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Empréstimo pessoal: quais os tipos e como funciona

Empréstimo pessoal: entenda como funciona, quais os tipos e os fatores a considerar antes de solicitá-lo

Atualizado em: 16 de abril de 2025

Categoria CréditoTempo de leitura: 10 minutos

Texto de: Time Serasa

Mulher mão lidando com dinheiro do Brasil. Negócio, renda, empréstimo, pagamento, compra, conceito de riqueza

Quando a necessidade de dinheiro surge de forma inesperada, seja para cobrir uma emergência, quitar dívidas ou investir em projetos pessoais, o empréstimo pessoal pode ser uma solução rápida e prática. Antes de tomar a decisão, é importante entender como essa modalidade funciona e quais os custos envolvidos.

Descubra tudo isso neste artigo.

Assista | Fatores para analisar antes de pedir empréstimo

O que é um empréstimo pessoal

O empréstimo pessoal é um tipo de crédito oferecido por bancos, financeiras e fintechs em que um valor é emprestado a uma pessoa. A devolução do dinheiro é feita em parcelas acrescidas de juros dentro de um prazo determinado.

Uma pessoa que precisa de R$ 5 mil para fazer consertos em casa e não tem esse dinheiro guardado, por exemplo, pode procurar um banco para solicitar um empréstimo pessoal. Se ele for aprovado, o cliente poderá devolver essa quantia em parcelas mensais, com juros.

Características do empréstimo pessoal

O empréstimo pessoal possui características específicas que o diferenciam de outras formas de crédito. Conhecê-las ajuda a tomar decisões mais alinhadas ao planejamento financeiro de cada um.

Confira algumas:

Sem destinação específica

Ao contrário de financiamentos, em que o valor é destinado a uma finalidade específica (como compra de carro ou imóvel), o empréstimo pessoal oferece liberdade para o cliente utilizar o dinheiro como quiser.

Isso significa que ele pode ser usado para pagar dívidas, reformar a casa, realizar compras, cobrir despesas emergenciais, viajar ou investir em um negócio, por exemplo.

Sem garantia (na maioria dos casos)

A maioria dos empréstimos pessoais é concedida sem necessidade de garantia. Ou seja: a pessoa não precisa oferecer algum bem, como carro ou imóvel, para obter o crédito.

No entanto, isso também faz com que as taxas de juros sejam mais altas, pois o risco para o banco é maior.

Pagamento feito em parcelas fixas

O pagamento do empréstimo pessoal costuma ser feito em parcelas fixas ao longo de um prazo determinado. Isso ajuda no planejamento financeiro, pois a pessoa consegue saber exatamente quanto irá pagar a cada mês.

Taxas de juros variáveis

As taxas de juros do empréstimo pessoal podem variar conforme o perfil do cliente, o banco e as condições econômicas. Empréstimos sem garantia costumam ter juros mais altos, enquanto modalidades como o crédito consignado oferecem taxas menores.

Prazos de pagamento flexíveis

Os prazos de pagamento variam de acordo com a instituição financeira e o tipo de empréstimo. Algumas opções permitem pagamento em poucos meses, enquanto outras oferecem prazos mais longos, de até 60 meses.

Como funciona o empréstimo pessoal

O empréstimo pessoal funciona como um contrato de crédito firmado entre o banco e o cliente que está precisando de dinheiro. Na prática, o banco empresta a quantia solicitada e a pessoa, por sua vez, assume o compromisso de devolvê-la dentro do prazo e das condições acordadas.

A devolução desse valor é feita por meio de parcelas mensais, que incluem juros e, em alguns casos, taxas administrativas. Essa taxa de juros pode variar conforme o perfil do cliente e o tipo de crédito contratado.

Quem define as condições do empréstimo – como taxa de juros, prazo de pagamento e limite de crédito – é o próprio banco, após realizar a chamada análise de crédito. Nesse processo, ele verifica o risco de inadimplência da pessoa e avalia fatores que podem interferir e influenciar na capacidade de pagamento. Por exemplo:
● situação financeira;
● renda mensal;
● histórico de crédito (Score);
● endividamento atual;
● tipo de relacionamento com o banco.

É com base na análise de crédito que o banco decide se aprova o pedido e libera ou não o dinheiro solicitado. O processo pode levar algumas horas ou dias, dependendo da instituição financeira e do perfil do cliente.

Como funciona a taxa de juros e o prazo de pagamento

Depois de receber o dinheiro solicitado, a pessoa precisa devolvê-lo ao banco em parcelas que podem se estender por alguns meses.

