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Empréstimo consignado CLT: bancos passam a oferecer contratações

As instituições financeiras agora podem oferecer o consignado CLT diretamente nos canais digitais oficiais.

Atualizado em: 10 de julho de 2025

Categoria EmpréstimoTempo de leitura: 18 minutos

Texto de: Time Serasa

Closeup de um homem segurando um smartphone e mostrando o aplicativo da Carteira de Trabalho digital.

Em uma novidade importante para o mercado de crédito brasileiro, desde 25 de abril de 2025 os bancos e instituições financeiras passaram a oferecer diretamente o empréstimo consignado privado para trabalhadores com carteira assinada (CLT) por meio de seus canais digitais. Essa mudança amplia as possibilidades de acesso ao crédito consignado privado, que até então estava disponível apenas por meio do aplicativo da Carteira de Trabalho Digital (CTPS Digital).

A nova modalidade de crédito, que faz parte do Programa Crédito do Trabalhador lançado pelo governo em março de 2025, promete revolucionar o acesso ao crédito para milhões de brasileiros com taxas mais competitivas e processos simplificados. Confira a seguir tudo o que você precisa saber sobre esta nova fase do consignado CLT, além da lista completa dos bancos que estão habilitados para oferecer essa modalidade.

Assista | Como contratar o consignado privado CLT direto pelo banco

O que é o empréstimo consignado CLT para bancos

O empréstimo consignado CLT, também conhecido como consignado privado, é uma modalidade de crédito destinada a trabalhadores com carteira assinada do setor privado. Sua principal característica é o desconto das parcelas diretamente na folha de pagamento, o que reduz o risco de inadimplência para as instituições financeiras e permite a oferta de taxas de juros mais atrativas para os contratantes.

Entenda o Programa Crédito do Trabalhador

O Programa Crédito do Trabalhador, lançado oficialmente em 21 de março de 2025 por meio de Medida Provisória, é uma iniciativa do governo federal que pretende ampliar o acesso ao empréstimo consignado para trabalhadores do setor privado.

A inovação do programa está na democratização desse tipo de crédito, antes restrito a aposentados, pensionistas e servidores públicos ou a trabalhadores de empresas que mantinham convênios específicos com instituições financeiras.

Agora, cerca de 47 milhões de trabalhadores do setor privado podem acessar essa modalidade, incluindo empregados domésticos, trabalhadores rurais e funcionários contratados por MEI (Microempreendedor Individual), segundo dados do governo.

Outro diferencial importante é a possibilidade de usar até 10% do saldo do FGTS e 100% da multa rescisória como garantia em caso de demissão sem justa causa, o que contribui para a redução das taxas de juros praticadas.

Como funciona o desconto em folha

O principal mecanismo que garante taxas mais baixas no consignado CLT é o desconto direto na folha de pagamento. Através do sistema eSocial, as parcelas são automaticamente deduzidas do salário do trabalhador antes mesmo que o valor seja depositado em sua conta bancária.

Este processo funciona da seguinte forma:

  1. Após a contratação do empréstimo, a instituição financeira informa ao empregador, via eSocial, o valor da parcela a ser descontada mensalmente.

  2. O empregador efetua o desconto no contracheque do funcionário.

  3. O valor descontado é repassado à Caixa Econômica Federal, que centraliza os pagamentos.

  4. A Caixa transfere o valor para a instituição financeira credora.

Esse fluxo automatizado elimina o risco de atrasos e garante que as parcelas serão pagas regularmente, resultando em taxas de juros significativamente menores que outras modalidades de crédito pessoal.

Quem pode contratar o empréstimo consignado CLT

  • O Programa Crédito do Trabalhador ampliou o público que pode acessar o consignado privado. Podem contratar esta modalidade:
  •  
  • ●      Trabalhadores com carteira assinada (regime CLT).
  • ●      Empregados domésticos (aproximadamente 2,2 milhões de beneficiados).
  • ●      Trabalhadores rurais (cerca de 4 milhões de beneficiados).
  • ●      Funcionários contratados por MEI.

●      Diretores não empregados com direito ao FGTS.

 

Para contratar, o trabalhador precisa ter margem consignável disponível, que corresponde a até 35% do salário líquido. Além disso, a empresa onde trabalha deve estar regularmente cadastrada no eSocial.

