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Simulador de aposentadoria: como calcular seu benefício

Entenda como simular sua aposentadoria, calcular valores e se preparar para garantir um futuro mais tranquilo.

Publicado em: 30 de janeiro de 2026

Categoria Negociar dívidaTempo de leitura: 9 minutos

Texto de: Time Serasa

Feliz mulher sênior planejando seu negócio no home office

Desde a Reforma da Previdência, quem pensa em se aposentar precisa lidar com novas regras. Para os trabalhadores que já contribuíam antes da mudança, foram criadas as chamadas regras de transição. Na prática, isso significa que os critérios para se aposentar mudam aos poucos, afetando pontos como idade mínima, tempo de contribuição, etc. 

Nesse cenário, no qual ficou mais difícil saber exatamente quando será possível se aposentar, é mais prático usar ferramentas automáticas para fazer o cálculo.   

O simulador de aposentadoria do Meu INSS, por exemplo, é uma ferramenta gratuita que dá essa informação com base nos dados cadastrados no Instituto Nacional do Seguro Social (INSS).   

Simulador do Meu INSS: como usar

O passo a passo para usar essa ferramenta é super simples, confira:  

  1. acesse o site ou aplicativo Meu INSS;  

  2. informe o CPF e a senha do gov.br;  

  3. na área de busca Do que você precisa?, digite “Simular aposentadoria”;  

  4. clique na opção do simulador;  

  5. em seguida, selecione Recalcular;  

  6. o sistema exibirá quanto tempo ainda falta para se aposentar, considerando as diferentes regras existentes;  

  7. ao clicar nas setas, é possível visualizar os detalhes do cálculo e entender todos os requisitos.  

Quando a simulação indica que os critérios já foram atingidos, é possível solicitar a aposentadoria na própria plataforma, por meio da opção Pedir aposentadoria. 

●  Por último, vale lembrar que o simulador serve apenas para consulta e não garante o direito à aposentadoria. Caso o benefício ainda não esteja disponível, a ferramenta fornece apenas uma estimativa de tempo, não é uma certeza absoluta, pois as regras podem mudar.  

Assista | Dívida protestada: como resolver?

Informações necessárias para a simulação

Para usar o simulador, não é preciso reunir uma grande quantidade de documentos. Em geral, basta ter em mãos documentos de identificação, como RG, CIN, CNH ou CTPS, e o Cadastro de Pessoa Física (CPF).  

Também é recomendável conferir o histórico de vínculos empregatícios, disponível na Carteira de Trabalho Digital. Essas informações ajudam a verificar se todos os períodos de trabalho estão corretamente registrados no sistema.  

No caso de trabalhadores autônomos e microempreendedores individuais (MEI), é importante ter o controle das contribuições previdenciárias realizadas.  

Isso porque o simulador permite editar os dados manualmente, quando algum vínculo ou pagamento não aparece automaticamente. Basta clicar no botão Editar vínculos.  

Leia também I MEI tem direito a aposentadoria  

Regras atuais da aposentadoria

Em termos gerais, a principal regra para ter direito a aposentadoria atualmente é:  

  • ●  idade mínima de 62 anos e pelo menos 15 anos de contribuição, para mulheres;  
  • ●  para homens, são 65 anos de idade e 20 de contribuição.  

Na tabela, abaixo é possível conferir quais são as demais regras em outros casos:  

Modalidade Tempo de contribuição Carência Idade mínima
Aposentadoria da pessoa com deficiência por idade 15 anos cumpridos na condição de pessoa com deficiência. 180 contribuições. 55 anos, se mulher. 60 anos, se homem.
Aposentadoria da pessoa com deficiência por tempo de contribuição Para homem: 25 anos, se deficiência grave; 29 anos, se deficiência moderada; 33 anos, se deficiência leve. Para mulher: 20 anos, se deficiência grave; 24 anos, se deficiência moderada; 28 anos, se deficiência leve. 180 contribuições. -
Aposentadoria especial 15, 20 ou 25 anos com efetiva exposição a agentes prejudiciais à saúde. 180 contribuições. 55 anos, se atividade especial de 15 anos. 58 anos, se atividade especial de 20 anos. 60 anos, se atividade especial de 25 anos.
Aposentadoria por idade ruraal - 180 meses de atividade rural. 55 anos, se mulher. 60 anos se homem.
Aposentadoria por idade urbana - 180 meses 60 anos, se mulher. 65 anos, se homem.
Aposentadoria por tempo de contribuição do professor 25 anos cumpridos no exercício da função de magistério, se mulher. 30 anos cumpridos no exercício da função de magistério, se homem. 180 contribuições -
Aposentadoria programada 15 anos, se mulher. 20 anos, se homem. 180 contribuições 62 anos, se mulher. 65 anos, se homem.
Aposentadoria programa do professor 25 anos cumpridos no exercício da função de magistério. 180 contribuições 57 anos, se mulher. 60 anos, se homem.

