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Cartão de crédito rotativo: pagar o mínimo, parcelar ou negociar?

Publicado em: 2 de dezembro de 2025

Categoria CréditoTempo de leitura: 12 minutos

Texto de: Time Serasa

Mulher jovem segurando cartão em um fundo rosa

Quando a fatura do cartão de crédito chega e o valor está alto demais para pagar integralmente, surge a dúvida: o que fazer? Pagar o valor mínimo? Parcelar a fatura? Ou buscar uma negociação para quitar à vista com desconto? 

A decisão pode parecer simples, mas tem um impacto enorme na saúde financeira. Escolher a alternativa errada pode transformar uma dívida controlável em uma bola de neve de juros que compromete o orçamento por meses ou até anos. 

Segundo dados do Banco Central, os juros do crédito rotativo do cartão chegaram a 451,5% ao ano em agosto de 2025 - um dos patamares mais altos do mercado. Esse número reforça a importância de entender cada opção antes de tomar uma decisão. 

O endividamento no cartão de crédito é uma realidade para milhões de brasileiros. Por isso, este conteúdo — produzido pela Serasa em parceria com o will bank — explica, de forma simples, qual é a melhor decisão quando a fatura aperta: pagar o mínimo, parcelar ou negociar com desconto. Entenda como funciona cada uma das alternativas. 

Leia também: Crédito rotativo: entenda como funciona e quais os riscos 


Assista I Dicas da Serasa para aumentar o limite do cartão de crédito


O que acontece quando não consigo pagar a fatura do cartão integralmente?

Quando a fatura do cartão de crédito vence e não há dinheiro suficiente para pagar o valor total, três caminhos principais se apresentam: 

  • 1.Pagar o valor mínimo e deixar o restante no crédito rotativo; 
  • 2.Parcelar a fatura com a operadora do cartão; 
  • 3.Negociar a dívida para quitar à vista com desconto. 

Cada uma dessas alternativas tem consequências diferentes para o bolso e para a saúde financeira. Entender como cada opção funciona, quais são os custos envolvidos e qual o impacto no orçamento é fundamental para tomar a melhor decisão. 

Por que é importante escolher bem

A escolha errada pode fazer com que uma dívida de alguns milhares de reais se transforme rapidamente em um valor muito maior por causa dos juros. O crédito rotativo, por exemplo, cobra juros que podem chegar a 451,5% ao ano: ou seja, uma dívida de R$1.000 pode se tornar mais de R$5.500 em apenas 12 meses se não for quitada. 

Por isso, antes de decidir, é essencial conhecer os detalhes de cada alternativa e avaliar qual delas se encaixa melhor na realidade financeira do momento. 

Opção 1: pagar o valor mínimo e entrar no rotativo

Pagar apenas o valor mínimo da fatura é a alternativa que parece mais fácil no momento: o valor é baixo, cabe no orçamento apertado e resolve o problema imediato. No entanto, essa escolha pode se tornar a mais cara de todas. 

Como funciona o rotativo do cartão

O crédito rotativo é acionado automaticamente quando o consumidor paga qualquer valor menor que o total da fatura até a data de vencimento. Isso vale tanto para quem paga o mínimo quanto para quem paga um valor intermediário. 

Na prática, funciona assim: 

  • A diferença entre o valor total da fatura e o que foi efetivamente pago se transforma em um empréstimo; 

  • Sobre esse valor, passam a incidir juros do crédito rotativo; 

  • Esses juros são somados ao saldo devedor e aparecem na próxima fatura; 

  • Se o valor total não for quitado novamente, os juros continuam sendo aplicados sobre um montante cada vez maior. 

Pelas regras do Banco Central, o crédito rotativo pode durar no máximo 30 dias. Após esse prazo, se a dívida não for quitada integralmente, a operadora do cartão deve oferecer automaticamente o parcelamento da fatura. 

Quanto custa entrar no rotativo?

Os juros do crédito rotativo estão entre os mais altos do mercado financeiro. Em agosto de 2025, segundo dados do Banco Central, a taxa média chegou a 451,5% ao ano. 

