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Apólice de seguros: o que é e como protege seus bens

A apólice é o documento que apresenta as características e regras do produto.

Publicado em: 25 de junho de 2025

Categoria SegurosTempo de leitura: 16 minutos

Texto de: Time Serasa

Documento de assinatura do homem para investimento em seguro de vida

Contratar um seguro é uma forma de proteger o que é importante – seja um bem material, a saúde ou até a vida. Na hora de decidir por um desses serviços, podem surgir dúvidas sobre a chamada apólice de seguro.

Neste artigo, esclarecemos o que esse documento representa e qual o papel que ocupa na relação entre segurado e seguradora.

Assista | O que é seguro de proteção financeira e quando usar? - Serasa Ensina

Como funciona uma apólice de seguro

A apólice de seguro é o contrato entre o segurado (quem contrata o serviço) e a seguradora. Este documento detalha condições, coberturas e obrigações de ambas as partes, servindo como referência principal em caso de sinistro (evento coberto pelo seguro).

  • Para garantir clareza e validade ao acordo entre cliente e empresa, toda apólice deve conter os elementos essenciais listados a seguir:
  •  
  • ●     Identificação das partes envolvidas: informações completas do segurado e da seguradora, incluindo dados pessoais e de contato.
  • ●     Descrição do bem ou interesse segurado: detalhes sobre o que está sendo protegido, como veículo, imóvel ou vida.
  • ●     Coberturas contratadas: situações específicas em que o seguro será acionado, com seus respectivos limites.
  • ●     Valor ou capital segurado: limite máximo de indenização que a seguradora pagará.
  • ●     Prêmio do seguro: valor pago pelo segurado à seguradora pelo serviço.
  • ●     Vigência: período de validade do seguro, com datas de início e término da cobertura.
  • ●     Franquias e carências: valores e prazos aplicáveis antes que a cobertura seja efetivada.
  • ●     Exclusões e limitações: situações ou circunstâncias não cobertas pelo seguro.
  • ●     Deveres e responsabilidades do segurado: obrigações que o segurado deve cumprir para manter a validade da apólice.
  • ●     Procedimentos em caso de sinistro: passos a serem seguidos na ocorrência de um evento coberto. Inclui a documentação que deve ser apresentada para a seguradora e os prazos para notificação.

Quais são os tipos de apólice de seguro?

As apólices de seguro são adaptadas para atender às diversas necessidades de proteção, abrangendo desde a segurança pessoal até a de bens materiais. A seguir, conheça os principais tipos de apólices disponíveis:

Apólice de seguro de vida

  • A finalidade do seguro de vida é garantir suporte financeiro aos beneficiários em caso de falecimento do segurado. Além da cobertura básica por morte, a apólice pode incluir:
  •  
  • ●     Invalidez permanente total ou parcial: a seguradora paga a indenização caso o segurado perca, permanentemente, a capacidade de trabalhar ou de realizar certas atividades.
  • ●     Doenças graves: o segurado também pode receber a indenização caso seja diagnosticado com uma doença grave específica.
  • ●     Assistências: serviços adicionais, como assistência funeral.
  • ●     Resgate: algumas apólices permitem o resgate de parte do valor pago, caso o contrato permaneça ativo por um determinado período.

Apólice de seguro de saúde

O seguro saúde pode ser contratado de forma individual, familiar ou empresarial, e pode variar conforme as necessidades do segurado. Dependendo da seguradora, a apólice pode ter vigência regional ou nacional.

  • O principal objetivo deste seguro é facilitar o acesso a serviços médicos particulares, podendo incluir:
  •  
  • ●     Cobertura ambulatorial: consultas, exames e procedimentos realizados em ambulatórios.
  • ●     Cobertura hospitalar: internações, cirurgias e tratamentos hospitalares.
  • ●     Cobertura obstétrica: inclui parto e acompanhamento pós-parto.
  • ●     Cobertura odontológica: atendimentos odontológicos.

Apólice de seguro automotivo

  • O seguro auto tem como objetivo proteger veículos e seus ocupantes. As coberturas mais comuns são:
  •  
  • ●     Roubo e furto: indenização em caso de roubo ou furto do veículo.
  • ●     Colisão e incêndio: cobertura para danos causados por acidentes de trânsito.
  • ●     Danos a terceiros (Responsabilidade Civil Facultativa de Veículos - RCFV): indeniza danos materiais e/ou corporais que o veículo segurado possa causar a terceiros.
  • ●     Assistência 24 horas: inclui serviços de guincho, chaveiro, troca de pneus, entre outros.

