Entrar
Navegação do blog
  1. Limpa Nome Online
  2. Blog
  3. Pagar Contas Atrasadas

Contas em atraso: como organizar, priorizar e evitar cortes

Quando o dinheiro do mês não cobre todos os boletos, pagar primeiro os serviços essenciais reduz o risco de ficar sem energia ou água.

Atualizado em: 30 de outubro de 2026

Categoria Negociar dívidaTempo de leitura: 17 minutos

Texto de: Time Serasa

Mulher usando uma calculadora ao fazer as finanças na mesa do escritório em casa durante as férias de Natal

Com contas em atraso e orçamento curto, a prioridade é pagar os serviços essenciais, como energia e água, que podem ser suspensos após aviso prévio. Em seguida vêm as dívidas com bem em garantia e, por último, as dívidas sem garantia.

Assista | Como negociar dívidas de cartão de crédito: 5 dicas - Serasa Ensina

O que é uma conta em atraso perante a lei?

Uma conta em atraso é qualquer conta ou parcela que não foi paga até a data de vencimento. A partir do dia seguinte, a empresa pode cobrar multa, juros de mora e atualização monetária, conforme o contrato ou a regra do setor.

Atraso, porém, é diferente de negativação. A diferença entre dívida atrasada e dívida negativada está no registro em um cadastro de inadimplentes. Esse registro só acontece quando a empresa credora pede a inclusão do número do Cadastro de Pessoas Físicas (CPF) do consumidor.

Por isso, um dia de atraso gera encargos, mas não leva o CPF automaticamente para um cadastro de inadimplentes. No processo de negativação do CPF, o birô de crédito avisa o consumidor antes do registro, com prazo para pagar.

Estou com muitas contas atrasadas. O que fazer para priorizar?

Quando o dinheiro não cobre todas as contas, a ordem de pagamento segue o tamanho do risco de cada atraso. Quanto mais grave a consequência para a família, mais cedo a conta entra no orçamento do mês.

Essa ordem protege primeiro o que a família usa todos os dias, como energia e água. O rotativo do cartão e o cheque especial têm juros altos, por isso essas dívidas também pedem um plano de pagamento.

Antes de dividir o dinheiro do mês, uma lista de verificação curta organiza a decisão:

  1. Consulte o CPF na Serasa para conferir dívidas negativadas e ofertas de negociação.

  2. Separe as contas de serviços essenciais, como energia, água e gás.

  3. Confira na fatura, no e-mail e nos aplicativos das empresas se há aviso de corte com data marcada.

  4. Negocie as demais dívidas pelo site ou aplicativo da Serasa, se houver oferta disponível para o CPF.

Matriz de prioridade: serviços básicos vs. juros altos

A tabela a seguir resume a ordem sugerida e o risco principal de cada tipo de atraso.


PrioridadeTipo de contaExemplosRisco principal do atraso
1Serviços essenciaisEnergia elétrica, água e gás encanadoSuspensão do serviço depois do aviso prévio
2Dívidas com bem em garantiaFinanciamento de carro ou de imóvelRetomada do bem pela instituição, conforme o contrato
3Dívidas sem garantiaCartão de crédito, cheque especial e empréstimo pessoalCrescimento da dívida com juros e encargos

Nota: a ordem é uma referência geral. As condições de cada contrato e os avisos recebidos podem mudar a urgência de cada conta.

Por que é importante pagar contas atrasadas?

Contas sem pagamento por muito tempo podem levar à suspensão de serviços, à negativação do CPF e a cobranças na Justiça. Pagar ou negociar essas pendências traz efeitos diretos no orçamento:

  • ● evita que a dívida cresça com juros e multas a cada mês de atraso;
  • ● no caso de tributos devidos ao poder público, como o Imposto Predial e Territorial Urbano (IPTU) e o Imposto sobre a Propriedade de Veículos Automotores (IPVA), o pagamento evita a inscrição em dívida ativa;
  • ● libera parte da renda para reorganizar as contas da família;
  • ● permite retomar gastos com lazer e outros planos que foram cortados para quitar uma conta atrasada.

Quantas contas em atraso geram o corte de água e luz?

Não há um número mínimo de contas atrasadas para o corte de energia ou de água. Uma única fatura vencida já pode levar à suspensão, desde que a empresa faça o aviso prévio no prazo exigido.