Uma vantagem importante é que mesmo pessoas com restrições cadastrais (nome negativado) podem ter acesso a esta modalidade, já que a análise de crédito leva em consideração principalmente o vínculo empregatício e a margem consignável disponível.

Leia também | Quem pode contratar o consignado privado? Saiba detalhes

Bancos que oferecem o empréstimo consignado CLT

Com a ampliação do programa, diversas instituições financeiras passaram a disponibilizar o empréstimo consignado CLT diretamente em seus canais digitais a partir de 25 de abril de 2025.

Instituições financeiras participantes

  • Confira a lista completa dos bancos que estão habilitados a oferecer o empréstimo consignado CLT, divulgada no site do Ministério do Trabalho e Emprego:
  •  
  • ●      321 Sociedade de Crédito Direto S.A.
  • ●      Banco Agibank S.A.
  • ●      Banco Bari de Investimentos e Financiamentos S.A.
  • ●      Banco BMG S.A.
  • ●      Banco Bradesco S.A.
  • ●      Banco BTG Pactual S.A.
  • ●      Banco C6 Consignado S.A.
  • ●      Banco Cooperativo Sicoob S.A.
  • ●      Banco Cooperativo Sicredi S.A.
  • ●      Banco Daycoval S.A.
  • ●      Banco Digio S.A.
  • ●      Banco do Brasil
  • ●      Banco do Estado do Rio Grande do Sul S.A.
  • ●      Banco Inbursa S.A.
  • ●      Banco Inter S.A.
  • ●      Banco Master S.A.
  • ●      Banco Mercantil do Brasil S.A.
  • ●      Banco Pan S.A.
  • ●      Banco Paulista S.A.
  • ●      Banco Pine S.A.
  • ●      Banco Ribeirão Preto S.A.
  • ●      Banco Safra S.A.
  • ●      Banco Santander (Brasil) S.A.
  • ●      Banco Votorantim S.A.
  • ●      Banco VR S.A.
  • ●      Banestes S.A. - Banco do Estado do Espírito Santo
  • ●      BMP - Sociedade de Crédito Direto S.A.
  • ●      Caixa Econômica Federal
  • ●      Capital Consig Sociedade de Crédito Direto S.A.
  • ●      CDC Sociedade de Crédito Direto S.A.
  • ●      Cobuccio S.A. Sociedade de Crédito Financiamento e Investimentos
  • ●      Cooperativa Central de Crédito Unicred do Brasil - Unicred do Brasil
  • ●      Cooperativa de Crédito dos Servidores da Universidade Federal do Espírito Santo - Cred.Ufes
  • ●      Cooperativa de Crédito Rural Coopavel
  • ●      Cooperativa de Economia e Crédito Mútuo dos Eletricitários e dos Trabalhadores das Empresas do Setor de Energia
  • ●      Cooperforte Cooperativa de Crédito e Investimentos Ltda.
  • ●      Cooperativa de Economia e Crédito Mútuo dos Fabricantes de Calçados de Sapiranga Ltda.
  • ●      Credi&Gente - Cooperativa de Crédito e Investimento
  • ●      Credifit Sociedade de Crédito Direto S.A.
  • ●      Creditas Sociedade de Crédito Direto S.A.
  • ●      Crefaz - Sociedade de Crédito ao Microempreendedor e a Empresa de Pequeno Porte S.A.
  • ●      Dufrio Financeira, Crédito Financiamento e Investimentos S.A.
  • ●      Eagle Sociedade de Créditos Direto S.A.
  • ●      Facta Financeira S.A., Crédito, Financiamento e Investimento
  • ●      FFCred Sociedade de Crédito Direto S.A.
  • ●      Gazincred S.A. Sociedade de Crédito, Financiamento e Investimento
  • ●      Itaú Unibanco S.A.
  • ●      Konect Sociedade de Crédito Direto S.A.
  • ●      Neon Financeira - Crédito, Financiamento e Investimento S.A.
  • ●      Novo Banco Continental S.A - Banco Múltiplo
  • ●      Nu Financeira S.A. - Sociedade de Crédito, Financiamento e Investimento
  • ●      Pan Financeira S.A. - Crédito, Financiamento e Investimentos
  • ●      Parati Crédito, Financiamento e Investimentos S.A.
  • ●      PicPay Bank - Banco Multiplo S.A.
  • ●      QI Sociedade de Crédito Direto S.A.
  • ●      Qista S.A. - Crédito, Financiamento e Investimento
  • ●      RPW S.A. Sociedade de Crédito, Financiamento e Investimento
  • ●      Santinvest S.A. Crédito Financiamento e Investimentos
  • ●      Senff S.A. - Crédito, Financiamento e Investimentos
  • ●      Socinal S.A. Crédito Financiamento e Investimento
  • ●      Up.p Sociedade de Empréstimo Entre Pessoas S.A.
  • ●      UY3 Sociedade de Crédito Direto S.A.
  • ●      Valor S.A. Sociedade de Crédito Financiamento e Investimento
  • ●      Will Financeira S.A. Crédito, Financiamento e Investimento
  • ●      Zema Crédito, Financiamento e Investimentos S.A.
  • ●      Zipdin Soluções Digitais Sociedade de Crédito Direto S.A.

