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Como trocar dívida cara por barata

Atualizado em: 27 de maio de 2025

Categoria Negociar dívidaTempo de leitura: 11 minutos

Texto de: Time Serasa

Mãos de mulher de negócios com caneta, trabalhando com a calculadora para calcular os números. Negócios Finanças e conceito de contabilidade.

Trocar dívida cara por barata é uma estratégia financeira que pode reduzir seus gastos mensais e ajudar a organizar o orçamento. Com as novas modalidades de crédito como o consignado privado, ou Crédito do Trabalhador, lançado em março de 2025, ficou mais fácil substituir dívidas com juros altos por outras com condições mais vantajosas.

Assista | Empréstimo Consignado Privado para Negativado, dicas e cuidados - Serasa Ensina

O que significa trocar uma dívida cara por uma mais barata?

Trocar dívida cara por barata significa substituir uma obrigação financeira existente por outra com condições mais vantajosas. Na prática, você contrata um novo empréstimo com juros menores para quitar uma dívida atual com taxa mais alta.

Diferença entre renegociação, quitação e portabilidade

  • É importante entender as diferentes modalidades disponíveis:

  • ●     Renegociação: conversar com o mesmo credor para reduzir juros ou alterar condições.
  • ●     Quitação: pagar a dívida integral, muitas vezes com desconto à vista.
  • ●     Portabilidade: transferir a dívida para outra instituição financeira com melhores condições.
  • ●     Troca por novo empréstimo: contratar um crédito com taxa menor para quitar a dívida anterior.

Quando essa estratégia faz sentido

  • A troca de dívida é vantajosa quando:

  • ●     A nova taxa de juros é significativamente menor que a atual;
  • ●     O CET (Custo Efetivo Total) da nova operação é inferior ao da dívida atual;
  • ●     Há melhoria nas condições de pagamento (prazo, valor da parcela).

Quais dívidas podem ser trocadas?

Nem todas as dívidas podem ser facilmente substituídas. As mais comuns para troca são:

Cartão de crédito

O cartão de crédito rotativo tem as maiores taxas do mercado e pode chegar a 15% ao mês. É a primeira dívida que deve ser quitada com um empréstimo de taxa menor.

Cheque especial

Com juros que variam entre 8% e 12% ao mês, o cheque especial é outra dívida cara que vale a pena trocar por um consignado ou empréstimo pessoal.

Empréstimo pessoal com juros altos

Empréstimos antigos ou de instituições com taxas elevadas podem ser substituídos por modalidades como o consignado CLT (ou crédito do trabalhador).

Dívidas em atraso com empresas

Débitos com lojas, fintechs ou empresas de cartão podem ser negociados ou quitados com um empréstimo de menor custo.

Como funciona a troca de dívida na prática?

O processo de trocar dívida cara por barata envolve alguns passos essenciais para garantir que a operação seja realmente vantajosa.

Avaliação das dívidas atuais

  • Passo 1: faça um levantamento completo

  • ●     Liste todas suas dívidas com valores, taxas e prazos;
  • ●     Calcule o CET (Custo Efetivo Total) de cada uma;
  • ●     Some o total que você deve;
  • ●     Verifique quanto consegue pagar mensalmente;


  • Passo 2: identifique as prioridades

  • ●     Dívidas com maiores taxas de juros;
  • ●     Valor do CET (Custo Efetivo Total) mais alto;
  • ●     Compromissos que mais pesam no orçamento.

Comparação de taxas e condições

  • Antes de trocar, compare:

  • ●     Taxa de juros;
  • ●     CET (Custo Efetivo Total);
  • ●     Valor das parcelas;
  • ●     Prazo de pagamento;
  • ●     Taxas adicionais (IOF, administração).

Troca via portabilidade de crédito

A portabilidade permite transferir sua dívida para uma instituição que ofereça melhores condições. A portabilidade entre bancos no Programa Crédito do Trabalhador está disponível desde maio de 2025, facilitando a migração para taxas mais baixas.

Como funciona:

  1. Procure uma instituição financeira com melhores condições;

  2. Solicite a portabilidade;

  3. A nova instituição negocia diretamente com a anterior;

  4. A dívida é transferida com as novas condições;

  5. Você passa a pagar para o novo credor.

Direitos do consumidor, segundo o Banco Central

  • O Banco Central garante que você tem direito a:

  • ●     Portabilidade gratuita (sem cobrança de taxas);
  • ●     Informações claras sobre todas as condições;
  • ●     Prazo de reflexão para decidir sobre a troca;
  • ●     Cancelamento dentro do prazo legal (24 horas para crédito pessoal).

Quais são os benefícios de trocar uma dívida cara por outra com juros menores?

Redução do custo total

Trocar uma dívida de cartão rotativo (12% ao mês ou mais) por um empréstimo consignado (aproximadamente com taxa de 3% ao mês) pode gerar economia de milhares de reais ao longo do período.


  • Exemplo prático:

  • ●     Dívida cartão: R$ 10.000 a 12% a.m. = R$ 1.200 de juros mensais
  • ●     Consignado: R$ 10.000 a 3% a.m. = R$ 300 de juros mensais
  • ●     Economia: R$ 900 por mês

Menores parcelas

  • ●     Manter o mesmo prazo e pagar menos por mês;
  • ●     Manter o valor da parcela e quitar mais rápido;
  • ●     Equilibrar prazo e valor para sua realidade.

