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Como usar o score para conseguir abaixar os juros de um financiamento?Data de publicação 17 de setembro de 20269 minutos de leitura
Novas regras do cartão de crédito: entenda as mudanças
O que muda no bolso do consumidor com as novas regras do cartão de crédito
Atualizado em: 28 de agosto de 2026
Categoria CréditoTempo de leitura: 12 minutosTexto de: Time Serasa
As regras do cartão de crédito passaram por mudanças relevantes, sobretudo no cálculo dos juros do rotativo e na forma como as instituições financeiras podem cobrar quando a fatura não é paga integralmente no vencimento. As alterações buscam conter o crescimento descontrolado da dívida e dar mais transparência sobre quanto pode ser cobrado nesses casos.
Para quem já enfrenta dívida no cartão de crédito e em outras linhas, como o cheque especial, entender esse limite ajuda a dimensionar o tamanho real do problema antes de decidir os próximos passos. Para quem está no início da vida financeira e ainda não tem dívidas em aberto, conhecer os direitos do consumidor evita surpresas desde a primeira fatura, especialmente em situações de fraude, cancelamento ou aumento de limite sem aviso.
O que mudou nos juros do rotativo e como isso protege o consumidor
O rotativo é a modalidade de crédito acionada quando a fatura do cartão não é paga integralmente até a data de vencimento. Por muito tempo, essa foi uma das linhas de crédito mais caras do mercado brasileiro, com taxas de juros que chegaram a ultrapassar 400% ao ano.
A regra em vigor estabelece que o total cobrado no rotativo, somando juros, encargos e saldo devedor, não pode ultrapassar 100% do valor original da dívida. Na prática, isso significa que uma fatura em aberto de R$ 1.000 não pode se transformar em uma dívida superior a R$ 2.000 no cartão de crédito, mesmo que o pagamento demore para ser feito.
Um exemplo ajuda a visualizar o cálculo: se o saldo em aberto é de R$ 500, o valor total cobrado sobre essa dívida, incluindo os juros do rotativo, não pode passar de R$ 1.000, independentemente do tempo em atraso.
| Situação | Antes | Com o teto de juros |
|---|---|---|
| Limite sobre os juros do rotativo | Sem teto definido, taxas de mercado | Total cobrado limitado a 100% da dívida original |
| Crescimento da dívida em atraso | Podia multiplicar várias vezes o valor inicial | Tem um limite máximo claro |
O teto não elimina o problema do endividamento, mas dá mais previsibilidade: primeiro, entenda o que são os juros do rotativo para calcular com clareza qual é o valor máximo que a dívida pode atingir. A dívida do cartão de crédito em atraso pode evoluir para cobrança, protesto ou negativação: entenda o que pode acontecer com a dívida do cartão de crédito e quais caminhos existem para negociar.
Segundo a pesquisa da Serasa "Entendimento e uso de crédito pelos brasileiros", realizada em 2026, 57% usam crédito com frequência e 49% utilizam o crédito como apoio mensal para contas do dia a dia.
Fonte dos dados citados: pesquisa "Entendimento e uso de crédito pelos brasileiros", realizada pela Serasa, em parceria com a Opinion Box, de 2026, com 1.511 entrevistas e margem de erro de 2,5 pontos percentuais.
Parcelamento automático da fatura: como funciona a nova regra
Quando não é possível quitar a fatura integralmente e o rotativo já foi usado por um ciclo, a instituição financeira deve transferir o saldo devedor para uma modalidade de parcelamento, com taxas de juros mais baixas do que as do rotativo. Essa transferência costuma acontecer a partir do segundo mês de atraso, sem depender de solicitação do titular do cartão.
O parcelamento automático não isenta o pagamento da dívida, mas evita que o saldo continue crescendo pela taxa mais alta do rotativo. Mesmo nessa modalidade, vale o mesmo teto: o total cobrado não pode ultrapassar 100% do valor da dívida original.
Essa mudança caminha ao lado de outras atualizações recentes no mercado de pagamentos: a nova regra do Pix e do cartão de crédito mostra como as duas formas de pagamento vêm sendo reguladas em conjunto.
Direitos do consumidor contra clonagem, fraude e transações não autorizadas
Quando uma transação não reconhecida aparece na fatura, seja por clonagem do cartão físico, uso indevido dos dados ou golpe digital, o consumidor tem direitos garantidos pelo Código de Defesa do Consumidor e pelas normas do Banco Central. Antes de pagar qualquer valor contestado, é possível:
- ● Contestar a cobrança diretamente com o banco ou emissor do cartão, por telefone, aplicativo ou presencialmente.
- ● Solicitar o bloqueio imediato do cartão para impedir novas transações.
- ● Pedir por escrito o estorno do valor não reconhecido enquanto a instituição investiga o caso.
- ● Acompanhar o prazo de resposta da instituição financeira, que precisa investigar a contestação e informar o resultado.
- ● Recorrer ao Procon ou à plataforma consumidor.gov.br caso o banco não resolva a contestação de forma satisfatória.
Enquanto a investigação está em andamento, a cobrança do valor contestado deve ficar suspensa. Se a instituição confirmar que a transação foi mesmo fraudulenta, o valor deve ser estornado integralmente, sem custo para quem sofreu o golpe.
Portabilidade, cancelamento e limitações: outros direitos do cartão de crédito
A portabilidade da dívida do cartão de crédito permite migrar o saldo devedor de uma instituição para outra que ofereça condições melhores, como juros menores ou prazo mais adequado. A regra existe para dar mais poder de negociação a quem está endividado, sem depender apenas da proposta do banco atual.
Sobre o cancelamento do cartão, duas situações merecem atenção: falta de uso e atraso no pagamento. O cartão pode ser cancelado por falta de uso quando fica um período sem qualquer movimentação, conforme critério de cada instituição, e o consumidor precisa ser avisado antes do cancelamento. Já o cancelamento por atraso costuma ocorrer apenas após inadimplência prolongada, e também não pode acontecer sem comunicação prévia.
Nenhuma dessas regras garante uma condição específica, como isenção de tarifa ou manutenção automática do limite: cada instituição financeira define sua própria política dentro do que a regulação permite. Por isso, antes de aceitar uma portabilidade ou contestar um cancelamento, vale confirmar diretamente com o banco quais são as condições aplicadas ao contrato.
Regras de cobrança de anuidade diferenciada e tarifas de emissão
A anuidade do cartão de crédito é a cobrança pela manutenção do produto e pode variar conforme a categoria do cartão, os benefícios oferecidos e o perfil de relacionamento com o banco. Já a tarifa de emissão está relacionada à confecção e ao envio do cartão físico, quando aplicável.
Não existe um valor único de anuidade ou de tarifa de emissão: cada instituição financeira define suas próprias regras dentro dos limites da regulação, e o consumidor tem direito a receber essas informações de forma clara antes de contratar o cartão, tanto no momento da oferta quanto na fatura mensal. Vale conferir esses valores no contrato ou na fatura antes de aceitar qualquer produto.
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Entender os limites de juros e os direitos do consumidor é o primeiro passo para lidar com o cartão de crédito com mais segurança. O passo seguinte é comparar as opções disponíveis no mercado antes de contratar um novo cartão ou negociar a portabilidade da dívida.
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Perguntas frequentes sobre as regras do cartão de crédito
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