Condições e taxas praticadas

  • As taxas de juros do consignado privado são significativamente menores que outras modalidades de crédito pessoal. Em dezembro de 2024, a taxa média do consignado privado foi de 2,89% ao mês, mas com o novo programa, a expectativa é que essas taxas caiam em até 40%:
  •  
  • ●      Atualmente, as taxas praticadas variam entre 1,60% e 3,17% ao mês, dependendo da instituição financeira e do perfil do cliente.

●      O Banrisul, por exemplo, já anunciou taxas a partir de 2,83% ao mês.

 

Diferentemente do consignado para aposentados do INSS ou servidores públicos, não há um teto definido pelo governo para as taxas do consignado privado. A competição entre as instituições financeiras é o principal regulador dos valores praticados, o que torna essencial a comparação de propostas.

Como contratar o empréstimo consignado CLT pelos bancos

A contratação do consignado CLT pelos canais próprios dos bancos torna o processo ainda mais simples e acessível, especialmente para quem já é cliente da instituição.

Passo a passo para contratação pelo aplicativo bancário

Embora cada banco tenha seu próprio fluxo de contratação, o processo geralmente segue estas etapas:

  1. Acesse o aplicativo ou site do seu banco: faça login com suas credenciais.

  2. Localize a opção de Consignado do Trabalhador: geralmente fica na seção de Empréstimos ou Crédito. 

    ●      No Nubank: menu Pegar Emprestado > Consignado do Trabalhador > Simular.

    ●      No Itaú: menu Crédito > Opção de consignado.

    ●      No Banco do Brasil: menu Empréstimos > Opção de consignado.

  3. Autorize a consulta de dados: o banco solicitará sua autorização para acessar dados como sua margem consignável via CTPS Digital.

  4. Veja as condições oferecidas: o sistema mostrará o valor disponível, prazo, taxa de juros e valor das parcelas.

  5. Leia o contrato com atenção: verifique todas as condições, especialmente o custo efetivo total (CET).

  6. Confirme a contratação: utilize sua senha, biometria ou reconhecimento facial para autorizar.

  7. Acompanhe a liberação: após a validação pela Dataprev (geralmente em até 24 horas), o valor será depositado em sua conta.

Para clientes que já têm um empréstimo pessoal ou consignado antigo, muitos bancos oferecem a opção de migração para o novo consignado CLT, com taxas potencialmente mais vantajosas. A portabilidade entre bancos também é possível desde 6 de junho de 2025.

Prazos para liberação do crédito

O prazo para liberação do valor após a contratação varia conforme a instituição financeira. É importante observar que, como o programa é relativamente recente, podem ocorrer ajustes nos prazos durante o período inicial de implementação. A Dataprev precisa validar cada contratação, o que pode ocasionar variações no tempo de liberação do crédito.

Diferenças entre contratar pelo banco ou pela CTPS Digital

Com a disponibilização do consignado CLT pelos canais dos bancos, o trabalhador agora possui duas opções para contratação: via CTPS Digital ou diretamente pelo banco de sua preferência. Cada opção tem suas particularidades.

Vantagens da contratação direta pelo banco

  • Contratar o consignado CLT diretamente pelo banco pode oferecer algumas vantagens:
  •  
  • ●      Praticidade para clientes: quem já é cliente do banco pode aproveitar os canais que já utiliza habitualmente.
  • ●      Processo mais ágil: não é necessário baixar um aplicativo adicional (CTPS Digital).
  • ●      Possível liberação mais rápida: especialmente para clientes que já possuem relacionamento com a instituição.
  • ●      Facilidade para migração: clientes com outros empréstimos podem fazer a migração para o consignado CLT de forma simplificada.
  • ●      Atendimento personalizado: possibilidade de negociar condições específicas, especialmente em bancos onde o cliente já possui relacionamento.

