-Aniversário é a melhor opção para o seu momento financeiro, é importante pesquisar as ofertas disponíveis para o seu CPF. Cada banco aplica as suas próprias taxas.  

Pelo Serasa Crédito também é possível solicitar a antecipação do saque, com taxas a partir de 1,29%.  

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Perguntas frequentes sobre o que muda no Saque-Aniversário

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