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Taxa De Juros Do Consignado Privado Tire Suas Duvidas

Taxa de juros do consignado privado: tire suas dúvidas!

Uma vez definida a taxa de juros do consignado privado, o pagamento das parcelas sempre terá o mesmo valor.

Publicado em: 14 de abril de 2025

Categoria CréditoTempo de leitura: 16 minutos

Texto de: Time Serasa

O conceito de aumento ou diminuição das taxas de juros. Cubo de madeira com ícone de porcentagem Símbolos para cima e para baixo são colocados em pilhas de moedas

Entender as condições e taxas de juros do crédito consignado privado é um dos pilares para decidir se essa opção de crédito é a mais adequada para as necessidades e a capacidade de pagamento do trabalhador.

O consignado privado oferece a vantagem de ter as parcelas descontadas diretamente do salário. No entanto, a taxa de juros pode variar entre as instituições financeiras e influenciar o custo total do empréstimo.

Compreenda e tire suas principais dúvidas sobre o assunto com este artigo.

Assista | Crédito Consignado Privado - o que muda para quem é CLT? - Serasa Ensina

O que é o crédito consignado privado e como ele funciona?

O empréstimo consignado privado, ou consignado CLT, é uma modalidade de empréstimo destinada a trabalhadores que estão com a Carteira de Trabalho assinada (regime CLT).

Nesse tipo de crédito, as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento do trabalhador. Dessa forma, o risco de inadimplência é reduzido, o que permite às instituições financeiras oferecerem menores taxas de juros.

Outra característica relevante do consignado privado é sua contratação facilitada e com menos burocracia através da CTPS Digital (aplicativo da Carteira de Trabalho e Previdência Social).

Saiba detalhes do empréstimo consignado privado

Diferenças entre consignado privado e outras modalidades de crédito

A tabela abaixo compara as principais características do empréstimo consignado privado com modalidades de crédito mais comuns no mercado:

	Crédito consignado privado	Empréstimo pessoal	Cheque especial
Público-alvo	Trabalhadores CLT.	Pessoas físicas com comprovação de renda.	Correntistas de bancos com limite pré-aprovado.
Garantia de pagamento	Desconto automático na folha de pagamento.	Depende da modalidade, podendo não ter garantia.	Débito automático em conta corrente, quando utilizado.
Taxa de juros	Mais baixas.	Mais altas que o consignado.	Geralmente, as mais altas do mercado.
Aprovação	Mais fácil, mesmo estando negativado.	Depende da análise de crédito.	Depende do limite pré-aprovado.
Impacto no orçamento	Comprometimento mensal fixo.	Comprometimento mensal fixo.	Custo elevado se utilizado por longos períodos.

Como funciona o processo de contratação do crédito consignado privado?

Desde o dia 21 de março de 2025 — lançamento do Programa Crédito do Trabalhador — , o consignado privado pode ser contratado da seguinte forma:

Baixe o aplicativo da Carteira de Trabalho Digital na App Store (aparelhos iOS) ou Google Store (aparelhos Android).
Entre com a sua conta gov.br.
Na tela inicial, selecione o menu “Empréstimos” (ícone de dinheiro) na parte inferior.
Clique no botão “Faça uma simulação” e digite os valores desejados. Depois, clique em “Simular empréstimo”.
Cheque os valores do empréstimo, total a ser pago e das parcelas, e taxa de referência. Concorde com o compartilhamento de dados e clique em “Solicitar propostas de empréstimos”.
Aguarde 24 horas para receber as propostas de empréstimo das instituições financeiras que participam da iniciativa.
Ao receber as propostas, analise-as atentamente, selecione a mais vantajosa e clique em “Contratar”.
Acompanhe o restante do processo pela CTPS Digital.

Documentos necessários para contratar o consignado privado

A documentação necessária para solicitar o empréstimo consignado pode variar de acordo com a instituição financeira contratada. Mas, de forma geral, pode ser pedido:
● Documento de identificação oficial com foto (RG ou CNH);
● CPF;
● Comprovante de residência (conta de água, energia ou telefone recente);
● Comprovante de renda (holerite ou contracheque dos últimos 60 dias).

Como é calculada a taxa de juros do crédito consignado privado?

Segundo as regras do Programa Crédito do Trabalhador, as taxas de juros do consignado privado devem girar em torno de 2% a 5% ao mês — valor mais competitivo do que outras linhas de crédito.

Como em outros tipos de empréstimo, os juros do consignado privado são determinados por diversas variáveis, que incluem:
● Perfil de crédito do solicitante: o histórico financeiro, o tempo de trabalho e o score de crédito são avaliados para estimar o risco de inadimplência. Um bom histórico pode resultar em taxas mais baixas.
● Política interna das instituições financeiras: cada banco possui critérios próprios para definir suas taxas.
● Prazo do empréstimo: prazos mais longos podem ter juros diferentes, pois influenciam o risco e o custo do crédito.
● Condições macroeconômicas: a taxa básica de juros (Selic) e a inflação podem impactar diretamente nas taxas oferecidas no mercado de crédito.
As taxas praticadas no consignado privado são pré-fixadas, o que significa que se mantêm as mesmas durante todo o período de pagamento. Portanto, a variação ocorre apenas entre as instituições que oferecem o crédito.

