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Desenrola Brasil 2.0: tudo sobre a nova edição do programa de renegociação de dívidas

Entenda quem pode participar do novo Desenrola Brasil, quais dívidas entram no programa e as condições de pagamento previstas.

Atualizado em: 8 de setembro de 2026

Categoria Negociar dívidaTempo de leitura: 15 minutos

Texto de: Time Serasa

Homem negro verificando as finanças na cozinha

O Desenrola Brasil é um programa do governo federal criado para ajudar brasileiros a renegociar dívidas com desconto e melhores condições de pagamento.

Na primeira edição, lançada em 2023, cerca de 15 milhões de pessoas renegociaram R$ 53,2 bilhões em dívida, com descontos que chegaram a até 90%, beneficiando milhões de consumidores.

Agora, o governo preparou uma nova fase do programa, que vem sendo chamada de “Novo Desenrola Brasil”. A proposta é ampliar o alcance da iniciativa e focar principalmente em dívidas bancárias com juros altos, como cartão de crédito, crédito pessoal e cheque especial.

O Desenrola Brasil 2026 deve permitir que consumidores troquem dívidas caras por condições mais acessíveis, com redução de juros e possibilidade de parcelamento.

Assista | Desenrola Brasil vai voltar? Quem pode participar e como negociar dívidas com FGTS – Serasa Ensina

O que é o Novo Desenrola Brasil?

O novo Desenrola Brasil é um programa do governo federal de renegociação de dívidas bancárias com desconto, voltado para pessoas físicas com renda de até cinco salários-mínimos, cerca de R$ 8.105 por mês. A proposta mantém o objetivo original de reduzir o endividamento das famílias, mas com foco maior em dívidas bancárias de alto custo.

Assim como na edição anterior, o governo oferece garantias para incentivar bancos a conceder descontos e condições mais acessíveis.

Por que o governo federal lançou uma nova edição do Desenrola?

O nível de endividamento no Brasil segue elevado, o que aumenta a dificuldade de pagamento no dia a dia.

Segundo o Mapa da Inadimplência da Serasa, o país tem 83,9 milhões de pessoas com dívidas em atraso, o que representa 50,7% da população adulta.

Diante desse cenário, o governo federal desenhou a nova edição do Desenrola Brasil com foco nas modalidades de crédito mais caras. A proposta é permitir a substituição dessas dívidas por uma nova, com juros mais baixos, que podem chegar, no máximo, a 1,99% ao mês.

Na prática, isso significa trocar dívidas com juros elevados, como cartão de crédito, crédito pessoal e cheque especial, por condições mais acessíveis, o que pode reduzir significativamente o valor total a ser pago ao longo do tempo.

Leia também | Estou endividado: como sair das dívidas?

Quem pode participar do Desenrola Brasil?

O programa é voltado para pessoas físicas com renda de até cinco salários mínimos, cerca de R$ 8.105 por mês.

Quais dívidas podem ser renegociadas no Desenrola Brasil?

O foco está nas modalidades de crédito com juros mais elevados. As dívidas elegíveis incluem:

  • cartão de crédito;

  • cheque especial rotativo;

  • crédito pessoal.

Para entrar no programa, a dívida precisa estar em atraso há pelo menos 91 dias e no máximo 720 dias (dois anos) e ter sido contratada até 31 de janeiro de 2026.

Ficam de fora:

  • empréstimo consignado;

  • empréstimo consignado;

Tem consignado INSS no Desenrola? Como usar?

O empréstimo consignado do INSS não está entre as dívidas elegíveis para renegociação no Novo Desenrola Brasil. Financiamentos imobiliários e consignados ficam de fora do programa, independentemente do valor ou do tempo de atraso.

