Como desbloquear a CTPS para crédito consignado CLT?
Como desbloquear a CTPS para crédito consignado CLT?Data de publicação 11 de maio de 202612 minutos de leitura
Empréstimo: quais as vantagens do consignado CLT
O Crédito do Trabalhador, por ter as parcelas descontadas diretamente da folha, tem taxas mais baixas.
Atualizado em: 5 de maio de 2026
Categoria EmpréstimoTempo de leitura: 10 minutosTexto de: Time Serasa
Desde 2025, a modalidade de empréstimo com desconto na folha de pagamento ganhou mais alcance. Pelo programa Crédito do Trabalhador, também chamado de consignado CLT, trabalhadores com carteira assinada do setor privado podem contratar empréstimo sem depender de convênio entre bancos e empresas.
Entenda em detalhes quais as regras para ter acesso ao crédito e quais as vantagens do consignado CLT.
Assista | Como funciona o crédito consignado privado
O que é o empréstimo consignado CLT?
O empréstimo consignado CLT, também conhecido como consignado privado ou Crédito do Trabalhador, é uma modalidade de crédito em que o valor das parcelas é descontado automaticamente do salário de trabalhadores de empresas privadas.
Antes, o trabalhador contratado sob a CLT (Consolidação das Leis do Trabalho) só conseguia um empréstimo consignado se a empresa para a qual ele trabalha tivesse convênio com alguma instituição financeira. Hoje é possível contratar o consignado CLT pelo aplicativo da Carteira de Trabalho Digital ou diretamente pelas plataformas digitais dos bancos que oferecem esse tipo de crédito.
Com o Crédito do Trabalhador, mais pessoas conseguiram ter acesso a esse tipo de empréstimo:
- ● Trabalhadores com carteira assinada (CLT).
- ● Empregados domésticos.
- ● Trabalhadores rurais.
- ● Funcionários de Microempreendedores Individuais (MEIs).
- ● Diretores não empregados que têm direito ao FGTS.
O governo também liberou o Crédito do Trabalhador para entregadores e motoristas de aplicativo, mesmo sem carteira assinada. Nesses casos, as parcelas são descontadas da conta em que o trabalhador recebe os ganhos.
Quais as vantagens do consignado CLT para os trabalhadores?
Em geral, é uma alternativa interessante para quem busca juros menores, pois o desconto direto na folha de pagamento diminui o risco de inadimplência para os bancos e, consequentemente, a taxa cobrada costuma ser mais baixa do que em outros tipos de empréstimo.
Confira as principais vantagens:
Juros mais baixos
Como o pagamento é garantido via desconto em folha, o risco de inadimplência é menor, o que permite que os bancos ofereçam taxas de juros mais acessíveis do que em outros tipos de empréstimo pessoal.
Facilidade na contratação
No consignado CLT, a aprovação é mais simples e rápida, com menos exigências de análise de crédito, especialmente para quem tem o nome negativado (no entanto, sempre será feita uma análise de crédito antes de liberar ou não o empréstimo).
Desconto automático no salário
Você não precisa se preocupar em lembrar de pagar, pois o valor da parcela já vem descontado do salário.
Prazos mais longos para pagamento
O prazo pode chegar a até 96 meses (oito anos), dependendo da instituição financeira, o que permite parcelas mais suaves.
Liberação rápida do dinheiro
Após a aprovação e todo o processo de contratação (que é 100% online), o valor costuma ser liberado rapidamente na conta do trabalhador.
Quais as desvantagens do empréstimo consignado CLT?
Como qualquer crédito, o consignado CLT deve ser solicitado com consciência, levando em conta que a modalidade também tem suas desvantagens:
Comprometimento da renda mensal
Parte do seu salário (até 35%) fica comprometida, o que pode dificultar o orçamento doméstico se houver imprevistos.
Risco de endividamento
A facilidade de contratação pode levar à contratação por impulso, sem planejamento, gerando acúmulo de outras dívidas.
Menor flexibilidade de negociação
Como o desconto das parcelas é automático, pode ser mais difícil negociar prazos ou pausas de pagamento em caso de dificuldade financeira.
Como funciona o empréstimo consignado CLT?
O trabalhador pode realizar simulações no aplicativo da Carteira de Trabalho Digital (CTPS digital) ou verificar a disponibilidade nas plataformas dos bancos. Não é mais necessária a intermediação com o RH da empresa com o banco.
A empresa empregadora será responsável por efetuar os descontos diretamente na folha de pagamento do funcionário. Além disso, o limite de comprometimento com a parcela do empréstimo não deve ultrapassar 35% do salário líquido (após todos os descontos).
Qual a taxa de juros consignado privado em 2026?
Não há limite definido para os juros do consignado CLT – as taxas são praticadas de acordo com a política do banco. De acordo com a pesquisa quadrimestral mais recente divulgada pelo Procon-SP, a média dos juros mensais aplicados para o Crédito do Trabalhador em fevereiro de 2026 era de 4,85% para os contratos de 12 meses.
O levantamento considerou as seis principais instituições financeiras que atuam no estado de São Paulo: Banco do Brasil, Bradesco, Caixa Econômica Federal, Itaú, Safra e Santander.
Empréstimo consignado CLT com garantia de FGTS: como funciona
No programa Crédito do Trabalhador, o saldo do Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS) pode ser usado como garantia para cobrir a dívida em casos de demissão.
