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Empréstimo consignado INSS: guia completo

Aposentados, pensionistas e beneficiários do INSS têm acesso a empréstimo facilitado com juros baixos.

Atualizado em: 22 de maio de 2026

Categoria CréditoTempo de leitura: 14 minutos

Texto de: Time Serasa

Aplicativo INSS do governo para aposentados no Brasil, na tela de um celular e fundo desfocado.

O empréstimo consignado do INSS é uma das opções de crédito mais acessíveis e vantajosas para aposentados e pensionistas..

Com taxas de juros reduzidas e pagamento simplificado, essa modalidade de empréstimo oferece segurança e praticidade para quem deseja organizar as finanças ou realizar projetos pessoais.

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O que é empréstimo consignado INSS?

O consignado INSS é uma modalidade de crédito exclusiva para aposentados, pensionistas e beneficiários do Instituto Nacional do Seguro Social.

A principal característica deste tipo de empréstimo é o fato das parcelas de pagamento serem descontadas diretamente do benefício mensal.

O valor máximo que pode ser comprometido com o consignado segue a regra da margem consignável. Até 2024, esse limite era de 45% do benefício mensal, distribuídos da seguinte forma:

● 35% para empréstimos pessoais;
● 5% para cartão de crédito consignado;
● 5% para cartão de benefício.

A partir de maio de 2026, as regras mudaram. O teto geral foi reduzido para:

● 40% para benefícios previdenciários (aposentadoria e pensão)
● 35% para o Benefício de Prestação Continuada (BPC).

Além disso, os 10% exclusivos reservados para cartões foram eliminados. Agora, os cartões consignado e de benefício podem usar no máximo 5% cada, dentro do limite geral.

Outra mudança importante: a margem não utilizada nos cartões pode ser aproveitada para contratar empréstimo consignado comum, desde que não ultrapasse o teto de 40% ou 35%, conforme o tipo de benefício.

O limite de 40% ainda vai diminuir gradualmente. A redução será de 2 pontos percentuais ao ano até atingir 30%.

Benefícios do empréstimo consignado INSS

As principais vantagens desta modalidade de crédito são:

● Taxas de juros reduzidas: devido ao desconto automático das parcelas no benefício mensal, as instituições financeiras oferecem taxas mais baixas, respeitando o teto de até 1,66% ao mês.
● Facilidade na contratação: o processo possui menos burocracia, o que faz com que o dinheiro seja liberado de forma mais rápida.
● Parcelas fixas: o valor das parcelas é definido no momento da contratação e permanece constante durante todo o período de pagamento. Isso facilita o planejamento financeiro do beneficiário.
●Acessível para negativados: mesmo quem possui restrições no nome pode contratar o consignado do INSS, já que a garantia de pagamento é o desconto direto no benefício.

Quais são as taxas de juros do empréstimo consignado INSS?

Atualmente, o teto de juros é de até 1,66% ao mês — valor definido em maio de 2024, pelo Conselho Nacional da Previdência Social (CNPS). Entretanto, cada banco oferece diferentes taxas de juros e condições. Por isso, é importante comparar as opções disponíveis para escolher a mais vantajosa.

O INSS disponibiliza uma lista de bancos conveniados e das taxas praticadas. Para acessá-la:

Acesse o site ou aplicativo Meu INSS.
Na área de “Serviços sem senha”, encontre e selecione a opção “ Taxas de Empréstimo Consignado”.
Para explorar mais opções, role até o final da página e clique em “Ver mais".

Há cobrança de outras taxas no empréstimo consignado?

Sim. O Imposto sobre Operações Financeiras (IOF) é cobrado no valor financiado e é diluído nas parcelas. Por isso, é fundamental consultar o Custo Efetivo Total (CET) do empréstimo para saber todas as taxas e encargos cobrados pelo banco.

Outras taxas que podem ser cobradas no consignado INSS são:

● Taxa de abertura de crédito (TAC): algumas instituições financeiras podem cobrar a taxa para cobrir custos administrativos. No entanto, muitas já aboliram a cobrança para tornar as ofertas de empréstimo mais competitivas.
● Taxa de emissão do cartão de crédito consignado: a emissão do cartão é considerado um serviço especial.

Como simular empréstimo consignado INSS

É possível realizar simulações de empréstimo consignado no Serasa Crédito com as instituições parceiras que oferecem esse tipo de crédito. A simulação é gratuita e as taxas praticadas são até 30% mais baixas.

Simular empréstimo

Outras formas de simulação são através:

● do aplicativo Meu INSS;
● do aplicativo de bancos que oferecem esta modalidade de empréstimo;
● da calculadora online de empréstimo.

Como solicitar o empréstimo consignado INSS

Antes de solicitar o consignado INSS, é importante que o beneficiário pesquise diferentes bancos e instituições financeiras conveniadas ao INSS para comparar as condições disponíveis e o valor total a ser pago.

Ao eleger a oferta mais vantajosa, os passos para contratação são os seguintes:

Autorize a consulta ao benefício

Algumas instituições podem solicitar que o beneficiário autorize a consulta ao seu benefício para verificar a margem consignável disponível. Essa autorização pode ser feita pelo aplicativo ou site Meu INSS.

Solicite o empréstimo

O processo pode ser realizado presencialmente ou pelo site e aplicativo da instituição financeira escolhida. Atenção: desde maio de 2026, a contratação por telefone ou por procuração de terceiros está proibida.