No entanto, a Medida Provisória que instituiu o Desenrola em maio de 2026 trouxe mudanças importantes nas regras do consignado para aposentados, pensionistas e servidores públicos federais. As principais alterações para beneficiários do INSS são:

  • a margem consignável total passou de 45% para 40%, com redução gradual de 2 pontos percentuais ao ano até atingir 30% em 2031;

  • o limite máximo de parcelas aumentou de 96 para 108 meses (9 anos);

  • a margem não utilizada nos cartões consignado e de benefício pode ser aproveitada para contratar empréstimo consignado comum;

  • passou a ser obrigatória a confirmação por biometria facial pelo Meu INSS para contratar novos empréstimos;

  • ficou proibida a contratação de consignado por telefone ou procuração de terceiros;

  • o beneficiário pode contratar um empréstimo e começar a pagar somente após até 3 meses.

Essas mudanças valem para novos contratos, isto é, os contratos firmados antes da entrada em vigor das novas regras permanecem com as condições originais até a quitação.

Aposentados e pensionistas que tenham outras dívidas elegíveis (como cartão de crédito, cheque especial ou crédito pessoal) podem participar normalmente do programa de renegociação, desde que atendam aos requisitos: renda de até cinco salários mínimos (R$ 8.105), dívidas contratadas até 31 de janeiro de 2026 e com atraso entre 90 dias e 2 anos.

Quais são os descontos e as condições de pagamento do Desenrola 2.0?

Os descontos podem variar entre 30% e 90%, de acordo com as condições da dívida e da renegociação. Os bancos que aderirem ao programa deverão oferecer descontos mínimos proporcionais ao tempo de atraso da dívida.

Entre as condições previstas estão:

  • taxa máxima de juros de 1,99% ao mês;

  • limite de R$ 15.000 por pessoa, por instituição financeira;

  • prazo de pagamento de até quatro anos.

A retirada do nome dos cadastros de inadimplentes deve ocorrer após o pagamento da primeira parcela. E existe carência de até 35 dias para o pagamento da primeira parcela.

Exemplo prático: uma dívida de R$ 5.000 com 90% de desconto pode ser quitada por R$ 500, e ainda parcelada em até 48 vezes. O desconto varia conforme o tipo de dívida e o tempo de atraso: quanto mais antiga a dívida, maior tende a ser o desconto oferecido.

Dívidas de até R$ 100: o programa prevê a desnegativação automática de dívidas de até R$ 100, sem necessidade de negociação ativa pelo consumidor.

Desenrola: é viável usar o FGTS?

Usar o FGTS pelo Desenrola pode ser vantajoso para quem tem dívidas com juros altos e saldo disponível no fundo, especialmente porque o programa oferece descontos de 30% a 90% sobre o valor principal da dívida.

No entanto, o uso do fundo envolve abrir mão de uma reserva importante, que existe para situações como demissão sem justa causa, aposentadoria e doenças graves. Antes de usar o saldo, vale avaliar bem se essa é a melhor decisão para o seu momento financeiro.

Como funciona o uso do FGTS no novo Desenrola?

Uma das principais novidades do Novo Desenrola em relação à edição anterior é a possibilidade de usar parte do saldo do FGTS para quitar parcial ou integralmente dívidas bancárias, sem precisar sacar o dinheiro diretamente.

Desde 13 de maio de 2026, o trabalhador pode autorizar, pelo aplicativo FGTS, a consulta e a utilização dos recursos. A utilização do saldo para quitar ou amortizar as dívidas começou em 25 de maio.

Quanto pode ser usado?

O trabalhador pode usar até 20% do saldo disponível no FGTS ou R$ 1.000 (prevalecendo o maior valor) para quitar ou amortizar dívidas em atraso. Podem ser utilizados saldos de contas ativas e inativas, com prioridade para as inativas.

Como funciona o processo?

  1. O trabalhador consulta o saldo disponível pelo aplicativo do FGTS e autoriza o banco credor a acessar esse valor para negociação.

  2. Negocia com o banco o valor da dívida com desconto diretamente na instituição financeira.

  3. Após a consulta do saldo, os bancos têm prazo estimado de até 30 dias para formalizar os contratos e registrar as informações nos sistemas da Caixa Econômica Federal.

  4. Concluída a validação, a Caixa repassa os recursos do FGTS diretamente à instituição credora.

Caso especial: quem optou pelo Saque-Aniversário

Trabalhadores que optaram pelo Saque-Aniversário, foram demitidos sem justa causa entre 2020 e 2025 e têm dívidas bancárias elegíveis poderão fazer duas retiradas do FGTS para usar no programa.

