Como funciona o empréstimo com garantia de veículo

O empréstimo com garantia de veículo é uma forma de conseguir crédito pessoal com melhores taxas e condições.

Atualizado em: 20 de junho de 2024

Categoria CréditoTempo de leitura: 10 minutos

Texto de: Time Serasa

O empréstimo com garantia de veículo é um tipo de crédito pessoal. Nesse tipo de negociação, quem contrata oferece como garantia de pagamento um veículo que esteja quitado e em seu nome.

Por isso, nessa modalidade as taxas de juros costumam ser menores que as aplicadas em outras formas de empréstimo. Como a instituição detentora da dívida recebe um bem como garantia, se o cliente deixar de pagar as parcelas a chance de prejuízo é muito menor.

Assista | O que analisar antes de pedir um empréstimo

Empréstimo com garantia de veículo: o que é?

O empréstimo com garantia é uma das modalidades de crédito que oferecem as menores taxas de juros do mercado. Isso porque quem pega o dinheiro emprestado deixa um bem (uma casa, um carro, uma moto ou até o celular) como garantia de pagamento da dívida.

Quando um veículo é oferecido como garantia, ele fica alienado durante o período de pagamento. Ou seja, o carro ou a moto continua sendo usado normalmente pela pessoa, mas a propriedade fica vinculada à instituição financeira.

Essa é uma alternativa vantajosa especialmente para profissionais autônomos, por exemplo, que têm mais dificuldade para comprovar renda. Com a garantia de um automóvel, as instituições oferecem taxas mais baixas e prazos mais longos para o pagamento.

De acordo com a pesquisa mensal feita pelo Procon-SP, a taxa média de juros para empréstimo pessoal nos principais bancos do país era de 7,99% ao mês em junho de 2024. O empréstimo com garantia de veículo pode partir de taxas de 1,49% ao mês, por exemplo.

Como funciona o empréstimo com veículo de garantia?

Além das etapas de análise de crédito, como em todo empréstimo, existe um processo de avaliação do valor do automóvel, que pode ser realizado pela própria instituição ou por uma empresa terceirizada.

É com base no valor do veículo que o limite de empréstimo será definido. Por exemplo, se o carro vale R$60.000 e a instituição oferece até 50% do valor do bem como crédito, será possível pegar até R$30.000 emprestados.

Depois da liberação do empréstimo, o proprietário tem até 30 dias para atualizar o documento do veículo junto ao Detran. A alienação fiduciária deve constar no Certificado do Registro do Veículo (CRV).

Regras para o empréstimo com veículo de garantia

Cada instituição tem suas próprias regras, mas de forma geral os empréstimos com veículo de garantia oferecem as seguintes condições:
● O veículo precisa estar quitado e registrado no nome do contratante do empréstimo.
● A avaliação do preço do veículo é feita por uma vistoria ou usando a tabela Fipe como referência.
● Há limite para a idade do veículo. Algumas financeiras só aceitam automóveis fabricados há cinco anos, outras permitem até 20 anos.
● A taxa de juros mensais não é fixa em cada instituição. Para veículos mais novos, por exemplo, as condições oferecidas costumam ser melhores.
● Algumas instituições oferecem até cinco anos (60 parcelas) para pagar.
● O valor liberado de empréstimo pode ser de até 60% do valor do veículo, mas em algumas instituições alcança até 120%.

Vantagens do empréstimo com garantia de veículo

● Juros mais baixos.
● Prazo de pagamento maior.
● Valor do empréstimo compatível com veículo.
● Facilidade de contratação.
● Possibilidade de continuar utilizando o automóvel.
● Não é preciso justificar o uso do dinheiro.

Quais cuidados tomar ao contratar um empréstimo com veículo de garantia?

A decisão de tomar crédito sempre precisa ser muito bem avaliada. Quando se trata de um empréstimo com garantia, o cuidado antes de fechar a negociação precisa ser ainda maior. Se as parcelas não forem pagas, o contratante pode perder o automóvel.

Isso não acontece com poucos dias de atraso, mas basta uma parcela sem pagamento para que a financeira possa entrar com uma ação de busca e apreensão do veículo. Como esse é um processo burocrático, é comum que as instituições aguardem cerca de três meses antes de exigir o bem.

Antes de contratar um empréstimo com garantia de veículo, considere que:
● o veículo alienado pode ser tomado pelo banco ou financeira em caso de inadimplência;
● as taxas de juros, por menores que sejam, não refletem sozinhas o valor total do empréstimo – é preciso saber o custo efetivo total (CET) da operação;
● dependendo da idade do carro e do perfil de risco, o crédito pode não ser liberado.

Quais empresas oferecem empréstimo com garantia de veículo?

Esta modalidade é oferecida por alguns bancos e financeiras. O Serasa Crédito conta com duas instituições parceiras que oferecem empréstimo com garantia de veículo: a Creditas e a Sim.

A Creditas é a principal plataforma online de crédito com garantia do Brasil. Fundada em 2012, já emprestou R$9,9 bilhões aos clientes. A Sim é uma fintech (plataforma digital) do Grupo Santander, que oferece empréstimo simplificado mesmo para quem não é correntista do banco.

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