O prazo desse aviso muda conforme o serviço. Na energia elétrica, a antecedência mínima é de 15 dias. Na água, é de 30 dias.

Prazos e regras para o corte de energia elétrica

As regras do corte de energia estão na Resolução Normativa nº 1.000/2021 da Agência Nacional de Energia Elétrica (ANEEL). Pelas regras da ANEEL sobre corte de energia, a distribuidora avisa sobre a suspensão por falta de pagamento com, no mínimo, 15 dias de antecedência.

Esse aviso é feito por escrito ou impresso com destaque na própria fatura. Ele também informa o dia em que a suspensão pode começar, o que permite planejar o pagamento antes dessa data.

Prazos e regras para o corte de água

No abastecimento de água, a Lei nº 11.445/2007, art. 40, permite a interrupção por falta de pagamento só depois de notificação formal ao usuário. O aviso prévio precisa ter antecedência mínima de 30 dias da data prevista para a suspensão.

A mesma lei exige critérios que preservem condições mínimas de saúde em alguns casos. Entram nessa regra hospitais, escolas, entidades de internação coletiva e famílias de baixa renda com tarifa social. Os detalhes de cada região ficam nas normas da agência reguladora local e no contrato com a empresa de saneamento.

Regras de notificação: a empresa pode cortar o serviço sem avisar?

Não. O corte de serviço público por falta de pagamento depende de aviso prévio, e a Lei nº 14.015/2020 detalhou essa regra. O aviso precisa informar o dia do desligamento, que deve acontecer em horário comercial.

A mesma lei proíbe que o corte comece na sexta-feira, no sábado, no domingo, em feriado ou na véspera de feriado. Se a empresa não fizer a notificação prévia, a taxa de religação deixa de ser devida.

Direitos do consumidor: A distribuidora de energia avisa sobre o corte por falta de pagamento com pelo menos 15 dias de antecedência. A empresa de água, com pelo menos 30 dias. Em nenhum dos casos o corte pode começar na sexta-feira, no fim de semana, em feriado ou na véspera de feriado.

Como identificar quais contas estão atrasadas?

Identificar as contas atrasadas começa pelo controle dos gastos do mês. Com todas as despesas anotadas, fica mais fácil notar o boleto que ficou para trás. Alguns hábitos tornam essa conferência mais rápida:

  • ● manter uma planilha mensal com o nome de cada empresa, o valor e a data de vencimento;
  • ● revisar a planilha toda semana e marcar o que já foi pago;
  • ● conferir as faturas em aberto no site ou no aplicativo de cada empresa;
  • ● usar a busca de boletos registrados no CPF, disponível em bancos e contas digitais;
  • ● consultar as pendências do CPF na Serasa.

Como ver todas as contas atrasadas no CPF gratuitamente

Nenhum canal reúne sozinho todas as contas vencidas de um CPF. Para ter o retrato completo, o caminho é cruzar as informações de fontes gratuitas:

  • ● a Serasa, que mostra dívidas negativadas e ofertas de negociação de contas atrasadas de empresas parceiras;
  • ● a função Minhas Contas, do aplicativo da Serasa, que reúne boletos e contas vinculados ao CPF (os boletos aparecem cerca de 24 horas depois da ativação);
  • ● o Registrato, plataforma do Banco Central com relatórios como o do Sistema de Informações de Crédito (SCR), que lista empréstimos e financiamentos do CPF;
  • ● os canais de atendimento das empresas de energia, água e telefonia, que mostram as faturas em aberto de cada imóvel ou linha.

Juntas, essas fontes mostram o valor total das pendências e permitem decidir qual conta pagar primeiro com o dinheiro disponível. O acesso ao Registrato exige conta gov.br nível prata ou ouro, com verificação em duas etapas ativada.

Como conferir se há pendências no CPF na Serasa

A consulta ao CPF na Serasa é gratuita e pode ser feita no computador ou ao conferir a negativação pelo celular. A consulta também permite descobrir dívidas desconhecidas, que podem indicar uso indevido do CPF por outra pessoa.

  1. Entre com seu CPF e senha no site da Serasa ou no aplicativo da Serasa. Se não tiver um cadastro ainda, é só criar um de forma gratuita.

