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Como aproveitar bem seu 13º salário

Como usar o 13º salário para se livrar das dívidas.

Atualizado em: 25 de novembro de 2025

Categoria Negociar dívidaTempo de leitura: 9 minutos

Texto de: Time Serasa

Notas de dinheiro acompanhado de moedas, carteira de trabalho, lupa, calculadora encima da mesa

Os meses de dezembro e janeiro são cheios de gastos: presentes de Natal, viagem de férias, IPVA, IPTU, renovação de matrículas e compra do material escolar são alguns exemplos. Com tantas despesas, um dinheiro extra cai muito bem.

Em 2024, o 13º salário vai injetar R$ 369,4 bilhões na economia brasileira, beneficiando 95,3 milhões de trabalhadores, aposentados e pensionistas, segundo o Dieese (Departamento Intersindical de Estatística e Estudos Socioeconômicos).

Saber aproveitar bem o 13º salário não só ajuda a conciliar todas essas contas, como possibilita sair do vermelho e se preparar melhor para o próximo ano.

Neste artigo, confira 6 dicas para usar esse dinheiro extra de forma inteligente.

Como usar o 13º SALÁRIO para quitar dívidas, investir ou realizar sonhos – Serasa Ensina

1. Pague as dívidas

Especialistas em finanças são quase unânimes: destinar o 13º salário para pagar dívidas e ficar em dia com as contas em atraso é a melhor maneira de aproveitá-lo. Afinal, nada como começar o ano novo com a vida financeira em ordem.

Priorize dívidas de juros altos

Nem todas as dívidas têm o mesmo impacto no orçamento. Algumas cobram juros altíssimos e crescem rapidamente:

● cartão de crédito: juros podem ultrapassar 400% ao ano;
● cheque especial: taxas podem passar de 150% ao ano;
● empréstimos pessoais: comprometem o orçamento mensal;
● contas básicas atrasadas: luz, água, telefone podem gerar multas e corte de serviços.

O ideal é priorizar esse dinheiro extra para renegociar as dívidas e buscar bons descontos.

Aproveite o Feirão Serasa Limpa Nome 2025

O Feirão Serasa Limpa Nome acontece entre 3 e 30 de novembro de 2025 e oferece as melhores condições do ano para negociar dívidas:

● descontos de até 99%;
● mais de 1.600 empresas parceiras;
● parcelamento a partir de R$ 9,90;
● negociação 100% online pelo site, aplicativo iOS e Android ou WhatsApp (11) 99575-2096;
● atendimento presencial gratuito em mais de 7.000 Agências dos Correios.

O processo é rápido e fácil, leva menos de três minutos.

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2. Reserve o 13º salário para as contas de início de ano

Em janeiro, assim que o ano vira, já começam a aparecer boletos de IPTU, IPVA, matrícula ou rematrícula e materiais escolares, entre outros gastos extras. Reservar o 13º salário para essas contas ajuda a trazer tranquilidade financeira.

Principais despesas de janeiro

● IPVA: primeira parcela ou parcela única (com desconto à vista);
● IPTU: à vista com desconto ou primeira parcela;
● matrícula e rematrícula escolar: evite parcelamentos com juros;
● material escolar: compre antes da alta sazonal de preços em janeiro;
● seguro do carro: renove com antecedência para garantir melhores condições.

Estratégia de pagamento

Uma boa prática é usar a primeira parcela do 13º (paga até 28 de novembro em 2025) para aproveitar o Feirão Serasa e negociar dívidas com descontos. Já a segunda parcela (paga até 20 de dezembro em 2025) pode ser reservada para as despesas de janeiro.

Assim, há um equilíbrio entre regularizar pendências e se preparar para os gastos do início do ano.

3. Compre o que for necessário

Presentes de Natal e amigo secreto, comes e bebes para a ceia, eventuais gastos com férias e ano novo, um móvel ou eletrodoméstico que precise ser trocado... O 13º salário pode ser usado para compras necessárias e programadas, mas sem exageros.

Como controlar os gastos

Com uma boa organização, é possível fazer as compras necessárias e ainda guardar parte do dinheiro:

● Organize as finanças e separe um valor máximo para cada categoria de gasto;
● Priorize compras à vista para evitar juros;
● Evite parcelar no cartão de crédito;
● Estabeleça um limite de gastos com presentes e festas;
● Compare preços antes de comprar.
Assim, não haverá chances de exceder o valor do benefício e comprometer o orçamento do próximo ano.

4. Organize os gastos

Aproveite o espírito de renovação que vem junto com a virada de ano para rever e organizar os gastos. Separe as despesas em diferentes classificações: fixas, extras, não urgentes e imprevistos.

