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Cartão de crédito: como comparar e escolher o ideal

Dentre os vários tipos de cartão e benefícios, o ideal é aquele que se adequa à sua renda e necessidades.

Atualizado em: 17 de setembro de 2026

Categoria CréditoTempo de leitura: 22 minutos

Texto de: Time Serasa

Imagem aproximada de uma mulher segurando e mostrando cartão de crédito

Com a grande variedade disponível no mercado, saber como escolher um cartão de crédito pode ajudar a evitar custos desnecessários e aproveitar melhor os recursos oferecidos pelo produto.

Na prática, a escolha vai além de procurar aquele que oferece mais benefícios ou maior limite. Antes da contratação, é importante entender como o produto funciona, avaliar as tarifas, condições e vantagens que combinam com seus hábitos financeiros.

Antes de decidir, vale entender como o cartão funciona, quais tarifas podem incidir e quais critérios realmente pesam na escolha.

Assista | Como contratar cartão de crédito? - Serasa Ensina

O que é o cartão de crédito?

O cartão de crédito é um meio de pagamento que permite fazer compras de produtos e serviços (à vista ou parcelado) para pagar posteriormente, por meio de uma fatura com data de vencimento definida.

Quando o valor total da fatura não é quitado, podem incidir juros e outros encargos.

Quais são os tipos de cartão de crédito?

No mercado financeiro atual, os cartões de crédito são classificados, principalmente, pela categoria de benefícios, público-alvo e modelo de funcionamento. Conheça os principais:

● Cartão de crédito básico: não está vinculado a programas de benefícios ou recompensas e possui valor de anuidade mais baixo (ou isento) em relação ao cartão de crédito diferenciado.
● Cartão de crédito diferenciado: oferece benefícios ou programas de recompensas, como milhas, cashback, seguros, descontos e outros serviços. Por causa desses benefícios, pode ter uma anuidade maior.
● Cartão de crédito consignado: parte do valor da fatura é descontado diretamente do salário, benefício ou pensão, dentro da margem consignável disponível.
● Cartão nacional: permite realizar compras apenas dentro do Brasil ou do país de origem.
● Cartão internacional: permite realizar compras no exterior. Alguns modelos podem oferecer mais pontos ou cashback por cada real ou dólar gasto.
● Cartão co-branded: emitido em parceria com varejistas ou empresas aéreas. Focam em descontos exclusivos da marca, parcelamentos facilitados ou acúmulo direto de milhas no programa da companhia.
● Cartão pré-pago: não possui anuidade, programa de pontos e não permite parcelar compras porque só é possível gastar o valor que foi depositado. Apesar das restrições, diminui o risco de descontrole financeiro.
● Cartão Gold: oferece programa de pontos e milhas básico e vantagens voltadas para segurança em compras do dia a dia.
● Cartão Platinum: voltado para consumidores com maior poder aquisitivo ou que viajam com certa frequência. Oferece seguro viagem, assistências e melhor acúmulo de pontos.
● Cartão Black e Infinite: voltados para clientes de alta renda ou grandes investidores. Oferece acesso a salas VIP em aeroportos, seguros, pontuação acelerada de pontos/milhas, mas costumam ter anuidade mais alta.

Como o cartão de crédito funciona?

O cartão de crédito funciona por meio de um limite de crédito disponibilizado pela instituição financeira após a análise do perfil do consumidor. Esse limite determina quanto pode ser utilizado nas compras à vista ou parceladas e funciona como um empréstimo de curto prazo.

Normalmente, o limite inicial de um cartão costuma ser pequeno, mas a tendência é que ele aumente conforme o uso e a realização de novas análises de crédito do consumidor.

Conforme as compras são realizadas, o valor disponível é reduzido e, após o pagamento da fatura, o limite correspondente é liberado novamente para uso. Inclusive, a fatura possui duas datas importantes:

● Fechamento: é o dia em que o banco fecha a conta do mês para gerar a fatura. As compras feitas após essa data só entram na fatura do mês seguinte.
● Vencimento: é o prazo limite para quitar o valor total da fatura.

Ao receber a fatura, o consumidor pode escolher entre pagar o valor total, pagar o valor mínimo ou parcelar. Contudo, cada escolha possui consequências diferentes:

● O pagamento do valor total evita a cobrança de juros sobre o saldo e o limite que foi gasto durante o mês é restaurado.
● O pagamento do valor mínimo faz com que o saldo restante entre no crédito rotativo, havendo cobranças de juros e encargos, conforme previstos no contrato. Dessa forma, apenas o valor pago é restaurado como limite.
● O parcelamento faz com que o saldo restante também entre no crédito rotativo, havendo cobranças de juros e encargos. Nessa modalidade, o valor total da dívida ocupa o limite do cartão, sendo liberado aos poucos, conforme o pagamento das parcelas.

Caso o consumidor queira liberar o limite do cartão antes da data de vencimento da fatura, é possível antecipar o pagamento total ou parcialmente.

