O que é e quais os tipos de instituições financeiras existem?

A legislação brasileira classifica as instituições financeiras de acordo com as atividades específicas que elas estão autorizadas pelo Banco Central a exercer. Conheça as principais categorias operantes no mercado: 

1. Bancos comerciais 

São as instituições financeiras mais presentes no dia a dia da população. O objetivo principal do banco comercial é fornecer recursos para financiar o comércio, a indústria, as empresas prestadoras de serviços e as pessoas físicas, geralmente em operações de curto e médio prazo. 

• ● Principais serviços: abertura de contas correntes, captação de depósitos à vista (que formam o saldo livre na conta), emissão de cartões de débito e crédito, concessão de empréstimos pessoais e cheque especial. 

2. Bancos de investimento 

Diferentemente dos bancos comerciais, os bancos de investimento não têm foco no varejo (o cidadão comum). O público-alvo dessas instituições é formado por médias e grandes empresas, além de investidores institucionais de grande porte. 

• ● Principais serviços: financiamento de capital de giro e capital fixo a longo prazo, administração de fundos de investimento robustos, assessoria em processos de fusões e aquisições de empresas (M&A) e coordenação de aberturas de capital na Bolsa de Valores (os chamados IPOs). Eles não recebem depósitos em conta corrente, captando recursos apenas por meio de investimentos a prazo ou repasses externos. 

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3. Bancos múltiplos 

A grande maioria dos grandes bancos altamente conhecidos pelo público no Brasil são na verdade bancos múltiplos. Um banco múltiplo é uma instituição que possui, sob um único CNPJ, duas ou mais "carteiras" de atuação (comercial, de investimento, de crédito imobiliário, etc.), sendo obrigatório que pelo menos uma delas seja comercial ou de investimento. Isso permite que a mesma instituição ofereça desde a conta corrente básica até operações complexas para empresas. 

4. Sociedades de crédito, financiamento e investimento (financeiras) 

Conhecidas popularmente apenas como "financeiras", essas instituições focam quase que exclusivamente na concessão de crédito direto para o consumidor final, seja para a compra de bens (como financiamento de veículos e eletrodomésticos no próprio lojista) ou empréstimo pessoal. 

• ● Características: não podem oferecer contas correntes. Muitas vezes, atuam em parceria com o comércio varejista e costumam atender perfis de crédito que os bancos tradicionais podem recusar. Devido ao maior risco de inadimplência assumido, as financeiras podem apresentar taxas de juros mais elevadas. 

5. Cooperativas de crédito 

As cooperativas são associações formadas por pessoas com interesses comuns (como profissionais de uma mesma área de atuação, produtores rurais ou habitantes de uma mesma região) que se reúnem para prestar serviços financeiros exclusivamente aos próprios associados. 

• ● Diferencial: não visam ao lucro. Os associados são, ao mesmo tempo, donos e clientes da cooperativa. Os resultados financeiros positivos (chamados de "sobras") gerados no final do ano são divididos entre os cooperados, de forma proporcional à movimentação financeira de cada um. Costumam oferecer taxas de juros mais atrativas e isenção de diversas tarifas. 

6. Corretoras e distribuidoras de valores (CTVM e DTVM) 

São instituições voltadas especificamente para o mercado de investimentos e capitais, não realizando operações de crédito tradicionais. 

• ● Papel: atuam como intermediárias obrigatórias entre os investidores e a Bolsa de Valores (B3) ou os emissores de títulos de renda fixa. Para comprar ações, fundos imobiliários ou títulos do Tesouro Direto, é indispensável a abertura de uma conta em uma corretora. 

7. Bancos de desenvolvimento 

São instituições financeiras públicas (controladas pelos governos estaduais ou pelo governo federal) que têm como missão primária fornecer crédito de longo prazo para financiar projetos que promovam o desenvolvimento econômico e social do país, da infraestrutura ou de uma região específica. O exemplo mais notório é o BNDES (Banco Nacional de Desenvolvimento Econômico e Social). 

8. Fintechs e instituições de pagamento 

Embora o termo "fintech" refira-se a empresas de tecnologia focadas em finanças de forma geral, muitas delas obtêm licenças do Banco Central para atuar como instituições de pagamento ou Sociedades de Crédito Direto (SCD). Elas revolucionaram o mercado ao oferecer serviços financeiros de forma 100% digital, com menos burocracia e custos operacionais reduzidos, entregando contas digitais e cartões sem anuidade para a população.