Para entender melhor o impacto, veja este exemplo: 

  • fatura não paga: R$ 1.000 

  • juros do rotativo: 451,5% ao ano 

  • após 12 meses sem quitar: a dívida pode chegar a aproximadamente R$ 5.515 

Mesmo com o teto de 100% ao ano estabelecido pelo Banco Central desde janeiro de 2024 para novos financiamentos, os juros continuam extremamente elevados. Uma dívida de R$1.000 pode virar R$2.000 em apenas um ano. 

Por que o rotativo pode virar uma bola de neve

O grande problema do crédito rotativo é que os juros são cobrados sobre o saldo devedor. Se esse saldo não for quitado, os juros do mês seguinte incidem sobre um valor que já inclui os juros anteriores — o chamado "juros sobre juros". 

Esse efeito faz com que a dívida cresça de forma acelerada: 

  • mês 1: dívida de R$ 1.000 vira R$ 1.375 (com juros de 37,5% ao mês, em média); 

  • mês 2: se não quitar, os R$ 1.375 viram R$ 1.890; 

  • mês 3: a dívida já está em R$ 2.600; 

  • em poucos meses, o valor original pode dobrar ou triplicar. 

Além disso, enquanto a dívida não for quitada, o limite do cartão fica comprometido, o que pode gerar ainda mais dificuldades no dia a dia. 

Importante: O crédito rotativo deve ser usado apenas em situações emergenciais e por um período muito curto. Deixar a dívida no rotativo por mais tempo só aumenta o prejuízo e dificulta a regularização da situação financeira. 

Leia também: Dívida de cartão de crédito: o que acontece se não pagar a fatura? 

Opção 2: parcelar a fatura do cartão

Parcelar a fatura é uma alternativa que pode ser menos prejudicial do que permanecer no crédito rotativo, mas ainda assim envolve custos significativos. Essa opção permite dividir o valor devido em parcelas mensais, facilitando o pagamento no curto prazo. 

Como funciona o parcelamento da fatura

O parcelamento de fatura é um acordo feito diretamente com a operadora do cartão quando não há condições de pagar o valor total de uma só vez. No caso do will bank, as condições são: 

Atenção!

Se a fatura já estiver vencida no momento do parcelamento, encargos adicionais serão cobrados.

Parcelamento automático

Existe também o parcelamento automático, criado por uma regra do Banco Central para tentar reduzir o endividamento. No will bank, funciona assim: 

  • Se a fatura não for paga totalmente até o vencimento, entra no crédito rotativo (com juros de até 19,90% ao mês no will bank); 

  • Se, na próxima fatura, for feito um pagamento igual ou maior que o mínimo, o parcelamento automático é criado; 

  • O valor pago é usado como entrada e o restante é parcelado em 8 vezes; 

  • Os juros caem para 15,90% ao mês no will bank. 

Esse parcelamento só pode ser cancelado se as parcelas forem antecipadas.  

Vantagens e desvantagens de parcelar


Vantagens: Desvantagens:
juros menores que o crédito rotativo; ainda há cobrança de juros e encargos;
parcelas fixas e previsíveis no orçamento; o limite do cartão continua comprometido enquanto as parcelas não forem quitadas;
evita que a dívida cresça de forma descontrolada; se houver atraso no pagamento das parcelas, há cobrança de multa e mora;
mantém o CPF sem negativação (se as parcelas forem pagas em dia). o cartão pode ser bloqueado em caso de inadimplência;
-no total, o valor pago será maior do que a dívida original por causa dos encargos.

Quando o parcelamento pode fazer sentido?

O parcelamento pode ser uma alternativa temporária quando: 

  • não há condições de quitar a dívida à vista no momento; 

  • é possível comprometer parte do orçamento mensal para pagar as parcelas sem atrasos; 

  • já se está no crédito rotativo e o parcelamento ajuda a reduzir os juros; 

  • há um planejamento claro para não fazer novas dívidas enquanto as parcelas são pagas. 

Importante

parcelar não resolve o problema da dívida, apenas o divide em prestações. O ideal é sempre buscar alternativas que permitam quitar o débito com o menor custo possível. 

Leia também: Quando usar o cartão de crédito é vantajoso? 

