Como fazer a quitação de veículo e quais as vantagens?

O financiamento é uma opção para quem deseja adquirir um bem e ainda não tem condições financeiras para comprá-lo à vista. Pode ser um imóvel ou um veículo, por exemplo. Somente em 2023 foram 5,9 milhões de veículos novos e usados financiados no Brasil, segundo dados da B3, a bolsa de valores brasileira. Mas melhor que financiar é quando surge a possibilidade de fazer a quitação de veículo.

Entenda neste artigo de que forma quitar esse tipo de financiamento antecipadamente pode ajudar as finanças.

Assista | O que é amortização? - Falando Dinheirês

O que é quitação

A quitação ocorre quando uma pessoa conclui o pagamento de uma dívida. Uma das formas de liquidar essa dívida, por exemplo, é fazer o pagamento do valor restante antes do vencimento previsto em contrato. Essa é a chamada quitação antecipada.

A quitação antecipada geralmente é feita com redução proporcional de juros ou demais acréscimos em caso de empréstimos, financiamentos, leasing ou outros tipos de operação de crédito contratados com bancos, cooperativas de crédito, sociedades de arrendamento mercantil e demais instituições autorizadas a funcionar pelo Banco Central (BC).

A exceção a essa regra é o consórcio, que não é uma operação de crédito comum, e sim uma forma de aquisição de bens e serviços por meio de autofinanciamento, com um grupo de pessoas reunidas para esse mesmo fim. Por isso, o consórcio cobra apenas taxas de administração desse grupo nas parcelas, e não juros. Apesar disso, também é possível antecipar o pagamento das parcelas a vencer no consórcio, desde que isso esteja previsto no contrato.

A quitação de um financiamento pode ser feita com uso de recursos próprios ou por transferência de recursos a partir de outro banco. O importante é ter certeza de que esse montante pode ser usado de acordo com o orçamento familiar, para usar com sabedoria os recursos financeiros.

Vantagens da quitação antecipada de financiamento de veículo

A principal vantagem de quitar antecipadamente financiamento de veículo é a economia em juros. Isso porque em todo financiamento estão inclusas taxas, como juros mensais ou anuais. Assim, quando a pessoa consegue antecipar e pagar todo o financiamento, além das parcelas, essas despesas diminuem.

Além disso, quando quita um financiamento de longo prazo como o de veículo, é possível redirecionar aquela parcela do orçamento pessoal que antes estava comprometida para outros compromissos e gastos.

Em geral, as tarifas e encargos de financiamentos costumam ser mais altos que o retorno de alguns investimentos, como a poupança. Por isso pode ser mais vantajoso quitar o pagamento do veículo, especialmente quando isso não atrapalhar o pagamento das demais contas do orçamento doméstico ou mesmo em manter uma reserva de emergência.

Exemplo de simulação de quitação antecipada de veículo

Se uma pessoa decide fazer a quitação antecipada, pode fazer um cálculo de quanto deixará de pagar em juros. Para isso, existe uma ferramenta disponibilizada pelo Ministério Público de Santa Catarina.

A calculadora de quitação antecipada serve para qualquer tipo de dívida com juros embutidos, inclusive para financiamentos de veículos.

Utilizando a ferramenta, temos o seguinte exemplo:

Uma pessoa tem um financiamento em que ainda faltam pagar 10 parcelas.

Dia de vencimento das parcelas: 10

Valor total de cada parcela: R$1.000

Taxa total de juros cobrada ao mês: 10%

Se fizer a antecipação e quitar tudo em 10/08/2024, essa pessoa pagaria R$6.719,72.

Ou seja, considerando que as parcelas sejam de R$1.000 fixas, se a pessoa pagasse mês a mês sem antecipar, ao final teriam sido pagos R$10.000. Com a quitação antecipada, e subtraindo as taxas cobradas, a economia é de R$3.280,28.

Essa conta pode ter variações dependendo do dia de vencimento das parcelas e de outros dados como quando o contrato foi firmado.

Processo de quitação de financiamento de veículo

Assim como em qualquer etapa, a quitação também exige organização financeira. Confira algumas possibilidades de quitação de veículo:
● O financiamento pode ser amortizado parcela a parcela, começando da mais próxima a ser paga até a última prevista.
● Também há a possibilidade, desde que prevista no contrato, da liquidação antecipada na ordem inversa, ou seja, da última parcela para a frente.
● Outra forma é fazer a quitação de uma vez só, liquidando a dívida, ou seja, pagando tudo que falta em uma única parcela.

Em todas essas opções, o comprador do veículo precisa levar em consideração qual tipo de contrato ele firmou no início do financiamento. Ele pode seguir uma tabela de juros que se mantenha com um valor fixo, ou uma na qual as parcelas se reduzam ao longo do tempo.

Seja qual for a escolhida, essa tabela será utilizada para calcular quanto ainda falta para quitar a dívida e concluir o pagamento do bem.

Dois tipos importantes de tabela de amortização são:

● Tabela Price: uma das principais características da Tabela Price são parcelas de um contrato de financiamento que permanecem iguais ao longo do tempo. Para manter o valor das parcelas fixo, a Tabela Price faz um cálculo no qual as primeiras parcelas têm mais juros e amortização menor, e ao longo do tempo essa lógica se inverte. Com isso, o total de cada parcela segue sempre o mesmo.

● Tabela SAC: a sigla SAC vem de Sistema de Amortização Constante. Nesse modelo, a amortização, ou seja, o abatimento da dívida em si, se mantém fixa ao longo do prazo acordado. Os juros, porém, vão diminuindo nesse tempo. Eles começam maiores e caem até a quitação completa, fazendo com que o total a ser pago em cada parcela também diminua no final do prazo.

Documentação e etapas após a quitação

No processo de liquidação antecipada, a instituição financeira deve fornecer, quando solicitada:
● a cópia do contrato assinado;
● uma planilha demonstrando a origem e evolução da dívida, discriminando os juros praticados, os descontos proporcionais e o saldo para quitação.

O Banco Central informa que esse procedimento adotado para solicitação das informações e documentos citados pode ser diferente entre as instituições. É importante, por isso, consultar o banco em que o financiamento foi firmado.

Após a quitação do financiamento, também é importante se informar sobre como tirar a alienação de veículo quitado.

A alienação de um bem acontece quando ele tem o direito de propriedade transferido para outra pessoa ou instituição. No caso do financiamento o bem pode ser usado como a própria garantia de que a dívida será paga.

Se uma pessoa financiou um veículo por meio de um banco, por exemplo, esse carro é considerado alienado. Na prática, o banco tem a propriedade do veículo até que o consumidor faça a quitação do financiamento dele. Porém, a utilização do veículo é direito da pessoa que financiou enquanto as parcelas forem pagas pontualmente.

Taxas

Segundo o BC, os custos da operação de liquidação antecipada não podem ser repassados ao cliente pessoa física, microempreendedor individual (MEI), microempresa e empresa de pequeno porte, nem sob a forma de tarifa.

A exceção a essa regra são operações contratadas antes de 10 de dezembro de 2007, que podem ser tarifadas, caso isso esteja regularmente estabelecida em contrato.

Para empresas de médio e de grande porte, não há regra proibindo a cobrança de tarifa para a liquidação antecipada.

Outras formas de acesso ao crédito

Os financiamentos de veículos são apenas uma das formas de ter acesso a crédito. Existem diversas outras.

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