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O que acontece se não pagar a fatura do cartão?

Acumular dívida de cartão de crédito pode desestabilizar a vida financeira. Por isso é importante usá-lo com cautela.

Atualizado em: 27 de novembro de 2023

Categoria Negociar dívidaTempo de leitura: 10 minutos

Texto de: Time Serasa

Dados de cartão bancário colocados no telefone por uma senhora que faz serviços bancários pela Internet, digitando em seu celular para fazer um pagamento de crédito on-line. Jovem enviando mensagens de texto em seu telefone para enviar dinheiro por meio de uma transação de carteira eletrônica

Dívida de cartão de crédito é um problema para milhões de brasileiros. De acordo com o Mapa da Inadimplência e Renegociação de Dívidas, levantamento mensal feito pela Serasa, em setembro de 2023 mais de 71 milhões de brasileiros estavam endividados, e quase um terço dessas dívidas são de cartão de crédito ou banco.

É fato que o cartão de crédito é uma comodidade. A possibilidade de parcelar compras ou adquirir um produto de valor alto mesmo sem ter dinheiro na hora ajuda muito, mas uma hora a conta chega, literalmente.

Entenda o que acontece se não pagar a fatura do cartão de crédito e saiba como não perder o controle dos gastos.

Assista | Como não se enrolar com o cartão de crédito

O que acontece se não pagar a fatura do cartão de crédito?

Deixar a conta vencer pode trazer algumas consequências negativas ao portador do cartão. Confira as principais:

Nome negativado

Ao atrasar uma fatura do cartão de crédito, a primeira coisa que pode acontecer é ter o nome negativado. É o que acontece com qualquer outra dívida não quitada.

Quando um cliente não paga a fatura no prazo, o banco ou instituição financeira tem autorização para incluir o CPF nos cadastros de inadimplentes dos órgãos de proteção ao crédito, como a Serasa.

Com o nome negativado, a pessoa terá mais dificuldade para conseguir liberação de empréstimos, financiamentos, parcelamentos em lojas e novos cartões de crédito.

Ação judicial

O credor (banco ou instituição financeira) tem o direito de fazer uma cobrança judicial da dívida e mover uma ação contra o cliente. Ao ser intimado, o consumidor tem 15 dias para pagar o que deve ou apresentar uma defesa.

Aumento da dívida

O cartão é uma das modalidades com juros mais altos do mercado, e o fato de não pagar a fatura não impede que a dívida continue aumentando. Mesmo que o atraso seja de apenas um dia, haverá uma cobrança extra.

Normalmente, é cobrada multa de 2% pelo atraso, além dos juros do rotativo e juros de mora. 

Leia também | Pagar o mínimo ou atrasar a fatura? Entenda as consequências

Posso conseguir um novo cartão de crédito ou financiamento depois de a dívida “caducar”?

De acordo com o Artigo 206 do Código Civil, após cinco anos os bancos, recuperadoras ou empresas de negociação de crédito não podem continuar cobrando uma dívida judicialmente. Assim, depois desse período, é possível dizer que a dívida “caducou”.

O consumidor então tem o nome retirado do banco de dados de negativados, mas isso não significa necessariamente que conseguirá um novo cartão de crédito. Mesmo que a dívida não possa ser cobrada, ela continua registrada no banco de dados das instituições financeiras. Especificamente, uma dívida caducada continua existindo em dois locais:

  • ●    no Sistema de Informações de Crédito (SCR) do Banco Central, sempre mostrada como prejuízo;
  • ●    nos sistemas internos das instituições financeiras.


Esse cenário dificulta a aprovação de um novo cartão de crédito ou modalidades de empréstimo, pois na consulta as empresas ainda conseguem verificar informações do Banco Central.

Além disso, o fato de não quitar a dívida traz outros prejuízos, como:

  • ●    relacionamento comprometido com as empresas;
  • ●     histórico negativo de pagamentos e negociações.


O mais indicado é buscar a negociação da inadimplência para que, além de sair do registro dos birôs de crédito, também seja eliminada do SCR.

Os cartões de crédito com menos custos

O ideal é sempre pagar a fatura completa e evitar atrasos ou o pagamento mínimo da fatura do cartão. Mas imprevistos (e esquecimentos) acontecem e pode ser que um dia o temido juro do cartão precise ser enfrentado.

Por isso, é importante conhecer bem as taxas aplicadas antes de contratar um cartão de crédito. Não só as do juro rotativo, mas também valores de anuidade, saque e parcelamento.

Em uma pesquisa feita em julho de 2023, a Associação Brasileira de Defesa do Consumidor (Proteste) mapeou 72 cartões de crédito de 17 instituições e identificou as opções com menor custo efetivo total (CET). O CET considera o total de taxas, juros e tarifas.

Confira abaixo os cartões com os menores custos (e os respectivos CETs anuais):

  • ●    Nubank Gold – 289,60%.
  • ●    Caixa Internacional – 312,31%
  • ●    Itaú Uniclass Signature – 342,37%
  • ●    Original Platinum – 342,75%
  • ●    Santander AAdvantage Quartz – 343,69%

Como usar o cartão com consciência

Para evitar criar uma dívida no cartão de crédito, é importante usá-lo com muita cautela. Tenha em mente estas orientações:

  • ●    Não confunda limite disponível no cartão com saldo em conta. É importante lembrar que as compras no crédito são um tipo de empréstimo para ser pago em um futuro breve.
  • ●    Estabeleça seu próprio limite pessoal, um valor máximo para ser utilizado por mês, com base na sua organização mensal.
  • ●    De acordo com especialistas, o ideal é nunca comprometer mais que 30% da renda mensal para quitar prestações, o que também inclui a fatura do cartão de crédito.
  • ●    Para quem costuma fazer gastos por impulso, o ideal é deixar o cartão em casa e só efetuar a compra depois de refletir.

Como negociar dívida de cartão com desconto

As dívidas de cartão também podem ser negociadas com desconto pelo Serasa Limpa Nome, a maior plataforma de negociação de dívidas do país. Centenas de empresas parceiras oferecem descontos especiais para negociar dívidas, que podem chegar a 90% do valor total.

Confira como funciona:

  1. Acesse o Serasa Limpa Nome

    Acesse o site do Serasa Limpa Nome ou baixe o aplicativo da Serasa, disponível no Google Play e na App Store, e informe seu CPF e senha. Se você ainda não tem cadastro, pode fazer o seu na hora. É rápido e gratuito. Ao concluir o login, se houver uma dívida de cartão de crédito atrasada ou negativada, ela aparecerá na tela.

  2. Confira as informações sobre a dívida

    Depois de visualizar sua dívida, clique em “Ver oferta” para conferir se há opções de pagamento disponíveis. Se houver ofertas, basta escolher um acordo alinhado à sua realidade financeira, que seja possível de cumprir até o fim.

  3. Confirme a opção de pagamento escolhida

    Revise o acordo feito e clique em “Declaro que li e concordo com os termos e condições”. Pronto, seu acordo de negociação está feito.

    Depois do pagamento da primeira parcela, em caso de dívida negativada, ela sairá dos cadastros de inadimplente em no máximo cinco dias úteis. Esse é o prazo que as empresas têm para solicitar a exclusão da dívida dos bancos de dados dos birôs de crédito.


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