Empréstimo no carnê: como funciona e quando compensa
Empréstimo no carnê: como funciona e quando compensaData de publicação 3 de novembro de 202613 minutos de leitura
Parcelar fatura do cartão de crédito: quando vale a pena?
O parcelamento tira a dívida do rotativo, mas segue entre os créditos mais caros do país, e o custo total pesa na decisão.
Atualizado em: 20 de outubro de 2026
Categoria CréditoTempo de leitura: 20 minutosTexto de: Time Serasa
Parcelar fatura do cartão de crédito é uma saída para quem não consegue quitar o total no vencimento. A opção evita o rotativo e alivia o mês, mas cobra juros altos e compromete a renda das faturas seguintes. Comparar o custo total ajuda a escolher a opção mais em conta.
Assista | Como negociar dívidas de cartão de crédito: 5 dicas
O que é preciso saber ao parcelar fatura de cartão de crédito
As regras variam conforme a instituição financeira e o tipo de cartão, mas alguns pontos se repetem na maioria dos contratos.
- ● O parcelamento pode ser pedido pelo aplicativo, pelo site ou pela central de atendimento do emissor do cartão.
- ● O número de parcelas e a taxa de juros dependem do valor da fatura, do perfil do cliente e da política de cada instituição.
- ● Algumas instituições exigem o pagamento de uma entrada no momento do parcelamento.
- ● Sobre o valor parcelado incidem juros e Imposto sobre Operações Financeiras (IOF), que entram no Custo Efetivo Total (CET) da operação.
- ● Desde janeiro de 2024, juros e encargos do parcelamento não podem passar do valor original da dívida, conforme a Lei nº 14.690/2023.
Numa dívida de R$ 1.000, por exemplo, juros e encargos somados podem chegar a no máximo R$ 1.000, sem contar o IOF. Na simulação, o número mais importante é o CET, e não só o valor da parcela. Ele reúne juros, tributos e tarifas em uma única taxa, o que permite comparar propostas e confrontar o parcelamento com outras linhas de crédito.
O que acontece se parcelar a fatura do cartão de crédito?
O saldo da fatura vira uma operação de crédito com parcelas fixas e juros definidos. As parcelas são cobradas nas faturas seguintes, e a dívida sai do rotativo, que tem juros mais altos.
Cada parcela passa a dividir espaço com as compras novas do mês. Se a fatura seguinte já estava comprometida com gastos fixos, o orçamento fica mais apertado. Também é comum o saldo parcelado ocupar o limite do cartão, que vai sendo liberado conforme as parcelas são pagas.
Enquanto as parcelas forem pagas em dia, o contrato segue normalmente. O atraso gera multa e juros de mora e pode levar à negativação do CPF.
É muito ruim parcelar a fatura?
Depende da comparação. Frente ao rotativo, o parcelamento custa bem menos. Frente à média do empréstimo pessoal e do consignado, sai mais caro. O risco maior aparece quando o parcelamento vira hábito.
Segundo as Estatísticas Monetárias e de Crédito do Banco Central, a taxa média do rotativo ficou em 436,2% ao ano em julho de 2026. No cartão parcelado, a média foi de 189,3% ao ano. No crédito pessoal não consignado, ficou em 110,95% ao ano.
Parcelar uma vez para atravessar um mês difícil é diferente de parcelar todo mês. No segundo caso, as parcelas se acumulam e a renda futura fica cada vez mais comprometida.
Vantagens do parcelamento de fatura de cartão de crédito
Mesmo com juros, o parcelamento traz alguns benefícios quando usado de forma pontual:
- ● Juros menores que os do rotativo. Pagar só o mínimo e deixar o restante no rotativo sai mais caro do que parcelar o saldo.
- ● Parcelas previsíveis. O valor fixo por mês facilita encaixar a dívida no orçamento.
- ● Menos risco de atraso. Dividir o valor ajuda a manter os pagamentos em dia e evita multa, juros de mora e uma possível negativação.
- ● Tempo para reorganizar as contas. O alívio imediato abre espaço para rever gastos e montar um plano de quitação.
Desvantagens e o perigo do efeito bola de neve
O parcelamento resolve a fatura do mês, mas cria uma dívida que atravessa os meses seguintes. O efeito bola de neve começa quando a parcela, somada às compras novas, deixa a próxima fatura maior que a renda disponível.
Nessa situação, a tendência é pagar só uma parte de novo, entrar no rotativo e parcelar outra vez. Cada nova operação acrescenta juros e IOF, e o limite do cartão fica cada vez mais ocupado. Parcelas mais longas reduzem o valor mensal, mas aumentam o total pago em juros.