Quais são as tarifas do cartão de crédito?

De acordo com o Banco Central, as tarifas relacionadas ao cartão de crédito são:

● Anuidade: tarifa periódica que pode ser cobrada anualmente ou em doze vezes mensais pelo direito de uso, manutenção e gestão do cartão. O custo varia de zero (cartões digitais e básicos) a milhares de reais (cartões Black e Infinite).
● Emissão de 2ª via: é cobrada apenas se o consumidor precisar solicitar um novo cartão por motivo de perda, roubo, dano ou extravio.
● Saque: a retirada de dinheiro utilizando o limite do cartão pode gerar uma tarifa, tanto no Brasil quanto no exterior.
● Pagamento de contas: alguns cartões cobram uma tarifa quando a função crédito é utilizada para pagar boletos ou contas.
● Avaliação emergencial do limite de crédito: pode ser cobrada quando o cliente solicita uma análise para realizar uma compra acima do limite disponível.

Os valores de cada tarifa variam conforme a instituição financeira e o tipo de cartão de crédito.

Além das tarifas, também podem ser cobrados juros e encargos quando a fatura não é paga integralmente.

O que é bandeira do cartão de crédito?

A bandeira do cartão de crédito é a empresa responsável por organizar e processar as transações realizadas com o cartão, conectando o estabelecimento comercial à instituição financeira que emitiu o cartão.

A bandeira ajuda a determinar onde o cartão pode ser utilizado, além de oferecer determinados benefícios e serviços conforme a categoria do cartão. Entre as bandeiras mais conhecidas no Brasil estão Visa, Mastercard, Elo e American Express.

Importante: não confunda bandeira com banco emissor. O emissor é quem disponibiliza o cartão, define o limite de crédito, analisa o perfil do cliente e estabelece as tarifas. Já a bandeira fornece a infraestrutura que permite que a transação seja aprovada de forma segura.

Como identificar seu perfil de uso do cartão?

Antes de escolher um cartão de crédito, é importante entender como, quanto e para que você costuma utilizar esse meio de pagamento.

Identificar o seu perfil de uso ajuda a definir quais características são mais relevantes para não acabar escolhendo um cartão incompatível com sua rotina financeira.

Para ajudar a descobrir o seu perfil, considere as seguintes perguntas:

● Quanto você costuma ou planeja gastar no cartão por mês?
● Você acredita que conseguirá pagar o valor total da fatura até o vencimento ou há risco de ter que pagar uma parte ou parcelar?
● O que você mais valoriza em um cartão de crédito? Isenção de anuidade, facilidade de aprovação, cashback, acumular pontos ou milhas, ou ter benefícios para viagens?
● Com que frequência você viaja?
● Quais tipos de compras você planeja fazer com o cartão? Compras do dia a dia, lazer e entretenimento, custos de viagens ou compras de maior valor e parceladas?
● Você aceitaria pagar anuidade?
● O que é mais importante: controlar os gastos, economizar nas compras, acumular pontos, ter benefícios exclusivos ou um limite maior para concentrar os gastos?

As suas respostas podem te encaixar em um dos seguintes perfis:

● Perfil econômico: costuma procurar cartões sem anuidade, deseja controlar os gastos e as despesas do dia a dia.
● Perfil intermediário: faz viagens ocasionais, possui renda intermediária, busca praticidade e benefícios como cashback, pontos ou milhas.
● Perfil renda alta: possui alta renda e/ou viaja com frequência, procura cartões com pontuação alta, acessos a salas VIP e benefícios exclusivos.

Como escolher o cartão de crédito ideal?

Para fazer a melhor escolha de cartão de crédito é preciso considerar as suas necessidades particulares, além da renda e do estilo de vida.

O recomendável, de forma geral, é encontrar um cartão que ofereça o melhor custo-benefício em relação ao valor de anuidade e benefícios que oferece.

Abaixo, confira as principais características encontradas nos cartões de crédito disponíveis no mercado brasileiro para conseguir diferenciá-los e saber o que avaliar durante a seleção.

As tecnologias

● Pagamento por aproximação (NFC): permite pagar sem inserir o cartão na maquininha, fazendo com que o pagamento seja mais rápido e fácil. Esse tipo de tecnologia está disponível no próprio cartão, podendo também ser encontrado em smartphones e smartwatches, que permitem o cadastro do cartão em uma carteira digital.
● Cartão virtual: algumas instituições financeiras oferecem essa opção para ser utilizada em compras online. Desta forma, aumenta-se a segurança digital, pois não há necessidade de informar os dados do cartão físico no site. Alguns bancos permitem a criação de cartões virtuais temporários.

Os benefícios

● Cashback (dinheiro de volta): possibilidade de receber um percentual pré-definido do valor dos gastos efetuados com o cartão como desconto na fatura ou depósito em conta.
● Programa de pontos ou milhas: permite acumular pontos ou milhas a cada valor pré-definido de real ou dólar gasto com o cartão. Normalmente, cartões Platinum, Black e Infinite pontuam mais.

