Como usar o score para conseguir abaixar os juros de um financ...
Como usar o score para conseguir abaixar os juros de um financiamento?Data de publicação 17 de setembro de 20269 minutos de leitura
Pagar o mínimo ou atrasar a fatura: qual o menor prejuízo?
Compare os dois cenários, confira o efeito de cada escolha no Serasa Score e conheça a forma mais segura de negociar a dívida do cartão.
Atualizado em: 9 de setembro de 2026
Categoria CréditoTempo de leitura: 13 minutosTexto de: Time Serasa
Quando não é possível quitar a fatura do cartão por completo, é comum surgir a dúvida entre pagar o valor mínimo ou atrasar o pagamento. Nenhuma das opções é ideal, já que o pagamento integral evita a cobrança de juros. Ainda assim, cada alternativa gera custos diferentes e pode ter efeitos distintos no orçamento e no Serasa Score.
Assista | Pagar o mínimo ou atrasar a fatura? - Serasa Ensina
Cenário 1: o que acontece ao pagar o valor mínimo da fatura
Pagar o valor mínimo da fatura é uma opção oferecida pelo banco para evitar a inadimplência total. Ao fazer isso, o consumidor sinaliza que reconhece a dívida e pretende pagá-la, mas não tem recursos para quitá-la de uma vez. Essa conveniência, porém, tem um custo alto.
Ao pagar qualquer valor entre o mínimo e o total, o saldo devedor restante entra automaticamente no crédito rotativo, uma das linhas mais caras do mercado.
Leia também | Mitos e verdades sobre o cartão de crédito.
Como funciona o crédito rotativo:
- ● Juros elevados: sobre o valor que não foi pago, incidem valores altíssimos, calculados todo dia e somados à fatura seguinte.
- ● Bola de neve: se o pagamento integral não acontecer no mês seguinte, a dívida cresce de forma exponencial, somando o saldo devedor, os juros anteriores e os novos gastos.
- ● Teto de 100%: desde 2024, vigora uma regra que limita os juros do rotativo. A dívida total (valor original mais juros) não pode ultrapassar o dobro do valor original do débito, ou seja, uma dívida de R$ 1.000 não pode virar mais que R$ 2.000 no rotativo. Mesmo com esse teto, as taxas continuam bastante altas.
Exemplo prático:
- ● valor da fatura: R$ 2.000;
- ● pagamento mínimo (15%): R$ 300;
- ● saldo devedor no rotativo: R$ 1.700;
- ● taxa de juros do rotativo (hipotética): 14% ao mês;
- ● custo no próximo mês: R$ 1.700 de saldo devedor, mais R$ 238 de juros e o Imposto sobre Operações Financeiras (IOF). A dívida já soma quase R$ 1.950, sem contar novos gastos.
Cenário 2: o que acontece ao atrasar o pagamento da fatura
Atrasar o pagamento significa não pagar nem o valor mínimo até a data de vencimento. Essa opção também gera custo, mas de natureza diferente. A partir do primeiro dia de atraso, duas penalidades principais são aplicadas:
- ● Multa por atraso: valor fixo, definido por lei em 2% sobre o total da dívida, cobrado uma única vez já no primeiro dia.
- ● Juros de mora: cobrados pelo período em que a conta ficou em atraso, com taxa limitada por lei a 1% ao mês, calculada de forma proporcional aos dias de atraso.
Depois de alguns dias, a instituição financeira também pode cobrar juros remuneratórios, taxas parecidas com as do crédito rotativo, aplicadas sobre o saldo devedor.
Exemplo prático:
- ● valor da fatura: R$ 2.000;
- ● atraso de 10 dias;
- ● multa (2%): R$ 40;
- ● juros de mora (1% ao mês, proporcional aos dias): cerca de R$ 6,60 em 10 dias;
- ● custo total do atraso: R$ 40 de multa mais R$ 6,60 de mora, R$ 46,60 no total, sem contar os juros remuneratórios que podem ser somados.
Leia também | Atraso no pagamento da parcela do acordo: como agir
Comparativo direto: pagar o mínimo ou atrasar a fatura?
Para tomar a decisão menos prejudicial, é preciso comparar os impactos de cada cenário em diferentes frentes.
| Fator analisado | Pagar o mínimo (entrar no rotativo) | Atrasar a fatura (inadimplência) |
|---|---|---|
| Custo financeiro | Extremamente alto. Os juros do rotativo são os mais caros do mercado e se acumulam rápido, transformando a dívida em uma bola de neve. | Moderado a alto. O impacto inicial da multa de 2% é relevante, mas os juros de mora são baixos (1% ao mês). O custo total sobe com os juros remuneratórios, mas tende a ser menor que o do rotativo no curto prazo. |
| Impacto no Serasa Score | Negativo. Pagar apenas o mínimo tende a reduzir a pontuação aos poucos. | Muito negativo. O risco de negativação do CPF costuma causar queda mais brusca. |
| Relacionamento com o banco | Regular. O banco percebe a dificuldade, mas o pagamento mínimo mantém o cliente como adimplente. A oferta de novos produtos de crédito pode ser restringida. | Ruim. A inadimplência afeta a relação de confiança. O banco pode bloquear o cartão, reduzir o limite do cheque especial e dificultar futuras negociações. |
| Conclusão de curto prazo | Financeiramente, é a pior opção por causa dos juros. | Em termos de juros imediatos, é menos caro, mas o risco de negativação e de desgaste com o banco é alto. |
Do ponto de vista puramente matemático e de curto prazo, pagar o mínimo tende a ser mais caro que atrasar por poucos dias. Ainda assim, atrasar a fatura carrega o risco iminente de negativação do CPF. Nenhum dos dois caminhos é bom: a alternativa adequada está fora dessa escolha.