Exemplo de cálculo dos juros do consignado privado

O cálculo da taxa de juros do crédito consignado privado utiliza a fórmula dos juros simples, em que são necessárias as seguintes informações:
● Valor principal;
● Taxa de juros;
● Tempo (em meses ou anos, conforme a taxa utilizada).
A fórmula utilizada é: Juros simples = (Valor principal) x (Taxa de juros) x (Tempo).
Exemplo: um trabalhador solicitou um empréstimo consignado privado no valor de R$ 15 mil, com taxa de 2% ao mês e prazo de pagamento de 36 meses. O cálculo dos juros segue da seguinte maneira:
Juros = (15.000) x (0,02) x (36)
Juros = R$ 10.800
Portanto, serão pagos R$ 10.800 em juros no empréstimo consignado privado no valor de R$ 15 mil.

Calcule juros simples na calculadora Serasa

Diferença entre a taxa de juros do crédito consignado privado e outras modalidades

O empréstimo consignado privado se destaca por oferecer taxas de juros significativamente mais baixas em comparação a outras modalidades de crédito, como empréstimo pessoal e cheque especial.

Essa diferença se deve, principalmente, ao nível de risco associado a cada tipo de empréstimo e as garantias envolvidas. Comparando as modalidades de crédito, temos:

	Consignado privado	Crédito pessoal	Cheque especial
Taxa média	Em torno de 41,2% ao ano	Em torno de 153,17%	Em torno de 150,61%
Motivo	Parcelas descontadas diretamente na folha de pagamento (garantia), o que reduz o risco de inadimplência.	Não possui garantias diretas, o que eleva o risco para o banco, aumentando a taxa de juros.	Apresenta taxas altas devido à sua natureza emergencial e ausência de garantias.

Principais vantagens do empréstimo consignado privado

● Menor custo total do empréstimo: taxas de juros mais baixas resultam em menor custo total.
● Parcelas mais acessíveis: os juros baixos também contribuem para parcelas com valores menores. Ainda, os empréstimos consignados podem comprometer até 35% da renda mensal de acordo com a Lei 10.820/2003.
● Maior poder de compra: ao liberar uma menor parte do salário para o pagamento das parcelas, o trabalhador mantém um maior poder de compra para outras necessidades.
● Planejamento financeiro facilitado: pelo fato de as taxas de juros serem fixas durante todo o contrato, o trabalhador pode contar com a previsibilidade sobre os pagamentos futuros.

Quais são as condições de pagamento?

Como em qualquer empréstimo, é importante ter atenção às condições de pagamento do crédito consignado privado antes de confirmar a contratação. Veja as principais informações sobre o tema abaixo:

Pagamento mensal

As parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento, considerando a margem consignável de até 35% do valor do salário líquido (descontos de INSS e Imposto de Renda já aplicados).

Caso o trabalhador seja demitido e não consiga outro emprego CLT, o pagamento das parcelas é retomado quando for novamente empregado, com valor corrigido. Também é possível negociar diretamente com o banco.

Prazo de pagamento

O prazo para quitação do empréstimo consignado privado varia conforme o acordo estabelecido entre a instituição financeira e o trabalhador. O período máximo costuma ser 48 meses (4 anos), embora alguns bancos possam oferecer prazos mais curtos ou longos.

Valor das parcelas

O valor das parcelas é determinado com base na margem consignável, que é o percentual máximo do salário líquido que pode ser comprometido com o empréstimo.

Para trabalhadores CLT, esse limite é de 35% do salário líquido. Portanto, se um funcionário recebe R$ 3.000 de salário líquido mensalmente, o valor máximo da parcela não pode ser maior do que R$ 1.050 (35% de 3.000).

Requisitos para manutenção do crédito

Para manter o contrato do consignado privado ativo e evitar problemas financeiros, o trabalhador deve:
● Ter margem consignável disponível: antes de contratar o empréstimo consignado, é necessário verificar se há margem consignável disponível e considerar outros descontos já existentes na folha de pagamento.
● Manter vínculo empregatício ativo: em caso de demissão sem justa causa, pode-se utilizar até 10% do FGTS e 100% da multa rescisória para quitar a dívida. Ao mudar de emprego, o desconto em folha migra automaticamente para o novo empregador via eSocial.

Como conseguir juros mais baixos no consignado privado?

Para obter taxas de juros mais baixas no consignado privado — ou qualquer outro tipo de crédito —, adote práticas que melhorem a credibilidade financeira no mercado. Assim, será possível negociar condições mais favoráveis com as instituições financeiras. Confira as principais dicas práticas:

Melhore o Score de crédito
●     Pague as contas em dia para demonstrar responsabilidade financeira;
●     Negocie e quite as dívidas através da plataforma Serasa Limpa Nome ou no evento Feirão Limpa Nome, que ocorre periodicamente;
●     Mantenha o Cadastro Positivo ativo;
●     Mantenha suas informações atualizadas nos órgãos de crédito, como a Serasa, para aumentar a confiança das instituições financeiras.
Utilize o crédito de forma responsável
● Evite utilizar todo o limite do cartão de crédito. O recomendado é usar menos de 30% do limite disponível;
● Ter diferentes tipos de crédito — cartões, empréstimos e financiamentos — pode ser positivo, se os pagamentos forem bem administrados. Isso evidencia a capacidade de gerenciar responsabilidades financeiras;
Negocie com as instituições financeiras
●     Antes de fechar o contrato, compare as taxas de diferentes instituições para encontrar a mais vantajosa;
●     Ao demonstrar um bom histórico financeiro e score de crédito, aumentam as chances de conseguir negociar taxas de juros menores;
●     Se já possui um empréstimo consignado privado, avalie a possibilidade de transferi-lo para outra instituição que ofereça condições melhores. A portabilidade estará disponível a partir de 6 de junho de 2025.

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