Confirme a operação por biometria facial

Após a solicitação, o beneficiário recebe a proposta no aplicativo ou site Meu INSS com o status "pendente de confirmação". O prazo para confirmar é de até 5 dias corridos. Siga estas etapas para confirmar:

Acesse o aplicativo ou site Meu INSS e faça login com sua conta gov.br.
Na tela inicial, localize e selecione a opção "Confirmar Empréstimo Consignado".
Escolha o benefício vinculado ao empréstimo para avançar.
Verifique os empréstimos pendentes de confirmação e clique em "Detalhar".
Analise os dados do empréstimo com atenção.
Se estiver tudo correto, clique em "Confirmar" e siga para o reconhecimento facial. Se algo não estiver conforme o combinado, clique em "Não Confirmar".
Siga as orientações para o reconhecimento facial: escolha um ambiente bem iluminado, sem pessoas ao fundo, deixe o rosto bem visível e mantenha a câmera na altura do rosto.
Após o reconhecimento facial, a confirmação será concluída para quem já tem biometria cadastrada nos bancos de dados.

Atenção

A confirmação não poderá ser concluída se a biometria não comprovar a vivacidade da pessoa, não existir na base de dados ou ocorrer algum erro no momento do reconhecimento facial. Em caso de dúvida, acesse o suporte do Meu INSS.

Assine o contrato

Após a confirmação biométrica, o contrato está formalizado. Leia atentamente todas as condições antes de finalizar.

Receba o valor contratado

Depois da formalização, o valor do empréstimo será creditado na conta bancária indicada pelo solicitante. As parcelas serão descontadas automaticamente do benefício do INSS mensalmente ou após o período de carência, caso tenha sido contratado com essa opção.

Documentos necessários para solicitação de empréstimo consignado

É necessário apresentar os seguintes documentos para solicitar o empréstimo consignado INSS:

● Documento de identificação oficial com foto, como RG, CNH ou passaporte.
● Cadastro de Pessoa Física (CPF).
● Comprovante de residência, como conta de energia, água ou telefone recente.
● Extrato do INSS ou Número do Benefício (NB).

O que mudou no empréstimo consignado INSS em 2026?

A partir de 19 de maio de 2026, novas regras operacionais e de segurança passaram a valer para os empréstimos consignados do INSS. As mudanças foram estabelecidas pela Lei nº 15.327/2026 e pela Medida Provisória nº 1.355/2026, que instituiu o Novo Desenrola Brasil.

Confira o que mudou:

Biometria facial obrigatória

A principal novidade é a exigência de confirmação por reconhecimento facial para validar qualquer contratação de empréstimo consignado. Após solicitar o crédito junto ao banco, o beneficiário recebe a proposta no aplicativo ou site Meu INSS com o status "pendente de confirmação" e tem até 5 dias corridos para confirmar a operação por reconhecimento facial. Se o procedimento não for realizado dentro do prazo, o contrato é automaticamente cancelado.

Fim da contratação por telefone ou procuração

Antes de maio de 2026, era possível contratar o empréstimo consignado por telefone ou por meio de um procurador. Essa prática foi proibida pela nova lei, justamente para reduzir fraudes e proteger aposentados e pensionistas de contratações indevidas.

Prazo de pagamento ampliado

O prazo máximo para pagamento do empréstimo consignado foi ampliado de 96 parcelas (8 anos) para 108 parcelas (9 anos). Isso permite que o beneficiário distribua o valor em mais parcelas, reduzindo o impacto mensal no benefício.

Carência de até 90 dias

Antes das novas regras, não era permitido contratar o consignado com carência. A partir de maio de 2026, o beneficiário pode contratar o empréstimo e começar a pagar somente após até 3 meses da contratação.

Regra de 2025 que segue válida

A partir de 2 de janeiro de 2025, novos aposentados e pensionistas passaram a poder solicitar crédito consignado imediatamente após a concessão do benefício, desde que a operação seja realizada com o banco responsável pelo pagamento do benefício. Essa regra continua válida em 2026.

Dicas para evitar fraudes no empréstimo consignado INSS

Infelizmente, as fraudes financeiras passaram a ser comuns no cotidiano. Por isso, é importante saber como se proteger de possíveis golpes contra aposentados e pensionistas que planejam contratar o consignado do INSS.

Os seguintes cuidados são importantes para contratar um empréstimo com segurança:

● Nenhuma instituição financeira legítima solicita pagamento adiantado para liberar um empréstimo.
● Verifique a credibilidade da instituição financeira antes de aceitar qualquer oferta.
● O INSS não realiza ligações ou envia mensagens oferecendo empréstimos. Se receber comunicações assim, desconfie.
●Não forneça dados pessoais, senhas, números de documentos e dados financeiros por telefone, mensagem ou e-mail que alegam ser de alguma instituição financeira.
● Para verificar ou contratar serviços relacionados ao INSS, utilize o aplicativo ou site oficial Meu INSS.
●Se não pretende contratar um empréstimo consignado, considere bloquear essa opção no aplicativo Meu INSS para evitar surpresas.
● Ao sair de uma agência bancária, não aceite ajuda de estranhos e guarde documentos e cartões de forma segura.
● Não assine contrato ou proposta de contrato que está em branco.
● Não aceite a ajuda de pessoas com promessas para acelerar a liberação do dinheiro.

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