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Como quitar as dívidas com a renda extra

Saiba como utilizar a renda extra de forma estratégica para quitar as dívidas e melhorar as finanças pessoais.

Publicado em: 20 de agosto de 2025

Categoria Renda Extra: Universo DigitalTempo de leitura: 12 minutos

Texto de: Time Serasa

Economizar dinheiro com o empilhamento de fundo de moeda e conceito de crescimento de negócios, finanças e conceito de investimento

Para quem está endividado, uma quantia extra representa uma oportunidade de aliviar o peso das contas. Nesse contexto, entender como quitar dívidas com a renda extra de forma inteligente ajuda a transformar o alívio financeiro temporário em melhor uso das finanças. 

Ao utilizar a renda extra de maneira inteligente, é possível negociar dívidas, reduzir juros acumulados e até limpar o nome. Neste artigo, aprenda a fazer um planejamento financeiro para usar esse dinheiro de maneira consciente.

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Por que usar a renda extra para quitar as dívidas é um bom negócio?

Utilizar a renda extra para quitar dívidas traz benefícios significativos a curto e longo prazo, como os exemplos abaixo: 

  • ● Menos juros: ao usar a renda extra para pagar dívidas, especialmente as de alto custo, é possível reduzir imediatamente os juros que incidem sobre o saldo devedor. 
  • ● Redução do estresse financeiro: quitar parte ou todo o débito permite retomar o controle financeiro e melhora o bem-estar psicológico. 
  • ● Mais controle e flexibilidade do orçamento: cada dívida quitada libera recursos para outros objetivos financeiros e melhora o perfil do consumidor para empréstimos futuros. 
  • ● Retorno financeiro: após quitar todas as dívidas, o dinheiro pode ser aplicado em investimentos ou formar uma reserva de emergência.

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O primeiro passo: saiba quanto você deve

Antes de quitar as dívidas com a renda extra, é necessário ter uma visão clara e completa da situação atual. Muitas pessoas se sentem sobrecarregadas e evitam encarar o problema, mas essa etapa é a mais importante. Para mapear todas as dívidas, considere as seguintes dicas:

  1. Liste todas as dívidas 

    Anote cada compromisso financeiro que possui: cartão de crédito, cheque especial, empréstimos, boletos atrasados, financiamentos, entre outros. Anote o valor atual de cada um deles.

  2. Identifique juros e prazos 

    Em cada dívida, anote a taxa de juros (mensal ou anual) e o número de parcelas restantes, ou se o pagamento deve ser feito à vista.

  3. Organize as dívidas 

    Utilize uma planilha para organizar as dívidas que possui, criando colunas para “Credor”, “Valor total”, “Juros”, “Parcelas restantes”, “Vencimento” e outras que achar necessárias. Outra maneira de fazer a organização é usar um aplicativo de gerenciamento financeiro.

  4. Atualize os dados regularmente 

    Sempre que pagar algo, renegociar ou quitar uma dívida, atualize a lista imediatamente. Isso evita surpresas e ajuda a manter o controle preciso do quanto ainda é devido.

Como priorizar quais dívidas quitar primeiro?

Com a lista de dívidas em mãos, o próximo passo é definir uma estratégia para usar a renda extra de forma eficiente. Listamos as principais abordagens que ajudam a priorizar quais dívidas quitar primeiro, e a escolha dependerá da sua situação financeira e suas prioridades no momento.

Dívidas com juros mais altos

Esta é a estratégia mais financeiramente recomendada. As dívidas de cartão de crédito e cheque especial costumam ter as maiores taxas de juros do mercado, fazendo com que o saldo devedor cresça rapidamente.

Focar a renda extra nessas dívidas freia o crescimento do endividamento e ajuda a economizar dinheiro em juros ao longo do tempo.

Dívidas atrasadas há mais tempo

Em alguns casos, faz sentido focar nas dívidas mais antigas ou que estão gerando restrições ao nome (negativação). Embora nem sempre essas dívidas tenham os juros mais altos, quitá-las pode trazer alívio financeiro e evitar cobranças judiciais.

Combine urgência e juros

Uma estratégia equilibrada é priorizar dívidas com juros altos e urgência, como:

  • ● Cartão de crédito atrasado (juros altos e risco de negativação). 
  • ● Cheque especial estourado. 
  • ● Dívida de financiamento (pois envolve o risco de perda do bem).

É hora de negociar com os credores? Saiba quando compensa

Após definir a prioridade das dívidas, negociar com os credores é uma forma de maximizar o uso da renda extra para quitar os débitos. Recomenda-se que o devedor realize a negociação para:

  • ● Obter descontos à vista: muitas instituições financeiras e empresas estão dispostas a oferecer reduções no valor total devido, especialmente em dívidas mais antigas ou em atraso, para garantir o recebimento. Esta é uma das táticas mais eficazes para economizar. 
  • ● Conseguir parcelamento sem juros ou com taxas menores: mostre sua capacidade de pagamento e interesse em regularizar a situação. Dessa forma, é possível obter novas condições de pagamento mais favoráveis e que se encaixam no orçamento.  
  • ● Evitar demais consequências: negociar uma dívida negativada ou em atraso impede o “nome sujo” nos órgãos de proteção ao crédito (como a Serasa), multas, cortes de serviços públicos ou tomada do bem financiado.

