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Juros do cartão de crédito: como calcular e evitar surpresas

Descubra como funcionam os juros do cartão de crédito, aprenda a calcular e veja dicas para evitar custos altos.

Atualizado em: 14 de abril de 2026

Categoria CréditoTempo de leitura: 16 minutos

Texto de: Time Serasa

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O cartão de crédito é uma ferramenta financeira prática para o dia a dia, mas seu uso inadequado pode levar a uma das maiores armadilhas para o orçamento: os juros elevados. Entender o que são e como funcionam os juros do cartão de crédito é o primeiro passo para manter o controle das finanças e evitar que uma fatura se transforme em uma dívida difícil de quitar. A complexidade das taxas, como o rotativo e os encargos por atraso, pode gerar surpresas desagradáveis no fim do mês. 

Este artigo desmistifica esse tema com exemplos práticos, um passo a passo para o cálculo dos juros, simulações do impacto do pagamento mínimo e dicas para fugir da “bola de neve”. Além disso, apresenta soluções inteligentes, como a consolidação de dívidas pelo Serasa Crédito, para quem busca reorganizar a vida financeira e usar o crédito de forma consciente e vantajosa.

O que são os juros do cartão de crédito?

Os juros do cartão de crédito são uma compensação financeira cobrada pelas instituições financeiras quando o cliente não paga o valor total da fatura até a data de vencimento. Eles funcionam como um custo pelo "empréstimo" que o banco concede ao financiar o saldo devedor. Existem diferentes tipos de juros, e cada um é aplicado em uma situação específica. 

  • ● Juros do crédito rotativo: é a taxa mais conhecida e uma das mais altas do mercado. Ela incide sobre o valor da fatura que não foi pago, quando o cliente opta por pagar um valor entre o mínimo e o total. 
  • ● Juros de parcelamento da fatura: quando o cliente não pode pagar o valor total, muitos bancos oferecem a opção de parcelar o saldo devedor. As taxas de juros do parcelamento costumam ser menores que as do rotativo, mas ainda representam um custo adicional. 
  • ● Juros de mora e multa por atraso: quando o pagamento da fatura é feito após o vencimento ou nem mesmo o valor mínimo é quitado, são cobrados encargos adicionais. A multa por atraso é um percentual fixo sobre o valor devido (limitada a 2%), e os juros de mora são uma taxa diária sobre o saldo devedor (limitada a 1% ao mês).

Como calcular juros do cartão de crédito?

Calcular os juros pode parecer complexo, mas entender a lógica por trás da cobrança ajuda a ter mais controle. O cálculo principal envolve os juros do rotativo, aplicados sobre o saldo que não foi pago. 

Passo a passo para calcular os juros do rotativo:

  1. Identifique o saldo devedor: subtraia o valor pago do total da fatura. Este é o valor que entrará no crédito rotativo. 

  2. Encontre a taxa de juros mensal: essa informação está detalhada na fatura do cartão de crédito. 

  3. Calcule os juros do período: multiplique o saldo devedor pela taxa de juros mensal. 

  4. Adicione o IOF: sobre o valor financiado, incide o Imposto sobre Operações Financeiras (IOF). A cobrança é de 0,38% (taxa fixa) mais 0,0082% ao dia. 

Exemplo de cálculo: 

  • ● Valor total da fatura: R$ 1.500 
  • ● Pagamento realizado: R$ 500 
  • ● Saldo devedor no rotativo: R$ 1.000 
  • ● Taxa de juros do rotativo: 12% ao mês (0,4% ao dia) 

Cálculo dos juros: R$ 1.000 × 12% = R$ 120 

Na fatura seguinte, o saldo devedor será de R$ 1.000 (valor financiado) + R$ 120 (juros) + IOF. A dívida total passa para no mínimo R$ 1.120, sem contar os novos gastos.

O que é o rotativo do cartão de crédito e como ele funciona?

O crédito rotativo é uma linha de crédito pré-aprovada e ativada automaticamente quando o cliente paga um valor menor que o total da fatura, mas igual ou superior ao pagamento mínimo. O saldo restante "gira" para o mês seguinte, acrescido de juros altos e IOF. 

Desde janeiro de 2024, uma nova regra entrou em vigor para proteger os consumidores do superendividamento. O total de juros cobrados no crédito rotativo não pode ultrapassar 100% do valor original da dívida. Por exemplo, se uma pessoa entra no rotativo com uma dívida de R$ 1.000, o valor total a ser pago, incluindo os juros, não poderá exceder R$ 2.000. Essa medida, conhecida como o teto de 100%, busca limitar o crescimento exponencial das dívidas no cartão. 

Apesar do teto, os juros do rotativo continuam sendo uma das modalidades de crédito mais caras. Por isso, essa opção deve ser utilizada apenas em emergências e por um período muito curto.

Qual é a taxa de juros do cartão de crédito em 2026?

As taxas de juros do cartão de crédito flutuaram nos últimos anos, mas continuam em um patamar que exige atenção. Segundo dados compilados pelo Banco Central do Brasil ao longo de 2025 e início de 2026, a taxa média do crédito rotativo se mantém elevada. É fundamental que o consumidor pesquise e compare as condições oferecidas.

Tabela comparativa: taxas estimadas de juros do rotativo em 2026

A tabela abaixo apresenta valores fictícios plausíveis para o cenário de 2026, para ilustrar a variação entre diferentes perfis de instituições. Para dados oficiais, consulte sempre o site do Banco Central.

