Como calcular e onde guardar a reserva de emergência

Imprevistos são comuns na vida e destacam a importância de se criar uma reserva de emergência.

Atualizado em: 20 de março de 2024

Categoria Consultar ScoreTempo de leitura: 10 minutos

Texto de: Time Serasa

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Em qualquer situação, a reserva de emergência é um elemento crucial para a estabilidade financeira individual. Trata-se de um montante específico de recursos para enfrentar contratempos como desemprego, doenças súbitas ou gastos não planejados.

Ter uma reserva de emergência não é luxo, e sim necessidade financeira. Afinal, imprevistos e urgências podem acontecer a qualquer momento. É uma espécie de colchão financeiro que oferece segurança e tranquilidade em momentos de incerteza.

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O que é reserva de emergência

Reserva de emergência é um fundo financeiro reservado para enfrentar imprevistos e situações de urgência, proporcionando segurança financeira em momentos de instabilidade.

Essa reserva é composta por uma quantia que fica disponível em uma conta separada, pronta para ser utilizada caso ocorram eventos inesperados, como perda de emprego, despesas médicas não previstas ou reparos inesperados em casa.

A finalidade da reserva de emergência é evitar que as pessoas precisem recorrer a empréstimos de alto custo ou tenham de comprometer seus investimentos de longo prazo para lidar com essas situações adversas.

O que NÃO é emergência para usar a reserva

Identificar o que não constitui uma emergência é igualmente essencial para utilizar a reserva de forma eficaz. Não se deve usar esse recurso para despesas cotidianas, é importante reservá-lo exclusivamente para situações imprevistas e urgentes.

Ao distinguir adequadamente o que não é emergência, é possível garantir que a reserva esteja disponível quando realmente necessária.

Em razão disso, a reserva não deve ser utilizada para:
● compras impulsivas ou de itens sem necessidade;
● gastos com entretenimento (como ingressos para eventos, refeições em restaurantes caros, férias etc.);
● pagamentos de impostos;
● renovações ou melhorias estéticas em casa (como reforma da cozinha por motivos estéticos);
● compra de veículo;
● compra de imóvel.

Todos os gastos acima podem ser gerenciados com o orçamento regular.

Como calcular a reserva de emergência

Calcular a reserva de emergência é fundamental para garantir uma segurança financeira adequada. Uma boa reserva deve ser capaz de cobrir despesas essenciais por um período determinado, proporcionando tranquilidade em situações de crise.

Como calcular:

Avalie as despesas mensais: o primeiro passo é listar todas as despesas mensais essenciais da pessoa, como moradia, alimentação, contas de serviços públicos, transporte, cuidados de saúde e outros gastos fixos.
Determine o número de meses de reserva: em seguida, a pessoa deve decidir quantos meses gostaria de ser capaz de cobrir com sua reserva de emergência. O padrão recomendado geralmente varia de três a seis meses de despesas, mas isso pode variar dependendo da situação financeira pessoal e profissional da pessoa. Um autônomo, por exemplo, deve ter uma reserva mais robusta, variando de seis a doze meses de seu custo mensal.
Some as despesas mensais: a pessoa deve somar o total de suas despesas mensais essenciais multiplicando o valor mensal pelo número de meses que decidiu como meta para a reserva de emergência.
Considere fatores adicionais: além das despesas essenciais, é importante levar em conta possíveis despesas inesperadas, como reparos em casa, custos médicos não cobertos pelo seguro e outras emergências potenciais.
Adicione uma margem de segurança: é prudente adicionar uma margem de segurança à reserva de emergência para lidar com imprevistos adicionais ou para garantir uma transição tranquila enquanto busca uma nova fonte de renda, caso perca o emprego.

Por exemplo, se as despesas mensais essenciais somam R$3.000 e a pessoa decide ter uma reserva de emergência para seis meses, a reserva ideal seria de R$18.000 (3.000 x 6). No entanto, se deseja adicionar uma margem de segurança, pode aumentar esse valor para R$20.000 ou mais.

Esses números são apenas diretrizes gerais e podem variar de pessoa para pessoa. É importante revisar periodicamente a reserva de emergência e ajustá-la conforme a situação financeira e estilo de vida da pessoa mudam.

Como juntar o dinheiro da reserva de emergência

É um desafio juntar todo esse dinheiro emergencial, mas é importante ter em mente que é melhor ter essa quantia caso algo aconteça.

Portanto, deve-se ir juntando todos os meses até conseguir o montante total. Algumas dicas incluem:
● eliminar gastos desnecessários, como compras de itens sem necessidade.
● tentar reduzir o valor de algumas despesas, negociando descontos em planos de internet, telefone, diminuindo pacotes de streaming etc.
● definir uma meta de quanto juntar por mês.
● assim que o salário cair na conta, separar imediatamente o valor do fundo de emergência.
● para acelerar o processo, vale a pena ter fontes de renda extra

Onde guardar a reserva de emergência

A reserva de emergência deve ser pensada como um investimento. Assim, existem três critérios que ajudam a definir como investir esse dinheiro:

● Alta liquidez: os investimentos de alta liquidez permitem o resgate do valor (ou de parte dele) a qualquer momento.

● Segurança: o dinheiro precisa estar em um investimento de baixo risco, para não correr o risco de perder a quantia.

● Render mais que a caderneta de poupança: a poupança geralmente apresenta baixo retorno, o que faz com que se perca poder de compra por causa da inflação.

Portanto, existem três opções de investimentos de renda fixa ideais para a reserva de emergência:

● Tesouro Selic: é a melhor opção de investimento dentro do Tesouro Direto para quem precisa de alta liquidez, segurança e rendimentos maiores que os da poupança.
● Fundo DI (Fundo de Investimento em Renda Fixa Referenciado DI): é um tipo de fundo de investimento cuja principal característica é investir em ativos de renda fixa atrelados à taxa de juros básica da economia, que é a Taxa Selic.
● CDB (Certificado de Depósito Bancário): título emitido por bancos (escolha a opção que apresenta liquidez diária e remunera pelo menos 100% da taxa DI).

O que fazer se precisar usar a reserva de emergência

Sempre que for preciso usar toda a reserva – ou parte dela – é importante reabastecê-la o quanto antes.

O fundo de emergência deve ser um valor sempre disponível, pois imprevistos podem acontecer a todo momento.

Sempre que desanimar no processo de construção do fundo de emergência, lembre-se: é melhor começar hoje que daqui a um ano.

Tendo dinheiro para imprevistos, dívidas são evitadas. Com isso, fica mais fácil manter a boa pontuação no Serasa Score, por exemplo, para conseguir crédito no mercado, caso seja necessário.

O primeiro passo é analisar a atual situação financeira para equilibrar os gastos e conseguir juntar o dinheiro.

Serasa Score: como consultar sua pontuação de crédito

O Serasa Score é a pontuação de crédito da Serasa que varia de 0 a 1.000 e reflete o histórico do comportamento financeiro além das probabilidades de o consumidor honrar suas contas.

Quanto mais alta a pontuação, maiores as chances de conseguir crédito.

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