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Cartão consignado: o que é, como funciona e quando vale a pena

Esse modelo de cartão é voltado para aposentados, pensionistas e servidores públicos.

Atualizado em: 28 de maio de 2026

Categoria Cartão de CréditoTempo de leitura: 9 minutos

Texto de: Time Serasa

cartoes de credito

Apesar de ser uma alternativa de crédito com juros menores e aprovação facilitada, o cartão consignado ainda gera dúvidas. 

O teto de juros para operações com cartão de crédito consignado e cartão consignado de benefício do INSS permanece em 2,46% ao mês, de acordo com o Conselho Nacional de Previdência Social (CNPS). Além disso, novas regras de contratação passaram a valer em maio de 2026, com mudanças na margem consignável e exigência de validação por biometria facial no Meu INSS. 

Neste artigo, entenda como funciona o cartão consignado, como é feito o desconto, o que mudou, como seu limite é definido e as principais vantagens e desvantagens. 

Assista | Novo consignado privado para negativados: dicas e cuidados antes de contratar - Serasa Ensina

O que é cartão consignado e como funciona na prática?

O cartão consignado é uma modalidade de crédito que mistura características de um cartão de crédito comum com a segurança do empréstimo consignado. Ele é destinado a um público restrito:  

  • ● Aposentados e pensionistas do INSS;  
  • ● Beneficiários do Benefício de Prestação Continuada (BPC), conforme as regras vigentes e a política da instituição financeira;  
  • ● Servidores públicos (municipais, estaduais e federais);  
  • ● Militares das forças armadas;  
  • ● Em alguns casos, funcionários de empresas privadas conveniadas.  

Ele funciona como qualquer outro cartão para realizar compras em lojas físicas e sites, à vista ou parceladas. No entanto, sua mecânica de pagamento segue as regras da margem consignável. 

Como é feito o pagamento do cartão consignado e o desconto em folha?

Todos os meses, uma parte mínima da fatura é descontada automaticamente do salário ou benefício do titular. Esse processo é chamado de desconto em folha e funciona como uma garantia de pagamento para a instituição financeira.  

O desconto segue a margem consignável de 5% do valor do salário ou benefício que pode ser destinada para o pagamento do cartão consignado.  

No entanto, é importante entender que o desconto automático cobre apenas o pagamento mínimo da fatura, e não o valor total gasto no cartão.  

Se o consumidor não pagar o restante da fatura, haverá incidência de juros. Os juros são regulamentados, sendo mais baixos do que as taxas praticadas pelo cartão de crédito comum. Para aposentados e pensionistas do INSS, o teto dos juros é de até 2,46% ao mês. 

Leia também | As 3 regras de ouro do cartão de crédito para usar o limite a seu favor

Qual é o limite do cartão consignado e como ele é definido?

O limite da margem consignável varia conforme a categoria do contratante. Para aposentados e pensionistas do INSS, o limite consignável total é de 40%. Para beneficiários do BPC, o limite é de 35%. 

No caso do INSS, a margem que não for usada no cartão de crédito consignado ou no cartão benefício consignado pode ser usada em operações de empréstimo consignado, desde que respeitado o limite total permitido.

Margem consignável Aposentados e pensionistas do INSS Beneficiários do BPC Trabalhadores CLT
Total 40% 35% 40%
Empréstimo consignado Dentro do limite total permitido Dentro do limite total permitido 35%
Cartão de crédito consignado Conforme margem disponível e regra vigente Conforme margem disponível e regra vigente 5%
Cartão benefício consignado Conforme margem disponível e regra vigente Conforme margem disponível e regra vigente Não se aplica

Para servidores públicos, a margem consignável pode variar conforme o regime, o órgão empregador e o convênio com a instituição financeira. Por isso, é importante consultar as regras específicas antes da contratação. 

O banco utiliza a margem disponível para calcular quanto poderá liberar no cartão. Por exemplo: se um aposentado recebe R$ 3.000 por mês, os 5% reservados ao cartão representam R$ 150 de desconto mensal.  

A partir desse valor, a instituição financeira define o limite total do cartão, que pode variar conforme a política do banco e análise do perfil do cliente.  

Caso a pessoa tenha reajustes na sua renda, a margem consignável é recalculada automaticamente, podendo afetar o valor do desconto automático. 

Leia também | Afinal, existe cartão de crédito sem limite? 

Qual a diferença entre cartão consignado e cartão benefício consignado?

