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Tudo sobre empréstimo consignado com margem estourada

Descubra se é possível contratar novo crédito quando já ultrapassou a margem do consignado e como reverter a situação.

Publicado em: 23 de maio de 2023

Autora: Elaine Ortiz


Crédito consignado é uma modalidade de empréstimo que desconta as parcelas automaticamente do salário ou benefício de aposentados do INSS, servidores públicos, militares das Forças Armadas e trabalhadores com carteira assinada de empresas privadas conveniadas à modalidade. Mas o que quer dizer “empréstimo consignado com margem estourada”? Quando isso acontece?

Continue a leitura para entender mais sobre o assunto e ainda descobrir como verificar a situação de sua margem de crédito, se é possível contratar novo empréstimo com o limite do consignado ultrapassado e como reverter essa situação. Vamos lá?    

Modalidades de empréstimo: qual escolher? - Serasa Ensina

O que significa “empréstimo consignado com margem estourada”?

Para entender é preciso primeiro saber o que é empréstimo consignado e o que é margem do consignado.

Empréstimo consignado, também chamado de crédito consignado, é um tipo de crédito cujo valor das parcelas é descontado diretamente no contracheque, holerite ou benefício.

Por esse motivo, podem solicitar empréstimo consignado os seguintes grupos:

  • ● trabalhadores com carteira assinada de empresas privadas;
  • ● servidores públicos (ativos, inativos e pensionistas);
  • ● militares das Forças Armadas (ativos, inativos e pensionistas);
  • ● aposentados e pensionistas do INSS;
  • ● beneficiários de programas sociais, como Bolsa Família e BPC (Benefício de Prestação Continuada).


Como a renda de quem contrata o empréstimo consignado fica comprometida antes mesmo de o dinheiro chegar à conta da pessoa, existe a margem do consignado.

Essa margem é o limite de quanto do salário ou benefício do contratante pode ser destinado ao pagamento das parcelas do empréstimo.

É uma forma de evitar o endividamento de quem contrata esse tipo de crédito. Os valores dessa margem são definidos por lei e atualizados com frequência.

Assim, é possível obter empréstimo consignado com a “margem estourada”? Confira abaixo.

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Afinal, o que faz estourar a margem e qual a diferença entre margem zerada e margem negativa?

Todo empréstimo consignado tem um limite (margem consignável) e, quando esse limite é atingido, a margem que antes estava disponível fica zerada.

Ou seja, nesse momento novas contratações de empréstimo não poderão acontecer, pois o limite legal já foi comprometido. A margem aqui ficou zerada, chegou ao seu teto.

No entanto, se algum desconto que antes não era considerado passar a ser feito, o limite da margem é ultrapassado, o que a torna negativa.

Esses descontos podem ser de pensão alimentícia, erros no banco, cartão de crédito que cobra anuidade, mudança da lei que aumenta a margem, entre outros.

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Mas qual é a margem consignável válida em 2023?

Nos últimos anos, a margem consignável passou por várias alterações.

Em 2023, a Lei n º 14.509 aumentou o limite da margem consignável para operações de crédito com desconto automático em contracheque de servidores públicos federais, de 35% para 45%.

Dessa margem, 5% são reservados exclusivamente para a amortização de despesas ou realização de saque por meio de cartão de crédito.  

A distribuição atual da margem consignável para esse público em 2023 é a seguinte:

  • ●     35% para empréstimo consignado;
  • ●     5% para cartão de crédito consignado;
  • ●     5% para cartão consignado de benefício.

Como saber se minha margem de empréstimo consignado está estourada ou negativa?

Para quem já tem empréstimo consignado ativo, verificar se a margem consignável está estourada é simples.

Basta verificar a informação consultando o extrato previdenciário, disponível no aplicativo Meu INSS (caso seja beneficiário da Previdência Social).

Outra possibilidade para quem é servidor público federal (SIAPE) é verificar o desconto por meio do contracheque, emitido via SouGov.

É possível também consultar a informação diretamente com a própria instituição financeira responsável pelo empréstimo consignado.

Leia também | Simulador de portabilidade de empréstimo consignado: como utilizar?

É possível fazer empréstimo consignado com margem estourada?

Não é possível contratar empréstimo consignado quando a margem consignável já foi comprometida em sua totalidade.

Afinal, como explicamos, a contratação do empréstimo consignado por beneficiários do INSS, servidores públicos e trabalhadores de empresas privadas está sujeita justamente à disponibilidade de margem consignável.

Assim, se já existirem contratos vigentes que comprometam o valor total da margem, não é possível fazer uma nova solicitação de crédito.

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Preciso de crédito e minha margem está estourada. O que fazer?

Quem não tem mais margem e precisa de crédito extra pode:

  1. Aguardar o reajuste do salário ou benefício: isso porque o reajuste do salário-mínimo ou dos benefícios previdenciários pode levar a uma mudança da base de cálculo da margem consignável. Considerando o tamanho do reajuste real, o novo valor pode compensar o montante excedido da margem, equilibrando novamente a margem da pessoa.


  2. Antecipar pagamentos: fazer o adiantamento de uma parte das parcelas ou quitar integralmente o contrato de maneira antecipada é uma forma de liberar a margem consignável. Mas é preciso fazer as contas para saber se essa é uma operação possível e vantajosa.


  3. Pedir a portabilidade da dívida: essa operação possibilita ao consumidor encontrar alternativas de crédito mais baratas, em instituições que aplicam taxas menores. Caso as parcelas mensais do consignado diminuam, a margem poderá deixar de ficar negativa.


  4. Fazer um refinanciamento do empréstimo consignado: o refinanciamento busca manter a dívida com o mesmo credor, mas negociando uma redução da parcela ou alteração em outras condições. Esses ajustes podem ser suficientes para liberar a margem.


  5. Solicitar outro tipo de empréstimo: o consignado é uma das linhas de empréstimo com os menores juros do mercado, principalmente pelo baixo risco de inadimplência. Em caso de urgência e se a margem estiver estourada, porém, pode ser necessário buscar outro tipo de empréstimo.

    Claro, essa medida só é válida para quem tem outras fontes de renda que permitam pagar as prestações de outro empréstimo (aluguéis de bens, trabalho freelancer, vendas informais etc.).

     Lembre-se que a margem consignável é um mecanismo para evitar que as pessoas fiquem endividadas.

     Para quem tem a possibilidade de arcar com prestações de outro empréstimo, abaixo a gente explica como encontrar o crédito ideal. Confira!

     Leia também | Marcas para revender: como ter renda extra com produtos de qualidade


Além de consignado, como pesquisar, comparar e contratar empréstimo pela internet?

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