Usar o cheque especial para cobrir a fatura é outro sinal de alerta. O cheque especial é um limite de crédito ligado à conta corrente, acionado automaticamente quando o saldo fica negativo. Na prática da conta, a fatura é quitada, mas a dívida continua existindo, agora com o banco da conta.
Os juros do cheque especial são cobrados sobre o saldo negativo e ficaram em média em 139,8% ao ano em junho de 2026, segundo o Banco Central, e sobre esse valor ainda incide IOF. É uma taxa menor que a média do parcelamento da fatura, mas bem acima da do empréstimo pessoal. Além disso, o próximo salário que entra na conta vai primeiro para cobrir o saldo negativo, o que reduz o dinheiro disponível para as despesas do mês e pode levar a um novo uso do limite.
Por que os juros do parcelamento são diferentes do rotativo
O rotativo é o crédito acionado quando a fatura não é paga por inteiro. Pela Resolução CMN nº 4.549/2017, ele só pode ser usado até o vencimento da fatura seguinte.
Depois desse prazo, o saldo restante precisa ser pago ou financiado por outra modalidade, em geral o parcelamento. A instituição deve oferecer essa alternativa em condições mais vantajosas que as do rotativo. Como o parcelamento tem prazo e valor definidos, o risco para a instituição é menor, e a taxa acompanha essa diferença.
As taxas anuais divulgadas pelo Banco Central são uma projeção estatística para 12 meses. Na conta do consumidor, o teto da Lei nº 14.690/2023 limita o total de juros e encargos de cada operação ao valor original da dívida. Em parcelamentos mais longos, esse limite pode ser atingido antes do fim do contrato. Por isso, vale conferir na simulação se o total de juros respeita o teto.
Parcelar a fatura negativa o nome ou afeta o score?
Não. Parcelar a fatura não negativa o CPF enquanto as parcelas forem pagas em dia. A negativação só pode acontecer em caso de atraso, por solicitação da empresa credora, e a Serasa comunica o consumidor antes da inclusão.
No Serasa Score, os hábitos de pagamento representam 29% do cálculo, o maior peso entre os fatores. Pagar as parcelas em dia tende a contribuir para esse histórico. Já os atrasos podem reduzir a pontuação.
O risco que merece mais atenção é o da renda futura. Uma parcela que parece pequena hoje pode apertar o orçamento dos próximos meses e abrir caminho para a inadimplência. Uma dívida de cartão de crédito em atraso pode ter várias consequências, da cobrança de encargos à negativação.
Como funciona o pagamento parcelado da fatura do cartão de crédito?
O pagamento parcelado pode acontecer por pedido do cliente ou de forma automática, depois do rotativo. Nos dois casos, as parcelas aparecem nas faturas seguintes, com juros e IOF.
No parcelamento por pedido, o próprio cliente escolhe o número de parcelas, em geral entre o fechamento e o vencimento da fatura. A instituição apresenta as opções com valor de parcela, taxa de juros e CET.
No parcelamento automático, o cliente paga só parte da fatura, e o saldo entra no rotativo. Se esse valor não for quitado até o vencimento seguinte, muitas instituições parcelam o saldo de forma automática, conforme as condições do contrato.
Essa modalidade é diferente do parcelamento de compras no cartão de crédito. Nele, o valor de uma compra é dividido no momento da aquisição, muitas vezes sem juros.
Leia também | Parcelar boleto: como fazer e quais as vantagens
Como parcelar a fatura do cartão de crédito: passo a passo
O caminho muda de uma instituição para outra, mas a sequência é parecida na maioria dos aplicativos.
Abra o aplicativo ou o site do banco emissor do cartão e faça login.
Acesse a área da fatura atual.
Procure a opção de parcelamento da fatura (o nome do botão varia conforme o emissor).
Simule diferentes quantidades de parcelas e compare o valor de entrada, os juros mensais, o IOF e o CET de cada opção.
Escolha a opção que cabe no orçamento e confirme a contratação.
Guarde o comprovante ou o resumo do contrato.
Pronto! Agora é possível acompanhar as parcelas nas próximas faturas.
Quem não encontrar a opção no aplicativo pode pedir o parcelamento pela central de atendimento. Por norma do Conselho Monetário Nacional, a instituição é obrigada a informar o CET antes da contratação.
Quem já parcelou a fatura pode parcelar novamente?
Pode, desde que a instituição ofereça essa opção. Algumas permitem parcelar uma nova fatura mesmo com um parcelamento ativo, e outras oferecem a renegociação do saldo já parcelado.
A Resolução CMN nº 5.112/2023 assegura a renegociação dessas operações a qualquer momento. Mesmo na renegociação, juros e encargos somados não podem passar do valor original da dívida inicial, descontado o que já foi pago.
Parcelar de novo, porém, soma parcelas e aumenta o total pago em juros. Antes de repetir a operação, é recomendável revisar os gastos do mês e identificar cortes possíveis. O Portal Serasa do Crédito Consciente reúne orientações para organizar o uso do crédito.