Instituição Taxa de juros do rotativo (ao mês) Taxa de juros do rotativo (ao ano)
Grandes bancos de varejo 8% a 14% 150% a 380%
Bancos digitais 6% a 12% 100% a 290%
Fintechs de crédito 4% a 10% 60% a 160%

Importante: esses dados são estimados e baseados em médias de mercado para 2026. Consulte sempre a sua instituição para taxas exatas. 

Juros por atraso de pagamento: como calcular o valor?

Atrasar o pagamento da fatura, mesmo que por um dia, continua gerando custos adicionais em 2026. Os encargos por atraso são compostos por: 

1 - Multa por atraso: um valor fixo, limitado a 2% sobre o saldo devedor. 

2 - Juros de mora: uma taxa de até 1% ao mês, calculada proporcionalmente aos dias de atraso (pro rata). 

Simulação para 1 dia de atraso: 

  • ● Valor da fatura: R$ 1.000 
  • ● Atraso: 1 dia 
  • ● Multa (2%): R$ 1.000 × 2% = R$ 20 
  • ● Juros de mora (1% a.m. / 30 dias): (1% / 30) × 1 dia = 0,033%. 
  • ● Cálculo dos juros de mora: R$ 1.000 × 0,033% = R$ 0,33 
  • ● Custo total do atraso: R$ 20 (multa) + R$ 0,33 (juros de mora) = R$ 20,33.

O que acontece quando se paga apenas o valor mínimo no cartão?

Pagar apenas o mínimo da fatura é uma das decisões financeiras mais arriscadas. Ao fazer isso, o consumidor ativa o crédito rotativo sobre todo o saldo restante, dando início a uma bola de neve de juros.

Estudo de caso fictício: o impacto do pagamento mínimo

Paulo, um profissional de TI de 32 anos, tinha uma fatura de R$ 2.000. Com o orçamento apertado, ele decidiu pagar apenas o mínimo, que era de R$ 300 (15%). O saldo devedor de R$ 1.700 entrou no crédito rotativo, com uma taxa de juros de 14% ao mês. 

  • ● No mês seguinte, a dívida de Paulo já era de R$ 1.700 + R$ 238 (juros de 14%) + IOF, totalizando aproximadamente R$ 1.945. 
  • ● Somando os novos gastos do mês, a fatura seguinte de Paulo veio muito mais alta, tornando ainda mais difícil o pagamento integral. 

Percebendo que a dívida estava saindo do controle, Paulo buscou uma alternativa mais inteligente. Ele acessou o Serasa Crédito e encontrou uma oferta de empréstimo pessoal com juros de 3% ao mês. Ele usou o empréstimo para quitar o valor total do cartão, trocando uma dívida cara por uma mais barata e com parcelas que cabiam no orçamento dele, o que resultou em uma economia de centenas de reais em juros.

Qual o máximo de juros que pode ser cobrado no cartão de crédito?

Conforme mencionado, desde janeiro de 2024, os juros do crédito rotativo e do parcelamento da fatura estão limitados a 100% do valor original da dívida. Isso significa que uma dívida não pode mais que dobrar de tamanho devido à cobrança de juros. Essa regra foi estabelecida pela Lei do Desenrola e regulamentada pelo Conselho Monetário Nacional (CMN). A medida não se aplica à multa e aos juros de mora por atraso.

Como fugir dos juros do cartão de crédito?

A melhor forma de lidar com os juros do cartão é, sem dúvida, evitá-los. Algumas estratégias são fundamentais: 

  • ● Pague sempre o valor total da fatura: essa é a regra de ouro. Ao quitar tudo até o vencimento, não há cobrança de juros. 
  • ● Tenha um controle de gastos rigoroso: use planilhas ou aplicativos para acompanhar as despesas no cartão e garantir que elas não ultrapassem a capacidade de pagamento. 
  • ● Evite o pagamento mínimo: utilize essa opção apenas em situações extremas e por um único mês. 
  • ● Procure alternativas mais baratas: se não for possível pagar a fatura integral, pesquise opções como o parcelamento da fatura ou um empréstimo pessoal, que geralmente têm juros menores que os do rotativo.

Assista | Juros abusivos: como saber e calcular?

Como usar o Serasa Crédito para consolidar dívidas do cartão de crédito?

A consolidação de dívidas é uma estratégia eficaz para quem está preso no rotativo do cartão. Ela consiste em contratar uma linha de crédito mais barata, como um empréstimo pessoal, para quitar a dívida cara do cartão. O Serasa Crédito é uma plataforma que facilita esse processo. 

  • No Serasa Crédito, é possível comparar ofertas de empréstimo e cartão de crédito de diversas instituições financeiras parceiras, encontrando a opção com as melhores taxas e condições para cada perfil. O processo é 100% online, rápido e seguro. Ao trocar a dívida do cartão por um empréstimo com parcelas fixas e juros mais baixos, o consumidor retoma o controle do orçamento e economiza dinheiro.

Planejamento financeiro: a chave para usar o crédito a favor

Entender como os juros do cartão de crédito funcionam é um ato de cuidado com a própria saúde financeira. Evitar o crédito rotativo, planejar os gastos e buscar alternativas inteligentes para quitar dívidas são atitudes que impedem o superendividamento e abrem caminho para a realização de objetivos. 

Ferramentas como o Serasa Crédito existem para apoiar o consumidor nessa jornada, oferecendo soluções que transformam dívidas caras em compromissos financeiros mais saudáveis e gerenciáveis. Ao se informar e agir de forma estratégica, é possível usar o cartão de crédito como um verdadeiro aliado, e não como uma fonte de preocupação. 

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*A análise de crédito é feita por parceiros; sem garantia de aprovação. Simule quantas vezes quiser de graça e sem afetar o seu Serasa Score.

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Perguntas frequentes sobre juros do cartão de crédito

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