O cartão de crédito consignado e o cartão benefício consignado têm muitas semelhanças e diferenças pontuais. Entenda com a tabela comparativa abaixo: 

Característica Cartão de crédito consignado Cartão benefício consignado
Funcionamento Funciona como um cartão de crédito com desconto mínimo da fatura em folha. Também funciona como um cartão de crédito, mas inclui benefícios adicionais.
Margem consignável Utiliza 5% Utiliza outros 5% separados da margem do cartão de crédito
Público-alvo Aposentados, pensionistas, servidores e alguns trabalhadores CLT Principalmente aposentados e pensionistas do INSS
Desconto automático Sim, diretamente do salário ou benefício Sim, diretamente do salário ou benefício
Benefícios extras Normalmente não possui Pode incluir seguro de vida, auxílio-funeral e descontos em farmácias
Possibilidade de saque Sim, dependendo do banco Sim, dependendo do banco
Taxas de juros Menores que as do cartão de crédito tradicional Também possui juros reduzidos
Pode ter os dois ao mesmo tempo? Sim Sim
Para quem é indicado Para quem apenas busca uma linha de crédito com juros menores Para quem deseja aproveitar serviços adicionais

Leia também | Como escolher o melhor cartão de crédito com milhas? 

Quais são as vantagens e desvantagens do cartão consignado?

Como qualquer ferramenta financeira, o cartão de crédito consignado apresenta pontos muito positivos, mas também exige atenção. Avaliar o equilíbrio entre esses fatores é o passo mais importante antes de solicitá-lo.  

As principais vantagens do cartão consignado incluem:

  • Juros menores que os do cartão de crédito tradicional; 

  • Facilidade de aprovação; 

  • Pode ter aprovação mais acessível para pessoas com CPF negativado, conforme análise da instituição financeira; 

  • Desconto automático evita atraso no pagamento mínimo; 

  • Muitos cartões não cobram anuidade; 

  • Possibilidade de saque do limite.  

Por outro lado, as principais desvantagens do cartão são:

  • Parte da renda fica comprometida automaticamente; 

  • Apenas um público restrito tem acesso; 

  • Os saques realizados com o cartão geram juros; 

  • Se o titular gastar acima dos 5% da margem consignável e não pagar o restante do saldo, o valor sofre cobrança de juros, podendo se tornar uma dívida; 

  • Se for utilizado como extensão da renda ou para cobrir gastos recorrentes, pode virar um problema financeiro.  

Cartão consignado vale a pena para aposentados, servidores e CLT?

A resposta depende do perfil financeiro e da forma de uso do crédito. Mas, de maneira geral, o cartão consignado pode valer a pena pelos seguintes motivos: 

  • ● Para quem tem dificuldade de aprovação em cartões convencionais devido à idade ou histórico de crédito, o cartão oferece uma linha de crédito justa, com juros baixos e sem anuidade. 
  • ● Pode ser vantajoso quando utilizado para emergências, compras planejadas ou substituição de dívidas com juros mais altos. 
  • ● Tende a valer a pena quando existe planejamento financeiro para manter as faturas sob controle.  

Com as mudanças nas regras do consignado em maio de 2026, a decisão deve considerar não apenas a taxa de juros, mas também o impacto do desconto automático na renda mensal, a margem disponível e a necessidade real de usar crédito. Antes de contratar, é recomendável comparar o cartão consignado com outras modalidades e avaliar se a parcela cabe no orçamento. 

Como solicitar e comparar ofertas de cartão consignado com segurança?

A solicitação do cartão pode variar entre as instituições financeiras, mas costuma apresentar os seguintes passos gerais: 

  1. Verifique sua margem consignável: acesse o portal Meu INSS (aposentados e pensionistas do INSS), portal do órgão empregador (servidores públicos) ou diretamente com o setor de RH da empresa (trabalhadores CLT).  

  2. Solicite o cartão: acesse a área de "cartões” do aplicativo ou site, ou dirija-se a uma agência do banco responsável pelo pagamento do benefício, que possui convênio com a empresa ou outro de sua preferência.  

  3. Informe seus dados: os documentos pedidos são RG, CPF, comprovante de residência, comprovante de renda ou extrato do benefício. Para solicitações realizadas no aplicativo bancário será necessário enviar fotos dos documentos conforme as instruções apresentadas. 

  4. Aguarde a análise e aprovação: após a confirmação da aprovação, leia o contrato com atenção e assine-o. Ao receber o cartão, siga as instruções para desbloqueá-lo.  

Importante

Para beneficiários do INSS, é importante acompanhar as regras de segurança da contratação de crédito consignado. Desde 19 de maio de 2026, operações de consignado passaram a exigir validação por biometria facial no aplicativo ou site Meu INSS.  

Após a solicitação ao banco, a proposta pode aparecer como “pendente de confirmação”, e a validação deve ser feita em até 5 dias corridos. Se a confirmação não for feita no prazo, a contratação é cancelada. 

Atenção às restrições e tentativas de golpe

Antes de contratar um cartão consignado, confira se a instituição financeira é autorizada, leia o contrato completo e verifique o custo efetivo total (CET), os juros, a possibilidade de saque e as regras de desconto em folha. 

Beneficiários do INSS também devem acompanhar as solicitações pelo Meu INSS e desconfiar de ofertas feitas por telefone, mensagens ou terceiros que peçam dados pessoais, senha ou confirmação fora dos canais oficiais. 

Para beneficiários do INSS, a nova legislação, de 19 de maio de 2026, proíbe contratação de consignado por telefone ou por procuração de terceiros. 

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Perguntas frequentes sobre cartão consignado

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