Leia também | É possível usar o FGTS para pagar dívidas? Entenda

De onde vem o dinheiro para bancar os descontos do Desenrola Brasil?

Para viabilizar os descontos e tornar o programa atrativo para os bancos, o governo federal utilizou o Fundo Garantidor de Operações (FGO).

Na prática, o FGO funciona como uma garantia: se o devedor que renegociou a dívida pelo programa não pagar, o Tesouro Nacional cobre as perdas dos bancos.

Com essa segurança, as instituições financeiras têm mais incentivo para oferecer descontos maiores e condições de pagamento mais acessíveis do que normalmente praticariam.

O que muda em relação ao Desenrola anterior?

O Novo Desenrola Brasil traz mudanças relevantes em relação ao programa original de 2023. Confira as principais diferenças:

Regra Desenrola Brasil 2023 Desenrola Brasil 2.0
Público de baixa renda (Faixa 1) Sim Sim (ampliado)
Faixa 2 (renda maior, negociação direta com bancos) Sim Sim
Descontos elevados (até ~90%) Sim Sim
Garantia do governo para incentivar acordos Sim Sim (ampliado)
Parcelamento longo (até 60 meses) Sim Sim
Plataforma digital unificada Sim Sim
Limpeza de nome após pagamento Sim Sim
Reabertura para novos ciclos Não Sim
Uso do FGTS para pagar dívidas Não Sim

A principal novidade é justamente o uso do FGTS, que não existia na edição anterior.

Existe alguma restrição para quem participar do programa?

Sim. A principal restrição é uma trava de um ano para realização de operações em plataformas de apostas online (bets) pelo titular do CPF que renegociar suas dívidas. A ideia é impedir que quem usou o programa para sair das dívidas acabe se endividando novamente pelo mesmo caminho.

Outra regra relevante: a retirada do nome dos cadastros de inadimplentes só ocorre após o pagamento da primeira parcela, não no momento da adesão ao programa.

Como participar do novo Desenrola Brasil?

Você poderá acessar por meio dos canais oficiais das instituições financeiras participantes ou pelo site ou aplicativo da Serasa.

Para se preparar, vale ter em mãos os dados das dívidas em aberto, como nome da instituição financeira, valor e tempo de atraso.

Consultar ofertas do Desenrola pela Serasa

Consigo negociar dívidas do Desenrola com desconto dentro da Serasa?

Sim. Diversas instituições financeiras disponibilizam ofertas do Desenrola diretamente na Serasa, sem precisar acessar outras plataformas.

Além das condições do programa, você também pode encontrar outras ofertas com condições especiais, como cupons de desconto para negociação de dívidas, disponíveis por tempo limitado na plataforma da Serasa.

Veja como visualizar as ofertas disponíveis para o seu CPF:

  • Acesse o aplicativo da Serasa (disponível para Android e iOS) ou o site.

  • Faça login com CPF e senha.

  • Na tela inicial ou no menu "Dívidas", confira dívidas do seu CPF a serem negociadas;

  • Verifique se há ofertas vinculadas ao programa Desenrola entre as opções disponíveis. Se houver, basta prosseguir com o fechamento do acordo pela plataforma.

Mas é importante saber que somente dívidas do Desenrola Brasil podem aparecer para negociação na Serasa. Ou seja, não é possível negociar pelo app dívidas de outras modalidades ou programas, como Desenrola Rural, FIES, Adimplentes, entre outros.

Conte sempre com o Serasa Limpa Nome para negociação de dívidas

O Serasa Limpa Nome é a maior plataforma de renegociação de dívidas do país, com descontos que podem chegar a 90%. O serviço é gratuito e a negociação pode ser feita em poucos minutos pelos canais oficiais da Serasa: site, aplicativo, WhatsApp (11) 3003-6300 ou Correios.

Consultar dívidas no CPF

Perguntas frequentes sobre o novo Desenrola Brasil 2.0

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