  2. Na tela inicial, confira se há ofertas de negociação de dívidas disponíveis para o CPF.

  3. Acesse o menu "Dívidas" para consultar as dívidas negativadas e os acordos em andamento.

  4. Pronto! Agora é possível conferir as pendências registradas no CPF e as ofertas de negociação, se houver.

10 dicas da Serasa para quem quer pagar contas atrasadas

Depois de definir a ordem de pagamento, alguns hábitos evitam que novas contas fiquem para trás.

  1. Faça um raio X das finanças. O ponto de partida é anotar a renda, as despesas, as dívidas com juros e prazos e o que sobra no fim do mês.

  2. Estabeleça metas realistas. Um prazo por escrito para quitar as pendências, compatível com a renda, permite acompanhar o avanço mês a mês.

  3. Aprenda sobre juros e multas. Os juros funcionam como o preço pago pelo uso do dinheiro de outra pessoa ou empresa. Numa negociação, a empresa pode oferecer condições para reduzir ou até eliminar esses juros.

  4. Busque a renegociação. As empresas podem oferecer desconto ou parcelamento para quem quer quitar ou negociar uma dívida, conforme a oferta disponível. O Serasa Limpa Nome é a maior plataforma de negociação de dívidas do país. O acesso é gratuito pelo site, pelo app (iOS e Android) ou nas agências dos Correios.

  5. Corte o supérfluo. Gastos recorrentes, como plataformas de vídeo e música, clubes de assinatura e cursos com renovação automática, pesam no orçamento ao longo do ano. Cada assinatura merece uma revisão para checar se ainda faz sentido.

  6. Compare os preços. Comparar valores antes de comprar e preferir estabelecimentos próximos reduz o gasto com o produto e com o deslocamento.

  7. Evite novas dívidas. Durante a reorganização, trocar uma dívida por outra só faz sentido se a nova tiver custo menor. Compras que podem esperar ficam para depois, de preferência pagas à vista.

  8. Aprenda com o passado. Identificar o que levou ao acúmulo de contas, como compras por impulso ou parcelamentos com juros altos, permite mudar o hábito.

  9. Pague os boletos em dia. Ferramentas de controle avisam sobre os vencimentos. O Minhas Contas, do aplicativo da Serasa, permite acompanhar os vencimentos e pagar boletos e contas de água, luz e gás no mesmo lugar.

  10. Crie um orçamento mensal. Uma planilha com os gastos fixos mostra quanto da renda já tem destino e quanto sobra para poupar. Com o orçamento pronto, dá para gerenciar as contas fixas mês a mês.

Negocie contas em atraso com desconto no Serasa Limpa Nome

Além de dívidas negativadas, o Serasa Limpa Nome pode mostrar contas atrasadas que ainda não foram negativadas. Isso acontece quando a empresa responsável é parceira e há oferta para o CPF. Os descontos são definidos pelas empresas parceiras, e o pagamento pode ser feito por Pix ou boleto, conforme a oferta.

Se uma conta de energia ou de água não aparecer entre as ofertas, o parcelamento depende da própria empresa fornecedora. Ela pode ser procurada pelos canais de atendimento antes da data marcada no aviso de corte.

Para negociar as contas que aparecem com oferta, o caminho é este:

  1. Entre com seu CPF e senha no site ou aplicativo da Serasa.

  2. Na tela inicial, confira se há ofertas de negociação de dívidas ou de contas atrasadas para o CPF.

  3. Acesse o menu "Dívidas" e escolha a oferta desejada.

  4. Confira as condições, escolha entre Pix ou boleto e defina o número de parcelas, se houver opção de parcelamento.

  5. Pronto! Agora é possível fechar o acordo e pagar a primeira parcela, se houver oferta disponível para o CPF.

Negociar as contas em atraso que têm oferta pode liberar parte do orçamento para manter energia e água em dia. As condições de cada acordo são definidas pela empresa parceira.


O Serasa Limpa Nome é a maior plataforma de renegociação de dívidas do país, com descontos que podem chegar a 90%. O serviço é gratuito e a negociação pode ser feita em poucos minutos pelos canais oficiais da Serasa: site, aplicativo, WhatsApp (11) 99575-2096 ou Correios. 

Celular mostrando a carteira digital Serasa
Consultar dívidas no CPF

Perguntas frequentes sobre contas em atraso

Compartilhe o artigo

Este artigo foi útil?

Escolha de 1 a 5 estrelas para avaliar

Artigos relacionados