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Dicas de educação financeira para jovens: como começar

Dicas de educação financeira para jovens: como guardar dinheiro, criar reserva de emergência, investir com pouco e planejar o futuro financeiro.

Publicado em: 20 de julho de 2026

Categoria Educação financeiraTempo de leitura: 10 minutos

Texto de: Time Serasa

Mãe e filho adolescente guardam dinheiro em cofrinho

Cuidar do dinheiro não precisa ser chato nem complicado. Para quem está no primeiro emprego, na faculdade ou recebendo a primeira renda, entender algumas regras simples pode fazer uma diferença enorme no futuro. As melhores dicas de educação financeira para jovens não são sobre abrir mão de tudo que você gosta, mas sobre entender para onde o dinheiro vai e tomar decisões mais conscientes com o que você tem.  

Assista | Finanças de pais para filhos - Serasa Ensina

Educação financeira para jovens de 18 anos

Aos 18 anos, muita gente começa a ter a primeira renda própria, seja por um estágio, um trabalho de meio período ou um programa de jovem aprendiz. É também a fase em que surgem as primeiras tentações financeiras: comprar o celular novo, sair com os amigos, assinar plataformas de streaming. Tudo isso é normal e faz parte da vida. 

O ponto é que quem começa a organizar o dinheiro cedo tem uma vantagem enorme sobre quem deixa para depois. Não é preciso ser perfeito nem cortar tudo que gosta. Basta dar os primeiros passos. 

Três hábitos simples para começar: 

  • Anote tudo o que gasta por um mês. Não precisa de planilha elaborada. Um aplicativo de controle financeiro ou até as anotações do celular já ajudam. O objetivo é enxergar para onde o dinheiro vai antes de tentar mudar qualquer coisa. 

  • Separe uma parte da renda antes de gastar. Mesmo que seja R$ 50 por mês, o hábito de guardar antes de gastar é mais importante do que o valor em si. 

  • Evite parcelar compras no cartão sem planejamento. Parcelas pequenas somadas podem comprometer uma fatia grande do salário nos meses seguintes. 

Leia também | Educação financeira: a melhor ferramenta para controlar as finanças pessoais 

Como explicar educação financeira para um jovem de forma simples

Educação financeira não é sobre fórmulas complicadas ou abrir mão de tudo que é bom. É sobre entender três conceitos básicos: o que entra, o que sai e o que sobra. 

  • O que entra é tudo que você recebe: salário, mesada, bicos ou qualquer outra fonte de renda. 

  • O que sai são todos os gastos: aluguel, transporte, alimentação, lazer, assinaturas e compras. 

  • O que sobra é o que você tem disponível para guardar, investir ou usar como reserva para imprevistos. 

Se o que sai é maior do que o que entra, as dívidas aparecem. Se o que sobra vai direto para o consumo, não sobra nada para o futuro. O objetivo da educação financeira é equilibrar esses três elementos de forma que o dinheiro trabalhe a favor de quem o ganha, não contra. 

Educação financeira não significa viver sem gastar com lazer, delivery ou roupas. Significa saber quanto você pode gastar em cada coisa sem comprometer o pagamento das contas essenciais, a reserva de emergência e os objetivos financeiros de médio e longo prazo. 

Leia também | Dicas de educação financeira 

Planejamento financeiro para universitários e primeiro emprego

Quem está na faculdade ou no primeiro emprego costuma ter renda menor e mais instável. Mas é justamente nessa fase que os hábitos financeiros se formam. E hábitos bons construídos cedo são difíceis de perder. 

O primeiro passo é mapear os gastos fixos: aluguel, transporte, alimentação, mensalidade da faculdade e contas básicas. Esses são os compromissos que não podem ser ignorados. O que sobrar depois deles é o que você tem disponível para lazer, poupança e imprevistos. 

Quanto do salário um jovem deve guardar por mês

Não existe um número único certo para todo mundo, mas a referência mais usada é guardar pelo menos 10% da renda mensal. Para quem consegue, 20% é ainda melhor. O mais importante, porém, é a consistência: guardar R$ 100 todo mês é mais eficiente do que guardar R$ 500 em um mês e nada nos três seguintes. 

Como funciona a regra dos 50/30/20 para o controle de gastos

A regra 50/30/20 é um dos métodos mais simples e populares para organizar a renda. A ideia é dividir o salário em três partes: 

  • ● 50% para necessidades: aluguel, alimentação, transporte, contas básicas e outras despesas essenciais. 
  • ● 30% para desejos: lazer, restaurantes, streaming, roupas e outros gastos variáveis. 
  • ● 20% para poupar e investir: reserva de emergência, investimentos e objetivos financeiros. 

Veja como essa divisão funciona aplicada ao salário mínimo de 2026, de R$ 1.621: 

Categoria Percentual Valor aproximado
Necessidades 50% R$ 810,50
Desejos 30% R$ 486,30
Poupança e investimentos 20% R$ 324,20

A regra é uma referência. Quem tem gastos fixos altos pode precisar ajustar os percentuais no início. O importante é ter um método e seguir com consistência. 

Leia também | Educação financeira para filhos 

Como criar uma reserva de emergência antes dos 25 anos

A reserva de emergência é o dinheiro guardado para cobrir imprevistos sem precisar recorrer a empréstimos ou cartão de crédito. É a base de qualquer planejamento financeiro sólido e deve ser a primeira meta de quem está começando a organizar as finanças. 

A referência mais usada é ter guardado o equivalente a três a seis meses de despesas mensais. Para quem ganha o salário mínimo e tem gastos fixos de R$ 810, por exemplo, a meta inicial seria ter entre R$ 2.430 e R$ 4.860 guardados. 