Pode haver quitação antecipada do parcelamento da fatura?
Sim. O Código de Defesa do Consumidor, no art. 52, § 2º, garante a quitação antecipada do débito, total ou parcial, com redução proporcional dos juros e demais acréscimos.
Para antecipar, o cliente pode usar a opção de antecipação de parcelas no aplicativo do cartão. Outra saída é pedir à central de atendimento o valor atualizado para quitação. Em geral, a antecipação também libera o limite do cartão antes do previsto e dá folga ao orçamento dos meses seguintes.
Alternativas inteligentes: empréstimo pessoal ou parcelamento de fatura
Trocar uma dívida cara por uma de juros menores ajuda a reduzir o total pago. Na média do mercado, o empréstimo pessoal e o consignado cobram taxas menores que o parcelamento da fatura.
| Modalidade | Custo médio de juros* | Impacto no limite do cartão | Indicado para |
|---|---|---|---|
| Rotativo do cartão | 436,2% ao ano | O saldo não pago continua ocupando o limite | Uso emergencial, por no máximo um ciclo de fatura |
| Parcelamento da fatura | 189,3% ao ano | O saldo parcelado costuma ocupar o limite até ser pago | Alívio pontual, com parcelas que cabem no orçamento sem novo parcelamento |
| Empréstimo pessoal não consignado | 110,95% ao ano | Não usa o limite; com a fatura quitada, o limite é liberado | Troca da dívida do cartão por uma de juros menores |
| Consignado privado | 54% ao ano** | Não usa o limite; com a fatura quitada, o limite é liberado | Trabalhador de empresa privada, ciente de que a parcela é descontada direto do salário |
*Taxa média anual das novas contratações para pessoas físicas em julho de 2026, segundo as Estatísticas Monetárias e de Crédito do Banco Central. A taxa de cada contrato depende do perfil do cliente e da política da instituição.
**Dado de junho de 2026, o mais recente disponível para essa modalidade.
Por que o empréstimo pessoal costuma ter juros menores
O empréstimo pessoal é contratado com prazo, valor e parcelas definidos desde o início, e a instituição analisa o perfil antes de conceder o crédito. O rotativo e o parcelamento da fatura financiam um saldo que o cliente não conseguiu pagar, o que as instituições tratam como risco maior. No consignado, o desconto direto no salário reduz o risco de atraso, e a taxa tende a ser menor.
A troca só compensa se duas condições forem atendidas. O CET do empréstimo precisa ser menor que o do parcelamento, e o limite liberado no cartão não pode virar espaço para novas compras. Sem esse cuidado, a pessoa fica com duas dívidas em vez de uma.
O mesmo raciocínio se aplica a outras formas de crédito, como o Pix parcelado, que também cobra juros e tem CET próprio.
Como usar o Serasa Crédito para comparar taxas de juros
O Serasa Crédito é um marketplace com ofertas de mais de 40 empresas parceiras, entre elas empréstimo pessoal, consignado e cartão de crédito. A simulação é gratuita, pode ser feita quantas vezes o consumidor quiser e não afeta o Serasa Score.
Entre com seu CPF e senha no site ou no aplicativo da Serasa. Se não tiver um cadastro ainda, é só criar um de forma gratuita.
Acesse o menu "Serviços" e, na seção "Crédito", toque no botão "Simular empréstimo".
Preencha os dados solicitados para a simulação.
Compare as ofertas disponíveis para o CPF, com taxa de juros, tarifas, IOF, número de parcelas e CET.
Pronto! Agora é possível solicitar a oferta escolhida, se houver oferta disponível para o perfil. A análise de crédito é feita pela empresa parceira.
Ainda não tem um cartão de crédito ou precisa de crédito novo
Quem ainda não tem cartão, ou busca condições mais adequadas ao próprio perfil, também pode comparar cartões de crédito no Serasa Crédito. O caminho é o menu "Serviços", seção "Crédito", botão "Pedir cartão de crédito".
Na plataforma, é possível comparar anuidade, benefícios e outras condições das ofertas disponíveis para o CPF. Não há garantia de oferta, e a aprovação depende da análise feita por cada empresa parceira.
Compare taxas no Serasa Crédito antes de parcelar a fatura
A decisão de parcelar fatura do cartão de crédito fica mais segura quando o custo total é comparado com outras linhas de crédito. No Serasa Crédito, é possível simular ofertas de empréstimo das empresas parceiras sem custo e sem impacto no Serasa Score. Juros e CET aparecem antes da solicitação.
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*A análise de crédito é feita por parceiros; sem garantia de aprovação.
Perguntas frequentes sobre parcelar fatura do cartão de crédito
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