Opção 3: negociar a dívida e quitar à vista

Entre todas as alternativas disponíveis quando não se consegue pagar a fatura do cartão integralmente, negociar a dívida para quitar à vista com desconto é, de longe, a opção mais vantajosa financeiramente. 

Diferente do rotativo (que cobra juros altos) e do parcelamento (que ainda tem encargos), a negociação permite quitar o débito por um valor muito menor do que o original — e com isso, encerrar definitivamente o ciclo de endividamento. 

Por que negociar à vista é a melhor alternativa

Negociar a dívida do cartão de crédito traz benefícios que nenhuma outra opção oferece: 

  1. descontos significativos: é possível conseguir reduções de até 99% no valor da dívida durante eventos como o Feirão Serasa Limpa Nome; 

  2. fim imediato da dívida: ao quitar uma dívida à vista, o débito é encerrado e não há mais juros sendo acumulados;

  3. alívio no orçamento: sem parcelas mensais comprometendo a renda, há mais folga para reorganizar as finanças; 

  4. recuperação do CPF: dívidas negativadas são removidas dos cadastros de inadimplentes; 

  5. melhora do Score: quitar dívidas pode ajudar ter um impacto positivo na pontuação de crédito. 

Descontos de até 99% no Feirão Serasa Limpa Nome

O Feirão Serasa Limpa Nome é o maior evento de negociação de dívidas do Brasil. Durante o mutirão, mais de 1.600 empresas parceiras — incluindo o will bank — oferecem condições especiais para quem deseja regularizar a situação financeira. 

As vantagens do Feirão incluem: 


  1. descontos de até 99% no valor da dívida; 

  2. parcelamento facilitado em até 48 vezes com o will bank; 

  3. parcelas a partir de R$ 50,00 em dívidas do will bank; 

  4. pagamento via Pix ou boleto; 

  5. negociação 100% online, rápida e segura. 

Ou seja: em vez de pagar juros altos no rotativo ou seguir pagando encargos no parcelamento, é possível aproveitar o Feirão para quitar a dívida por uma fração do valor original e ainda parcelar em condições mais vantajosas do que as oferecidas no parcelamento tradicional da fatura. 

Leia também: will bank oferece mais vantagens no Feirão Limpa Nome 2025 

Parceria will bank: condições especiais de negociação

O will bank é parceiro e patrocinador oficial do Feirão Serasa Limpa Nome 2025. Como banco digital regulamentado pelo Banco Central e protegido pelo Fundo Garantidor de Crédito (FGC), o will bank oferece condições facilitadas para quem tem dívidas de cartão de crédito: 

Condições de negociação com will bank no Feirão: 

  1. descontos de até 99% no valor da dívida; 

  2. parcelamento em até 48 vezes; 

  3. parcelas a partir de R$ 50,00; 

  4. pagamento via Pix ou boleto; 

  5. processo 100% seguro pelos canais oficiais da Serasa. 

A negociação pode ser feita de forma rápida e prática, totalmente online, sem burocracia. Basta acessar os canais oficiais da Serasa durante o período do Feirão, consultar as ofertas disponíveis para o CPF e fechar o acordo. 

Como negociar sua dívida do cartão com will bank no Feirão 2025

Negociar a dívida do cartão de crédito com o will bank durante o Feirão Serasa Limpa Nome é um processo rápido, simples e 100% seguro. A negociação pode ser feita totalmente online, sem burocracia, em poucos minutos. 

Pelo site ou aplicativo Serasa:

  1. Acesse o site da Serasa ou baixe o aplicativo para iOS ou Android  

  2. Faça login com o CPF e senha. Se ainda não tiver cadastro, é possível criar na hora de forma gratuita. 

  3. Na tela inicial, visualize as ofertas de negociação disponíveis para o CPF. 

  4. Selecione a oferta do will bank e confira os detalhes: valor original da dívida, desconto oferecido, valor final e opções de pagamento. 

  5. Escolha a forma de pagamento: 

    1.Pix ou boleto à vista (para aproveitar o maior desconto); 

    2.Parcelado em até 48 vezes, com parcelas a partir de R$ 50,00. 