Liberação de margem no orçamento

  • Parcelas menores significam mais dinheiro disponível para:

  • ●     Outras despesas essenciais;
  • ●     Formação de reserva de emergência;
  • ●     Novos investimentos;
  • ●     Melhoria da qualidade de vida.

Saída do endividamento sem recorrer a novos empréstimos caros

A troca de dívida oferece um caminho organizado para quitar compromissos sem precisar contratar crédito rotativo ou outros produtos com juros altos.

Como usar a Serasa para trocar uma dívida cara por uma mais barata?

A Serasa oferece soluções para ajudar você a trocar suas dívidas caras por outras mais vantajosas.

Serasa Limpa Nome para dívidas negativadas

  • Se você está com o nome negativado, a plataforma Serasa Limpa Nome oferece:

  • ●     Condições especiais para quitar dívidas com até 90% de desconto;
  • ●     Parcelamento facilitado e de acordo com sua realidade;
  • ●     Negociação direta com os credores;
  • ●     Remoção do nome dos órgãos de proteção de crédito.

Serasa Crédito para simulação de empréstimos

  • Na plataforma Serasa Crédito você pode:

  • ●     Comparar ofertas de diferentes bancos;
  • ●     Simular empréstimos com taxas menores;
  • ●     Verificar sua pré-aprovação;
  • ●     Contratar online com segurança.


Que tal conferir agora se você tem ofertas para quitar dívidas com condições melhores?

Consultar ofertas

Quando vale a pena fazer a troca de dívida cara por barata?

Nem toda troca de dívida compensa. Analise as situações a seguir para decidir se vale a pena fazer essa operação no seu caso.

Casos em que a nova taxa é significativamente menor

A troca compensa quando há diferença expressiva nas taxas. Como regra geral, uma redução de pelo menos 3 pontos percentuais ao mês já justifica a operação.

Dívidas que estão impactando o score ou orçamento

  • Se suas dívidas estão:
  •  
  • ●     Comprometendo mais de 30% da renda líquida mensal;
  • ●     Impedindo pagamentos em dia;
  • ●     Prejudicando seu score de crédito;
  • ●     Causando estresse e descontrole financeiro.

 

É hora de considerar a troca por uma modalidade mais barata.

Quando a instituição nova tem prazo mais longo ou condições personalizadas

  • Algumas situações específicas tornam a troca ainda mais vantajosa:
  •  
  • ●     Prazos mais longos que reduzem o valor da parcela;
  • ●     Condições especiais para sua categoria profissional;
  • ●     Ausência de taxas adicionais;
  • ●     Atendimento e serviços diferenciados.

Cuidados antes de trocar uma dívida

Verificar se há CET (Custo Efetivo Total) maior

O CET inclui todos os custos da operação (juros, IOF, tarifas). Mesmo com juro nominal menor, o CET pode ser maior devido a taxas extras. Sempre compare o CET final, não apenas a taxa básica.

Cuidado com taxas embutidas ou IOF

  • Fique atento a:

  • ●     Taxa de abertura de crédito;
  • ●     Seguro obrigatório;
  • ●     Taxa de administração;
  • ●     IOF sobre operações de crédito;
  • ●     Taxas de cadastro ou análise.

Não cair em golpes ou promessas irreais

  • Desconfie de ofertas que prometem:

  • ●     Taxas extremamente baixas (abaixo de 1% ao mês);
  • ●     Aprovação garantida sem análise;
  • ●     Empréstimos para negativados sem consulta;
  • ●     Pagamento antecipado de taxas para "liberar" o empréstimo.


Sempre verifique se a empresa é registrada no Banco Central e use canais oficiais.

Troca de dívida por meio do Crédito do Trabalhador

O que é o Programa Crédito do Trabalhador

Lançado em abril de 2025, o Programa Crédito do Trabalhador, também conhecido como consignado privado ou consignado CLT, permite que trabalhadores com carteira de trabalho assinada troquem dívidas caras por empréstimos consignados com taxas reduzidas.

  • O programa abrange:
  •  
  • ●     Trabalhadores CLT;
  • ●     Empregados domésticos registrados;
  • ●     Trabalhadores rurais;
  • ●     Funcionários de MEI;
  • ●     Diretores com FGTS.

Como funciona a migração de dívidas

Desde abril de 2025, trabalhadores podem migrar empréstimos consignados existentes para o novo programa com juros mais baixos. E a portabilidade entre diferentes instituições também está disponível.

Processo de migração:

  1. Procure uma instituição habilitada no programa;

  2. Solicite a simulação da troca diretamente na instituição;

  3. Compare as condições atuais com as novas;

  4. Autorize a migração se for vantajosa;

  5. A nova instituição quita a dívida anterior.

Vantagens para quem tem o nome negativado

Diferente de outras modalidades, o consignado CLT é acessível mesmo para quem está negativado. A garantia é o desconto direto no salário, reduzindo o risco para os bancos.

  • Isso significa que você pode:

  • ●     Quitar dívidas em atraso;
  • ●     Limpar o nome;
  • ●     Reorganizar as finanças;
  • ●     Melhorar o score de crédito.

Taxas praticadas no mercado

  • Segundo o Ministério da Fazenda, as taxas do consignado CLT estão em torno de 3% ao mês, significativamente menores que:

  • ●     Cartão rotativo: até 15% ao mês
  • ●     Cheque especial: 8% a 12% ao mês
  • ●     Crédito Direto ao Consumidor (CDC) tradicional: 6% a 8% ao mês

Perguntas frequentes sobre trocar dívidas caras

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