Hipoteca: será que vale a pena?
Entenda como funciona a hipoteca no Brasil, saiba se vale a pena e conheça as formas de pedir empréstimo com esse tipo de garantia de imóvel.
Autor: Sara Moreira
Publicado em 26 de setembro de 2022
Hipoteca é um tipo de empréstimo em que a pessoa fornece um imóvel como garantia de pagamento ao banco ou instituição financeira.
No entanto, existem diferenças entre a hipoteca (muito popular nos Estados Unidos) e o empréstimo com garantia de imóvel – este, sim, muito utilizado no Brasil.
Por isso, se você pensa em pedir um empréstimo e tem um imóvel para dar como garantia, confira como funciona a hipoteca e se vale a pena solicitá-la ou não.
Vamos lá!
O que é hipoteca e como ela funciona?
Hipoteca é uma linha de crédito em que a pessoa fornece um imóvel como garantia de pagamento ao banco ou instituição financeira.
Em outras palavras: a pessoa precisa de dinheiro e, para que aumente as chances de conseguir um empréstimo com taxas de juros mais baixas, coloca uma casa ou apartamento próprio como garantia de que vai realizar o pagamento.
A hipoteca está na legislação brasileira por meio do Decreto-Lei nº 70/1966 e da Lei nº 9.514/1997.
É importante saber que, quando a pessoa hipoteca o imóvel, ele permanece no nome dela e pode continuar sendo utilizado normalmente. Caso a dívida não seja paga, aí sim a instituição financeira abre um processo judicial para reaver o imóvel.
Leia também: É possível pedir empréstimo CNPJ com o CPF negativado?
Hipoteca é o mesmo que empréstimo com garantia de imóvel?
Sim e não! Vamos lá: sim, a hipoteca é um tipo de empréstimo com garantia de imóvel.
No entanto, com o passar dos anos, essa modalidade foi diminuindo no Brasil por alguns motivos, então surgiu um novo jeito de pedir empréstimo oferecendo imóvel como garantia.
O principal motivo de a hipoteca ter perdido força é que para os bancos essa modalidade não apresentava vantagens.
Lembra que explicamos que se a pessoa não pagar o empréstimo a instituição financeira entra com processo na Justiça para tomar posse do imóvel hipotecado? Pois bem, um processo judicial pode levar muito tempo para ser finalizado. Como a pessoa que deve permanece com o imóvel em seu nome, poderia fazer o que quisesse com ele nesse período.
Em outras palavras: para os bancos, a hipoteca pode significar prejuízo.
Por isso, surgiu uma nova modalidade: o empréstimo com garantia de imóvel, também chamado de home equity.
A principal diferença é que nessa nova modalidade existe a chamada alienação fiduciária, o que torna o empréstimo seguro para o credor.
No empréstimo com garantia de imóvel, a pessoa fornece o imóvel próprio como garantia, mas ele fica alienado ao banco.
Isso significa que o dono do imóvel transfere o bem para a instituição financeira durante a vigência do empréstimo. Assim que a dívida estiver paga, o bem passa novamente para o nome da pessoa.
O que é empréstimo com garantia de imóvel?
É importante esclarecer que, no empréstimo com garantia de imóvel, o bem continua sendo utilizado normalmente pela pessoa que pegou o crédito. A diferença é que a alienação fiduciária fica registrada na matrícula do imóvel e no caso de inadimplência a transferência dele para o banco ocorre de modo mais rápido e menos burocrático.
Vale mais a pena fazer uma hipoteca ou um home equity?
Entre a hipoteca e o home equity, tanto do ponto de vista da pessoa dona do imóvel quanto da instituição financeira, a segunda opção é a mais vantajosa.
Já que na hipoteca o imóvel dado como garantia permanece no nome do proprietário, os juros cobrados pelos bancos são mais altos para compensar essa insegurança.
Por outro lado, no empréstimo com garantia de imóvel (home equity), como a alienação fiduciária é uma garantia a mais para a instituição financeira, ela acaba diminuindo os juros do empréstimo, tornando-o bem mais atrativo.
É justamente por isso que o home equity ganhou força no Brasil. Segundo estatísticas do Banco Central, somente em abril de 2022 foram negociados mais de R$ 304 bilhões em empréstimos nessa modalidade.
Quais os outros tipos de empréstimo pessoal?
O empréstimo com garantia de imóvel é apenas um dos tipos de empréstimos que uma pessoa física pode solicitar.
Eis os demais tipos:
- Empréstimo pessoal: nele, a pessoa não precisa fornecer nenhum bem como garantia. Embora seja uma modalidade mais prática, as taxas de juros podem ser maiores em relação aos outros tipos.
- Empréstimo pessoal com garantia de veículo: a pessoa fornece um veículo de sua propriedade como garantia de pagamento, tornando os juros menores em relação ao empréstimo pessoal.
- Cartão de crédito: a instituição financeira fornece um cartão com um limite de crédito, que pode ser utilizado para pagamentos de contas e compras. O pagamento tem um prazo de até 40 dias.
- Cheque especial: limite de crédito disponibilizado para correntistas de bancos, que pode ser utilizado quando não há saldo suficiente na conta da pessoa. É preciso ficar atento com as taxas de juros, que são uma das mais altas.
- Empréstimo pessoal consignado: ele é específico para pessoas que trabalham com carteira assinada ou beneficiários do INSS, pois as parcelas são descontadas diretamente nos contracheques, holerites ou benefícios. As taxas de juros costumam ser atrativas.
Se você precisa de dicas para escolher o melhor tipo de empréstimo para o seu caso, assista ao vídeo a seguir:
Como vimos, além da hipoteca, existem opções melhores para as pessoas conseguirem crédito, com melhores taxas e condições de pagamento.
Eis a dúvida de muita gente: é possível conseguir empréstimo estando negativado? Sim, é possível.
Confira no próximo post como fazer um empréstimo mesmo com o nome negativado.