As taxas de juros variam conforme a instituição e o tipo de crédito. Elas podem ir de 1,5% a 20% ao mês, dependendo do perfil do cliente. Algumas variáveis podem afetar os juros cobrados:

Variável	Como interfere
Score de crédito	Quanto maior for a pontuação da pessoa, melhores serão as condições do contrato.
Valor e prazo do empréstimo	Quanto mais longo for o prazo, maior será o valor do contrato, já que terá mais juros.
Tipo de crédito	Contratos que vêm com garantias terão juros menores, enquanto os demais tipos tendem a aumentar a taxa de juros.
Instituição financeira	Bancos digitais podem ter taxas mais baixas em razão da baixa necessidade de manutenção.

Já o prazo de pagamento costuma variar entre 12 e 60 meses, a depender do banco.

Tipos de empréstimo pessoal

Existem diferentes tipos de empréstimos pessoais disponíveis no mercado. Cada um deles possui características específicas.

Os principais são:

Tipo de empréstimo pessoal	Para quem é indicado
Crédito pessoal convencional	É o tipo mais comum de empréstimo pessoal. Não exige garantia, e a liberação do crédito depende da análise do perfil do cliente.
Empréstimo consignado	É destinado a aposentados, pensionistas do INSS, servidores públicos e trabalhadores de empresas conveniadas. As parcelas são descontadas diretamente na folha de pagamento, o que reduz o risco de inadimplência e permite juros mais baixos em comparação ao crédito convencional.
Empréstimo com garantia	É concedido após um bem ser dado em garantia (como um imóvel ou um veículo), o que aumenta a segurança para a instituição financeira e permite taxas de juros menores e prazos mais longos. Caso o pagamento não seja realizado, o bem pode ser tomado pelo credor.

Opções disponíveis para quem tem restrições no nome

Estar com o nome negativado pode dificultar o acesso ao crédito, mas isso não significa que seja impossível conseguir um empréstimo. Algumas instituições financeiras oferecem opções de empréstimo para negativado a pessoas que estão com restrições no CPF.

Algumas alternativas incluem:

Empréstimo com garantia

Nesta modalidade, o bem que é oferecido como garantia de pagamento reduz o risco de calote para o banco e aumenta as chances de aprovação.

Além disso, mesmo que a pessoa esteja endividada, os juros costumam se manter baixos, justamente porque a instituição financeira pode contar com essa segurança. Para quem precisa de dinheiro, essa pode ser uma opção acessível porque não compromete ainda mais as finanças.

Empréstimo consignado

A modalidade de empréstimo consignado tem as parcelas descontadas diretamente na folha de pagamento da pessoa, o que reduz o risco de inadimplência e traz proteção ao banco.

Também permite que as instituições financeiras ofereçam taxas mais atrativas, mesmo para quem está negativado.

O que levar em consideração antes de pedir um empréstimo pessoal

Contratar um empréstimo pessoal é uma decisão financeira importante e exige planejamento. Antes de fazer a solicitação, é essencial entender todos os custos envolvidos e avaliar se o compromisso caberá no seu orçamento.

Alguns pontos a considerar envolvem:

Avalie sua real necessidade financeira

Antes de pedir empréstimo, reflita se ele é realmente necessário e se conseguirá arcar com as parcelas sem comprometer seu orçamento. Analise sua renda, suas despesas fixas e eventuais imprevistos para evitar um endividamento ainda maior.

Lembre-se: assumir uma dívida sem planejamento pode gerar novos problemas financeiros.

Pesquise as opções de crédito

Nem todas as instituições oferecem as mesmas condições. Por isso, é fundamental comparar diferentes opções de bancos, financeiras e fintechs. Leve em conta fatores como:
● taxas de juros;
● prazo de pagamento;
● possíveis cobranças adicionais.

Simule o empréstimo

Utilize simuladores online para calcular o valor das parcelas e o custo total do crédito, como o Serasa Crédito, que oferece uma opção gratuita de calculadora online. Com esses dados em mãos, é possível tomar decisões melhores e evitar surpresas desagradáveis.

Verifique seu score de crédito

A pontuação do Score de crédito influencia diretamente na aprovação do empréstimo e nas condições oferecidas. Quanto maior ela for, maiores também serão as chances de se obter taxas mais baixas.

Mas se o Score estiver baixo, considere melhorá-lo antes de solicitar um empréstimo, quitando dívidas pendentes e mantendo um bom relacionamento com instituições financeiras.

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