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Posso ter dois planos de saúde ao mesmo tempo?

Manter dois planos de saúde ativos não é uma prática proibida no Brasil.

Publicado em: 21 de agosto de 2025

Categoria SegurosTempo de leitura: 8 minutos

Texto de: Time Serasa

Pessoa Empilhando Bloquinhos de madeira com simbolos da area da saude

Embora não seja uma prática muito comum, você pode ter dois planos de saúde no Brasil. Muitas pessoas optam por essa estratégia para ampliar a cobertura de serviços, garantir atendimento em diferentes redes ou ter um plano individual e outro empresarial. 

Neste artigo, entenda em quais situações vale a pena manter dois convênios, quais são as vantagens e os cuidados necessários.

O que diz a legislação sobre ter dois planos de saúde?

De acordo com a Lei nº 9.656/1998, a Agência Nacional de Saúde (ANS) não proíbe a existência de dois planos de saúde em nome de uma mesma pessoa. Os planos podem ser contratados com operadoras diferentes, desde que se cumpram os pagamentos de forma individual. 

Ainda, a legislação prevê os seguintes pontos: 

  • ●Cobertura mínima obrigatória: todos os planos devem oferecer os procedimentos obrigatórios definidos pela ANS, como consultas, exames, internações, entre outros. 
  • ●Portabilidade de carências: ao mudar um dos planos, o consumidor pode aproveitar as carências já cumpridas, de acordo com as regras da Resolução Normativa nº 438/2018 da ANS. 


No entanto, não existe regra legal que obrigue as operadoras a combinar as coberturas entre si. Portanto, cada plano funciona de forma isolada, sendo necessário que as ambas as operadoras sejam informadas sobre a existência de outro plano ativo para evitar fraudes, duplicidade de reembolso e penalidades contratuais.  

 

Leia mais | Como escolher os melhores planos de saúde 

Diferença entre planos de saúde complementares e duplicados

Quando se fala em manter dois planos de saúde, é importante entender que existem dois cenários possíveis para saber quando essa estratégia pode ser vantajosa. 

  • ●Plano de saúde duplicado: ocorre quando dois ou mais planos oferecem cobertura para os mesmos serviços, resultando na sobreposição de benefícios.  
  • ●Plano de saúde complementar: é quando um plano serve como extensão ou reforço para as coberturas que o outro plano não abrange. 


Ter um plano que cobre exames e internações, e outro para saúde bucal ou visão (planos complementares), amplia a proteção individual ou familiar sem desperdiçar o dinheiro. Por outro lado, ter dois planos que oferecem exatamente os mesmos procedimentos (planos duplicados) pode gerar mais custos do que benefícios.  

 

Leia mais | Seguro saúde ou assistência saúde: qual escolher? 

Vantagens de contratar dois planos de saúde

Contratar dois planos de saúde pode parecer um gasto desnecessário, mas, dependendo das suas necessidades e estilo de vida, pode ser uma estratégia inteligente para garantir maior acesso a serviços de saúde. Entre as vantagens que se destacam dessa prática, estão:

  • Cobertura ampliada: o consumidor pode combinar os benefícios de diferentes planos para obter uma proteção mais completa, já que um plano pode suprir aquilo que o outro não cobre. 

  • Maior rede credenciada: o acesso a diferentes redes credenciais amplia a variedade de médicos, clínicas, hospitais e laboratórios disponíveis. Isso pode ser útil para quem viaja com frequência ou mora e trabalha em cidades diferentes.  

  • Flexibilidade e agilidade no atendimento: em casos de urgência ou especialidades, é possível utilizar o plano que oferece o atendimento mais rápido naquele momento. Ainda, pode-se acionar um plano caso o outro esteja em período de carência ou com restrições temporárias. 

  • Maior segurança médica e financeira: um plano pode servir como reserva caso um contrato seja cancelado ou sofra um reajuste alto de valor. Também é uma forma de garantir a continuidade do serviço mesmo em caso de término do vínculo empregatício ou do plano coletivo. 

  • Mais opções de reembolso: se ambos os planos oferecem reembolso, pode-se tentar minimizar os custos. No entanto, é importante entender os critérios de cada operadora para evitar o uso indevido desse benefício.  

Leia mais | Saiba se plano de saúde cobre medicamentos

Desvantagens e cuidados ao ter mais de um plano de saúde

Apesar das vantagens, contratar mais de um plano de saúde ao mesmo tempo também traz desafios e riscos que precisam ser avaliados com atenção antes que o consumidor tome sua decisão.

  • Custos mais elevados: manter duas mensalidades simultaneamente pode pesar no orçamento. Muitas vezes, há a sobreposição de coberturas, resultando em pagamento por serviços desnecessários ou já existentes. 