Estratégias para negociar com inteligência

Para facilitar o processo de negociação e conseguir melhores condições de pagamento, considere as seguintes dicas: 

  • ● Antes de procurar o credor, decida o que você pode pagar à vista. Isso fortalece a negociação e aumenta o poder de barganha. 
  • ● Contate o banco ou instituição financeira presencialmente em uma agência, pelo telefone, site ou aplicativo oficiais. 
  • ● Conte com a Serasa para regularizar suas dívidas junto a mais de 1.400 empresas parceiras. A plataforma Serasa Limpa Nome oferece ofertas especiais para quitar os débitos. Periodicamente, acontece o Feirão Limpa Nome, o maior mutirão de negociação do Brasil, que oferece até 99% de desconto. 

Como usar a renda extra sem comprometer as contas do mês

O objetivo não é apenas se livrar dos débitos usando a renda extra, mas fazer isso de forma inteligente, de modo que você não fique desamparado no mês seguinte ou em uma situação de emergência.  

Portanto, é essencial saber como encontrar um equilíbrio saudável entre quitar as dívidas e reservar uma quantia para emergências. Para isso, considere seguir as dicas a seguir:

  1. Divida a renda extra 

    Estabeleça uma divisão prática de 80% para o pagamento de dívidas e 20% para a reserva, por exemplo. A quantia pode ser ajustada conforme suas necessidades. O importante é conseguir avançar no plano de quitar os débitos sem ficar desamparado caso surja um imprevisto.

  2. Crie uma mini reserva 

    Mesmo com dívidas, tente manter um fundo de emergência inicial para cobrir pequenos imprevistos sem recorrer ao crédito. Uma recomendação é que essa mini reserva seja entre R$ 500 e R$ 2 mil.

  3. Separe a reserva do dinheiro das dívidas 

    Assim que receber a renda extra, separe a parte destinada ao fundo emergencial em uma conta separada (conta digital, investimento em CDB com liquidez diária ou Tesouro Selic). Isso evita a tentação de gastar e garante que o dinheiro renda um pouco mais. 

  4. Organize os gastos da renda extra 

    Registre em um caderno, planilha ou aplicativo de controle financeiro:

    ● Quanto foi reservado para as dívidas; 

    ● Quanto foi guardado para emergências; 

    ● Quanto foi gasto e o saldo disponível para o mês seguinte.

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O que fazer depois de quitar as dívidas?

Após quitar as dívidas, é necessário estabelecer uma relação saudável e duradoura com as finanças pessoais. A reeducação financeira evitará novas dívidas e contribuirá para a conquista da liberdade financeira a longo prazo. Trouxemos as principais dicas práticas de educação financeira para ajudar.

  1. Gaste menos do que ganha 

    Monte um orçamento realista, listando todas as receitas e as despesas fixas (aluguel e contas) e variáveis (alimentação e lazer). Dessa forma, é possível identificar os gastos supérfluos e cortá-los para usar esse dinheiro de forma mais inteligente.

  2. Evite parcelamentos longos e compras por impulso 

    Use o cartão de crédito com moderação e prefira os pagamentos à vista — que podem oferecer bons descontos. 

    Se for parcelar, escolha prazos mais curtos para evitar os juros e manter o controle financeiro. 

  3. Controle os gastos fixos 

    Anote todas as contas fixas (como internet, energia, alimentação e assinaturas) e classifique-as entre o que é essencial e supérfluo. Reavalie os planos e contratos regularmente para cortar ou renegociar os serviços que são pouco utilizados.

  4. Mantenha uma reserva de emergência 

    Crie uma reserva equivalente para cobrir de 6 a 12 meses de despesas fixas. Isso evita a necessidade de recorrer ao crédito em casos de imprevistos e protege a contração de novas dívidas.

  5. Acompanhe as finanças com frequência 

    Revise semanalmente ou mensalmente o orçamento. Isso ajuda a monitorar os gastos, ajustar desvios e manter o foco no objetivo de não se endividar novamente.

Renda extra é oportunidade, não solução milagrosa

É importante entender que, embora a renda extra seja uma ferramenta poderosa, ela não é uma solução milagrosa que resolverá todos os problemas financeiros de uma vez. Em muitos casos, a quantia pode não ser suficiente para quitar todas as dívidas de uma vez. 

No entanto, a renda extra pode ser o início de uma virada financeira. Ao utilizá-la para começar a pagar as dívidas mais urgentes, pode surgir a motivação para retomar o controle das finanças. Cada dívida quitada é uma vitória que aproxima você da liberdade financeira. 

O importante é dar o primeiro passo com a quantia disponível e aplicar as estratégias para utilizá-la da melhor maneira possível para negociar as dívidas e construir hábitos financeiros saudáveis.

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Se você não sabe como gerar renda extra para quitar as dívidas, confira dicas de planejamento e ideias de empreendimentos no Portal Renda Extra da Serasa.

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Todos os meses você encontra conteúdos com dicas e ideias acessíveis para desenvolver novas habilidades e alcanças seus objetivos.

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Perguntas frequentes sobre como quitar dívidas com a renda extra

Renda extra é oportunidade, não solução milagrosa

É importante entender que, embora a renda extra seja uma ferramenta poderosa, ela não é uma solução milagrosa que resolverá todos os problemas financeiros de uma vez. Em muitos casos, a quantia pode não ser suficiente para quitar todas as dívidas de uma vez. 

No entanto, a renda extra pode ser o início de uma virada financeira. Ao utilizá-la para começar a pagar as dívidas mais urgentes, pode surgir a motivação para retomar o controle das finanças. Cada dívida quitada é uma vitória que aproxima você da liberdade financeira. 

O importante é dar o primeiro passo com a quantia disponível e aplicar as estratégias para utilizá-la da melhor maneira possível para negociar as dívidas e construir hábitos financeiros saudáveis.

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