Pagar o mínimo afeta o Serasa Score?
Sim, mas de forma gradual. Pagar apenas o mínimo indica aumento do endividamento, e o hábito de pagamento pesa 29% no cálculo do Serasa Score, enquanto o volume de dívidas responde por outros 21%. Manter esse padrão por vários meses tende a reduzir a pontuação aos poucos.
Atrasar a fatura costuma pesar mais rápido: se a dívida chegar à negativação do CPF, a queda no Serasa Score é mais imediata e mais forte do que a provocada só pelo rotativo. Nenhuma das duas situações garante recuperação automática da pontuação. Quitar a dívida tende a ajudar, mas o resultado depende do conjunto de fatores considerados no cálculo.
Como negociar a dívida do cartão com segurança?
Antes de aceitar qualquer proposta, o consumidor deve confirmar os termos por canais oficiais e evitar decisões apressadas. Alguns cuidados ajudam a negociar sem cair em armadilhas:
- ● Entre em contato com o banco pelo aplicativo oficial ou pela central de atendimento informada na fatura, nunca por links recebidos por mensagem.
- ● Peça a simulação por escrito, com taxa de juros, número de parcelas e valor total a pagar.
- ● Confirme a data de vencimento das novas parcelas e ajuste ao orçamento antes de fechar o acordo.
- ● Nunca compartilhe senha ou dados de acesso ao aplicativo do banco ou da Serasa, mesmo com quem promete ajudar na negociação.
Se a dívida do cartão já estiver negativada no CPF, também é possível buscar as ofertas de negociação disponíveis. Outra alternativa é comparar taxas de crédito para quitar a fatura de uma só vez.
A terceira via: alternativa prática para organizar as contas do cartão
Em vez de escolher entre duas opções ruins, o consumidor pode buscar uma terceira alternativa: a negociação da dívida antes que ela cresça. Antes disso, vale evitar alguns erros comuns que fazem a dívida do cartão crescer:
- ● ignorar a fatura sem contatar o banco;
- ● fazer só o pagamento mínimo por vários meses seguidos;
- ● usar o limite disponível do cartão para cobrir outras contas;
- ● deixar de comparar taxas antes de aceitar um parcelamento ou empréstimo.
1. Parcelamento da fatura
Antes de deixar a dívida entrar no rotativo, o consumidor pode contatar o banco e pedir o parcelamento do valor total da fatura. As taxas de juros do parcelamento costumam ser bem mais baixas que as do rotativo. As parcelas ficam fixas, o que ajuda no planejamento e evita o efeito bola de neve dos juros sobre juros.
2. Empréstimo pessoal ou com garantia
Outra estratégia é trocar a dívida cara por uma mais barata. O consumidor pode buscar no mercado uma linha de crédito com juros menores para quitar o valor total do cartão.
- ● Empréstimo pessoal: pode ter juros mais baixos que o parcelamento da fatura.
- ● Empréstimo com garantia: quem tem veículo ou imóvel pode usá-lo como garantia para conseguir taxas bem menores.
Plataformas como o Serasa Crédito permitem simular e comparar diversas ofertas de empréstimo de parceiras, o que ajuda o consumidor a encontrar a opção mais adequada ao seu perfil. A análise de crédito e a concessão do empréstimo são feitas pela instituição financeira escolhida. Em paralelo a qualquer uma dessas opções, revisar o orçamento do mês ajuda a evitar que a fatura volte a ficar acima do que cabe no bolso.
Como o Serasa Crédito ajuda a decidir a melhor forma de lidar com a fatura do cartão
A escolha entre pagar o mínimo do cartão ou atrasar é, na prática, um falso dilema: as duas opções levam a algum prejuízo. No Serasa Crédito, o consumidor simula e compara ofertas de empréstimo, cartão e conta digital gratuitamente, o que ajuda a encontrar uma saída mais barata para quitar a fatura.
No Serasa Crédito, você simula e compara ofertas de cartão de crédito, empréstimos, consórcios e conta digital de acordo com seu perfil financeiro.
E o melhor: tudo online, grátis e sem afetar seu Serasa Score. Se houver ofertas disponíveis para o seu CPF, a solicitação* leva poucos minutos.
*A análise de crédito é feita por parceiros; sem garantia de aprovação.
Perguntas frequentes sobre pagar o mínimo do cartão ou atrasar
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