Leia também I Aposentadoria programada: o que é e como funciona  

Regras de transição

Além das normas em vigor, existem também as regras de transição. Elas foram criadas para trabalhadores que já contribuíam para o INSS antes da Reforma da Previdência (em 2019) mas ainda não haviam preenchido todos os requisitos para se aposentar. 

A seguir, estão os principais tipos de aposentadoria com normas de transição atualmente em vigor. 

Aposentadoria por tempo de contribuição

Nessa regra, é necessário cumprir um tempo mínimo de contribuição e atingir uma pontuação mínima, que resulta da soma da idade com o tempo de contribuição. A pontuação aumenta um ponto por ano. 

Requisito Mulheres Homens
Tempo de contribuição 30 anos 35 anos
Pontuação exigida 93 pontos em 2026 103 pontos em 2026

Aposentadoria por tempo de contribuição + idade mínima

Aqui, além do tempo mínimo de contribuição, o trabalhador precisa atingir uma idade mínima, que aumenta seis meses a cada ano até chegar ao limite definitivo. 

Requisito Mulheres Homens
Tempo de contribuição 30 anos 35 anos
Idade mínima 59 anos e seis meses em 2026 64 anos e 6 meses em 2026

Pedágios 

Há ainda a regra do pedágio de 50%, válida apenas para quem, em 13 de novembro de 2019, estava a até dois anos de completar o tempo mínimo de contribuição exigido pelas regras antigas. 

Nessa situação, além de cumprir os 30 ou 35 anos de contribuição, o segurado precisa trabalhar um período adicional equivalente a 50% do tempo que faltava naquela data. Além disso, há uma idade mínima: 57 anos para mulheres e 60 anos para homens. 

Exemplo: Um trabalhador que já havia contribuído por 34 anos, em 2019, e tinha apenas mais 12 meses de contribuição pendentes, terá de trabalhar por mais 6 meses. 

Já a regra do pedágio de 100% exige que o trabalhador cumpra o tempo que faltava integralmente. Neste método, a vantagem é o valor do benefício, que pode ser maior do que o pedágio de 50%. 

Planejamento financeiro para aposentadoria

Além de entender as regras do INSS, o planejamento financeiro é um passo essencial para quem deseja chegar à aposentadoria com mais tranquilidade. Isso porque o valor do benefício pode não ser suficiente para manter o mesmo padrão de vida ao longo dos anos. 

Portanto, o primeiro passo para ter mais estabilidade no futuro é organizar a vida financeira, começando pelo controle de receitas e despesas. Saber exatamente quanto entra e quanto sai por mês ajuda a identificar excessos, criar uma reserva e planejar investimentos de longo prazo voltados para a aposentadoria. 

Nesse processo, ferramentas de organização financeira fazem a diferença. O Serasa Limpa Nome, por exemplo, ajuda quem precisa negociar dívidas e reduzir pendências que comprometem o orçamento mensal. 

Além disso, também é recomendável pensar em fontes complementares de renda, como investimentos, previdência privada ou aplicações de longo prazo. Avaliar o próprio perfil financeiro e entender quais opções fazem mais sentido evita decisões precipitadas e aumenta a segurança no futuro. 

Organize suas finanças para a aposentadoria

A aposentadoria não deve ser pensada apenas no momento do pedido. Informação, organização e planejamento financeiro caminham juntos para garantir mais segurança nessa fase da vida e permitir decisões mais estratégicas ao longo do tempo. 

Manter os documentos e o histórico de contribuições organizados facilita a conferência dos dados e evita problemas na hora do pedido. Também é importante buscar sempre informações confiáveis e usar apenas plataformas oficiais.  

Além disso, cuidar da vida financeira desde agora faz diferença. Negociar por meio do Serasa Limpa Nome contribui para mais tranquilidade antes e depois da aposentadoria. 

O Serasa Limpa Nome é a maior plataforma de renegociação de dívidas do país, com descontos que podem chegar a 90%. O serviço é gratuito e a negociação pode ser feita em poucos minutos pelos canais oficiais da Serasa: site, aplicativo (iOS e Android), WhatsApp (11) 99575-2096 ou Agências dos Correios.

  • Para negociar online pelo site ou aplicativo:
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  • ●      Entre na sua conta com CPF e senha. Se ainda não tiver cadastro, crie o seu grátis na hora.
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Perguntas frequentes sobre simulador de aposentadoria

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