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Como funciona o cartão de crédito?

O cartão de crédito é um meio de pagamento querido, mas também temido. Saiba como usá-lo com prudência.

Atualizado em: 8 de abril de 2026

Categoria CréditoTempo de leitura: 8 minutos

Texto de: Time Serasa

Imagem de estilo de vida de jovem pagando online com cartão de crédito em casa, conceito tecnológico.

Entender como funciona o cartão de crédito é essencial para compreender que ele pode ser, ao mesmo tempo, aliado e vilão das finanças pessoais. 

Segundo pesquisa da Serasa realizada em 2025, 53,1% dos brasileiros optam pelo cartão como meio de pagamento devido à sua praticidade, principalmente em relação ao parcelamento (37,8%). 

No entanto, dados do Mapa da Inadimplência da Serasa de janeiro de 2026 indicam que o Brasil tem 81,3 milhões de inadimplentes, dos quais 26,3% (mais de 21 milhões) têm dívidas com bancos e cartões de crédito. 

Neste artigo, entenda de forma simples como o cartão de crédito funciona, como usá-lo corretamente, suas principais vantagens e quais cuidados tomar para manter a saúde financeira em dia.

Assista | Como contratar cartão de crédito? - Serasa Ensina

O que é um cartão de crédito?

O cartão de crédito é um meio de pagamento que permite fazer compras mesmo sem ter o valor disponível no momento. Ele funciona como uma espécie de empréstimo pré-aprovado pelo banco ou instituição financeira. 

Na prática, após fazer a análise do perfil do consumidor, a instituição define um limite de crédito que pode ser usado para pagamentos à vista ou parcelados.  

Ao longo de um período (geralmente 30 dias), todas as compras são registradas e reunidas em uma fatura mensal, que deverá ser paga na data de vencimento. Se os pagamentos são feitos pontual ou antecipadamente, não há cobranças adicionais. Caso haja atraso no pagamento, juros são cobrados, e eles são bem altos.   

Leia também | O que é anuidade e como funciona? Entenda as taxas do cartão de crédito

Como usar o cartão de crédito corretamente

Para usar o cartão de crédito corretamente e evitar o endividamento, não considere o limite como um complemento do salário, mas sim como um recurso para ajudar no fluxo de pagamentos mensais.  

As principais dicas para usar o cartão de forma prudente incluem: 

  • Defina um limite pessoal: mesmo que o banco ofereça um limite alto, estabeleça um teto de gastos com base na sua renda mensal para manter o controle financeiro. Recomenda-se não ultrapassar 30% da renda com o pagamento do cartão. 

  • Aproveite o “melhor dia da compra”: realize compras logo após o fechamento da fatura para garantir um prazo maior para o pagamento do produto, sem a incidência de juros. 

  • Não atrase o pagamento da fatura: além de juros elevados, o atraso pode gerar multas e impactar negativamente a pontuação de crédito. 

  • Monitore seus gastos: consultar o aplicativo do banco regularmente ajuda a evitar surpresas na fatura e permite ajustar os hábitos de consumo.   

    Leia também | Juros abusivos do cartão de crédito: como identificar, calcular e se protege

Diferença entre cartão de crédito e débito

Embora visualmente idênticos, o cartão de crédito e o de débito operam em lógicas financeiras opostas. A tabela abaixo exemplifica as principais diferenças entre eles: 

Cartão de crédito Cartão de débito
Forma de pagamento O pagamento é postergado até o fechamento da fatura. O pagamento ocorre à vista, sendo descontado automaticamente da conta corrente.
Possibilidade de parcelamento A compra pode ser parcelada em várias vezes, com ou sem juros. A compra é paga em uma parcela única.
Origem do dinheiro utilizado Utiliza-se o limite liberado pelo banco, que funciona como um empréstimo. Só é possível gastar o dinheiro que já está disponível na conta.
Segurança e proteção É possível solicitar o estorno em caso de fraude ou não entrega de produtos. A recuperação do valor costuma ser mais complexa.
Benefícios e recompensas A maioria dos programas de milhas, pontos e cashback prefere a modalidade de crédito. Raramente oferece recompensas, que podem ser mais modestas que as do cartão de crédito.
Quando usar Compras maiores, emergências ou quando há benefícios Gastos do dia a dia.

Vantagens do cartão de crédito

Quando utilizado com disciplina, o cartão de crédito oferece benefícios que fazem dele um alavancador do poder de compra, como: 

  • Possibilidade de parcelamento: dividir as compras facilita o acesso a produtos e serviços de maior valor, sem a necessidade de desequilibrar o orçamento mensal com um valor elevado.  

  • Prazo para pagamento: o pagamento efetivo ocorre somente na data de vencimento da fatura, criando um prazo adicional para organizar o dinheiro. 

  • Programas de recompensa: muitos cartões oferecem retorno financeiro ou benefícios, como cashback e acúmulo de pontos que podem ser trocados por produtos, descontos ou passagens aéreas. 

  • Praticidade e ampla aceitação: o cartão é aceito na maior parte dos estabelecimentos e permite compras online e pagamentos por aproximação. 

  • Segurança nas transações: em caso de fraude ou problema com a compra, o usuário pode contestar a cobrança. 

  • Ajuda a construir o histórico de crédito: o uso responsável do cartão e manter os pagamentos em dia ajuda a melhorar a pontuação de crédito, facilitando a aprovação de limites maiores, financiamentos e empréstimos no futuro.  

  • Benefícios adicionais: alguns cartões oferecem vantagens extras, como seguros, descontos em marcas parceiras, acesso a salas VIP em aeroportos e condições especiais em serviços.  

    Leia também | Como funciona e quais as vantagens do cartão Black

Cuidados ao utilizar o cartão de crédito

O cartão de crédito é um produto financeiro que exige vigilância constante, pois a facilidade em parcelar as compras pode esconder o acúmulo de pequenas parcelas que, somadas, podem sufocar o orçamento e causar endividamento.  

Os principais cuidados que devem ser tomados no uso do cartão para evitar o descontrole financeiro incluem: 

  • Evite gastar por impulso: antes de usar o cartão, avalie se a compra é necessária e se cabe no orçamento. 

  • Pague sempre o valor total da fatura: evite pagar o valor mínimo, pois isso leva ao crédito rotativo, que tem uma das taxas de juros mais altas.  

  • Tenha cuidado com o excesso de parcelamentos: parcelar várias compras simultaneamente compromete sua renda futura e pode dificultar o controle financeiro. Lembre-se de que a soma das parcelas impacta os próximos meses.  

  • Use o cartão com planejamento financeiro: ter clareza sobre sua renda, despesas fixas e capacidade de pagamento é essencial para usar o crédito de forma saudável. 

  • Tenha atenção ao limite e à sua renda: nunca utilize o limite total do cartão se ele for superior ao que você recebe por mês.  

Como o Serasa Crédito ajuda você a encontrar o melhor cartão de crédito

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Perguntas frequentes sobre cartão de crédito

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