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Mora de cartão de crédito: o que é, como funciona e como evitar juros

Entenda como a mora impacta a fatura do cartão de crédito e saiba como evitar a bola de neve dos juros altos.

Atualizado em: 22 de maio de 2026

Categoria CréditoTempo de leitura: 7 minutos

Texto de: Time Serasa

passando cartão de credito

Atrasar o pagamento da fatura do cartão de crédito pode gerar uma série de encargos, e um dos mais comuns é a mora de cartão de crédito. Muitos consumidores se assustam ao ver esse termo na fatura seguinte, sem entender exatamente o que ele significa ou como é calculado. 

Entenda neste artigo o que é mora, como ela se diferencia de outros juros, como o rotativo, e quais os limites legais para sua cobrança.

O que é mora de cartão de crédito e como funciona?

"Mora" é um termo jurídico que significa atraso no cumprimento de uma obrigação. Portanto, a mora de cartão de crédito é uma penalidade financeira aplicada quando o consumidor não paga a fatura até a data de vencimento. Ela é composta por dois encargos distintos, que podem ser cobrados juntos: 

  • ● Multa de mora: um valor percentual fixo, limitado por lei a 2% do valor da dívida. É aplicada uma única vez. 
  • ● Juros de mora: um percentual que incide a cada dia de atraso sobre o valor devido. A lei limita esses juros a 1% ao mês (cerca de 0,033% ao dia). 


Exemplo prático de cálculo: 

Em uma fatura de R$ 1.000 paga com 10 dias de atraso, os encargos de mora seriam: 

  • ● Multa (2%): R$ 20,00. 
  • ● Juros de mora (10 dias x 0,033%): R$ 3,30. 
  • ● Total de encargos por mora: R$ 23,30. 


É importante entender que esses encargos são apenas a penalidade pelo atraso. Eles se diferem dos juros do crédito rotativo, que são muito mais altos.

Juros de mora e juros rotativos: a grande armadilha do cartão

Essa é a principal fonte de endividamento no cartão de crédito. É fundamental diferenciar os dois conceitos.

Tipo de juros Juros oratórios Juros do crédito rotativo
O que são? Uma penalidade pelo atraso no pagamento. A remuneração da instituição financeira pelo valor não pago integralmente na fatura.
Taxa média Limitados por lei a 1% ao mês. Não possuem teto legal fixo e estão entre as mais altas do mercado (podendo superar 14% ao mês).
Quando são aplicados? Quando a fatura é paga com atraso. Quando o consumidor paga qualquer valor entre o mínimo e o total da fatura.

Quando um consumidor paga a fatura com atraso e paga um valor menor que o total, incidem tanto os juros de mora sobre o valor total quanto os juros do rotativo sobre o saldo não pago.

As 4 consequências do atraso na fatura

O atraso no pagamento, mesmo que de um dia, pode trazer diversas consequências. 

1. Cobrança de encargos 

Imediatamente, a multa e os juros de mora são aplicados. Se apenas o valor mínimo for pago, o saldo restante entra no crédito rotativo, iniciando cobrança de juros. 

2. Bloqueio do cartão 

Após um período de atraso (que varia, mas pode ocorrer a partir de poucos dias), a instituição pode realizar o bloqueio preventivo do cartão para novas compras. 

3. Negativação do CPF 

Se o atraso persistir (geralmente após 30 a 45 dias e com um aviso prévio obrigatório), o banco pode solicitar a inclusão do CPF do consumidor no cadastro de inadimplentes da Serasa. 

4. Queda do Serasa Score 

A negativação do nome é o evento que causa o maior impacto negativo na pontuação de crédito. Uma única dívida no cartão pode causar uma redução significativa no Serasa Score, dificultando o acesso a crédito por um longo período.

Como evitar ou negociar os juros do cartão?

A melhor forma de evitar a mora é o planejamento financeiro. No entanto, se o endividamento já ocorreu, a negociação é uma das principais formas de frear os juros.  

Checklist de ação: 

  • ● Não pague o mínimo: se não for possível pagar o valor total, evite a todo custo pagar apenas o mínimo. Isso aciona os juros do rotativo.  
  • ● Busque o parcelamento da fatura: entre em contato com o banco e solicite o parcelamento do saldo devedor. As taxas do parcelamento são regulamentadas e costuma ser bem menores que as do rotativo. 
  • ● Compare e troque a dívida: a melhor estratégia pode ser buscar um empréstimo pessoal com juros mais baixos para quitar 100% da fatura do cartão. Isso substitui uma dívida com juros altos e variáveis por outra com parcelas fixas e taxas mais baixas.

Assista | Falando Dinheirês - Juros de Mora

Troque a dívida do cartão por um crédito mais barato

Entender a mora de cartão de crédito é crucial para não cair na armadilha dos juros altos. A combinação de mora com as taxas do crédito rotativo pode transformar uma pequena fatura em uma dívida impagável em poucos meses. 

Para quem já está nessa situação, a atitude mais recomendada é buscar uma linha de crédito com taxas menores para quitar o saldo total do cartão e assumir parcelas que caibam no orçamento. Para isso, a Serasa pode ajudar.

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Perguntas frequentes sobre mora de cartão de crédito

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