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Empréstimo Saque-Aniversário: será que vale a pena?

​O empréstimo Saque-Aniversário é uma modalidade de empréstimo mais barata e menos burocrática que é oferecida ao trabalhador

colunista Fabiana Ramos
Publicado em: 02 de maio de 2022.

O empréstimo Saque-Aniversário pode ser uma saída para quem está passando por períodos difíceis na vida financeira. Com o cenário econômico supercomplicado, o brasileiro tem buscado alternativas para sobreviver à esta fase.

O Saque-Aniversário é uma modalidade oferecida pelo FGTS (Fundo de Garantia do Tempo de Serviço) onde o profissional que trabalha ou já trabalhou pelo regime da CLT (Consolidação das Leis Trabalhistas) pode sacar, parcialmente, o valor que possui no fundo, acrescido de uma parcela fixa, uma vez ao ano, no mês do seu aniversário.

Com o empréstimo Saque-Aniversário, é possível antecipar algumas parcelas, e cada instituição financeira possui suas próprias condições. Entenda a seguir como funciona essa antecipação.

Mas, afinal, o que vem a ser o empréstimo Saque-Aniversário do FGTS?

O empréstimo Saque-Aniversário possui algumas características diferentes de outros tipos de empréstimos. Ele funciona como uma espécie de empréstimo consignado.

O trabalhador comparece à instituição financeira que aceita essa modalidade e requer a antecipação de uma, três ou até sete parcelas (a depender das condições da instituição) a que teria direito de receber a cada ano.

A instituição, por sua vez, tem o saldo depositado na conta de FGTS do trabalhador como garantia do recebimento do dinheiro emprestado, uma vez que esse valor ficará bloqueado até que a dívida seja totalmente quitada.

O empréstimo será descontado diretamente das parcelas de FGTS que cairiam na conta do trabalhador na data do Saque-Aniversário. Neste caso, ao invés da Caixa Econômica Federal, que é a gestora do fundo, repassar esse dinheiro ao trabalhador, ela repassa automaticamente para a instituição financeira que concedeu o empréstimo.

Sendo assim, o valor bloqueado não poderá ser usado pelo trabalhador até que o empréstimo seja totalmente pago.

Esta situação se assemelha a uma cessão fiduciária, que acontece quando o objeto dado em garantia é um direito de receber um crédito de outra pessoa.

Como existe essa garantia, a instituição financeira pode cobrar uma taxa de juros mais atrativa ao cliente, uma vez que ela não corre o risco de ficar sem receber.

Leia também: Posso usar meu FGTS para pagar dívidas?

Como antecipar o Saque-Aniversário FGTS?

Como foi dito acima, cada instituição estabelecerá suas próprias condições, mas existem alguns requisitos básicos que servem a todas:
  1. Ter mais de 18 anos ou ser emancipado;

  2. Ter feito a opção pelo Saque-Aniversário junto à Caixa Econômica Federal;

  3. Ter saldo em conta ativa ou inativa do FGTS, dentro dos valores mínimos para contratação,

  4. Autorizar a instituição financeira onde será contratada a antecipação da consulta às informações do FGTS.

Quem tem direito ao empréstimo Saque-Aniversário do FGTS?

Todos os trabalhadores com carteira registrada (ou que já tenham trabalhado com carteira registrada), com contas ativas e inativas e com saldo no FGTS, podem optar pelo empréstimo.

E como dito acima: precisam ter feito a opção pela modalidade Saque-Aniversário na Caixa Econômica Federal (no App FGTS (IOS ou Android), no site do FGTS, no Internet Banking Caixa ou presencialmente nas agências bancárias da Caixa).

Quantas parcelas é possível antecipar?

Depende da instituição financeira.

Inicialmente, somente a Caixa poderia oferecer o empréstimo Saque-Aniversário. A princípio, era permitido antecipar até 3 (três) parcelas. Porém, decidiu-se que o saldo do FGTS do trabalhador poderia ser totalmente liberado e as condições de antecipação ficariam a cargo das partes interessadas: instituição financeira e trabalhador.

Quais bancos oferecem empréstimo Saque-Aniversário do FGTS?

Hoje em dia, a Caixa permite uma antecipação de até 5 (cinco) parcelas do Saque-Aniversário, cobrando um juro de 1,49% ao mês.

O Banco do Brasil permite a antecipação de 5 (cinco) parcelas. Não foram informados no site do banco o valor mínimo para o empréstimo e nem a taxa de juros cobrada.

No Santander, a antecipação do Saque-Aniversário possui uma taxa de juros mensal de 1,69%, porém, é possível antecipar somente 1 (uma) única parcela.

No Banco BMG, é possível antecipar até 10 anos do Saque-Aniversário, com juros mensais a partir de 1,89% e Custo Efetivo Total (CET) máximo de 2,10% ao mês e 28,8% ao ano.

É possível antecipar até 7 (sete) parcelas do Saque-Aniversário no Banco Pan, que cobra uma taxa de juros de 1,69% ao mês e o CET mínimo é de 29,5% ao ano e o máximo de 30% ao ano, dependendo do mês de aniversário do trabalhador.

O detalhe que diferencia o Banco Pan das demais instituições é que aqui é permitido o empréstimo Saque-Aniversário para aqueles que possuem restrição em seus nomes, conhecidos com “negativados”.

No C6 Bank é possível antecipar 10 anos de Saque-Aniversário, com uma taxa de juros que começa em 0,99%.

Com o Banco Daycoval, é possível antecipar até 7 (sete) Saques-Aniversário e a taxa de juros cobrada é de 2,04% ao mês.

Esses foram apenas exemplos de instituições que oferecem empréstimo Saque-Aniversário. E, como vimos, é preciso pesquisar as empresas, fazer simulações e verificar qual é a mais vantajosa para o trabalhador na época da contratação.

Serasa eCred: a ferramenta ideal para contratar empréstimo

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Pelo contrário: elas entendem ser plenamente possível conceder um empréstimo para autônomos, utilizando outros critérios para comprovar o comportamento do cliente como bom pagador, como, por exemplo, analisando o Serasa Score, que é uma pontuação de crédito que contribui com a concessão de empréstimo ao profissional autônomo.

Então, o trabalho agora é fazer simulações e pesquisar qual é o empréstimo mais vantajoso e mais adequado para você.

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