Parece muito? Veja o caminho prático: 

  • Defina o valor da sua reserva. Some todos os gastos essenciais de um mês e multiplique por três. Esse é o seu primeiro objetivo. 

  • Abra uma conta separada para a reserva. Misturar o dinheiro da reserva com o da conta corrente é o caminho mais rápido para gastar sem perceber.

  • Transfira o valor da reserva assim que receber o salário. Antes de qualquer gasto, separe a parte destinada à reserva. 

  • Não mexa no dinheiro da reserva para gastos comuns. A reserva é para emergências reais: consertos urgentes, despesas médicas inesperadas, perda de renda. 

  • Depois de atingir a meta, continue guardando para investimentos ou outros objetivos. 

Checklist para sair do zero financeiramente

  • ● Anotar todos os gastos fixos do mês. 
  • ● Identificar e cancelar assinaturas que não usa com frequência. 
  • ● Abrir uma conta separada exclusivamente para a reserva de emergência. 
  • ● Definir um valor fixo mensal para transferir para essa conta. 
  • ● Evitar usar cartão de crédito para gastos que não cabem no orçamento do mês. 
  • ● Acompanhar o saldo da reserva todo mês e ajustar conforme a renda mudar. 

Leia também | Educação financeira para crianças 

Primeiros passos para investir com pouco dinheiro

Investir não é exclusividade de quem tem muito dinheiro. Hoje é possível começar com valores pequenos, às vezes a partir de R$ 1, em plataformas digitais acessíveis e sem burocracia. O segredo está em começar cedo e manter a consistência. 

Antes de investir, porém, é importante ter a reserva de emergência formada. Investimentos podem render bem no longo prazo, mas alguns têm riscos e prazos de resgate que não combinam com situações de emergência. A reserva é o colchão que protege os investimentos de serem resgatados antes da hora. 

Onde um jovem deve investir o seu primeiro dinheiro guardado

Para quem está começando, as melhores opções são aquelas que combinam segurança, liquidez e rendimento acima da poupança: 

Tesouro Selic

É considerado o investimento mais seguro do Brasil, pois é garantido pelo governo federal. Rende de acordo com a taxa Selic, tem liquidez diária e pode ser acessado pelo Tesouro Direto com valores a partir de cerca de R$ 30. É uma ótima opção para guardar a reserva de emergência e os primeiros investimentos. 

CDB com liquidez diária

Certificados de Depósito Bancário emitidos por bancos e fintechs. Os melhores CDBs com liquidez diária rendem acima da poupança e são protegidos pelo Fundo Garantidor de Créditos (FGC) até R$ 250.000 por instituição. Muitas plataformas permitem aplicar a partir de R$ 1.

Fundos de renda fixa

Fundos que investem em títulos de renda fixa e permitem resgate diário. São uma boa opção para quem prefere não escolher os ativos individualmente. Atenção à taxa de administração: quanto menor, melhor para o rendimento final.

O que evitar no início

Ações individuais, criptomoedas e outros ativos de renda variável podem ser atrativos, mas têm volatilidade alta e não são recomendados como primeiro investimento. Para quem está começando, priorizar segurança e liquidez é mais importante do que buscar os maiores retornos.

Melhores livros ou canais de educação financeira para jovens

Aprender sobre finanças não precisa ser tedioso. Há uma variedade de conteúdos acessíveis e pensados para quem está começando, em formatos que vão de livros a vídeos gratuitos no YouTube. 

Livros para começar

  • Como Organizar Sua Vida Financeira (Gustavo Cerbasi): considerado um clássico da educação financeira brasileira, aborda consumo, investimento, cartão de crédito, imposto de renda e seguros de forma prática e acessível. 

  • O Pequeno Livro do Dinheiro (Eduardo Amuri): explicação simples e direta sobre o que é dinheiro e como ele circula, ideal para quem está começando do zero. 

  • O Valor do Amanhã (Eduardo Giannetti): uma boa porta de entrada para entender juros, planejamento financeiro e decisões de longo prazo com contexto brasileiro. 

  • Decisões Econômicas (Vera Rita de Mello Ferreira): aborda o lado comportamental das escolhas financeiras, ajudando o leitor a entender por que toma certas decisões com o dinheiro. 

Canais e plataformas gratuitas

  • Serasa Ensina: canal oficial da Serasa no YouTube com conteúdos semanais sobre educação financeira, score de crédito, investimentos e organização do orçamento em linguagem simples e acessível. 

  • Me Poupe! (Nathalia Arcuri): canal no YouTube com linguagem descontraída voltada para quem está começando a organizar as finanças. 

  • Finanças Femininas (Nath Finanças): canal com linguagem acessível e foco na realidade de quem ganha pouco, especialmente voltado para mulheres. 

  • B3 Educação: plataforma gratuita da Bolsa de Valores brasileira com cursos e conteúdos sobre educação financeira e investimentos para diferentes perfis. 

Leia também | Educação financeira infantil: como ensinar para os seus filhos

Aprenda mais sobre finanças com o Serasa Ensina

O Serasa Ensina é o canal oficial da Serasa com conteúdos gratuitos sobre educação financeira, score de crédito, organização do orçamento e muito mais. Para quem está começando a vida financeira, é um ponto de partida confiável e acessível. 

Para melhorar a vida financeira, acesse o canal da Serasa no YouTube

O Serasa Ensina é o canal da Serasa no YouTube, criado para descomplicar a educação financeira por meio de conteúdos atualizados toda semana. Os vídeos te ajudam a cuidar do seu dinheiro, negociar dívidas, proteger-se contra fraudes, aumentar seu Serasa Score, economizar na rotina, organizar as finanças e muito mais!

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Perguntas frequentes sobre educação financeira para jovens

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