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Cartão de crédito consignado: como funciona

O cartão de crédito consignado é voltado principalmente para aposentados, pensionistas e servidores públicos.

Atualizado em: 18 de maio de 2026

Categoria CréditoTempo de leitura: 8 minutos

Texto de: Time Serasa

Cartões de crédito e teclado

O cartão de crédito consignado tem regras diferentes do cartão de crédito comum, por isso gera dúvidas em muitas pessoas. 

Em 2026, o Conselho Nacional de Previdência Social manteve o teto de juros dessa modalidade em 2,46% ao mês para beneficiários do INSS, índice inferior ao rotativo dos cartões comuns, que varia de 4% a 8% ao mês. 

Neste artigo, entenda como funciona o cartão de crédito consignado, quem pode contratá-lo, as diferenças entre o cartão de crédito comum, além das vantagens e riscos do modelo. 


Assista | Crédito Consignado: entenda como ENTREGADORES e MOTORISTAS DE APP podem usar - Serasa Ensina

O que é cartão de crédito consignado

O cartão de crédito consignado é semelhante ao cartão de crédito tradicional, mas com uma diferença: o valor mínimo da fatura é descontado automaticamente do salário ou benefício do titular.  

Mas atenção: o valor restante da fatura deve ser pago até a data de vencimento estabelecida com o banco ou instituição financeira para evitar acúmulo de juros sobre o saldo devedor. Segundo o Conselho Nacional de Previdência Social, os juros continuam a 2,46% ao mês para beneficiários do INSS. 

Em regra, o desconto aplicado corresponde a 5% do valor do salário ou benefício, e também pode ser chamado de Reserva de Margem Consignável (RMC).  

Além disso, esse desconto automático diminui o risco de inadimplência para as instituições financeiras, reduzindo também as taxas de juros para os clientes que não conseguirem pagar o restante da fatura até o vencimento.  

Leia também | Guia de crédito consignado: como funciona, vantagens e cuidados

Quem pode contratar o cartão consignado

Diferentemente dos cartões de crédito convencionais, o cartão de crédito consignado é restrito a grupos que recebem renda fixa mensal, como: 

  • ● aposentados e pensionistas do INSS; 
  • ● servidores públicos; 
  • ● trabalhadores com carteira assinada (CLT), desde que a empresa tenha um convênio com algum banco que ofereça o produto.  

No entanto, além de pertencer a um desses grupos, é necessário ter margem consignável disponível (5%) para poder comprometer uma parte da renda mensal com o cartão. 

Exemplo de desconto da fatura do cartão de crédito consignado

Imagine que um aposentado recebe R$ 2 mil por mês e tem margem consignável de 5% para o cartão de crédito consignado. Nesse caso, o valor máximo que pode ser descontado todo mês seria de R$ 100 (5% de 2 mil). 

Se a fatura do cartão for R$ 350, os R$ 100 são descontados diretamente da aposentadoria e os R$ 250 restantes devem ser pagos pelo cliente até o vencimento.

Diferença entre cartão consignado e cartão comum

Embora os dois produtos permitam compras à vista e parceladas, existem diferenças importantes entre eles: 

Características Cartão de crédito comum Cartão de crédito consignado
Público-alvo Aposentados, pensionistas, servidores públicos e trabalhadores CLT elegíveis Público geral com renda comprovada
Forma de pagamento da fatura Boleto, débito em conta ou Pix Desconto automático do mínimo em folha + boleto, débito em conta ou Pix
Garantia de pagamento O banco confia na capacidade de pagamento do consumidor Parte da fatura é paga com desconto da folha de pagamento ou benefício
Taxas de juros Maiores, sobretudo no rotativo Baixas
Anuidade Depende do banco e do tipo de cartão Geralmente isento
Aprovação Depende da pontuação do score e análise de crédito É mais facilitada pela margem consignável

Leia também | Juros do cartão de crédito: como calcular e evitar surpresas 

Vantagens e riscos do cartão de crédito consignado

O cartão consignado costuma atrair consumidores por oferecer condições diferentes das encontradas no cartão de crédito tradicional, como: 

  • Taxas de juros reduzidas: o teto de juros do cartão consignado costuma ser menor para proteger o consumidor do endividamento excessivo, principalmente aposentados e pensionistas do INSS.

  • Isenção de anuidade: a maioria das instituições financeiras oferece esse cartão sem taxas de manutenção, o que representa uma economia ao longo do ano.

  • É acessível para negativados: por ter o pagamento mínimo garantido pelo desconto em folha, ele é liberado com facilidade para quem está com o nome negativado. 

  • Benefícios adicionais: é possível encontrar cartões que oferecem descontos em farmácias, seguros de vida, assistência funeral e outros serviços gratuitos para aposentados e pensionistas. 

No entanto, apesar de ser um produto com grandes vantagens, é necessário ter atenção aos riscos: 

  • Redução do salário/benefício: com o desconto automático, o titular do cartão passa a receber menos mensalmente. 

  • A “bola de neve” da reserva de margem: o desconto em folha cobre apenas o valor mínimo da fatura. Se a pessoa gastar mais que isso e não pagar o restante da fatura, o saldo devedor sofrerá incidência de juros, podendo criar uma grande dívida. 

  • Saque do limite: embora seja possível sacar até 70% do limite em dinheiro, essa operação é um empréstimo e gera cobrança de juros. Se não for uma ação planejada, pode comprometer a margem consignável por um tempo. 

Além disso, recomenda-se que o consumidor leia o contrato do cartão com atenção para entender as condições e valores de tarifas, saque, encargos e limite real disponível.  

Leia também | Cartão de crédito: como usar de forma inteligente 

Quando o cartão consignado é indicado?

O cartão consignado é indicado para quem tem renda fixa mensal e precisa de uma alternativa de crédito com juros menores que os praticados no cartão tradicional. 

Para quem tem gasto mensal fixo que não ultrapassa a margem de 5% do salário ou benefício, o cartão pode ser usado para centralizar essas despesas e proporcionar mais previsibilidade no orçamento. 

Ele também pode ser vantajoso para compras pontuais e planejadas ou despesas emergenciais, desde que o consumidor tenha capacidade de pagar o restante da fatura quando necessário. 

Por último, para quem está com restrições no CPF e não consegue aprovação de crédito, o consignado é uma das poucas opções disponíveis, permitindo a retomada do poder de compra. 

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Perguntas frequentes sobre cartão de crédito consignado

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