● Desconto por antecipação de parcelas: algumas instituições permitem antecipar o pagamento de parcelas das compras e oferecem descontos, permitindo baixar o valor total da compra.

● Clube de ofertas: a maioria dos cartões possui parcerias com marcas e lojas, oferecendo descontos em restaurantes, teatros, cinemas, entre outros produtos.
● Proteção de compra: alguns tipos de cartões oferecem proteção contra dano acidental ou roubo para os produtos adquiridos com o cartão até 90 dias após a compra.

● Proteção de preço: ao comprar um produto e encontrar o mesmo item por um preço menor em até 30 dias após a compra, é possível receber a diferença de preço.
● Garantia estendida: possibilidade de ampliar a garantia original dada pelo fabricante ou da loja.

● Isenção de anuidade: as opções de cartão sem anuidade estão cada vez mais frequentes.

As bandeiras

● Cobertura e aceitação global: certifique-se de que a bandeira escolhida possui alta aceitação nacional e internacional para evitar frustrações em viagens ou sites estrangeiros.
● Vantagens da bandeira: compare o que cada bandeira oferece como benefício independentemente do banco, além de proteções e a possibilidade de acumular pontos.

Como calcular o custo-benefício de pontos, cashback e anuidade?

Para saber se um cartão realmente vale a pena, é preciso comparar quanto o cartão custa com o valor dos benefícios que é possível aproveitar.

Para isso, é possível usar a seguinte lógica: "Ganho mensal = Valor dos benefícios - Anuidade". Por exemplo: imagine um cartão com R$ 150 de anuidade que gere, ao longo de um ano, R$ 450 em benefícios utilizados. Nesse caso:

R$ 450 - R$ 150

= R$ 300 de ganho

Para saber os valores exatos dos benefícios para incluir no cálculo, calcule o valor de cada um deles das seguintes maneiras:

● Cashback: multiplique os gastos mensais pela porcentagem de cashback que o cartão devolve.
● Pontos: multiplique os gastos mensais pelos pontos ganhos a cada real ou dólar gasto. Dependendo do banco, os pontos acumulados podem se tornar cashback, milhas, produtos, descontos, entre outros benefícios.
● Milhas: multiplique os gastos mensais pelas milhas ganhas a cada real ou dólar gasto e, depois, multiplique a quantidade de milhas pelo valor de venda delas.

De maneira geral, um cartão com anuidade cara só vale a pena se os benefícios forem, de fato, utilizados e superarem o valor pago, e o cartão for compatível com o perfil do consumidor.

Quais condições do contrato precisam ser verificadas?

Antes de contratar um cartão de crédito, é importante examinar o contrato para saber todos os termos e condições que podem afetar o seu bolso e a utilização dos benefícios do cartão.

As principais condições contratuais que você deve verificar com atenção incluem:

● Anuidade: confira o valor, a forma de cobrança e quais condições podem gerar isenção ou desconto.
● Tarifas de serviços: analise os valores cobrados para saques em dinheiro na função crédito, avaliação emergencial de limite e emissão de segunda via do cartão.
● Taxas de juros: observe as taxas aplicadas ao crédito rotativo, ao parcelamento da fatura e ao atraso. Também verifique o Custo Efetivo Total (CET), que reúne os custos da operação de crédito.
● Pagamento da fatura: confira a data de vencimento, o valor mínimo e o que acontece caso a fatura não seja paga integralmente.
● Multas e encargos por atraso: identifique o percentual da multa e dos juros aplicados em caso de atraso no pagamento da fatura.
● Limite de crédito: verifique o limite concedido e se existem limites específicos para determinadas operações, como saques ou compras internacionais.
● Regras de pontos e cashback: confira como os benefícios são acumulados, quais compras são elegíveis, se os pontos têm prazo de validade e quais são as condições para resgate.
● Compras internacionais: verifique as condições para transações fora do Brasil ou em sites estrangeiros, incluindo tarifas e impostos aplicáveis nessas situações.
● Alterações contratuais: observe como a instituição comunica mudanças nas tarifas, benefícios ou demais condições do cartão.
● Cancelamento e encerramento: confira as regras para cancelar o cartão e como ficam eventuais parcelas de compras já realizadas.

Como comparar cartões de crédito?

Com tantas opções de cartão de crédito no mercado, é necessário fazer uma boa pesquisa para encontrar opções que possam ser comparadas.

Pensando em facilitar essa busca, a Serasa possui uma plataforma que permite que os consumidores pesquisem e comparem os cartões de crédito que já estão alinhados ao seu perfil financeiro.

No Serasa Crédito, você simula e compara ofertas de cartão de crédito, empréstimos, consórcios e conta digital de acordo com seu perfil financeiro.

E o melhor: tudo online, grátis e sem afetar seu Serasa Score. Se houver ofertas disponíveis para o seu CPF, a solicitação* leva poucos minutos.

*A análise de crédito é feita por parceiros; sem garantia de aprovação.

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