Apólice de seguro residencial

  • Voltado para a proteção de imóveis residenciais, o seguro residencial protege o imóvel e seu conteúdo contra diversos riscos, como:
  •  
  • ●     Incêndio, queda de raio e explosão;
  • ●     Roubo e furto de bens da residência;
  • ●     Danos elétricos em equipamentos e instalações;
  • ●     Danos causados por vendaval, granizo e enchentes;
  • ●     Danos causados a vizinhos ou outras pessoas pela residência (exemplo: vazamento de água).
  • ●     Pode incluir assistências como serviço de encanador, eletricista, chaveiro, entre outros.

Apólice de seguro viagem

  • O seguro viagem garante assistência em viagens nacionais e internacionais, cobrindo:
  •  
  • ●     Despesas médicas, hospitalares, de emergência e urgência durante a viagem;
  • ●     Cancelamento ou interrupção da viagem;
  • ●     Extravio de bagagem;
  • ●     Morte acidental durante a viagem;
  • ●     Também pode incluir assistência jurídica para situações de emergência no exterior.

Apólice de seguro de bens pessoais

Protege itens de valor, como eletrônicos, joias e equipamentos, contra roubos, furtos e danos acidentais.

Leia também | Seguro Desemprego Web: como solicitar?

O que fazer em caso de sinistro?

Um sinistro é a ocorrência de um evento previsto na apólice de seguro, como acidente, roubo ou incêndio. Para que o segurado ou os beneficiários garantam o recebimento da indenização, é essencial seguir corretamente os direitos, deveres e os procedimentos estabelecidos na apólice de seguro.

A indenização previamente combinada pode ser “paga” por meio de reparo ou serviço, substituição do bem ou pagamento em dinheiro.

Passo a passo para acionar o sinistro

Os passos para acionar o seguro podem variar de acordo com a seguradora, mas, geralmente são:

  1. Informe à seguradora o ocorrido o mais rápido possível pelos canais de atendimento disponíveis, como telefone, site ou aplicativo. É importante relatar o ocorrido com o máximo de detalhes.

  2. Prepare os documentos exigidos para o tipo de sinistro e seguro contratado. A documentação necessária pode incluir documentos pessoais, boletim de ocorrência, fotos do dano, laudos médicos, entre outros. Algumas seguradoras disponibilizam um formulário específico, que deve ser preenchido e enviado.

  3. Após o envio das informações e da documentação, a seguradora avalia a situação e pode solicitar documentos adicionais. O prazo para pagamento da indenização é de até 30 dias após o recebimento de todos os documentos necessários.

Como consultar sua apólice de seguro e verificar a cobertura

Consultar a apólice de seguro é essencial para conhecer todas as coberturas contratadas, os prazos de vigência e outros detalhes importantes.

Felizmente, há diversas formas de acessar essas informações, seja por meio da seguradora responsável, da plataforma da Superintendência de Seguros Privados (SUSEP) ou do Sistema de Registro de Operações (SRO).

Consulta com a seguradora

  • A maneira mais direta de consultar a apólice de seguro é pelos canais da própria seguradora:
  •  
  • ●     Portal do segurado (site ou aplicativo): a maioria das seguradoras oferece uma área exclusiva para o segurado em seus sites e aplicativos oficiais. Para acessar, o segurado deve possuir cadastro e senha para realizar o login.
  • ●     Central de atendimento telefônico: o segurado também pode ligar para a central de atendimento da seguradora. Para iniciar o atendimento, será necessário informar CPF e número da apólice.
  • ●     Corretor de seguros: o profissional que intermediou a contratação do seguro pode ajudar a consultar a apólice, esclarecer dúvidas e auxiliar em qualquer processo.
  • ●     Atendimento preferencial: visite uma agência da seguradora e consulte a apólice com a ajuda de um corretor.

Consulte na SUSEP

A SUSEP é o órgão responsável por fiscalizar o mercado de seguros no Brasil. Além disso, ela oferece um serviço online para consulta de seguros, que pode ser utilizado da seguinte maneira:

  1. Acesse a página oficial da SUSEP no site gov.br.

  2. Na página inicial, clique no banner “Sistema de Consulta de Seguros”.

  3. Na nova página, clique em “Iniciar”.

  4. Faça o login com CPF e senha cadastrados na conta gov.br.

  5. A página exibirá uma lista de todos os seguros registrados no seu CPF.

Consulta de apólice de seguro garantia

A SUSEP possui uma página onde o segurado pode confirmar a autenticidade de sua apólice junto ao órgão. Ao consultar a apólice, também é possível visualizar suas informações. Para realizar a pesquisa, siga os passos abaixo:

  1. Acesse o site gov.br e busque por “Consulta de apólice de seguro garantia”.

  2. Selecione o resultado correspondente à busca e clique em “Iniciar".

  3. Na nova página, digite o número de registro da apólice de seguro garantia. O número é composto por 24 dígitos numéricos.

