O que são produtos bancários e financeiros e como escolher

Conta digital

A conta digital é aberta e movimentada pelo aplicativo ou pelo site da instituição, sem necessidade de ir a uma agência. Com ela, é possível receber salário, fazer Pix, pagar boletos e, em muitos casos, acessar outros produtos, como cartão e empréstimo.

Para abrir, costuma bastar um celular com internet, um documento com foto e o CPF. O cadastro é feito no próprio aplicativo, com envio de foto do documento e uma selfie para confirmar a identidade.

Existem dois tipos principais. A conta corrente digital é oferecida por bancos e tem a garantia do Fundo Garantidor de Créditos (FGC), dentro dos limites do fundo. A conta de pagamento é oferecida por instituições de pagamento e não tem essa garantia, mas o saldo precisa ficar separado do patrimônio da empresa.

Na hora de comparar, é recomendável observar se há tarifa de manutenção, cobrança por saques ou transferências e quais serviços estão incluídos. Outro ponto é conferir se a conta rende algum valor sobre o saldo e se dá acesso a cartão sem anuidade.

Cartão de crédito

O cartão de crédito permite comprar agora e pagar depois, no vencimento da fatura. A instituição define o limite do cartão de crédito após uma análise de crédito.

Quando a fatura é paga integralmente, em geral não há juros sobre as compras. O custo aparece quando só uma parte é paga, porque o saldo restante entra no rotativo, modalidade com juros entre os mais altos do mercado.

Para o cartão caber no orçamento, convém anotar os gastos do mês e escolher um vencimento próximo ao dia em que a renda entra.

Cheque especial

O cheque especial é um limite de crédito ligado à conta corrente, usado de forma automática quando o saldo acaba. Como não exige pedido a cada uso, muita gente só percebe que entrou nele ao conferir o extrato.

O valor do limite é definido pelo banco a partir de uma análise de crédito. Os juros são calculados por dia sobre o saldo negativo e cobrados uma vez por mês, com Imposto sobre Operações Financeiras (IOF) somado ao total.

Essas taxas estão entre as mais altas do mercado, por isso a indicação é usar o cheque especial só em emergências de curtíssimo prazo. Quanto antes o saldo negativo for coberto, menor o valor dos juros.

Se a necessidade de dinheiro durar mais tempo, um empréstimo pessoal com juros menores pode sair mais barato para quitar o saldo devedor. Também é possível pedir ao banco a redução ou o cancelamento do limite, para evitar o uso automático.

Poupança

A poupança é uma das formas mais conhecidas de guardar dinheiro. Para pessoa física, o rendimento é isento de Imposto de Renda, não há taxa de manutenção e o valor pode ser retirado a qualquer momento.

O rendimento depende da taxa Selic. Quando ela está acima de 8,5% ao ano, a poupança rende 0,5% ao mês mais a Taxa Referencial (TR). Com a Selic igual ou abaixo de 8,5%, o rendimento passa a ser de 70% da Selic mais a TR.

O rendimento é creditado uma vez por mês, na chamada data de aniversário, que é o mesmo dia do mês em que o dinheiro foi depositado. Um valor depositado em 10 de março, por exemplo, rende pela primeira vez em 10 de abril, depois em 10 de maio, e assim por diante. Como os meses têm números de dias diferentes, o intervalo entre um crédito e outro pode ser um pouco menor ou maior que 30 dias. Se o dinheiro for retirado antes da data de aniversário, o rendimento daquele mês é perdido. Depósitos feitos nos dias 29, 30 ou 31 têm aniversário no dia 1º do mês seguinte.

A poupança conta com a garantia do Fundo Garantidor de Créditos (FGC), dentro dos limites do fundo. Em comparação com outras aplicações de baixo risco, muitas vezes rende menos, mas atende quem prefere simplicidade e acesso rápido ao dinheiro.

Fundos de investimento

Um fundo de investimento reúne o dinheiro de vários investidores, que compram cotas. Um gestor profissional decide onde aplicar esses recursos, conforme as regras descritas no regulamento do fundo. O valor da cota sobe ou desce de acordo com o desempenho dos ativos da carteira.

Há fundos de renda fixa, de ações, multimercado e imobiliários, cada um com nível de risco diferente. Os de renda fixa aplicam em títulos públicos e privados. Os de ações investem principalmente em ações de empresas. Os multimercados combinam vários tipos de ativo, e os imobiliários investem em imóveis ou em títulos ligados ao setor.

É possível começar com valores baixos, mas os custos pedem atenção. A taxa de administração é cobrada todo ano sobre o valor aplicado. Alguns fundos cobram também uma taxa sobre o desempenho quando o rendimento supera um índice de referência.

Na maior parte dos fundos de renda fixa e multimercado, parte do Imposto de Renda é recolhida a cada seis meses, em maio e novembro, no mecanismo chamado come-cotas. Diferentemente da poupança e do CDB, os fundos não contam com a garantia do FGC, e o rendimento não é garantido.

Antes de escolher, é recomendável comparar alguns pontos na lâmina do fundo, documento que resume as informações principais:

● o objetivo e o nível de risco, que precisam combinar com o prazo do investimento;

● a taxa de administração e a taxa sobre o desempenho, se houver;

● o prazo de resgate, que pode variar de um dia para outro até vários dias;

● o histórico de rendimento comparado ao índice de referência, lembrando que resultado passado não garante resultado futuro.

CDB

O Certificado de Depósito Bancário (CDB) é um título emitido por bancos para captar dinheiro. Quem investe empresta ao banco e recebe o valor de volta com juros no prazo combinado.

A rentabilidade pode ser prefixada, atrelada ao Certificado de Depósito Interbancário (CDI) ou à inflação. Alguns CDBs têm liquidez diária, com resgate a qualquer momento, e outros exigem esperar o vencimento.

Diferentemente da poupança, o CDB tem Imposto de Renda sobre o rendimento, conforme a tabela vigente. Assim como ela, conta com a garantia do Fundo Garantidor de Créditos (FGC), dentro dos limites do fundo. Prazo, taxa e emissor fazem diferença na hora de escolher um CDB.

Leia também | Investimento para iniciantes: qual é a melhor opção?

Carteira digital

A carteira digital é um aplicativo ou função que reúne meios de pagamento e saldo no celular. Com ela, é possível pagar contas, fazer Pix e pagar com código QR. O foco está nos pagamentos do dia a dia, por isso é comum usá-la junto com uma conta digital ou tradicional.

Na Serasa, a Carteira Digital fica disponível no aplicativo da Serasa e permite adicionar saldo, pagar boletos e contas e fazer recarga de celular.

Empréstimos

O empréstimo é um valor liberado por uma instituição financeira, que deve ser devolvido em parcelas com juros. Entre as modalidades mais comuns estão o empréstimo pessoal, o consignado e o empréstimo com garantia de imóvel ou veículo.

No consignado, a parcela é descontada diretamente do salário ou do benefício. Em geral, opções com garantia ou com desconto em folha tendem a ter juros menores, porque o risco para quem empresta é menor.

Antes de contratar qualquer produto de crédito, é recomendável analisar:

● a taxa de juros mensal e anual;

● o CET, que reúne juros, tarifas, seguros e impostos da operação;

● o valor e a quantidade de parcelas;

● o impacto da parcela na renda mensal, com espaço para as despesas fixas.