Como quitar dívidas e começar a guardar dinheiro ao mesmo tempo?
Como quitar dívidas e começar a guardar dinheiro ao mesmo tempo?Data de publicação 21 de setembro de 202611 minutos de leitura
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Como quitar dívidas sem comprometer o orçamento familiar?
Entenda como quitar dívidas sem comprometer o orçamento e negociar acordos sem deixar de pagar as despesas essenciais da família.
Publicado em: 21 de setembro de 2026
Categoria Educação financeiraTempo de leitura: 12 minutosTexto de: Time Serasa
Ter dívidas não significa que todo o dinheiro da família precisa ser destinado à quitação dos débitos. Antes de assumir uma parcela, é importante garantir que despesas como moradia, alimentação, saúde e educação continuem cabendo no orçamento.
O primeiro passo é entender quanto entra, quanto sai e qual valor pode ser usado para negociar as dívidas. Com essa visão, fica mais fácil escolher acordos que possam ser mantidos até o fim.
Saiba agora como quitar dívidas sem comprometer o orçamento familiar.
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Por onde começar a organizar as dívidas da família?
O primeiro passo é ter visibilidade das contas da casa. Portanto, comece colocando todas as dívidas no papel ou em uma planilha. Anote quem é o credor, o valor atualizado, a quantidade de parcelas, os juros, os vencimentos e as condições disponíveis para negociação.
Depois, organize também as despesas da casa. Separe gastos essenciais, como aluguel, alimentação, água, energia, transporte, saúde e educação, daqueles que podem ser reduzidos ou adiados.
Essa etapa ajuda a descobrir o valor mensal disponível para pagar dívidas sem comprometer o funcionamento da casa.
Uma forma simples de começar é calcular:
Renda familiar – despesas essenciais – outras despesas necessárias = valor disponível para pagar dívidas
Se a renda varia de um mês para outro, use como referência o menor valor que costuma entrar. Assim, o acordo não depende de um mês excepcionalmente bom para ser pago.
Leia também | Como quitar dívidas: um passo a passo
Qual é a melhor estratégia para quitar dívidas sem comprometer o orçamento?
Não existe uma única estratégia ideal. O melhor caminho depende do tamanho das dívidas, dos juros, dos descontos oferecidos e da capacidade de pagamento da família.
Uma possibilidade interessante é priorizar dívidas com juros mais altos, especialmente aquelas que podem crescer de forma rápida.
Também é importante considerar contas essenciais e compromissos que podem gerar consequências mais graves caso não sejam pagos.
Vale ainda procurar negociar débitos com os credores para conseguir descontos que facilitem a quitação. Antes de aceitar uma negociação, é preciso comparar:
- ● valor da entrada;
- ● número de parcelas;
- ● valor de cada parcela;
- ● juros;
- ● desconto oferecido;
- ● valor total pago ao final (considerar juros, encargos e custo total do acordo).
Um desconto grande nem sempre significa que o acordo é o melhor para o orçamento. Ao mesmo tempo, uma parcela aparentemente baixa pode resultar em um custo total maior quando o prazo é muito longo.
Leia também | Saiba como criar uma planilha de gastos mensais
O que é o método 70/30?
O método 70/30 é uma forma de organizar a renda dividindo-a em duas partes: 70% para despesas e custo de vida e 30% para objetivos financeiros, como reserva, investimentos ou pagamento de dívidas.
Os percentuais precisam ser adaptados à realidade de cada pessoa ou família. Mas uma possibilidade, para quem está endividado, pode ser destinar 30% à negociação e ao pagamento dos débitos e 70% para cobrir as despesas necessárias.
Para ficar mais claro, imagine uma família que tenha renda líquida de R$ 4.000 por mês. Em uma aplicação simplificada do método, R$ 2.800 seriam destinados às despesas e R$ 1.200 às prioridades financeiras.
Mas isso não significa que toda família precisa seguir essa divisão. Se os gastos essenciais já consomem mais de 70% da renda, o orçamento deve ser ajustado. O importante é encontrar uma distribuição que possa ser mantida.
Leia também | Método 50-30-20: aprenda a dividir o salário
Como fazer um orçamento para pagar dívidas?
Um orçamento eficiente precisa mostrar não apenas quanto a família ganha, mas também quando o dinheiro entra e quando as contas vencem.
Assim, para fazer um orçamento capaz de pagar dívidas, liste a renda de todos os meses e registre despesas fixas e variáveis.
Para quem recebe valores diferentes a cada mês, vale trabalhar com uma estimativa conservadora e usar entradas extras para reforçar a reserva ou antecipar dívidas, quando isso fizer sentido.