  4. Depois, digite seu CPF e clique em “Pesquisar”.

A importância de revisar sua apólice de seguro regularmente

A revisão periódica da apólice de seguro ajuda a garantir que a cobertura contratada continue alinhada às necessidades e circunstâncias atuais do segurado.

  • O recomendado é fazer a revisão pelo menos uma vez ao ano ou sempre que ocorrerem as seguintes mudanças na vida do segurado:
  •  
  • ●     Alterações familiares: casamento, filhos, divórcio ou falecimento de um ente querido podem exigir ajustes na cobertura do seguro para proteger adequadamente os dependentes.
  • ●     Alterações na situação financeira: aumento ou redução de renda, aquisições de bens ou mudanças no patrimônio podem exigir a revisão dos valores segurados. Dessa forma, o segurado garante que a apólice oferece a proteção necessária para sua situação financeira.
  • ●     Novas necessidades de cobertura: com o tempo, o segurado pode desenvolver novas preocupações ou se expor a novos riscos.
  • ●     Mudanças nas condições do mercado: as seguradoras podem alterar termos, condições e valores de prêmios. Revisar a apólice permite identificar oportunidades de melhor custo-benefício.

Como escolher a apólice de seguro ideal para você

Escolher a apólice de seguro ideal pode parecer uma tarefa complexa diante das opções disponíveis. No entanto, com planejamento e análise cuidadosa, é possível encontrar a proteção que melhor se adapta às suas necessidades e ao orçamento. Separamos dicas essenciais para facilitar sua escolha:

  1. Avalie suas necessidades

    Antes de tudo, identifique os riscos que você deseja cobrir. Para isso, considere os seguintes aspectos:

    ●     Situação familiar: se possui dependentes financeiros, um seguro de vida pode ser a opção indicada.

    ●     Propriedades: para quem possui imóveis ou veículos, o seguro residencial e automotivo é recomendado.

    ●     Estilo de vida: para quem viaja com frequência ou pratica esportes de risco, o seguro de viagem ou pessoal pode ser adequado.

    Faça uma lista dos riscos aos quais está mais exposto, bem como dos bens e pessoas que são mais importantes. Esta análise ajudará a determinar o tipo de seguro e as coberturas necessárias.


  2. Pesquise e compare diferentes opções

    O mercado de seguros é dinâmico e oferece diversas seguradoras, empresas especializadas e produtos. Ao realizar a pesquisa, observe as características das opções disponíveis:

    ●     Coberturas principais incluídas e coberturas adicionais;

    ●     Exclusões do seguro;

    ●     Os valores máximos que podem ser pagos em caso de sinistro (limite de indenização).

    ●     Os valores de franquia incluídos no seguro.


  3. Considere o custo-benefício

    Saber o valor do seguro (prêmio) é importante, mas não deve ser o critério decisivo na escolha de um seguro. Uma apólice mais barata pode oferecer coberturas limitadas, enquanto uma mais cara pode incluir benefícios adicionais.

    Avalie o que está sendo oferecido em relação ao valor cobrado para garantir uma escolha equilibrada.

    Leia também | Seguros e planejamento financeiro: proteção para a sua família


  4. Verifique a reputação da seguradora

    Pesquise a reputação da seguradora, leia avaliações de outros clientes e verifique se há muitas reclamações sobre o atendimento ou a agilidade no pagamento de sinistros.

    Certifique-se de que a seguradora é devidamente registrada e regulamentada pela SUSEP, o que garante a fiscalização e a solidez da empresa.


  5. Leia as condições gerais da apólice

    As condições gerais da apólice contêm as regras do contrato. Peça ao corretor para destacar os pontos importantes e esclarecer quaisquer dúvidas. É fundamental compreender condições, obrigações, prazos e procedimentos em caso de sinistro.

Conheça as assistências e seguros da Serasa

Agora que você entende melhor o que é uma apólice de seguro e como ela funciona, que tal dar o próximo passo e garantir a sua proteção?

  • Já conhece os seguros e assistências que a Serasa oferece? A proteção ideal para você e sua família está nas nossas soluções: 

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  • ●     Assistência saúde 
  • ●     Seguro prestamista 
  • ●     Seguro bolsa protegida 
  • ●     Seguro perda de renda 


Proteger-se de perdas financeiras caso algo inesperado aconteça garante menos problemas no futuro, e a Serasa pode te ajudar a se prevenir. 

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Perguntas frequentes sobre apólice de seguro

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