  6. Revise todos os dados do acordo, aceite as condições e finalize a negociação. 

  7. Efetue o pagamento e guarde o comprovante. Acompanhe o status da negociação pelo aplicativo. 

Pelo WhatsApp:

  1. Envie uma mensagem para o WhatsApp oficial da Serasa: (11) 99575-2096. 

  2. Siga as instruções do assistente virtual para consultar as ofertas disponíveis. 

  3. Selecione a oferta do will bank e escolha a forma de pagamento. 

  4. Finalize o acordo e efetue o pagamento conforme as orientações recebidas. 

A negociação pelo WhatsApp é rápida e prática, ideal para quem prefere fazer tudo pelo celular de forma simples. 

Consultar ofertas do Feirão

Canais disponíveis para negociação

Além do site e aplicativo da Serasa, há outras formas de negociar dívidas com o will bank durante o Feirão Serasa Limpa Nome 2025: 

Canais digitais: 

Atendimento humano: 

  • ● Telefone: 3003-6300 (capitais e regiões metropolitanas), de segunda a sexta-feira, das 8h às 20h. Para outras localidades, adicione o DDD da capital mais próxima; 
  • ● Videochamada em Libras: disponível de segunda a sexta-feira, das 9h às 18h. 

Atendimento presencial: 

Todos os canais oferecem as mesmas condições de negociação. Escolha o que for mais confortável e conveniente. 

Dicas para não voltar ao endividamento do cartão

Depois de negociar e quitar a dívida do cartão de crédito, é fundamental adotar novos hábitos financeiros para evitar que o problema se repita. O cartão de crédito, quando bem utilizado, pode ser um excelente aliado na organização das finanças — mas o uso inadequado pode levar rapidamente a um novo ciclo de endividamento. 

Estabeleça um limite seguro de gastos

Mesmo que a operadora do cartão ofereça um limite alto, isso não significa que todo esse valor deve ser usado. Uma boa prática é estabelecer um “teto de gastos” pessoal, que seja inferior ao limite disponível. 

  • ● Defina quanto pode gastar no cartão sem comprometer o orçamento mensal; 
  • ● Considere que será necessário pagar o valor integral da fatura no vencimento; 
  • ● Deixe uma margem de segurança para imprevistos. 

Por exemplo: se o limite do cartão é R$3.000, estabeleça um teto pessoal de R$1.500 ou R$2.000 — um valor que caiba confortavelmente no orçamento. 

Acompanhe a fatura regularmente

Não espere o fechamento da fatura para descobrir quanto foi gasto no mês. Acompanhar os lançamentos com frequência ajuda a manter o controle: 

  • ● Verifique os gastos semanalmente pelo aplicativo do banco; 
  • ● Confira se todos os lançamentos estão corretos; 
  • ● Foque atento às compras parceladas — a soma de várias "parcelinhas" pode comprometer grande parte da renda. 

Pague sempre o valor integral

A regra mais importante para usar o cartão de crédito de forma saudável é: sempre pagar o valor integral da fatura na data de vencimento. 

Pagar menos que o total — mesmo que seja um valor próximo — aciona o crédito rotativo e seus juros. Por isso: 

  • ● Programe-se para ter o dinheiro disponível no vencimento; 
  • ● Se necessário, reduza os gastos no cartão nos meses seguintes; 

Cuidado com as compras parceladas

Parcelar compras no cartão pode parecer inofensivo, mas a soma de várias parcelas compromete o orçamento dos próximos meses: 

  • ● Antes de parcelar, calcule quanto as parcelas representam da renda mensal; 
  • ● Evite acumular muitas compras parceladas ao mesmo tempo; 
  • ● Lembre-se de que as parcelas aparecem todos os meses na fatura. 

Se possível, prefira comprar à vista — assim há controle total sobre os gastos e nenhum comprometimento futuro. 

Negocie sua dívida do cartão agora no Feirão

Se há dívidas de cartão de crédito em aberto, este é o momento ideal para regularizar a situação financeira. O Feirão Serasa Limpa Nome 2025 acontece entre até dia 19 de dezembro de 2025 e oferece as melhores condições do ano para quitar débitos com desconto. 

Não deixe a dívida do cartão crescer com os juros do rotativo. Aproveite o Feirão para quitar o débito por um valor muito menor e recomeçar com as finanças organizadas. 

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Dúvidas frequentes sobre cartão de crédito rotativo

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