  • Administração complexa: gerenciar dois contratos exige atenção extra para entender qual plano utilizar em cada situação, como funcionam os processos de reembolso e quais as redes credenciadas de cada um. 

  • Dificuldades no processo de reembolso: os reembolsos dependem do envio correto de documentação e do cumprimento de prazos em cada operadora, o que pode ser um trabalho burocrático. Ainda, se um plano for acionado primeiro, o outro pode negar cobertura. 

  • Risco de conflito contratual ou penalidades: não informar à operadora sobre a existência de outro plano ou solicitar o reembolso duplicado para o mesmo procedimento pode violar cláusulas contratuais e resultar em penalidades.  

  • Dificuldades financeiras no médio/longo prazo: mesmo que inicialmente pareça viável, manter dois planos pode se tornar difícil após reajustes nos valores ou mudanças na renda.  

  • Frustração com o atendimento: os problemas mais comuns dos planos de saúde são as negativas de autorizações, dificuldades para marcar consultas e descredenciamento de profissionais ou hospitais. O desafio aumenta quando é necessário lidar com duas redes diferentes, ambas com suas próprias limitações.  

Como fazer a coordenação entre planos de saúde?

Coordenar os benefícios de dois planos de saúde ajuda a evitar a sobreposição de custos e maximizar a cobertura disponível. Para isso, é essencial adotar algumas medidas de administração dos serviços. Reunimos as principais dicas que podem ajudar:

1 - Defina o plano primário e o plano secundário

Analise suas necessidades e escolha qual plano será designado como primário e qual será o secundário. 

  • ● Plano primário: é o primeiro a ser acionado e arca com a maior parte da despesa ou o seu valor total. 
  • ● Plano secundário: pode cobrir a diferença de valor do procedimento ou as despesas que não foram cobertas que o plano primário não pagou.  

2 - Entenda como funciona o reembolso

Solicite o reembolso ao plano primário e depois, se necessário, ao plano secundário. Nesta tarefa, é importante manter a organização com os recibos, notas fiscais, relatórios médicos e formulários para evitar recusas ou atrasos.

3 - Estude os contratos

Leia atentamente cada contrato e verifique se há restrições ou exclusões para complementação, prazos de carência, cobertura fora da rede credenciada e critérios de reembolso.  

Certifique-se de que ambos os contratos permitem a coordenação entre planos de saúde.  

4 - Use as redes credenciadas de forma estratégica

Aproveite os pontos fortes de cada plano, como maior rede hospitalar, um maior número de laboratórios ou clínicas específicas. Isso ajuda a reduzir custos extras e otimizar o atendimento conforme a localidade ou tipo de serviço necessário no momento.

5 - Seja transparente com as operadoras

Informe cada operadora sobre a existência do outro plano. Dessa forma, evita-se mal-entendidos ou conflitos com os pedidos de reembolso.  

 

Leia mais | Assistência residencial: o que é e por que contratar 

Impactos financeiros de manter dois planos de saúde

Embora dois planos possam oferecer uma rede de segurança maior, eles também causam um impacto financeiro considerável que precisa ser cuidadosamente avaliado. Os custos vão além da simples soma das mensalidades, incluindo: 

  • ● Coparticipação e franquias: se ambos os planos tiverem coparticipação (um percentual do valor do procedimento pago por você) ou franquia (valor fixo pago antes do plano cobrir o serviço), haverá mais custos.  
  • ● Reajustes anuais: os planos de saúde sofrem reajustes anuais, que podem ser definidos pela ANS ou por negociação com a operadora. Com o tempo, esses reajustes podem tornar mais difícil a manutenção dos planos. 

Se você ainda considera ter dois planos, ou se já possui e deseja otimizar os gastos, algumas dicas que podem ajudar a economizar são: 

  • ● Analise a real necessidade de cada plano: faça um levantamento detalhado das coberturas e redes credenciadas de ambos os planos. Se um deles já atende à maior parte das suas necessidades, talvez seja mais vantajoso ter apenas um. 
  • ● Avalie planos para serviços separados: pode ser mais econômico contratar um plano odontológico, de visão ou outra área avulso, em vez de manter um segundo plano de saúde completo apenas por uma cobertura específica. 
  • ● Negocie os reajustes: os planos coletivos podem ter negociações que, às vezes, resultam em aumentos significativos. Informe-se sobre a negociação e, se possível, participe ou procure alternativas. 
  • ● Faça um planejamento financeiro: inclua os custos dos planos de saúde em seu orçamento mensal para monitorar todas as despesas. Reavalie periodicamente se os benefícios dos dois planos compensam os custos. 

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