O que acontece com o consignado CLT em caso de demissão
A legislação prevê que o trabalhador demitido poderá usar até 10% do saldo do FGTS e 100% da multa rescisória para quitar a dívida ou reduzir o saldo devedor do empréstimo.
Durante o período sem vínculo empregatício, o restante do empréstimo precisa ser pago por débito em conta ou boleto. Se conseguir um novo emprego, o trabalhador terá a dívida automaticamente descontada do novo salário.
Como contratar o empréstimo consignado CLT?
É possível contratar o empréstimo consignado CLT de duas maneiras:
- 1. Acessando o aplicativo da Carteira de Trabalho Digital para verificar as ofertas disponíveis.
- 2. Acessando os canais digitais dos bancos e instituições financeiras que disponibilizam o crédito.
No caso da contratação do empréstimo consignado privado pela Carteira de Trabalho Digital, o trabalhador pode simular o empréstimo. A simulação usa uma taxa média de juros definida pela Dataprev e Banco Central.
Nessa operação, o trabalhador autoriza o acesso parcial aos seus dados do eSocial pelas instituições financeiras e os bancos interessados têm até 24 horas para enviar suas propostas. Depois, o trabalhador escolhe a melhor oferta e é redirecionado para o site, aplicativo ou agência do banco escolhido para finalizar a contratação.
Qual a diferença entre empréstimo pessoal e consignado CLT?
A principal diferença é a forma de quitar as parcelas. No consignado o desconto é automático, enquanto no empréstimo pessoal elas são pagas geralmente por boleto. Por isso, o consignado CLT costuma ter taxas mais baixas que o empréstimo pessoal, já que o risco de inadimplência é menor para a instituição.
| Empréstimo pessoal | Consignado CLT (Crédito do Trabalhador) |
|---|---|
| Disponível para qualquer pessoa (sob análise de crédito). | Disponível para trabalhadores contratados com carteira assinada (sob análise de crédito). |
| Parcelas pagas de forma individual, normalmente por boleto ou débito em conta. | Parcelas descontadas diretamente da folha de pagamento. |
| Taxa média de 8,30% ao mês*. | Taxa média de 4,85% ao mês*. |
*As taxas médias são resultado de pesquisas do Procon-SP com os bancos Banco do Brasil, Bradesco, Caixa, Itaú, Safra e Santander. A média do empréstimo pessoal é de março de 2026, enquanto a média dos juros do Crédito do Trabalhador foi coletada em fevereiro de 2026, considerando contratos de 12 meses.
Consignado CLT está disponível para negativado com carteira assinada?
Sim, quem está negativado pode solicitar o empréstimo consignado CLT. Essa é, inclusive, uma das principais vantagens desse tipo de crédito. Como o pagamento é descontado diretamente da folha de pagamento, o risco de inadimplência é menor para os bancos. Por isso, muitas instituições costumam conceder o empréstimo mesmo para negativados.
No entanto, é importante considerar alguns pontos:
- ● Mesmo no consignado, a aprovação depende da análise interna da instituição.
- ● As condições (como taxa de juros e limite de crédito) podem variar de acordo com o perfil do solicitante.
Como saber se o consignado CLT é a melhor opção para mim?
Entender se o empréstimo consignado CLT é a melhor opção no seu caso vai depender da sua situação financeira atual, suas necessidades e alternativas.
Por isso, considere estes passos antes de fechar uma contratação:
Avalie sua situação financeira
Questione se o seu orçamento mensal comporta o desconto de até 35% do salário e quanto este valor é fundamental para o seu momento. Se for uma questão emergencial, o consignado já sai na frente por oferecer juros baixos e pagamento facilitado.
Compare com outras opções de crédito
Faça comparações com outros tipos de empréstimo, como empréstimos com garantia de imóvel e veículo, empréstimo pessoal ou antecipação do FGTS. Se o consignado tiver as menores taxas e parcelas que cabem no seu orçamento, é uma boa escolha.
Considere seus planos profissionais
Você pretende ficar na empresa por bastante tempo? Há risco de demissão ou mudança de emprego em breve? Se houver instabilidade, pense com cautela, pois em caso de demissão a dívida não deixa de existir.
Simule o empréstimo
Use o app da Carteira de Trabalho Digital para visualizar se o crédito é viável para o seu orçamento. Simule:
● valor total do crédito;
● quantidade de parcelas;
● juros aplicados;
● valor mensal que será descontado do salário.
Simule consignado CLT no Serasa Crédito
No site ou aplicativo da Serasa, você encontra a possibilidade de simular o Crédito do Trabalhador oferecido pela Caixa, que é parceira do Serasa Crédito e oferece taxa média de 3,63% ao mês.
- No Serasa Crédito, você simula e compara ofertas de cartão de crédito, conta digital e empréstimos de acordo com seu perfil financeiro. E o melhor: tudo online e grátis pelos canais oficiais da Serasa. Se houver ofertas disponíveis para o seu CPF, a contratação* leva poucos minutos:
- ● Entre na sua conta com CPF e senha pelo site ou aplicativo da Serasa. Se ainda não tiver cadastro, crie o seu grátis na hora.
- ● Na tela inicial, clique em Pedir cartão de crédito ou Pedir empréstimo e preencha os dados solicitados.
- ● Compare as opções disponíveis e faça a solicitação.
● Pronto! Agora é só aguardar a resposta para finalizar a contratação.
*A análise de crédito é feita por parceiros; sem garantia de aprovação. Simule quantas vezes quiser de graça e sem afetar o seu Serasa Score.
Perguntas frequentes sobre vantagens do consignado CLT
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