Um exemplo ilustrativo do método, adaptado para uma família endividada, poderia ser:
| Categoria | Valor mensal |
|---|---|
| Renda familiar | R$ 4.000 |
| Moradia e contas básicas | R$ 1.500 |
| Alimentação e transporte | R$ 900 |
| Saúde e educação | R$ 400 |
| Valor disponível para dívidas | R$ 800 |
| Reserva ou margem para imprevistos | R$ 400 |
Quanto da renda familiar pode ser destinado aos acordos?
Não existe um percentual que determine quanto da renda deve ser usado para pagar dívidas.
O limite precisa considerar as despesas essenciais e a estabilidade da renda. Uma parcela que cabe em um mês pode se tornar pesada quando surgem gastos inesperados.
Por isso, não aceite um acordo apenas porque a parcela parece pequena. Confira quanto será pago ao longo de todo o contrato e se o compromisso continuará cabendo no orçamento.
Para famílias com renda variável, uma estratégia é assumir parcelas com base na renda mínima esperada, evitando depender de ganhos extras para cumprir o acordo.
Antes de fechar um acordo confira se:
- ● a entrada cabe no orçamento;
- ● a parcela pode ser paga todos os meses;
- ● o valor total está claro;
- ● os juros e encargos foram informados;
- ● o desconto reduz o custo da dívida;
- ● o vencimento é compatível com a data em que a renda entra;
- ● o acordo não compromete despesas essenciais.
Leia também | Como quitar dívida na Serasa? Saiba agora
Como negociar parcelas que caibam no orçamento?
Antes de negociar, defina um valor máximo que pode ser destinado às dívidas. Esse número funciona como um limite para evitar que a negociação comprometa outras despesas.
Ao receber uma proposta, compare diferentes cenários. Uma opção com desconto maior e pagamento à vista pode ser interessante para quem tem dinheiro disponível, mas não para quem ficaria sem nenhuma reserva depois da quitação.
Em uma negociação parcelada, observe também o valor total pago. Se houver possibilidade de antecipar parcelas com desconto ou reduzir encargos, verifique as condições do contrato.
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Qual é a proposta do governo para quitar dívidas?
Programas de renegociação de dívidas do governo podem oferecer condições especiais para determinados grupos e tipos de dívida, mas não são iniciativas permanentes. Por isso, é importante verificar as regras, o prazo de vigência e os canais oficiais antes de tomar uma decisão.
Em 2026, por exemplo, o Governo Federal criou o Novo Desenrola Brasil – Famílias, voltado a pessoas com renda de até cinco salários mínimos e determinadas dívidas bancárias em atraso.
O programa ofereceu, até 31 de agosto, descontos de até 90%, juros máximos de 1,99% ao mês e prazo de até 48 meses para pagar.
Vale a pena ficar de olho nas iniciativas governamentais para não perder a chance de quitar dívidas.
Como priorizar as dívidas?
Uma forma prática para priorizar as dívidas é montar uma lista e classificar os débitos de acordo com quatro fatores:
| Prioridade | O que avaliar |
|---|---|
| 1 | Despesas essenciais da família |
| 2 | Dívidas com juros mais altos |
| 3 | Dívidas com condições de negociação mais vantajosas |
| 4 | Débitos com menor custo ou maior prazo para negociação |
Essa ordem pode mudar conforme a situação. O objetivo é evitar que uma dívida cresça rapidamente sem deixar de proteger as necessidades básicas da família.
E se a dívida estiver negativada?
A negativação pode dificultar o acesso a algumas modalidades de crédito, mas não impede a pessoa de organizar o orçamento ou negociar seus débitos.
Depois de um acordo, é importante cumprir o pagamento de todas as parcelas, em dia.
Por isso, antes de cogitar contratar um novo crédito para pagar uma dívida antiga, compare o custo total da nova operação. Trocar uma dívida por outra só faz sentido quando as novas condições são mais adequadas ao orçamento.
Checklist para quitar dívidas sem comprometer o orçamento da família
Liste todas as dívidas.
Calcule a renda familiar real.
Separe as despesas essenciais.
Defina quanto cabe no orçamento para os acordos.
Compare descontos, juros, parcelas e valor total.
Evite acordos que dependam de uma renda incerta.
Mantenha uma margem para imprevistos, quando possível.
Acompanhe o orçamento todos os meses.
Quitar uma dívida é importante, mas manter o acordo até o fim também faz parte da reorganização financeira. Mais do que encontrar a maior oferta de desconto, o objetivo é escolher uma condição que a família consiga cumprir sem comprometer necessidades básicas.
Para continuar aprendendo a organizar o dinheiro, conheça o canal do WhatsApp da Serasa.
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Perguntas frequentes sobre quitar dívidas
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