Classificação das despesas

Despesas fixas:
● aluguel ou prestação da casa;
● condomínio;
● água, luz, gás e telefone;
● mercado;
● ransporte.
Despesas extras:
● IPVA, IPTU;
● matrículas e material escolar;
● seguros;
● presentes e festas.
Despesas não urgentes:
● lazer;
● roupas e acessórios;
● eletrônicos.
Imprevistos:
● problemas de saúde;
● consertos emergenciais;
● despesas inesperadas.

Como distribuir o 13º salário

Com isso, avalie o que pode ser reduzido e onde é possível ter melhor controle. Então, use o 13º salário a favor da organização financeira, avaliando qual das áreas será o melhor destino para ele.

Um ponto importante: se possível, não use todo o salário extra para um único fim. Distribua-o de forma proporcional de acordo com as necessidades.

5. Inicie ou aumente a reserva de emergência

A reserva de emergência é uma ação de segurança financeira que deveria ser prioridade de todos. Trata-se de um montante de dinheiro guardado para um fim bem específico: cobrir gastos com imprevistos.

Afinal, a qualquer momento pode acontecer algo que não estava nos planos, como uma demissão, problemas de saúde, um carro quebrado ou até reformas domésticas.

Quanto guardar na reserva

Para tanto, é imprescindível que uma quantia suficiente esteja guardada e com acesso de resgate imediato:

● meta inicial: guardar o equivalente a 3 meses de despesas;
● meta intermediária: 6 meses de despesas;
● meta ideal: de 6 a 12 meses de despesas.

Isso não só resolve as questões inesperadas como evita que a pessoa fique negativada.

Quanto guardar na reserva

A reserva de emergência deve estar em investimentos seguros e com liquidez diária (resgate imediato):

● poupança;
● Tesouro Selic;
● CDB com liquidez diária.

O 13º salário, portanto, pode ser o primeiro passo para começar uma reserva de emergência ou aumentar a quantia já guardada. Depois disso, fica também fácil guardar um pouquinho a mais todos os meses.

6. Aplique o dinheiro

Outra forma inteligente de usar o 13º salário é aplicando o dinheiro. Há diversas opções de investimentos no mercado, que vão de renda fixa a renda variável.

Opções de investimento

Renda fixa (mais segura):
● CDB (Certificado de Depósito Bancário);
● Tesouro Direto (títulos públicos);
● LCI e LCA (isentos de Imposto de Renda);
● fundos de renda fixa.
Renda variável (maior risco e potencial de retorno):
● ações;
● fundos imobiliários (FIIs);
● fundos multimercado.

Antes de investir

Porém, é mais importante construir primeiro uma reserva de emergência para só depois dar o passo seguinte da aplicação financeira.

Se for esse o caso, é recomendável:

● definir um objetivo de curto ou médio prazo (comprar um imóvel, trocar de carro, viajar);
● buscar informação e descobrir qual opção mais se encaixa no perfil;
● considerar não só os rendimentos como também o período para resgate.

Investir em algo específico e que pode ser visualizado ajuda a realizar sonhos e alcançar metas de vida que não seriam possíveis se dependesse apenas do salário de todo mês.

Organize os pagamentos com a Carteira Digital Serasa

Não existe regra única nem fórmula mágica para aproveitar o 13º salário da melhor forma possível. Tudo depende da situação financeira e dos objetivos que cada um tem.

Para organizar os pagamentos de início de ano num só ambiente digital, conte com a Carteira Digital Serasa. Com ela é possível pagar contas online em um só lugar, de forma fácil, rápida e segura.

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Dúvidas frequentes sobre 13º salário

Depende da situação financeira. Se há dívidas com juros altos (cartão de crédito, cheque especial), a prioridade deve ser quitá-las, pois os juros dessas dívidas são muito maiores que qualquer rentabilidade de investimento. Se não há dívidas, investir parte do 13º em uma reserva de emergência é recomendado. O ideal é equilibrar: quitar dívidas caras, separar uma parte para despesas de janeiro (IPVA, IPTU) e, se possível, investir o restante.
Os principais erros são: gastar tudo com compras de fim de ano e presentes; não priorizar o pagamento de dívidas com juros altos; parcelar compras no cartão de crédito; não se planejar para as despesas de janeiro (IPVA, IPTU, matrícula); e não criar uma reserva de emergência. O ideal é usar o 13º de forma estratégica: primeiro quitar dívidas caras, depois organizar despesas futuras e, se possível, investir ou poupar uma parte.

Como aproveitar bem seu 13º salário

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