Quando optar pela CTPS Digital

  • Por outro lado, a contratação via Carteira de Trabalho Digital também apresenta benefícios importantes:
  •  
  • ●      Comparação direta de propostas: a plataforma permite visualizar ofertas de diferentes instituições financeiras simultaneamente.
  • ●      Maior poder de negociação: ao ver várias propostas ao mesmo tempo, o trabalhador pode escolher a mais vantajosa.
  • ●      Independência de vínculo bancário: não é necessário ser cliente de um banco específico.
  • ●      Transparência: as propostas são apresentadas em formato padronizado, facilitando a comparação.

●      Redução da pressão comercial: menor chance de ser influenciado por técnicas de venda de uma instituição específica.

 

Para trabalhadores que desejam avaliar diferentes opções antes de decidir, a CTPS Digital continua sendo um bom ponto de partida. Após receber as propostas, o trabalhador pode comparar as condições oferecidas diretamente por seu banco de relacionamento.

Dicas para conseguir as melhores condições no consignado CLT

Independentemente do canal escolhido para contratação, existem estratégias que podem ajudar a conseguir condições mais vantajosas no consignado CLT.

Como comparar propostas de diferentes bancos

Para garantir a melhor escolha, é fundamental comparar adequadamente as ofertas:

  1. Solicite propostas por diferentes canais: use tanto o aplicativo da CTPS Digital quanto os bancos com os quais você já tem relacionamento.

  2. Compare mais que apenas a taxa de juros: observe o valor total a ser pago, o prazo e o valor das parcelas.

  3. Avalie a reputação da instituição: verifique avaliações e histórico de atendimento pós-venda.

  4. Negocie condições especiais: clientes com bom histórico no banco podem conseguir taxas diferenciadas.

  5. Considere a opção de portabilidade: desde 6 de junho de 2025 é possível transferir o contrato para instituições com melhores condições.

Como destaca Délber Lage, CEO da SalaryFits, uma empresa da Serasa Experian: "é fundamental que os trabalhadores avaliem todas as opções de empréstimo consignado privado disponíveis atualmente, para que possam tomar decisões embasadas. Isso evita que escolham créditos com taxas elevadas, ou que se precipitem aceitando a primeira oferta sem analisar adequadamente todas as alternativas ao seu alcance."

Importância de analisar o custo efetivo total (CET)

  • O custo efetivo total (CET) é um dos fatores mais importantes na hora de comparar propostas. O CET inclui não apenas os juros, mas também:

  • ●      Taxas administrativas.
  • ●      Seguros (geralmente opcionais).

●      Outros encargos que compõem o custo total da operação.

 

Ao receber uma proposta, sempre pergunte pelo CET e não apenas pela taxa de juros mensal. Algumas instituições podem oferecer taxas aparentemente atrativas, mas incluir tarifas ou seguros encarece significativamente a operação.

Cuidados para não cair em golpes

  • Com a expansão do consignado CLT, aumentaram também as tentativas de fraudes. Proteja-se seguindo estas orientações:
  •  
  • ●      Utilize apenas canais oficiais: aplicativos baixados das lojas oficiais ou sites verificados dos bancos.
  • ●      Desconfie de ofertas via WhatsApp ou redes sociais: fraudadores costumam usar esses canais para aplicar golpes.
  • ●      Nunca pague antecipadamente: instituições legítimas não cobram valores antecipados para liberar crédito.
  • ●      Verifique a autenticidade dos contatos: em caso de dúvida, entre em contato com o banco pelos canais oficiais.

●      Não compartilhe senhas ou tokens: os bancos nunca solicitam esses dados por telefone ou mensagens.

 

Lembre-se que a contratação oficial ocorre apenas pelos aplicativos dos bancos habilitados ou pela CTPS Digital, e não por links enviados por mensagens ou e-mails.

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  • ●      Compare as opções disponíveis e faça a solicitação.

●      Pronto! Agora é só aguardar a resposta para finalizar a contratação.

 

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Perguntas frequentes sobre o consignado CLT

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